30歲的年齡，正是上有老，下有小，職業(yè)處于發(fā)展上升期的一個(gè)階段。同時(shí)又是家庭經(jīng)濟(jì)支柱，是最需要保障的一個(gè)年齡。
苦于囊中羞澀，月入僅有4000，平時(shí)還有各項(xiàng)支出，如何才能合理地配置好保險(xiǎn)，做足保障呢？
非高收入人群，購買保險(xiǎn)時(shí)要記牢，一定一定要做足保障！什么分紅型的、萬能型的、返還型的，或者是變額終身壽、投資連接險(xiǎn)，都得暫時(shí)靠邊站。
保險(xiǎn)核心是保障
原因很簡單，在收取相同的風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)的同時(shí)，分紅型、萬能型、返還型都要收取更多的保費(fèi)，這樣通過保險(xiǎn)公司的投資運(yùn)作，才能給予投保人分紅、保底收益，以及合同約定時(shí)間的保費(fèi)返還。
因此，投保此類保險(xiǎn)最顯著的一個(gè)問題就是：相同保費(fèi)支出的情況下，獲得保額要更少。
對于非高收入人群而言，保費(fèi)的預(yù)算肯定是有限的，將有限的保費(fèi)投入到分紅型、萬能型、返還型保險(xiǎn)之中，勢必造成保障未做足。
所以在我看來，分紅、萬能險(xiǎn)的真實(shí)收益并不是非高收入人群購買與否的最關(guān)鍵原因，決定因素在于會造成保額低于保障型保險(xiǎn)。對非高收入人群而言，顯然不利于個(gè)人保障規(guī)劃。
因此，收益型的保險(xiǎn)，適合于有足夠保費(fèi)預(yù)算的中高收入人群。如果僅僅是月入4000，那絕對不要有其他想法，就配置保障型保險(xiǎn)即可。
月入4000，年收入就是4.8萬元，根據(jù)保險(xiǎn)配置的“雙十原則”，年保費(fèi)支出不宜超出個(gè)人年收入的10%，保額宜為個(gè)人年收入的10倍。
這樣配置，一是不會造成過高的現(xiàn)金流支出，不會影響到自己的家庭支出，確保長期持續(xù)繳費(fèi)的穩(wěn)定性；二是保證了保額充足，無論發(fā)生意外、重疾、住院、身故等任何事情，都能有一筆可觀的金錢用于維持家庭財(cái)務(wù)狀況的穩(wěn)定性。
購買和未購買保險(xiǎn)，財(cái)務(wù)穩(wěn)定性截然不同
那么，不超過年收入的10%，就是4800元保費(fèi)預(yù)算。保額為個(gè)人年收入的10倍，就是48萬元。我們?nèi)绾芜M(jìn)行一個(gè)合理的配置實(shí)現(xiàn)這一目標(biāo)呢？
在4800元的保費(fèi)預(yù)算下，想購買終身型保險(xiǎn)，同時(shí)又要做到保額充足，肯定是不現(xiàn)實(shí)的。最好的搭配方式就是：定期重疾+定期壽險(xiǎn)+住院醫(yī)療險(xiǎn)+意外險(xiǎn)。
定期險(xiǎn)是最能體現(xiàn)保險(xiǎn)杠桿比的，在預(yù)算不足的情況下，優(yōu)先考慮定期保險(xiǎn)。
1、定期重疾
先說定期重疾險(xiǎn)，雖然沒有保障終身，但是選擇保至60歲或者70歲，確保了在最需要保障的年齡段（工作收入期間）擁有最大的保障，杠桿比更高，非常適合預(yù)算有限的人群。
在預(yù)算有限的情況下，考慮投保不含身故責(zé)任的定期重疾險(xiǎn)。比如弘康健康一生，就是典型的不含身故責(zé)任的重疾險(xiǎn)；再比如安邦和諧健康之享，其身故責(zé)任是退還保費(fèi)，而非給付保額，因此也可以理解為不含身故責(zé)任的重疾險(xiǎn)。
