經(jīng)過一段時間的灰度測試，好醫(yī)?！らL期醫(yī)療終于正式上線了。
好多人來問值不值得買？
當然可以買。
但也不是閉著眼睛就能買了。
首先，大白必須承認，好醫(yī)?！らL期醫(yī)療放了一個大招。
較好地解決了醫(yī)療險的續(xù)保問題。
雖仍然需要一年一買，但6年保證續(xù)保。
6年內(nèi)，你不用擔心產(chǎn)品會漲價，或下架。
6年后呢？
人保健康承諾了：如果產(chǎn)品停售，你可以無等待期、不用健康告知，直接購買它家其他醫(yī)療險。
在大白看來，這個承諾其實挺虛：到時人保健康賣不賣醫(yī)療險，賣的什么樣的醫(yī)療險，性價比怎么樣，能不能保證續(xù)?！疾淮_定。
但也算霸氣了，PK掉市面上大部分競品。
包括自家姊妹——人保健康和支付寶合作的好醫(yī)保住院醫(yī)療。
而且因為約定了6年費率和保障責任不變，適用于兩年不可抗辯。
除了續(xù)保，好醫(yī)保·長期醫(yī)療還有幾個優(yōu)點。
1、健康告知寬松
延續(xù)支付寶保險的一貫風格，非常寬松，只有三條：
好醫(yī)?！らL期醫(yī)療部分健康告知
大部分健康險都會問的“結(jié)節(jié)、息肉、囊腫”，好醫(yī)?！らL期醫(yī)療都不care。
可謂非常激進了，支付寶的話語權(quán)果然杠杠的。
不過，乙肝病毒攜帶不能投保就略嚴了。
2、保費便宜
以下是費率表：
好醫(yī)?！らL期醫(yī)療部分年齡段費率
嗯，比大部分百萬醫(yī)療都要便宜，簡直不給同行留活路。
但要注意，好醫(yī)保·長期醫(yī)療是按約定好的費率表依年齡變化收費的，每5歲為一個年齡段。
舉個栗子：
你投保時是30歲，那首年保費為229元，第2-6年保費都是299元。
只是6年內(nèi)，不會再整體漲價。
但合同期滿，再次續(xù)保時，保險公司可以視情況整體調(diào)高保費，如果你覺得太貴，接受不了，那就視為放棄續(xù)保。
3、6年共享一萬免賠額
好處是大大增加了被保險人獲賠的幾率。
舉個例子：
小黃2018年住院自費8000元，2019年住院自費9000元，兩年累計自費17000元，超過1萬免賠額，那2019年小黃可獲賠7000元。
如果小黃2020年又去住院了，這次自費6000，因為沒有免賠額了，可直接獲賠6000。
4、增值服務(wù)
綠色通道、質(zhì)子重離子醫(yī)療、提前墊付，好醫(yī)?！らL期醫(yī)療都支持，但這算百萬醫(yī)療險的標配了，沒啥可說的。
看完，你是不是想直接投保了？
別急！
任何保險都不是閉著眼睛就能買的。
好醫(yī)保·長期醫(yī)療也一樣。
先看缺點。
1、不支持智能核保
這意味著，如果你有不符合健告的情況，比如2年內(nèi)住過院、做過手術(shù)或長期服藥，即使現(xiàn)在痊愈了，也不能投保，像感冒住過院，一樣不能買。
但如果你買的是尊享e生、平安e生保，雖然健康告知問的多，但智能核保下，還是有機會投保的，甚至是標準體承保。
其次，好醫(yī)?！らL期醫(yī)療雖健告寬松，若你過去2年被保險公司給拒保、延期、加費或除外承保過，也不能投保。
這無形擴大了健告的范圍。
比如好醫(yī)保·長期醫(yī)療不問“結(jié)節(jié)、囊腫”，但有乳腺結(jié)節(jié)、甲狀腺結(jié)節(jié)，去投保重疾險、醫(yī)療險，基本是除外承?；蚓鼙?，那同樣不能買好醫(yī)保。
說到底，保險公司關(guān)心的還是你符不符合健康告知，不會一棍子打死。
2、質(zhì)子重離子醫(yī)院限定范圍不明
投保須知中，明確提到了上海市質(zhì)子重離子醫(yī)院。
但《質(zhì)子重離子個人醫(yī)療保險條款》里，并未對質(zhì)子重離子醫(yī)院進行明確。
條款如下：
依據(jù)條款，在“認可的醫(yī)院”確診，“醫(yī)院”是指“二級或二級以上公立醫(yī)院”，而在“認可的特定醫(yī)療機構(gòu)”治療，條款并未做解釋。
目前我國在籌建中的質(zhì)子重離子項目大概有三十幾個，而真正投入臨床使用的，大陸只有上海質(zhì)子重離子醫(yī)院和山東淄博萬杰腫瘤醫(yī)院質(zhì)子治療中心，其中唯一一家手續(xù)齊備的，只有上海質(zhì)子重離子醫(yī)院。
從這點看，影響并不大，但保險起見，條款還是明確點好。
3、體驗有待加強
