現(xiàn)金貸最終還是沒有逃過2017年的'整治大劫'。
1月8日下午，第一財(cái)經(jīng)記者獲悉，2017年12月29日，上海市落實(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作實(shí)施方案領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室印發(fā)了《關(guān)于印發(fā)本市規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)實(shí)施方案的通知》(下稱《通知》)，詳細(xì)規(guī)定了針對(duì)P2P網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的整頓要求，共計(jì)9條，對(duì)于利率、息費(fèi)、第三方機(jī)構(gòu)合作、學(xué)生貸、首付貸等此前市場關(guān)注的諸多焦點(diǎn)進(jìn)行了一一規(guī)范。
同時(shí)，《通知》指出，有關(guān)部門需在2018年1月底之前針對(duì)規(guī)模影響大、舉報(bào)投訴多的相關(guān)企業(yè)組織約談、檢查并傳達(dá)有關(guān)監(jiān)管要求，并在2018年2月底前，責(zé)成相關(guān)企業(yè)停止違規(guī)業(yè)務(wù)，即時(shí)提交整改方案或退出計(jì)劃。
此前，上海監(jiān)管部門還曾向上海各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)下發(fā)《關(guān)于規(guī)范在滬銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)與第三方平臺(tái)合作信貸業(yè)務(wù)的通知(征求意見稿)》(下稱《征求意見稿》)，規(guī)范銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)參與“現(xiàn)金貸”的業(yè)務(wù)。
而無論是針對(duì)P2P網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)還是針對(duì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)清理、整頓均是對(duì)《關(guān)于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的通知》(整治辦函[2017]141號(hào))，以及《關(guān)于開展“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)情理整頓工作的通知》(網(wǎng)貸整治辦函[2017]19號(hào))的具體落實(shí)。
三分之一條款規(guī)范息費(fèi)
《通知》關(guān)于P2P網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)清理整頓要求共有9條，其中前3條均是關(guān)于利率、利息的具體要求，包括不得撮合或變相撮合不符合法律有關(guān)利率規(guī)定的借貸業(yè)務(wù)；禁止從借貸本金中預(yù)扣利息、手續(xù)費(fèi)、管理費(fèi)、保證金等；禁止設(shè)定高額逾期利息、滯納金、罰息等。
在“141號(hào)文”總體要求中，關(guān)于利息、費(fèi)用明確指出，一方面各類機(jī)構(gòu)以利率和各種費(fèi)用形式對(duì)借款人收取的綜合資金成本應(yīng)符合最高人民法院關(guān)于民間借貸利率的規(guī)定，禁止發(fā)放或撮合違反法律有關(guān)利率規(guī)定的貸款；另一方面，各類機(jī)構(gòu)向借款人收取的綜合資金成本(含利息即各種費(fèi)用)應(yīng)統(tǒng)一折算為年化形式，各項(xiàng)貸款條件以及逾期處理等信息應(yīng)在事前全面、公開披露，向借款人提示相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)。
一位網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)高管對(duì)第一財(cái)經(jīng)記者表示，現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)最初之所以被關(guān)注，正是因?yàn)檗D(zhuǎn)化為年化后的超高利率，種類繁多的手續(xù)費(fèi)、逾期費(fèi)，讓各平臺(tái)計(jì)算下來的綜合息費(fèi)甚至超過了本金自身，費(fèi)率更是從10%多到200%、300%不等，創(chuàng)造了一個(gè)又一個(gè)高利率“神話”。
“這是當(dāng)前現(xiàn)金貸為人們所詬病的重點(diǎn)問題之一，成為此次整頓的重點(diǎn)也在意料之中。”該高管表示，“36%紅線”是關(guān)于P2P及現(xiàn)金貸監(jiān)管歷來的紅線，但是這一紅線并沒有得到過多的重視，雖然背后有足夠的法律支撐，但是繁多的費(fèi)用名目也讓平臺(tái)的擦邊球打的順溜。
