來源：貴州民政。【整理摘編：時(shí)英平】
第七次全國人口普查數(shù)據(jù)顯示，我國60歲及以上人口為 2.6402億人，占總?cè)丝诒戎?8.70%，與2010年相比上升5.44%。民政部預(yù)測，“十四五”期間，我國老年人口將突破3億，從輕度邁入中度老齡化社會(huì)。目前，我國養(yǎng)老模式已形成“9073”格局，即90%左右的老年人都在居家養(yǎng)老，7%左右的老年人依托社區(qū)支持養(yǎng)老，3%的老年人入住機(jī)構(gòu)養(yǎng)老。國家衛(wèi)生健康委2021年披露的信息顯示，我國大多數(shù)老年人的養(yǎng)老選擇集中在居家和社區(qū)兩項(xiàng)，其中約90%左右的老年人選擇居家養(yǎng)老。
本期內(nèi)容我們主要圍繞 “中國居家養(yǎng)老發(fā)展趨勢白皮書”進(jìn)行介紹：
注：每份報(bào)告的解讀視角、內(nèi)容側(cè)重點(diǎn)不同，因此對內(nèi)容的表述、呈現(xiàn)方式會(huì)有差異。屬于正常情況，請讀者理性對待。
第一部分：中國養(yǎng)老市場情況
1. 人口老齡化
人口老齡化被公認(rèn)為21世紀(jì)重大世界性社會(huì)問題之一。目前，我國人口老齡化問題嚴(yán)重，存在老年人口規(guī)模大、老齡化進(jìn)程快、城鄉(xiāng)差異明顯、老年人口質(zhì)量提高等特點(diǎn)。
Ⅰ. 老齡化規(guī)模大、進(jìn)程快。民政部預(yù)測“十四五”期間，我國老年人口將突破3億，從輕度邁入中度老齡化社會(huì)。
?從規(guī)模看，我國老年人口規(guī)模大。第七次全國人口普查數(shù)據(jù)顯示，我國60歲及以上人口為2.6402億人，占總?cè)丝诒戎?8.70%，與2010年相比上升5.44%，與2005年相比上升7.67%；65 歲及以上人口為1.9064 億人，占比 13.50%，與 2010年相比上升4.63% ，與2005年相比上升5.81%。
?從增速看，我國老齡人口增長速度高于世界平均值。聯(lián)合國數(shù)據(jù)顯示，2000-2010 年間，世界（除中國外）平均60歲以上人口增長比重為1.1%，發(fā)達(dá)國家為2.3%，發(fā)展中國家為 0.7% ，中國為3.3% ；2010-2020年間，該項(xiàng)數(shù)據(jù)世界增長值為2.5%，發(fā)達(dá)國家為3.9%，發(fā)展中國家為1.7%，中國為5.4%。
數(shù)據(jù)來源：《聯(lián)合國世界人口展望》、國家統(tǒng)計(jì)局
對比部分國家2000-2020年60歲以上老人年口比重變化，在美國、英國、日本、韓國、俄羅斯及中國七個(gè)國家中，中國、日本、韓國三個(gè)亞洲國家老齡化速度快于其他國家，在20年間比重分別增加8.6%、11.3%、12.2%。
Ⅱ. 未富先老，社會(huì)養(yǎng)老壓力大。我國在2001年進(jìn)入老齡化時(shí)人均GDP僅為4000美元，國民尚未完成充分的財(cái)富積累就已面臨養(yǎng)老問題。因此，我國社會(huì)整體養(yǎng)老壓力大。
?從撫養(yǎng)比來看，2020年中國老年撫養(yǎng)比達(dá)19.7%。老年撫養(yǎng)比，是指人口中65歲及以上人口與勞動(dòng)年齡人口數(shù)之比，19.7%這意味著目前平均5名年輕人要撫養(yǎng)一位老人。
?相較發(fā)達(dá)國家，尤其美國、英國、法國、日本等國家，中國當(dāng)前老年撫養(yǎng)比較低；但據(jù)預(yù)測，2030—2050年，中國老年人口撫養(yǎng)比將升至40%～50% ，平均每2～3位年輕人將贍養(yǎng)一位老人。
Ⅲ. 三是各群體差異顯著，存在地區(qū)分布不均衡、城鄉(xiāng)差距較大等問題?！吨袊丝诶淆g化差異化研究》指出，2011-2017年，老齡化城鄉(xiāng)對比，農(nóng)村人口老齡化率高于城鎮(zhèn)，二者差距呈擴(kuò)大趨勢；地域上，中國各大城鎮(zhèn)群老齡人口相對集中分布在長三角、成渝、京津冀，但占全國的比重變動(dòng)不大；高齡老人分布上，東部地區(qū)相應(yīng)人群數(shù)量最大，占全國高齡老人的絕對比重在一半以上，中部高齡老人絕對比重為19.50%，西部高齡老人規(guī)模最小，絕對比重分別低于東、中部 33.84%、11.16%。
Ⅳ. 隨著出生率下降，老齡化程度將持續(xù)加深。近年來，我國60歲及以上人口比例持續(xù)增長，但新生兒出生率數(shù)據(jù)卻不斷下降。數(shù)據(jù)顯示，2020年全國人口出生率為8.52‰，首次跌破10‰，自然增長率也同步下降。未來14年將有36776萬出生人口陸續(xù)進(jìn)入老齡階段，加劇人口老齡化形勢。
數(shù)據(jù)來源：中國統(tǒng)計(jì)年鑒
2. 養(yǎng)老需求和供給現(xiàn)狀