在支付寶購買好醫(yī)?！らL期醫(yī)療后，你是無法拿到保單的，需要關(guān)注“人保健康生活”公眾號，先注冊再下載，也可以去人保健康官網(wǎng)下載保單，但體驗一團渣。呼吁加強！
下面分析免責條款和續(xù)保問題。
大白先聲明，既往癥免責和可調(diào)整費率適用于所有百萬醫(yī)療險，并非單獨針對好醫(yī)?！らL期醫(yī)療。大白分析的本意是提醒大家注意，你如果不care，或認為這是有意要黑它，可自動忽略。
1、“既往癥免責”定義更人性化
重點分析好醫(yī)保·長期醫(yī)療免責條款中的第三條：
簡單翻譯下就是：“未如實告知的既往癥 2年內(nèi)的既往癥”，都不賠償。注意，二者是并列關(guān)系，并非包含關(guān)系。
咋理解呢？
關(guān)鍵在定語，“未如實告知”的既往癥，即針對健康告知。
那凡是健告問到的情況，你沒有如實告知，就可納入“既往癥”范疇，保險公司對此不會賠。
而“2年內(nèi)的”既往癥，針對的是健告不問的病癥。
也就是說，如果投保前未完全治愈，投保后復發(fā)、惡化或引發(fā)了其他并發(fā)癥，對此保險公司不會賠；倘若病癥超過2年，就正常賠。
分別舉例說明：
未如實告知的既往癥:
好醫(yī)保肝炎不能投保，小A有慢性肝炎卻未告知，那投保后，肝炎就算既往癥，無法獲賠。
且因小A未如實告知，一經(jīng)發(fā)現(xiàn)，保險公司不會再讓其續(xù)保，還可解除合同。
2年內(nèi)的既往癥：
好醫(yī)保不問慢性胃炎，而小黃一年半前確診了慢性胃炎，那投保后相關(guān)治療費用，保險公司同樣不賠。
要注意，所有醫(yī)療險對既往癥都是免責的。
區(qū)別在于：目前大部分醫(yī)療險是只要投保前存在，就是既往癥，就可以不賠。
而好醫(yī)保·長期醫(yī)療是“未如實告知的既往癥 2年內(nèi)的既往癥”不賠，范圍更明確，也更人性化。
此外，將健康告知和免責條款結(jié)合看，有既往癥，主動告知，核保后，保險公司以標準體或加費承保。那投保后，保險公司就不能再以“既往癥”作為拒賠理由。
所以真要帶病投保，建議優(yōu)先考慮帶智能核保的。
網(wǎng)銷保險是客戶直面產(chǎn)品，別說免責條款，很多人可能連健告都懶得認真看一下，想象下“買不了”和“買了后賠不了”，哪個更讓人崩潰？
Ps：關(guān)于如何看待醫(yī)療險“既往癥免責”，本周大白會出一篇分析，關(guān)注這塊的，可留意更新。
2、依然未解決產(chǎn)品持續(xù)性問題
雖然好醫(yī)保6年保證續(xù)保，相比一年期的，確實更讓人安心，但百萬醫(yī)療險最大的問題——持續(xù)性未知，好醫(yī)保作為其中一員，依然未能徹底解決。
其勁爆的價格、寬松的健告、6年共享一萬免賠，條款里也找不到其他特別有效的風控措施（61歲后續(xù)保，保費2325/年，可能會嚇退一些人），在大白看來都有悖基本的商業(yè)邏輯。
這無疑會吸引大量非標體過來投保，可人保健康不是慈善機構(gòu)，那幾年之后，出現(xiàn)海量理賠，很容易陷入兩難：正常理賠，直接賠穿；收緊理賠，投訴率上升，銀保監(jiān)請喝茶，咋辦？
漲價、停售都有可能。
當然，還有一種情況，人保健康和支付寶聯(lián)手，獲取了足夠規(guī)模的用戶，足以支持它們低價運營。
但據(jù)大白掌握的數(shù)據(jù)，那些百萬級用戶的產(chǎn)品，它們的持續(xù)性更強。
不過目前的百萬醫(yī)療已經(jīng)有點賠本賺吆喝的感覺，如何不驚動監(jiān)管介入？大白一時半會還真想不出來。
可以肯定的是，隨著用戶規(guī)模的穩(wěn)定，理賠經(jīng)驗的積累，定期的百萬醫(yī)療險會越來越多?？蛇x擇的多了，對用戶自然是好事。好醫(yī)保的鯰魚效應(yīng)值得肯定。
站在用戶的角度，誰家性價比高就選誰。至于價格、風控、平臺運營等，那是保險公司要操心的事。
就這點，你來問我能不能買好醫(yī)?！らL期醫(yī)療，我會告訴你，符合健告，可以買。但退保買就不建議了，重新健告、重新算等待期，何必呢！
此外，大白說了，在持續(xù)性上，好醫(yī)保和其他百萬醫(yī)療并無本質(zhì)區(qū)別，只是6年后才要直面這個問題，看起來“更安心”而已。
所以買可以，但要對百萬醫(yī)療險建立合理的心理預(yù)期，畢竟人家價格在那擺著呢，也別忘了給自己買一份安全感更強的中長期重疾險，這才是真正的保證續(xù)保！
