家庭保險(xiǎn)配置中最常見的保險(xiǎn)種類主要有意外險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)、壽險(xiǎn)、教育險(xiǎn)、養(yǎng)老險(xiǎn)。建議先買保健康的，有余力再買理財(cái)?shù)?。不要指望保健康的保險(xiǎn)能帶來多少收益，因?yàn)槟菢拥谋ｋU(xiǎn)通常健康責(zé)任不好、收益也不多。買保險(xiǎn)前要了解每種保險(xiǎn)的保障范圍及作用，才能更合理地配置家庭保險(xiǎn)。
家庭的經(jīng)濟(jì)支柱——賺錢最多的人通常是夫妻一方或雙方，正處于“上有老下有小”的階段，家庭責(zé)任大、開支大。要先給經(jīng)濟(jì)支柱優(yōu)先配置最高額度，確保家庭收入不中斷，有效應(yīng)對家庭經(jīng)濟(jì)危機(jī)、維持正常生活所需。
在社保能上一定要上的基礎(chǔ)上，比較公認(rèn)的配置方案總結(jié)如下：
低配版：百萬醫(yī)療險(xiǎn)（雙方）+意外險(xiǎn)（雙方）+定期重疾險(xiǎn)（雙方）+定期壽險(xiǎn)（經(jīng)濟(jì)支柱1人）
中配版：百萬醫(yī)療險(xiǎn)（雙方）+意外險(xiǎn)（雙方）+終身重疾險(xiǎn)（雙方）+定期壽險(xiǎn)（經(jīng)濟(jì)支柱1人）
高配版：百萬醫(yī)療險(xiǎn)（雙方）+意外險(xiǎn)（雙方）+終身重疾險(xiǎn)（雙方）+終身壽險(xiǎn)（經(jīng)濟(jì)支柱2人）
先買報(bào)銷型保險(xiǎn)：百萬醫(yī)療險(xiǎn)、意外險(xiǎn)
醫(yī)療險(xiǎn)：社保解決不了的那部分高額醫(yī)療費(fèi)，可以通過配置百萬醫(yī)療險(xiǎn)來彌補(bǔ)，30來歲通常每年400元上下就能撬動(dòng)400萬甚至600萬的保額，杠桿非常高。百萬醫(yī)療險(xiǎn)的健康告知通常比較嚴(yán)格，選購時(shí)要逐字閱讀，以免日后產(chǎn)生理賠糾紛。
對比產(chǎn)品時(shí)要關(guān)注是否有保證續(xù)保、續(xù)保是否需要重新審核、腫瘤特效藥、先行墊付醫(yī)藥費(fèi)、可報(bào)銷醫(yī)院及除外報(bào)銷醫(yī)院等條款或服務(wù)。
意外險(xiǎn)：意外險(xiǎn)的健康告知比較寬松，貓抓狗咬、意外身故等都在保障范圍內(nèi)，有些還有猝死賠付。保費(fèi)便宜，幾十、幾百的都有，隨保額和保障內(nèi)容而變化。有些意外險(xiǎn)有除外報(bào)銷醫(yī)院，選購時(shí)注意條款描述。
再買賠付型保險(xiǎn)：重疾險(xiǎn)、壽險(xiǎn)
重疾險(xiǎn)：經(jīng)濟(jì)支柱是家庭收入的主要來源，一旦身患重病或身故，收入中斷，家庭經(jīng)濟(jì)頓時(shí)陷入危機(jī)。重疾險(xiǎn)是確診即給付型保險(xiǎn)，可以幫家庭應(yīng)對經(jīng)濟(jì)支柱重疾出院后的康復(fù)成本及家庭日常開支，彌補(bǔ)短暫性的收入損失。
選購時(shí)要根據(jù)家族病史、自己的健康狀況選購性價(jià)比高的產(chǎn)品。
壽險(xiǎn)：壽險(xiǎn)是經(jīng)濟(jì)支柱對一個(gè)家庭深切的愛，一旦身故，家庭將獲得一筆資金，生活質(zhì)量不受影響，房子不會(huì)因?yàn)橘J款問題而被收回，可以理解為留愛不留債。如果家庭經(jīng)濟(jì)不寬裕，優(yōu)先選購定期重疾險(xiǎn)和定期壽險(xiǎn)，保障期為經(jīng)濟(jì)支柱創(chuàng)造收入期間。
增額終身壽是近些年新產(chǎn)品，類似于年金險(xiǎn)+萬能賬戶+壽險(xiǎn)，保費(fèi)充足者可考慮。
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