作者：補寒丹 律師（廣東融關律師事務所）

究竟存夠多少錢才夠養(yǎng)老？這是我們每個人面臨的一項靈魂拷問。從少年求學，到青壯年的成家立業(yè)，再到中老年的退休安定，人生起起落落、順遂五年、衰落三年、沉積又上揚，短短幾十年白駒過隙一晃而過。

一、日本團塊世代對中國老年群體的警示

日本的團塊世代（Boomer）是指二戰(zhàn)后日本嬰兒潮時期出生的人，這個群體基本是二戰(zhàn)后日本經(jīng)濟復蘇的中堅力量，現(xiàn)在基本處于60-70歲左右，團塊世代曾經(jīng)為日本的經(jīng)濟社會建設做出了重要貢獻，而今大多數(shù)團塊世代的人卻依然“活躍”在日本的很多服務業(yè)，依靠微薄的收入支撐著他們并不體面的退休生活。《老后破產(chǎn)》《下流社會》則深刻地描繪了日本這一群體退休后的艱難老年生活。

疫情當下的歐美社會，西方一些年輕人甚至將新冠病毒稱為“Boomer Remover”（老年人消滅者），減輕了他們未來的養(yǎng)老壓力。日本的生育率為1.5左右，中國當前的生育率為1.6左右，已經(jīng)遠低于一個種族正常更新的生育率（依據(jù)2019年6月19日聯(lián)合國人口司發(fā)布的《World Population Prospects：2019 Highlights》：為避免國家人口長期下降（排除移民情況）生育率有必要保持在2.1）。

而中國相較于日本，未來養(yǎng)老的壓力將會更加艱巨，且相比西方發(fā)達國家的老齡化，中國還存在著未富先老的嚴峻形勢。

中國65歲以上老年人占總人口比重在2001年就已經(jīng)超過了聯(lián)合國7%的基準線，達到了7.1%；在2014年達到了10.1%；2019年年末，中國65歲以上人口為17603萬，占總人口比重為12.6%；以當前速度， 2022年中國將進入占比超過14%的深度老齡化社會。

依據(jù)中國社會科學院人口研究所2019年1月3日發(fā)布的《人口與勞動綠皮書》：中國人口負增長的時代即將來臨。依據(jù)報告測算，若中國綜合生育率維持在目前1.6的水平，中國人口將在2027年開始負增長。2015年全面放開二胎后，嬰兒潮也并未如預期出現(xiàn)（2016年新生兒相比2015年新生兒僅增加131萬，2018年新生兒相比2017年下跌200萬），我國90后（相較80后減少3100萬）、00后（相較90后減少4100萬）人口相比之前帶來的人口斷崖式下跌并非危言聳聽，且老齡化速度有加快趨勢。

二、養(yǎng)老保險難以支撐體面老年生活

筆者觀點很明確：養(yǎng)老保險最多只能算是維系基本生活的飯票，談不上真正體面的高質量養(yǎng)老。社保養(yǎng)老的前提在于能夠維持社會高生育率以及人口結構尚未老年化，才能維系現(xiàn)付現(xiàn)收的模式來讓更多的年輕人來“供養(yǎng)”退休老人。而在出生率必然下滑的當代中國，我們大多數(shù)普通中國老百姓都將面臨養(yǎng)老困局。

而當退休后養(yǎng)老錢不夠花的時候，是選擇退休后繼續(xù)工作？還是賣掉手頭僅有的房產(chǎn)，從自己生活了大半輩子的地方遷徙到不熟悉的生活成本更低的欠發(fā)達地區(qū)？當初養(yǎng)老保險制度的設計者或許并未想到中國老齡化和生育率下跌會來得如此之快。

為了應對日益增長的應付社保養(yǎng)老金缺口，國家層面陸續(xù)推出了“漸進式退休、養(yǎng)老金全國統(tǒng)籌以平滑地區(qū)差異、中央和地方劃轉部分國有資本充實社?；稹蓖瑫r鼓勵年輕人多多工作并延遲滿足等以應對養(yǎng)老金未來不平衡的難題，但這些措施都難以從根本上扭轉養(yǎng)老金支付難以可持續(xù)的未來困境。

三、拿什么來保障我優(yōu)雅地老去？

三十年后，按照政策規(guī)劃，我們已經(jīng)建成社會主義強國，并以更加昂揚的姿態(tài)屹立于世界民族之林，國人更加自信、生活質量更高。而那時候，現(xiàn)在的八零后已經(jīng)基本退休，九零后陸續(xù)退休，零零后即將退休。而現(xiàn)在的年輕人是否已經(jīng)想好我該如何老去？我又如何能夠優(yōu)雅地老去。

當代的年輕人普遍接受過高等教育，有著強烈的自我意識，并且更加偏向于自我意志的發(fā)展，而大部分剛剛進入職場的年輕人都面臨著巨大的購房壓力，且個人可支配收入不高，抗風險能力接近于孱弱。再者由于生育及教育成本過高，現(xiàn)在的年輕人特別是一線城市的無產(chǎn)工作者，大都偏向于晚婚晚育，甚至傾向于不婚主義和丁克家族，他們不再有“養(yǎng)兒防老”的觀念。

當你問他們什么時候要孩子？雙方父母催著什么時候要二胎？他們會反問你：房貸壓力太大再等等吧？生了二胎你來帶？

甚至有一個很打趣的段子說：“養(yǎng)孩子就像發(fā)射衛(wèi)星，花費了十幾年心血確保每個環(huán)節(jié)和數(shù)據(jù)準確無誤，最后發(fā)射成功，考上了大學；然后衛(wèi)星就消失在了茫茫的外太空，只剩下定期或不定期的微弱信號：給點錢......給點錢......把錢發(fā)給了衛(wèi)星，噓寒問暖叮囑其吃飽穿好。衛(wèi)星于是又發(fā)回來微弱信號：別啰嗦...別啰嗦......我都知道。等衛(wèi)星信號穩(wěn)定下來，找到工作。又要掏空一輩子的積蓄來幫他建設空間站......而等空間站回收的時候，自己也快要從睡房到達教堂。這么坑的事兒，居然還讓我造倆？”

不失幽默卻又讓人無可奈可。

而如果真正想要獲得一份體面的老年生活，我們現(xiàn)在需要在兩方面同時著手：一方面是管理主動收入：最好能夠要成強制儲蓄的習慣，并應避免過度的消費主義；

另一方面應當創(chuàng)設被動收入：讓自己的時間變得更有價值，在獲得成長利潤空間的同時，開始關注并著手個人財富的保值與增值。

特別是被動收入（即我們俗稱的“睡后收入”）上，一方面增加自己的職業(yè)年金或企業(yè)年金，另一方面是增配商業(yè)健康保險和商業(yè)養(yǎng)老保險以合理分散自己的人生風險。當然不論是管理主動收入還是創(chuàng)設被動收入，最重要的一定是有一個健康的身體，這樣才能去談依附于這副體魄上的其他任何東西。但隨著年齡的增長，身體素質的下降是必然，遭遇各類疾病的系數(shù)也會不斷上升，這時候如何通過保險來轉移和分散自己的人生風險是我們每個人都需要認真考慮的問題，年輕時考慮得越早、規(guī)劃得越早、落實得越好，才越有可能在退休后能夠擁有一個體面乃至優(yōu)雅的老年生活。