盡管中央及各地政府已在積極探索因地制宜的養(yǎng)老新模式，但養(yǎng)老行業(yè)仍然在財(cái)力、人力以及其他三方面存在一定缺口。
3. 養(yǎng)老市場發(fā)展空間
中國老齡科學(xué)研究中心在《中國城市養(yǎng)老服務(wù)需求報(bào)告(2021)》（以下簡稱《養(yǎng)老服務(wù)報(bào)告》）中指出，隨著老年人口數(shù)量不斷擴(kuò)大，未來我國老年人口的消費(fèi)潛力將不斷上升。
目前，我國老齡產(chǎn)業(yè)已初步形成老齡金融產(chǎn)業(yè)、老齡制造產(chǎn)業(yè)、老齡服務(wù)產(chǎn)業(yè)等產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域，其中：
?金融產(chǎn)業(yè)已出現(xiàn)銀行儲(chǔ)蓄類、證券類、保險(xiǎn)類等老齡金融產(chǎn)品；
?老齡制造產(chǎn)業(yè)中日用品、服飾、輔助生活器具、電子電器、醫(yī)療保健器材、康復(fù)輔助器具、康復(fù)護(hù)理用品、保健品等產(chǎn)品種類日益豐富，科技含量不斷增加。
除去消費(fèi)力提升及相關(guān)產(chǎn)業(yè)發(fā)展，近年來直接關(guān)系老年人生活的養(yǎng)老服務(wù)行業(yè)同樣潛力無限。據(jù)《養(yǎng)老服務(wù)報(bào)告》，仍有近八成受訪者在未來更傾向于選擇熟悉且舒適的環(huán)境，在“家門口”實(shí)現(xiàn)居家及社區(qū)養(yǎng)老；同時(shí)，有兩成受訪者表示未來愿意接受機(jī)構(gòu)養(yǎng)老，選擇更專業(yè)的康養(yǎng)服務(wù)。
《養(yǎng)老服務(wù)報(bào)告》顯示，未來人均養(yǎng)老消費(fèi)預(yù)期超百萬元。50歲及以上群體的巨大養(yǎng)老消費(fèi)潛力開始呈現(xiàn)；60歲及以上群體還有相當(dāng)數(shù)量的金融資產(chǎn)和房子等不動(dòng)產(chǎn)收益作為養(yǎng)老金來源。對于中高端機(jī)構(gòu)養(yǎng)老，平均每人預(yù)期花費(fèi)超過9000元/月，老人在養(yǎng)老機(jī)構(gòu)花費(fèi)的心理預(yù)期對比過去有所提高。
第二部分：居家養(yǎng)老市場情況
1. 居家養(yǎng)老市場現(xiàn)狀
目前，我國養(yǎng)老模式已形成“9073”格局。居家養(yǎng)老，是指老人在家中安度晚年，通常適合自理能力較強(qiáng)、并有余力幫助子女育兒的老年群體。社區(qū)養(yǎng)老則是由社區(qū)統(tǒng)一向居家老人提供生活照料、醫(yī)療保障、精神慰藉等服務(wù)，適合年紀(jì)偏大，生活自理能力較弱的老人。機(jī)構(gòu)養(yǎng)老包括敬老院、養(yǎng)老院、光榮院、老年公寓及養(yǎng)老社區(qū)等多種形式，通常成本較高、專業(yè)性較強(qiáng)，適合年紀(jì)較大、生活自理能力較弱，單身或子女無暇照顧的老人。
而隨著行業(yè)發(fā)展，上述三種模式間的壁壘已漸消融。傳統(tǒng)養(yǎng)老模式下，家庭、政府、市場機(jī)構(gòu)是涇渭分明的服務(wù)主體；而老齡化進(jìn)程中，上述模式已無法兼顧老年人對情感、設(shè)施、服務(wù)、資金等諸多維度的復(fù)雜需求，政策推動(dòng)下，打破供給主體邊界、綜合社會(huì)各類養(yǎng)老資源的新模式應(yīng)勢而生。
【以居家養(yǎng)老為例】如今的“居家”已非人們刻板印象中僅由子女供養(yǎng)的“家庭養(yǎng)老”，而是綜合社會(huì)各類資源構(gòu)成以家庭為核心、以社區(qū)為依托、以專業(yè)化服務(wù)為依靠的新模式。老年人居家同時(shí)，社會(huì)為將其提供以解決日常生活困難為主要內(nèi)容的服務(wù)。目前，居家養(yǎng)老市場主要存在五種運(yùn)作方式。
?其一，由政府主辦，街道社區(qū)組織隊(duì)伍承接具體服務(wù)，資金來源為地方基層政府財(cái)政資金和自籌資金，崗位人員多具有公益性質(zhì)。
?其二，社區(qū)養(yǎng)老機(jī)構(gòu)承接，由政府委托，用地以及工作人員由養(yǎng)老機(jī)構(gòu)提供，通過建立日間照料中心、社區(qū)服務(wù)站（點(diǎn)）等方式，為老人提供居家和社區(qū)養(yǎng)老服務(wù)。
?其三，政府出資向企業(yè)購買服務(wù)。
?其四，社區(qū)共建“虛擬養(yǎng)老院”，采用鄰里互助支持模式，打造一對一親情服務(wù)。
?其五，城企聯(lián)動(dòng)普惠養(yǎng)老，政府提供土地等政策支持，企業(yè)按約定承擔(dān)公益，提供普惠性養(yǎng)老服務(wù)包等等。
此外，國家及地方政府也曾發(fā)布多項(xiàng)文件，從政策層面推動(dòng)完善居家養(yǎng)老服務(wù)。
