在購(gòu)買保險(xiǎn)時(shí)，常有服務(wù)人員會(huì)建議購(gòu)買附加險(xiǎn)，這對(duì)很多保險(xiǎn)門外漢的人提出了挑戰(zhàn)，主險(xiǎn)怎么界定？附加險(xiǎn)到底是什么？本期我們?yōu)槟敿?xì)解答。
主險(xiǎn)
指各種條款載明的可以單獨(dú)投保的險(xiǎn)別，主險(xiǎn)也被稱為基本險(xiǎn)。在壽險(xiǎn)保單中我們常見的終身人壽保險(xiǎn)、養(yǎng)老保險(xiǎn)等險(xiǎn)種都是主險(xiǎn)。
附加險(xiǎn)
就是指不能單獨(dú)投保，只能附加于主險(xiǎn)投保的險(xiǎn)種。作為對(duì)主險(xiǎn)基本保障功能的一種擴(kuò)充，其最大優(yōu)勢(shì)在于可以用較少的保費(fèi)獲得更廣泛的保障，覆蓋主險(xiǎn)沒有涉及的風(fēng)險(xiǎn)。目前市場(chǎng)上所推出附加險(xiǎn)產(chǎn)品的保障功能，可基本滿足人壽、意外、醫(yī)療、重疾等諸多需求。
我們?cè)谕侗Ｖ麟U(xiǎn)以后，希望選擇性價(jià)比高的附加險(xiǎn)。那么該如何選擇適合自己的附加險(xiǎn)呢？在購(gòu)買附加險(xiǎn)時(shí)應(yīng)該注意哪些問題？
首先明確主險(xiǎn)的保障范圍 —
清楚知曉主險(xiǎn)的保障范圍后，根據(jù)主險(xiǎn)的缺漏，再結(jié)合自身的身體狀況、職業(yè)特點(diǎn)、收入能力等，確定選擇有補(bǔ)充作用適合自己的附加險(xiǎn)種，以擴(kuò)大保障覆蓋范圍。比如給孩子投保一般會(huì)選擇保費(fèi)豁免附加險(xiǎn)，購(gòu)買重疾險(xiǎn)，一般會(huì)附加醫(yī)療類健康險(xiǎn)等。
關(guān)注附加險(xiǎn)的保證續(xù)保條款 —
根據(jù)《健康險(xiǎn)管理辦法》，“保證續(xù)保”是指在前一保險(xiǎn)期屆滿后，投保人提出續(xù)保申請(qǐng)，保險(xiǎn)公司必須按照約定費(fèi)率和原條款繼續(xù)承保的合同約定。保險(xiǎn)公司出于防范經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)和盈利等方面的考慮，針對(duì)不同年齡段和健康狀況的被保險(xiǎn)人，在主險(xiǎn)種合同中規(guī)定可以無條件續(xù)保附加險(xiǎn)、限制續(xù)保和不予續(xù)保，投保人需要認(rèn)真閱讀相關(guān)條款或咨詢清楚，。當(dāng)然首選可以無條件續(xù)保的附加險(xiǎn)種比較劃算。
選擇附加險(xiǎn)時(shí)要關(guān)注是否與主險(xiǎn)的年期一致。如小王曾經(jīng)買了一份兩全保險(xiǎn)，并附加了一份意外醫(yī)療的附加險(xiǎn)。這個(gè)附加險(xiǎn)是1年期的，每年保證續(xù)保。后來小王不準(zhǔn)備要這份附加險(xiǎn)了，但并沒有通知保險(xiǎn)公司。他在自己的銀行卡里只存入了主險(xiǎn)的保費(fèi)，而保險(xiǎn)公司則是按有附加險(xiǎn)來扣款的，結(jié)果因?yàn)橘M(fèi)用不足，扣款沒有成功。幸好小王及時(shí)發(fā)現(xiàn)，不然保單效力就受到影響了。
關(guān)注附加險(xiǎn)的保費(fèi)豁免功能 —
所謂保費(fèi)豁免，是在某些特定情況下投保人可以不再繳納后續(xù)保費(fèi)，但保險(xiǎn)合同仍然有效。最常見的是重疾保費(fèi)豁免和身故或全殘保費(fèi)豁免。誰有保費(fèi)豁免權(quán)，也是很有講究的。保費(fèi)豁免建立在投保人或被保人由于意外或疾病而完全喪失勞動(dòng)能力的基礎(chǔ)上，特別是在投保少兒險(xiǎn)時(shí)，家長(zhǎng)一旦身故、殘疾或是患上重大疾病，勢(shì)必影響保費(fèi)的繳納，如果選擇了這一附加功能，即便家長(zhǎng)無法再為孩子續(xù)交保費(fèi)，保障仍然可以持續(xù)有效。
根據(jù)生命周期進(jìn)行動(dòng)態(tài)調(diào)整 —
