最近這段時間，收到了幾個朋友的留言，都在問還有沒有收益比較高的年金險。經(jīng)過去年年底的幾波停售，目前市面上預(yù)定利率在4.025%的產(chǎn)品已經(jīng)很少見了。而且不是所有預(yù)定利率4.025%的產(chǎn)品都值得買，有些產(chǎn)品甚至不如預(yù)定利率在3.5%的好。不過，在翻遍了整個保險市場，拆分對比了幾十款年金產(chǎn)品之后，牛先森終于又找到了一款不錯的產(chǎn)品——招商信諾自在人生A養(yǎng)老年金險。今天我們就來看看，這款保證領(lǐng)取、年領(lǐng)金額高、后期收益也不錯的「自在人生A」，究竟怎么樣。到底要怎么選擇年金險？
優(yōu)秀的養(yǎng)老年金長啥樣
自在人生A，究竟如何
同樣的預(yù)定利率，保費(fèi)價格卻可能會有很大區(qū)別。比如30歲的小明想買一份能在60歲領(lǐng)到滿期金10萬元的保險，保司A收取3.2萬保費(fèi)，保司B收4萬保費(fèi)，但保司A和B都宣稱產(chǎn)品預(yù)訂利率為4.025%。預(yù)定利率都是4.025%，保費(fèi)卻差了8千，這就要看內(nèi)部收益率（IRR）了。之前給大家介紹過，就不再贅述了，直接說結(jié)果，A公司產(chǎn)品IRR為3.87%，B公司的IRR只有3.10%。同樣宣稱預(yù)定利率4.025%，但A公司產(chǎn)品的IRR更高，所以更推薦A公司的產(chǎn)品。當(dāng)然，年金險的產(chǎn)品設(shè)計(jì)方向不同，僅靠IRR來選擇產(chǎn)品也不可取，最主要的還是要符合自己的需求。根據(jù)產(chǎn)品的特性，可以把年金險分為：高領(lǐng)取型年金險、高現(xiàn)價型年金險和中短型年金險。很多人還沒有養(yǎng)老儲蓄的意識，或者是每月儲蓄額不足，但是單靠社保的養(yǎng)老金來養(yǎng)老，很難滿足我們老年的日常需求。高領(lǐng)取型年金就起到了在退休后補(bǔ)貼收入的作用，可以提高我們的老年生活質(zhì)量。高現(xiàn)價型年金現(xiàn)金價值增長速度快，適合想在身故后給后代留一筆可觀的傳承金，或者通過退保獲取高現(xiàn)價來作為養(yǎng)老補(bǔ)充。中短期年金險是一種穩(wěn)定的保值增值工具，一般 5年、10年或15年就到期返還了。因?yàn)?strong>期限短，穩(wěn)定性強(qiáng)，適合做短期理財(cái)，或者是給孩子投保教育金，在高中、大學(xué)甚至研究生時用。很多人都好奇怎么才能挑選出一款不錯的養(yǎng)老年金，牛先森認(rèn)為，一款優(yōu)秀的養(yǎng)老年金，至少應(yīng)該具備4個條件：足夠的確定性
活多久領(lǐng)多久
收益率要高
支取靈活，回本快
除了最基本的保本保息，保障責(zé)任要能簡則簡，普通人也能看懂的那種。保險合同中明確說明的收益率，是保險公司能確定給到的收益，如果沒明確提到，比如分紅收益不明確，那會有為零的可能。盡可能選擇收益明確的產(chǎn)品，這樣對我們更有利。還有就是保證領(lǐng)取的時間，要寫進(jìn)合同。比如已經(jīng)停售的星享福，和我們今天要介紹的自在人生A，在條款中都明確了保證領(lǐng)取時間。如果60歲開始領(lǐng)養(yǎng)老金，保證領(lǐng)取20年，如果在領(lǐng)取了10年時身故，家人可以一次性領(lǐng)會余下10年的身故金。目前我國人口平均壽命已經(jīng)達(dá)到77歲，而聯(lián)合國預(yù)測的數(shù)據(jù)顯示，至2050年，我國平均壽命預(yù)測將達(dá)到92歲。如果一款年金險只能領(lǐng)到70歲或80歲，然后以一筆“祝壽金”的形式結(jié)束合同，可能會出現(xiàn)“人活著，錢沒了”的情況，所以不符合未來的養(yǎng)老需求。好的養(yǎng)老年金，應(yīng)該是在被保險人生存期間一直給付養(yǎng)老金。評價一款年金險的收益如何，有一個很重要的指標(biāo)就是IRR。剛才已經(jīng)介紹過，同樣是預(yù)定利率4.025%的產(chǎn)品，IRR會有很大的差別。年金險，要選擇IRR更高的產(chǎn)品。一般年金險產(chǎn)品靈活性不夠，回本時間比較長。如果突發(fā)意外不在了，或是急著用錢，大額、長期的養(yǎng)老年金通過退保的方式，可以派上用場。不論是回本時間，還是退保能領(lǐng)回的錢，都和現(xiàn)金價值有關(guān)。所以，現(xiàn)金價值越早超過已交保費(fèi)越好，越多越好。從產(chǎn)品特性來看，自在人生A的符合我們上面說的高領(lǐng)取型年金險，也就是更適合養(yǎng)老；從產(chǎn)品形態(tài)上來看，自在人生A保證領(lǐng)取20年，這和我們之前介紹過的已經(jīng)停售了的星享福類似。