2. 居家養(yǎng)老模式分析
居家養(yǎng)老服務(wù)需求日益突出，僅就當(dāng)前而言，我國居家養(yǎng)老市場遠(yuǎn)未打開。在這一需求廣闊的藍(lán)海市場，其他國家也有探索，他山之石、可以攻玉，通過對不同國家案例的研究，或?qū)ξ覈蛹茵B(yǎng)老市場發(fā)展有所助力與啟發(fā)。
通過對比發(fā)達(dá)國家居家養(yǎng)老服務(wù)開展情況可以發(fā)現(xiàn)，在多數(shù)國家，居家養(yǎng)老服務(wù)的主體都是由政府主導(dǎo)轉(zhuǎn)向機(jī)構(gòu)主導(dǎo)，利用社會(huì)資源為老齡化社會(huì)提供養(yǎng)老服務(wù)與保障，社會(huì)力量是居家養(yǎng)老服務(wù)的重要輸出方。其中，政府更多地作為指導(dǎo)者、監(jiān)督者，承擔(dān)引導(dǎo)行業(yè)發(fā)展的角色，以健全的社會(huì)福利制度、全面的評估體系或信息公開化對養(yǎng)老服務(wù)機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)督和管理。
第三部分：居家養(yǎng)老服務(wù)評價(jià)體系
1. 居家養(yǎng)老服務(wù)需求分析
Ⅰ.老年人最擔(dān)憂的養(yǎng)老生活八大恐慌
根據(jù)問卷需求分析，我們認(rèn)為老年人對于養(yǎng)老生活存在八大恐慌，分別常見于養(yǎng)老生活的四大階段，而這也是調(diào)研中老年人提到最多的幾種感到擔(dān)憂的情況：
?健康階段：體能每況愈下、病急易亂投醫(yī)92%受訪者沒有家庭醫(yī)生，30%老人曾因保健品被騙。
?自理階段：親朋漸行漸遠(yuǎn)、社會(huì)價(jià)值喪失40%老人常年很少出門，獨(dú)自生活，60%退休老人缺乏社交活動(dòng)，常感孤獨(dú)。
?半自理階段：子女無暇照顧、出事無人知曉，70%子女無法常年照顧老人，38%老人意外事故未及時(shí)救助。
?失能失智階段：遠(yuǎn)離至親無助、護(hù)工欺凌無奈。
Ⅱ.三類服務(wù)覆蓋主要居家養(yǎng)老服務(wù)需求
對于居家養(yǎng)老能夠提供的服務(wù)，總結(jié)需求分為三類
?基本照護(hù)服務(wù)。包括但不限于：起居、餐飲、行動(dòng)、如廁、助浴、清潔、消毒、服藥、護(hù)理等。值得注意的是，隨著社會(huì)科技進(jìn)步，基礎(chǔ)照護(hù)服務(wù)逐漸從人力密集型服務(wù)向科技密集型服務(wù)轉(zhuǎn)變，典型的改變?nèi)邕m老化改造中的家居設(shè)備及環(huán)境，滲透了老年人起居的方方面面。在具體實(shí)施中，較受老年人歡迎的服務(wù)包括：
A.營養(yǎng)餐飲類：買菜、上門做菜
B.起居生活類：房屋清潔、滅鼠除蟲、家務(wù)打掃等服務(wù)護(hù)理類：失能護(hù)理、康復(fù)護(hù)理、認(rèn)知照護(hù)；協(xié)助穿脫衣物，衣物整理，定時(shí)翻身等
C.居家安全類：適老化改造、智能守護(hù)等降低居家風(fēng)險(xiǎn)的服務(wù)內(nèi)容
D.疾病護(hù)理類：陪同就醫(yī)、用藥提醒、健康飲食管理等
E.助行服務(wù)類：陪同戶外散步，陪同外出等
F.維修保養(yǎng)類：維修家電、疏通下水管道、拆卸燈泡等
?康復(fù)理療服務(wù)。包括但不限于：健康管理、日常鍛煉、康復(fù)訓(xùn)練、中醫(yī)理療（按摩、拔罐、針灸等）等。具體服務(wù)中，需求較大的包括：
A.康復(fù)訓(xùn)練：專業(yè)人士進(jìn)行康復(fù)促進(jìn)指導(dǎo)，提供相關(guān)專業(yè)器材與場地等
B.健康管理：定期體檢、制定日常鍛煉計(jì)劃、針對性飲食管理等
C.中醫(yī)理療：提供專業(yè)按摩、針灸、刮痧、拉伸等中醫(yī)理療服務(wù)
D.慢病管理：針對慢性疾病進(jìn)行協(xié)助指導(dǎo)，例如高血壓、糖尿病、心臟病等疾病的日常管理及緊急狀況處理等。
?心理慰藉服務(wù)。包括但不限于：心理疏導(dǎo)、情緒撫慰、家屬聯(lián)動(dòng)、社交娛樂等。其中，較受歡迎的服務(wù)有：
A.興趣培養(yǎng)課程：例如開辦老年大學(xué)，開設(shè)興趣班，提供鋼琴書法美術(shù)等課程。同時(shí)也提供了社交平臺(tái)。
B.情緒撫慰服務(wù)：定期與老人談心，對獨(dú)居老人、孤寡老人提供情緒撫慰、心理咨詢等
C.旅游交友活動(dòng)：組織旅游團(tuán)、主題沙龍等相關(guān)服務(wù)，引導(dǎo)老人享受生活
D.公益講座：宣傳反詐騙知識(shí)，生活小常識(shí)講座等。
隨著現(xiàn)代老年人對精神生活和生活品質(zhì)的追求逐漸增長，心理慰藉服務(wù)的重要性也有所提高。此外，不同年齡段的老年人也有不同的需求偏好。