許多人在投保時(shí)，都希望一次性完成終身的保險(xiǎn)保障，最好能一張保單解決所有問題，其實(shí)這是一種誤區(qū)。投保不可能一步到位，因?yàn)楸槐ｋU(xiǎn)人隨著結(jié)婚、育兒、退休等生命周期的變化，保險(xiǎn)需求也出現(xiàn)差異。當(dāng)初做的保險(xiǎn)規(guī)劃很難涵蓋新出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)。被保險(xiǎn)人應(yīng)每隔一段時(shí)間，對(duì)自己的保單做一次體檢，及時(shí)做好新的保險(xiǎn)規(guī)劃，如在原保單基礎(chǔ)上添加附加險(xiǎn)，讓自己的保障更全面充足。
關(guān)注附加險(xiǎn)和主險(xiǎn)的購(gòu)買比例限制 —
附加住院醫(yī)療保險(xiǎn)可分成費(fèi)用型與津貼型兩種。費(fèi)用型住院醫(yī)療險(xiǎn)，指保險(xiǎn)公司根據(jù)合同中規(guī)定的比例，按客戶在住院時(shí)所發(fā)生的住院費(fèi)用為基數(shù)按照一定的比例和規(guī)則進(jìn)行賠付。而津貼型住院醫(yī)療保險(xiǎn)與實(shí)際醫(yī)療費(fèi)用無直接關(guān)系，保險(xiǎn)公司會(huì)以被保人就醫(yī)天數(shù)與合同規(guī)定的每日津貼額相結(jié)合，按照一定規(guī)則進(jìn)行賠付。津貼型醫(yī)療險(xiǎn)的每日補(bǔ)貼額度，建議與個(gè)人收入狀況相結(jié)合，收入更高選擇的津貼額應(yīng)更高，才能彌補(bǔ)因生病住院導(dǎo)致的收入損失。
總之，投保時(shí)要善于根據(jù)自身的生命周期、保障需求等，科學(xué)合理地選擇投保主險(xiǎn)，擦亮眼睛挑選適合自身的附加險(xiǎn)產(chǎn)品，并且隨著時(shí)間的推移做好檢視，動(dòng)態(tài)調(diào)整。
購(gòu)買附加險(xiǎn)小tips —
在做主險(xiǎn)與附加險(xiǎn)搭配時(shí)，可參考以下幾個(gè)技巧：
1從險(xiǎn)種選擇上來看，應(yīng)優(yōu)先選擇醫(yī)療保險(xiǎn)，特別是應(yīng)及早購(gòu)買一份重大疾病險(xiǎn)，再補(bǔ)充常見的健康類附加險(xiǎn)（即附加住院費(fèi)用險(xiǎn)和附加住院津貼險(xiǎn)），具體根據(jù)自己?jiǎn)挝坏尼t(yī)療保險(xiǎn)福利情況作出相應(yīng)的選擇。如果有醫(yī)?；騿挝荒軋?bào)銷一部分，就可選擇津貼類保險(xiǎn)；反之，則需要購(gòu)買附加住院費(fèi)用險(xiǎn)，才能達(dá)到分?jǐn)傦L(fēng)險(xiǎn)的目的。還可根據(jù)情況購(gòu)買帶有門診費(fèi)用報(bào)銷的保險(xiǎn)。
2附加意外傷害保險(xiǎn)通常與定期壽險(xiǎn)、終身壽險(xiǎn)相互搭配，除獲得普通壽險(xiǎn)的死亡保險(xiǎn)金給付之外，還可獲得高達(dá)主險(xiǎn)數(shù)倍的附加意外傷害保險(xiǎn)金給付。
3一些具有特殊功能（如家庭保單）的附加保險(xiǎn)，通常與健康險(xiǎn)搭配比較好。除了承保被保險(xiǎn)人之外，也可擴(kuò)大至被保險(xiǎn)人的配偶及子女，一張保單，全家受益。
4用意外傷害保險(xiǎn)附加意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)，來承擔(dān)因意外傷害而發(fā)生的意外門診的費(fèi)用。
投保附加險(xiǎn)還應(yīng)注意以下事宜：
1．主險(xiǎn)有效，附加險(xiǎn)并不一定有效。這是由于附加險(xiǎn)期限往往短于主險(xiǎn)，如果附加險(xiǎn)期滿后，保險(xiǎn)雙方?jīng)]有就附加險(xiǎn)續(xù)保達(dá)成一致，則主險(xiǎn)雖然有效，附加險(xiǎn)在期滿后會(huì)終止。
2．只有在主險(xiǎn)的繳費(fèi)期內(nèi)，才可以投保附加險(xiǎn)。如果主險(xiǎn)保費(fèi)采用躉交(即一次性付清)的方式，那么即使尚處于主險(xiǎn)保障期內(nèi)，但因?yàn)榻毁M(fèi)行為已經(jīng)終止，也不能再購(gòu)買新的附加險(xiǎn)種了。
中荷人壽在售附加險(xiǎn)列表
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