而且，自在人生A的交費(fèi)方式和領(lǐng)取方式都比較靈活，可按月/季度/半年期/一年期交費(fèi)，領(lǐng)取養(yǎng)老金時可以按月領(lǐng)取或按年領(lǐng)取。不過需要注意的是，自在人生A的領(lǐng)取年齡雖然有55歲、60歲、65歲3個選項(xiàng)，但是產(chǎn)品條款中注明了要達(dá)到“法定退休年齡”才可領(lǐng)取。所以，男性一般只能選擇60歲或65歲領(lǐng)取。以30歲男性，每年交1萬元，連續(xù)交10年，60歲開始領(lǐng)取養(yǎng)老金為例：相同的投保條件下，自在人生A能領(lǐng)取到的養(yǎng)老金更多，比以純粹養(yǎng)老功能為特點(diǎn)的星享福每年還要多領(lǐng)近200元。如果是在60歲-80歲不幸身故，自在人生的保證領(lǐng)取20年條款，可確保我們可以拿到30.32萬元（20*1.516=30.31萬）。領(lǐng)取金額的差異，可以直觀地通過計(jì)算領(lǐng)到手的年金得到的收益率來解釋：在60歲時，能領(lǐng)到的養(yǎng)老金相對于已經(jīng)交的錢，肯定是虧的。60歲之后，逐漸可以拿回本金，收益率變正，自在人生A的收益率相對更高。一般而言，如果一款年金險的年領(lǐng)取金額很高，相對來說現(xiàn)價會很少。不過自在人生A不僅領(lǐng)取金額高，還有較高的現(xiàn)金價值。在足夠長壽的前提下，可以領(lǐng)到更多的養(yǎng)老金。至于身故，可以把自在人生的身故責(zé)任分為3個階段：領(lǐng)取年金前：累計(jì)已交保費(fèi)和保單現(xiàn)金價值取大者；領(lǐng)取不滿20年：由于保證領(lǐng)取20年，所以如果在60-80歲身故，能領(lǐng)到“基本保額*20-已領(lǐng)取的養(yǎng)老金”。所以，如果在領(lǐng)取前身故，能領(lǐng)到的錢并不多，因?yàn)樽栽谌松鶤的回本時間是在第18個保單年度，和星享福一樣。但如果是在60歲-80歲身故，自在人生的保證領(lǐng)取20年，可以給家人留一筆錢。如果是80歲之后身故，身故保險金為0，也就是說不再賠付身故保額了。整體看來，自在人生A比較完美的兼顧了生前領(lǐng)取、退保傳承兩者的需求。而且保單后期超過4%的收益率也足以證明它是一款“高領(lǐng)取”的純養(yǎng)老型養(yǎng)老年金。自在人生A想要保證這么高的收益，靈活性上就會有些限制，如果開始領(lǐng)取前急需用錢，可以選擇保單貸款，或是減額取現(xiàn)。但是自在人生A不支持加保，第一年交多少，以后就只能按照這個費(fèi)率繼續(xù)投保了，所以在投保前要算清楚。01.自在人生A適合誰買？
配置年金險前，一定要先配置好基礎(chǔ)保障，覆蓋好疾病和意外等的風(fēng)險，包括重疾險、意外險、醫(yī)療險和壽險。在配齊健康險后，如果你符合這些情況中的一種或多種，可以考慮投保自在人生A：它是由招商銀行股份有限公司和信諾北美人壽有限公司各出資50%組建的人壽保險公司，注冊資本28億，最新綜合償付率是234.28%。招商銀行想必大家都不陌生，在中國大陸130余個城市都設(shè)立了服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，有6家境外分行和3家境外代表處；信諾北美人壽有限公司是美國四大商業(yè)健康保險公司之一，也是一家全球性的醫(yī)療服務(wù)公司，業(yè)務(wù)遍及全球30多個家國家和地區(qū)，服務(wù)客戶超1億人。可以說實(shí)力很強(qiáng)大，可以放心投保。總結(jié)一下，招商信諾自在人生A的優(yōu)點(diǎn)如下：保障終身：年輕經(jīng)濟(jì)寬裕時投保繳費(fèi)，可以鎖定終身收益，老了領(lǐng)養(yǎng)老金，活多久領(lǐng)多久保證領(lǐng)?。?/span>保證領(lǐng)取20年，并寫進(jìn)合同，即使剛領(lǐng)沒幾年就不幸身故，也能給家人留筆錢終身有現(xiàn)價：過了保證領(lǐng)取期限就沒身故金了，但會一直有現(xiàn)金價值，貸款或退保都可以，方便資金周轉(zhuǎn)因此，自在人生A是一款相當(dāng)優(yōu)秀的養(yǎng)老年金，如果已經(jīng)配置了健康險，在考慮養(yǎng)老需求的，可以優(yōu)先考慮。在4.025%預(yù)定利率年金險逐步淡出市場的情況下，這樣的產(chǎn)品真的是下架一個少一個，有需求的話建議及早購買，不然不知道啥時候就又下架了。
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