Ⅲ.居家養(yǎng)老服務(wù)需關(guān)注的五大特性要求
針對養(yǎng)老服務(wù)需要滿足的特性，我們總結(jié)出五大特性，分別是專業(yè)性、多樣性、普惠性、及時(shí)性以及安全性。
2. 南財(cái)保險(xiǎn)通居家養(yǎng)老服務(wù)評價(jià)體系
Ⅰ.一級指標(biāo)選取
在對居家養(yǎng)老服務(wù)需求分析的基礎(chǔ)上，我們推出“南財(cái)保險(xiǎn)通·居家養(yǎng)老服務(wù)評價(jià)體系”，首先一級指標(biāo)的選取根據(jù)受訪者對于不同養(yǎng)老服務(wù)的重要性評分得出，另外根據(jù)老年人對不同居家養(yǎng)老服務(wù)的需求程度，匹配相應(yīng)的權(quán)重。
基礎(chǔ)照護(hù)服務(wù)在調(diào)研中得分3.07分，康復(fù)理療服務(wù)得分2.01分，心理慰藉服務(wù)得分1.79分，三者按比例得到基礎(chǔ)照護(hù)服務(wù)的需求程度權(quán)重為45%，康復(fù)理療服務(wù)的需求程度權(quán)重為29%，而心理慰藉服務(wù)的為26%。
Ⅱ.二級指標(biāo)選取
在調(diào)研中，數(shù)據(jù)顯示在三類服務(wù)中，老年人群體對于不同特性的重視程度有所不同。經(jīng)過有效數(shù)據(jù)處理后，得到五大特性在服務(wù)評價(jià)中的權(quán)重。
其中安全性獲得最高的重視程度，權(quán)重為21.14%,為方便計(jì)算記為21%；其次是專業(yè)性，權(quán)重為 20.54%，為方便計(jì)算記為 21%；第三位則是及時(shí)性，權(quán)重為20.09%，記為20%；第四位是普惠性，權(quán)重為19.26%，記為19%；第五位是多樣性，權(quán)重為18.96%，記為19%。
整體而言，老年人對于養(yǎng)老服務(wù)的五大特性需求程度趨于一致，與曾經(jīng)安全性占更大比例的考量相比，本次調(diào)研體現(xiàn)出現(xiàn)代老年人對于養(yǎng)老生活的品質(zhì)要求更高，五大特性需求重要性接近，在保證安全性的前提下，專業(yè)性、多樣性、及時(shí)性、普惠性的高要求體現(xiàn)現(xiàn)代老年人在身體照護(hù)、精神滿足、生活豐富等各方面都提出了更高要求，一方面是服務(wù)質(zhì)量要求更高，另一方面是需求層次更豐富。因此好的居家養(yǎng)老服務(wù)應(yīng)同時(shí)考慮并滿足這些不同需求，而不是存在“偏科”情況。
Ⅲ.南財(cái)保險(xiǎn)通 居家養(yǎng)老服務(wù)評價(jià)體系
通過上述需求分析，我們整理出兩個(gè)維度：基礎(chǔ)服務(wù)類得分和升級服務(wù)類得分，南財(cái)居家養(yǎng)老服務(wù)評價(jià)體系總分10分，基礎(chǔ)服務(wù)類得分4.5分，升級服務(wù)類指標(biāo)5.5分。
?三個(gè)一級指標(biāo)中，包括基礎(chǔ)照護(hù)服務(wù)、康復(fù)理療服務(wù)以及心理慰藉服務(wù)，基礎(chǔ)照護(hù)服務(wù)屬于基礎(chǔ)服務(wù)維度，總分4.5分；康復(fù)理療服務(wù)及心理慰藉服務(wù)從屬于升級服務(wù)維度，總分5.5分，兩者各占2.9分及2.6分。
?五個(gè)二級指標(biāo)，即專業(yè)性、多樣性、普惠性、及時(shí)性和安全性。其中專業(yè)性與安全性配以21%的權(quán)重；及時(shí)性配以20%的權(quán)重；多樣性及普惠性分別配以19%的權(quán)重。
該計(jì)算結(jié)果可用于評價(jià)當(dāng)前所需評價(jià)的居家養(yǎng)老服務(wù)的水平，分?jǐn)?shù)由低到高對應(yīng)該服務(wù)的綜合評價(jià)從差到良好，分?jǐn)?shù)在0-4分屬于較差的居家養(yǎng)老服務(wù)，5-7分屬于中等的居家養(yǎng)老服務(wù)，8分以上屬于優(yōu)良等級的居家養(yǎng)老服務(wù)水平。
3. 評價(jià)體系應(yīng)用場景
Ⅰ.機(jī)構(gòu)服務(wù)評測
“南財(cái)保險(xiǎn)通·居家養(yǎng)老服務(wù)評價(jià)體系”可用于對單個(gè)企業(yè)或機(jī)構(gòu)提供的居家養(yǎng)老服務(wù)進(jìn)行測評和比較分析，得出該機(jī)構(gòu)提供服務(wù)在兩大維度，三項(xiàng)服務(wù)中的優(yōu)勢和弱勢，以及在五大特性中的長處與短板。
使用十分制，能夠直觀地對各類機(jī)構(gòu)提供的服務(wù)進(jìn)行比較，可根據(jù)不同指標(biāo)的得分，進(jìn)行榜單排名分析，便于消費(fèi)者選擇更合適的居家養(yǎng)老服務(wù)的同時(shí)，為居家養(yǎng)老服務(wù)商提供改進(jìn)的方向與建議。