此前，網(wǎng)貸天眼指出，據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，現(xiàn)金貸進(jìn)入中國短短兩年多時(shí)間，已經(jīng)涌現(xiàn)出了500~1000家平臺(tái)，整個(gè)行業(yè)規(guī)模高達(dá)數(shù)千億元。
2018年1月8日，網(wǎng)貸之家發(fā)布《2017年中國網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)年報(bào)》(下稱《2017網(wǎng)貸年報(bào)》)指出，2017年網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)總體綜合收益率為9.45%，相比2016年網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)總體綜合收益率下降了 100 個(gè)基點(diǎn)(1個(gè)基點(diǎn) =0.01% )。2017年綜合收益率延續(xù)2016年整體下行的走勢，但下行速度有所放緩。一方面由于體量靠前的平臺(tái)，大部分都具有強(qiáng)大背景，比較受投資人青睞，但其綜合收益率相對(duì)較低；另一方面應(yīng)監(jiān)管政策要求，資產(chǎn)端借款利率也在逐步下行，綜合影響網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)收益率下行。由于目前整改正在進(jìn)行，預(yù)計(jì)2018年網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)綜合收益率或?qū)⒗^續(xù)下行至9%左右。
隨著對(duì)于息費(fèi)名目的嚴(yán)格監(jiān)管，一方面，意味著作為行業(yè)潛規(guī)則存在已久的“砍頭息”從此將畫上休止符；另一方面，未來對(duì)于現(xiàn)金貸平臺(tái)、網(wǎng)貸平臺(tái)收費(fèi)項(xiàng)目的信息披露將更加充分且完善。
2月底是最后期限
《通知》中關(guān)于P2P網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)清理整頓的要求還包括，不得將客戶信息采集、甄別篩選、資信評(píng)估、開戶等核心工作外包；撮合借貸資金本息應(yīng)當(dāng)通過借款人銀行賬戶收付，不得通過合作的第三方機(jī)構(gòu)賬戶代為收付。
而這已經(jīng)不是第一次規(guī)范外包業(yè)務(wù)，此前，針對(duì)銀行業(yè)機(jī)構(gòu)下發(fā)的《征求意見稿》也明確提出，現(xiàn)有銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不得將核心業(yè)務(wù)外包，其中包含風(fēng)控、貸款本息代收代付以及貸后催收。在此次上?，F(xiàn)金貸整治文件中，明確催收也成為監(jiān)管的目標(biāo)，機(jī)構(gòu)自身及受托的第三方機(jī)構(gòu)不得通過暴力、恐嚇、侮辱、誹謗、騷擾等方式催收貸款。
同時(shí)，與《征求意見稿》相同，再次明確了銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)資金不得參與P2P網(wǎng)絡(luò)借貸，不得提供資金，不得聯(lián)合參與放貸。
貸款用途也被明確規(guī)定，校園貸排在被禁條例的首位。《通知》規(guī)定，不得為在校學(xué)生、無還款來源或者不具備還款能力的借款人提供撮合業(yè)務(wù)。緊隨其后被禁的業(yè)務(wù)就是首付貸以及房地產(chǎn)場外配資等購房融資撮合服務(wù)。
根據(jù)《通知》，上海銀監(jiān)局、市整治辦(市金融辦)及區(qū)內(nèi)公安(經(jīng)偵、網(wǎng)安)、市監(jiān)管等部門需在2018年1月底前，逐一或批量約談相關(guān)企業(yè)，傳達(dá)國家金融監(jiān)管部門關(guān)于“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)規(guī)范整頓的有關(guān)要求；對(duì)規(guī)模影響大、舉報(bào)投訴多，不落實(shí)監(jiān)管要求的相關(guān)企業(yè)，應(yīng)會(huì)同有關(guān)部門及時(shí)組織實(shí)施現(xiàn)場檢查。2月底前，對(duì)照監(jiān)管要求，相關(guān)企業(yè)需停止開展違規(guī)業(yè)務(wù)，并及時(shí)提出整改方案或業(yè)務(wù)退出計(jì)劃。
“這一切都代表著P2P網(wǎng)絡(luò)借貸備案的加速。”上述P2P高管進(jìn)一步對(duì)第一財(cái)經(jīng)記者表示，目前全國都在P2P備案奔跑，雖然這是一項(xiàng)整頓業(yè)務(wù)，但是誰能最快備案，誰能按照最高監(jiān)管要求按時(shí)完成整頓任務(wù)也是地方監(jiān)管的目標(biāo)所在。
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