Ⅱ.行業(yè)整體研究
使用“南財(cái)保險(xiǎn)通·居家養(yǎng)老服務(wù)評價(jià)體系”對整個(gè)行業(yè)進(jìn)行測評與分析，可粗略得出中國居家養(yǎng)老服務(wù)產(chǎn)業(yè)的整體發(fā)展水平。以大樣本對居家養(yǎng)老市場進(jìn)行調(diào)研，獲取中國居家養(yǎng)老服務(wù)市場的宏觀評價(jià)，或有助于我們對于行業(yè)市場發(fā)展水平的研究與分析。
通過這一評價(jià)體系、市場規(guī)模（樣本覆蓋率）以及行業(yè)發(fā)展階段（萌芽期、發(fā)展期、成熟期）三個(gè)維度，可構(gòu)建行業(yè)發(fā)展三維坐標(biāo)系。更直觀地分析行業(yè)整體發(fā)展情況。同時(shí)使用這一評價(jià)體系輔以調(diào)研樣本中居家養(yǎng)老服務(wù)的覆蓋率，可以推測出居家養(yǎng)老市場發(fā)展階段?！澳县?cái)保險(xiǎn)通·居家養(yǎng)老市場戰(zhàn)略坐標(biāo)體系”如下：
在低居家養(yǎng)老服務(wù)評價(jià)+低市場規(guī)模（樣本覆蓋率）的情況下，我們認(rèn)為市場處于Q3象限，即居家養(yǎng)老新興市場；在高居家養(yǎng)老服務(wù)評價(jià)+低市場規(guī)模（樣本覆蓋率）下，我們認(rèn)為市場處于Q4象限，即居家養(yǎng)老小眾市場，這兩種市場都屬于不成熟市場。
在低居家養(yǎng)老服務(wù)評價(jià)+高市場規(guī)模（樣本覆蓋率）的情況下，我們認(rèn)為市場處于Q2象限，即居家養(yǎng)老發(fā)展市場，在這一階段市場屬于發(fā)展中市場；在高居家養(yǎng)老服務(wù)評價(jià)+高市場規(guī)模（樣本覆蓋率）的情況下，我們認(rèn)為市場處于Q1象限，即居家養(yǎng)老成熟市場，該象限中市場屬于成熟市場。
第三部分：保險(xiǎn)布局居家養(yǎng)老情況
1. 保險(xiǎn)在養(yǎng)老領(lǐng)域的優(yōu)勢
保險(xiǎn)在高質(zhì)量養(yǎng)老金融與養(yǎng)老服務(wù)供給中具有獨(dú)特的價(jià)值。有別于其他金融機(jī)構(gòu)的理財(cái)或儲(chǔ)蓄類產(chǎn)品，保險(xiǎn)在構(gòu)建“抵御長壽風(fēng)險(xiǎn)、積累養(yǎng)老財(cái)富、建設(shè)服務(wù)生態(tài)”方面，具有難以替代的獨(dú)特價(jià)值。具體而言：
一是在風(fēng)險(xiǎn)保障層面，強(qiáng)化保險(xiǎn)的核心優(yōu)勢，一方面，推動(dòng)研發(fā)個(gè)人賬戶式養(yǎng)老保險(xiǎn)及老年人專屬風(fēng)險(xiǎn)保障產(chǎn)品；另一方面，探索開發(fā)實(shí)現(xiàn)各類養(yǎng)老金融產(chǎn)品年金化領(lǐng)取的保險(xiǎn)產(chǎn)品，服務(wù)居民有效抵御長壽風(fēng)險(xiǎn)。
二是在財(cái)富管理層面，充分發(fā)揮保險(xiǎn)資金的跨周期資產(chǎn)配置和長周期價(jià)值防御優(yōu)勢，服務(wù)居民養(yǎng)老財(cái)富的長期穩(wěn)健投資。
三是在服務(wù)能力建設(shè)層面，深化養(yǎng)老產(chǎn)品與健康管理及養(yǎng)老服務(wù)的有機(jī)融合，提供一體化的養(yǎng)老保障服務(wù)，建立差異化競爭優(yōu)勢。
首先，保險(xiǎn)依托專業(yè)精算技術(shù)，通過科學(xué)、精準(zhǔn)、合理的養(yǎng)老金統(tǒng)籌和規(guī)劃，在抵御長壽風(fēng)險(xiǎn)能力上具有不可替代的專業(yè)價(jià)值?；诒ｋU(xiǎn)大數(shù)據(jù)制定的生命表，是行業(yè)精準(zhǔn)覆蓋長壽風(fēng)險(xiǎn)的技術(shù)基礎(chǔ)。以生命表為基礎(chǔ)，運(yùn)用專業(yè)精算技術(shù)開發(fā)的年金類產(chǎn)品，具有提供保證領(lǐng)取、終身領(lǐng)取等功能，能夠有效覆蓋老齡群體長壽風(fēng)險(xiǎn)，這是保險(xiǎn)服務(wù)于養(yǎng)老金融方面有別于其他金融產(chǎn)品的獨(dú)特優(yōu)勢。
我國很早就建立了以償付能力為主線，保險(xiǎn)保障基金制度作托底的審慎監(jiān)管制度，使保險(xiǎn)產(chǎn)品長期的保證收益和可預(yù)期的合理收益得到進(jìn)一步保障和加持，這些特點(diǎn)都是其他凈值型金融產(chǎn)品不具備的。更為通俗地理解，保險(xiǎn)產(chǎn)品兼具風(fēng)險(xiǎn)保障和財(cái)富管理雙重功能，消費(fèi)者通過購買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，可以在退休后定期領(lǐng)取養(yǎng)老金直至身故，“活多久領(lǐng)多久”的責(zé)任設(shè)計(jì)，可以有效抵御長壽風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，消費(fèi)者通過購買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，可以鎖定保底收益率，在長達(dá)幾十年的保障期限內(nèi)，獲取持續(xù)穩(wěn)定的回報(bào)。
其次，有長期的投資增資能力相匹配，可以發(fā)揮好長期投資的專業(yè)優(yōu)勢，為國民提供跨周期、安全、穩(wěn)健的投資收益。經(jīng)過這些年的積累，保險(xiǎn)在長期資金的投資方面，逐步建立了一套基于負(fù)債特性的資產(chǎn)負(fù)債管理體系，較好地久期、流動(dòng)性、收益、風(fēng)險(xiǎn)等多重目標(biāo)要求，實(shí)現(xiàn)穿越周期，平滑市場波動(dòng)，獲取穩(wěn)定的養(yǎng)老財(cái)富增值的目的。
更為重要的是，從國際經(jīng)驗(yàn)看，養(yǎng)老金的發(fā)展壯大對穩(wěn)定資本市場能起到重要的穩(wěn)定支撐作用。從我國情況來看，養(yǎng)老金的占比還非常小。隨著我國個(gè)人養(yǎng)老金規(guī)模的逐漸壯大，將在中國的資本市場當(dāng)中能夠發(fā)揮更加重要的穩(wěn)定器的作用。
中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)秘書長商敬國曾在接受采訪時(shí)表示，未來，養(yǎng)老金資產(chǎn)端的專業(yè)服務(wù)能力非常重要。保險(xiǎn)公司講求長期資產(chǎn)配置能力，在實(shí)踐中也積累了經(jīng)驗(yàn)，相較之下銀行側(cè)重儲(chǔ)蓄、貸款，基金在中長期投資上的布局也不及保險(xiǎn)長久。及時(shí)鞏固既有優(yōu)勢，保險(xiǎn)公司就有機(jī)會(huì)在養(yǎng)老領(lǐng)域上找到定位，脫穎而出。這一賽道收益大、競爭激烈。在此背景下，規(guī)模大的頭部機(jī)構(gòu)就會(huì)強(qiáng)者愈強(qiáng)，更好的投資能力就能吸引更多資金。簡而言之，更專業(yè)，規(guī)模更大。不止國內(nèi)市場，養(yǎng)老金投資在全球金融市場都很受歡迎。管理好養(yǎng)老金也是解決好民生問題。
此外，保險(xiǎn)通過將長期資金優(yōu)勢與康養(yǎng)生態(tài)圈布局相結(jié)合，在打造康養(yǎng)服務(wù)生態(tài)體系方面正顯示出特有的綜合價(jià)值。保險(xiǎn)消費(fèi)需求正從單純的保險(xiǎn)產(chǎn)品，升級為包括財(cái)富管理、健康養(yǎng)老服務(wù)在內(nèi)的綜合解決方案。隨著生活水平不斷提升，人們對健康生活、品質(zhì)養(yǎng)老的需求成為越來越多人的共識(shí)和剛需。在這一過程中，保險(xiǎn)作為風(fēng)險(xiǎn)管理工具和支付手段，擁有核心場景，居于生態(tài)體系的核心位置，具備天然的競爭優(yōu)勢。
從保險(xiǎn)資金與資產(chǎn)特性來看，與康養(yǎng)產(chǎn)業(yè)對社會(huì)資本的需求特性高度契合。養(yǎng)老健康產(chǎn)業(yè)建設(shè)投入資金體量大、投入期間長、回報(bào)周期也比較滯后，絕大部分社會(huì)資本難以承受。保險(xiǎn)資金長久期、回報(bào)要求穩(wěn)定的特性，與養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)天然契合，可長期、持續(xù)、穩(wěn)定地參與康養(yǎng)產(chǎn)業(yè)發(fā)展。
整體而言，保險(xiǎn)在養(yǎng)老領(lǐng)域的優(yōu)勢和作用明顯，可以增加養(yǎng)老服務(wù)供給、推動(dòng)養(yǎng)老服務(wù)體系建設(shè)、緩解社會(huì)養(yǎng)老資源不足的矛盾，還可以打通保險(xiǎn)上下游產(chǎn)業(yè)鏈，發(fā)揮商業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償、資金融通和社會(huì)管理功能，有效促進(jìn)養(yǎng)老健康服務(wù)業(yè)發(fā)展。
從長遠(yuǎn)看，保險(xiǎn)深入?yún)⑴c養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展，還需要積極探索滿足新需求、實(shí)現(xiàn)新供給、激活新要素、防范新風(fēng)險(xiǎn)的養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展模式，促進(jìn)保險(xiǎn)保障與養(yǎng)老服務(wù)相互融合。
2. 保險(xiǎn)在居家養(yǎng)老的布局
近年來，保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展形勢發(fā)生了較大變化，打造“保險(xiǎn)+服務(wù)”生態(tài)圈，以客戶為中心，加快建設(shè)健康養(yǎng)老服務(wù)生態(tài)，結(jié)合不同銷售服務(wù)場景，為客戶提供個(gè)性化、定制化的健康養(yǎng)老服務(wù)，已成為行業(yè)轉(zhuǎn)型發(fā)展的共識(shí)。
Ⅰ.保險(xiǎn)需求
目前，養(yǎng)老方面的保險(xiǎn)需求一方面是年老后生活費(fèi)用的給付需求，另一方面是由于身體機(jī)能的衰退所產(chǎn)生的醫(yī)療照護(hù)費(fèi)用的支付需求。從產(chǎn)品的屬性來看，生活費(fèi)用補(bǔ)充的需求所對應(yīng)的保險(xiǎn)解決方案為年金險(xiǎn)、風(fēng)險(xiǎn)保障型壽險(xiǎn)等產(chǎn)品；醫(yī)療照護(hù)需求所對應(yīng)的解決方案為醫(yī)療保險(xiǎn)、護(hù)理保險(xiǎn)等產(chǎn)品。
Ⅱ.保險(xiǎn)與實(shí)體結(jié)合
與此同時(shí)，以輕重資產(chǎn)并進(jìn)的模式布局養(yǎng)老社區(qū)、提供養(yǎng)老服務(wù)，將虛擬的保險(xiǎn)與實(shí)體的養(yǎng)老社區(qū)相結(jié)合，成為保險(xiǎn)公司的共同選擇，包括按照國家政策導(dǎo)向建設(shè)養(yǎng)老社區(qū)，通過輕資產(chǎn)形式拓展養(yǎng)老業(yè)務(wù)，建設(shè)普惠型養(yǎng)老社區(qū)，參與城企聯(lián)動(dòng)養(yǎng)老項(xiàng)目，建設(shè)民生福祉屬性明顯的養(yǎng)老社區(qū)，通過輕資產(chǎn)租賃形式建設(shè)的護(hù)理型、剛需型養(yǎng)老社區(qū)等。
Ⅲ.發(fā)展方向
近年來，作為在中國養(yǎng)老服務(wù)體系中占據(jù)基礎(chǔ)性位置的居家養(yǎng)老，擁有很大的提升潛力，越來越受到保險(xiǎn)公司的重視。目前，居家養(yǎng)老的意愿仍在老年人中占據(jù)主流，并且居家養(yǎng)老服務(wù)的需求不斷增長。結(jié)合國內(nèi)外市場經(jīng)驗(yàn)，未來保險(xiǎn)產(chǎn)品在養(yǎng)老方面的研發(fā)將重點(diǎn)從“保險(xiǎn)+健康管理服務(wù)、居家護(hù)理服務(wù)”等方向展開。
Ⅳ.參與方式
保險(xiǎn)參與居家養(yǎng)老既有直投模式，即通過設(shè)立養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)投資基金，投資入股相應(yīng)養(yǎng)老護(hù)理服務(wù)機(jī)構(gòu)，也有利用自身醫(yī)療服務(wù)團(tuán)隊(duì)資源，搭建出覆蓋全生命周期的居家養(yǎng)老一站式服務(wù)平臺(tái)。整體而言，國內(nèi)在這一領(lǐng)域成熟的經(jīng)驗(yàn)較少，行業(yè)發(fā)展仍處于起步階段，中國平安是業(yè)內(nèi)率先對該領(lǐng)域進(jìn)行深度探索的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)之一。
3. 中國平安居家養(yǎng)老創(chuàng)新
Ⅰ.發(fā)力居家養(yǎng)老原因
?從宏觀趨勢層面看，當(dāng)前，全球社會(huì)步入老齡化已經(jīng)成為不可逆轉(zhuǎn)的趨勢，我國老齡化更是呈現(xiàn)出“老齡人口數(shù)量大”“老齡化速度加快”“預(yù)期壽命仍持續(xù)延長”三大特征。
?積極應(yīng)對人口老齡化已上升為國家戰(zhàn)略。今年初，國務(wù)院印發(fā)《“十四五”國家老齡事業(yè)發(fā)展和養(yǎng)老服務(wù)體系規(guī)劃》，要求推動(dòng)老齡事業(yè)和產(chǎn)業(yè)協(xié)同發(fā)展，構(gòu)建和完善兜底性、普惠性、多樣化的養(yǎng)老服務(wù)體系，不斷滿足老年人日益增長的多層次、高品質(zhì)健康養(yǎng)老需求。
?“9073”格局下，約90%的老人選擇居家養(yǎng)老。傳統(tǒng)的家庭養(yǎng)老模式在中國根深蒂固，只有系統(tǒng)地解決了居家養(yǎng)老的問題，才算解決了大部分人的養(yǎng)老問題。
基于此，平安發(fā)力居家養(yǎng)老，希望能夠成為改善民生的重要力量，為廣大老年群體提供高品質(zhì)的養(yǎng)老解決方案。這是平安圍繞“用戶價(jià)值、產(chǎn)業(yè)價(jià)值與社會(huì)價(jià)值”三位一體的戰(zhàn)略選擇，也是服務(wù)國家戰(zhàn)略、承擔(dān)社會(huì)責(zé)任的重要舉措。
從公司發(fā)展層面看，居家養(yǎng)老的推出，標(biāo)志著平安壽險(xiǎn)改革所設(shè)計(jì)的高端康養(yǎng)、居家養(yǎng)老、健康管理三大服務(wù)均已成功落地，產(chǎn)品服務(wù)線的布局基本完成。平安的壽險(xiǎn)改革是產(chǎn)品、渠道的雙輪驅(qū)動(dòng)改革，兩者相輔相成，缺一不可。居家養(yǎng)老的推出，是“產(chǎn)品+服務(wù)”模式的持續(xù)探索和深化，將為改革成功提供巨大助力。
“保險(xiǎn)+居家養(yǎng)老”業(yè)務(wù)模式將通過人無我有、人有我優(yōu)的優(yōu)質(zhì)服務(wù)吸引客戶，使競爭力不斷提升。居家項(xiàng)目填補(bǔ)了居家養(yǎng)老市場空白，秉持“老人舒心，子女放心，管家專心”的價(jià)值主張，在服務(wù)質(zhì)量有保證的前提下，將幫助代理人隊(duì)伍快速拓展中高端市場。
Ⅱ.進(jìn)軍居家養(yǎng)老優(yōu)勢
近年來，平安持續(xù)升級醫(yī)療健康生態(tài)圈戰(zhàn)略，打造“中國版聯(lián)合健康”，創(chuàng)新推出了以“HMO+家庭醫(yī)生+O2O”為核心的集團(tuán)管理式醫(yī)療模式，為客戶提供“省心、省時(shí)又省錢”的醫(yī)療健康服務(wù)。
面對居家養(yǎng)老市場供應(yīng)商眾多、服務(wù)零散的問題，平安能夠依托集團(tuán)醫(yī)療健康生態(tài)圈的優(yōu)勢，對市場資源進(jìn)行篩選與整合，去粗存精，讓專業(yè)、優(yōu)質(zhì)的養(yǎng)老服務(wù)和醫(yī)療健康資源得到有效配置，提供一站式居家養(yǎng)老建議解決方案。
Ⅲ.居家養(yǎng)老項(xiàng)目特征
平安整合內(nèi)外部資源，提供覆蓋全生命周期的一站式居家養(yǎng)老建議解決方案，希望盡可能滿足老人“醫(yī)、食、住、行、財(cái)、康、養(yǎng)、樂、護(hù)、安”10大場景的服務(wù)需求。值得一提的是，平安專為居家養(yǎng)老服務(wù)定制了5大精品服務(wù)：
A.整合適老化改造服務(wù)：通過適老化改造+360°智能守護(hù)，給客戶打造安全舒適的居家環(huán)境，降低居家風(fēng)險(xiǎn)，提升居家養(yǎng)老幸福感；
B.1+X到家護(hù)理服務(wù)：在“1”市面上常見的40+項(xiàng)基礎(chǔ)居家服務(wù)基礎(chǔ)上，與供應(yīng)商共同創(chuàng)建'X'項(xiàng)服務(wù)內(nèi)容，打造1+X平安到家護(hù)理服務(wù)體系，滿足居家長者失能照料、失智護(hù)理以及到家康復(fù)護(hù)理服務(wù)需求，讓長者居家更舒心；
C.慢病管理服務(wù)：依托平安健康醫(yī)療資源，通過醫(yī)師、營養(yǎng)師、健康管理師“三師”共管方案，體系化應(yīng)對慢病客戶居家健康服務(wù)需求和慢病需求，幫助客戶打造健康規(guī)律且科學(xué)的居家健康生活。
D.O2O文娛服務(wù)：線上多元化專家課程+線下多主題專屬文娛活動(dòng)，做到老有所康、老有所樂、老有其友、老有其美。
E.特色體檢服務(wù)：整合平安醫(yī)療健康資源優(yōu)勢，推出特色體檢服務(wù)套餐，滿足客戶定制化、多元性的體檢服務(wù)需求，提供“檢前精準(zhǔn)適配，檢中全程協(xié)助，檢后專業(yè)解讀”的全流程專業(yè)便捷服務(wù)，讓客戶體檢無憂、健康無憂。
具體而言，平安的居家項(xiàng)目獨(dú)特性主要體現(xiàn)在三方面：
一是“1個(gè)專屬管家”：1個(gè)養(yǎng)老管家攜手N個(gè)專家顧問，動(dòng)態(tài)打造客戶自己的專屬養(yǎng)老服務(wù)方案。
二是“10大服務(wù)場景”：憑借集團(tuán)醫(yī)療生態(tài)和科技優(yōu)勢，整合“醫(yī)、食、住、行、財(cái)、康、養(yǎng)、樂、護(hù)、安”十大場景養(yǎng)老服務(wù)。
三是“1套監(jiān)督體系”：通過監(jiān)督服務(wù)質(zhì)量，代表老人監(jiān)督服務(wù)過程，充分保障客戶權(quán)益。
可行性主要體現(xiàn)在兩個(gè)方面：一是服務(wù)的可獲得性，24小時(shí)隨時(shí)觸達(dá)：通過智能音箱、7X24小時(shí)在線的遠(yuǎn)程管家實(shí)時(shí)觸達(dá)客戶，響應(yīng)服務(wù)需求；二是360度全面守護(hù)：打造360度智能守護(hù)體系，如出現(xiàn)異常情況可及時(shí)報(bào)警，通知管家和緊急聯(lián)系人。