他們的保費(fèi)，和含身故責(zé)任的重疾險(xiǎn)，或者說和終身重疾險(xiǎn)相比，要便宜很多。
30歲男投保弘康健康一生，保至70歲
30歲男投保和諧健康之享，保至60歲
弘康健康一生，最少也要保至70歲，可以選30年繳費(fèi)。30歲男性，投保重疾50萬保額，保費(fèi)是3450元/年。
安邦和諧健康之享，可以選擇保至60歲，選20年繳費(fèi)。30歲男性，投保重疾50萬保額，輕癥10萬保額，保費(fèi)是3245元/年。
2、定期壽險(xiǎn)
再說定期壽險(xiǎn)。這同樣是充分體現(xiàn)保險(xiǎn)杠桿比的險(xiǎn)種，尤其適合于身背房貸的人群，一般可以選擇保至60歲，確保在工作收入期間以及貸款償還期間，一旦不幸身故，不至于影響到家庭貸款償還，使得家庭財(cái)務(wù)狀況平穩(wěn)過渡。
30歲男投保弘康大白定期壽，保至60歲
以弘康大白定期壽險(xiǎn)為例，30歲男性保至60歲，30年繳費(fèi)，投保50萬保額的情況下，保費(fèi)是1150元。
3、住院醫(yī)療險(xiǎn)
再來看看住院醫(yī)療險(xiǎn)，可以選擇市面上很熱的百萬住院醫(yī)療險(xiǎn)+1萬保額的住院醫(yī)療險(xiǎn)。為什么要這樣搭配呢？
百萬住院醫(yī)療險(xiǎn)可以實(shí)現(xiàn)一個(gè)高保額的覆蓋，確保不管發(fā)生任何住院治療情況下，保額都夠你報(bào)銷。而且保額非常便宜。比如30歲男性，投保眾安尊享e生2017，首年保費(fèi)只要286元。
30歲男性投保眾安尊享e生2017
但是百萬醫(yī)療險(xiǎn)也有個(gè)顯著的缺點(diǎn)，就是普通住院醫(yī)療有1萬免賠額，這會導(dǎo)致很多住院醫(yī)療最后報(bào)銷下來錢并不多。
但是，如果罹患的是惡性腫瘤的話，很多百萬醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品都能做到全報(bào)銷，因此重大風(fēng)險(xiǎn)還是涵蓋了的。從保險(xiǎn)需要覆蓋的是重大風(fēng)險(xiǎn)的原則上看，一款百萬醫(yī)療已經(jīng)能夠?qū)崿F(xiàn)普通投保人的目標(biāo)。
如果投保人還是想在1萬以下的住院醫(yī)療也要獲得賠付的話，那么就可以搭配一款1萬保額的住院醫(yī)療險(xiǎn)。比如國壽萬元護(hù)，保費(fèi)也僅僅需要105元。
30歲男性投保國壽萬元護(hù)
4、意外險(xiǎn)
意外險(xiǎn)就更簡單了。之所以不推薦大家購買終身意外險(xiǎn)，是因?yàn)橐馔怆U(xiǎn)和壽險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)不一樣，它和身體健康狀況關(guān)系不大，不用擔(dān)心年紀(jì)大了會沒有意外險(xiǎn)可以買。
而與終身意外險(xiǎn)相比，1年期的意外險(xiǎn)保費(fèi)非常便宜，杠桿比極高。購買1年期的意外險(xiǎn)，顯然是要優(yōu)于終身意外險(xiǎn)的。
在購買意外險(xiǎn)時(shí)，我們要注意做好最基礎(chǔ)的保障，即意外身故、意外殘疾、意外醫(yī)療這三大責(zé)任，其他諸如交通工具意外額外賠付，住院津貼等責(zé)任，并非必須，投保人可以根據(jù)自己的情況再選擇是否附加。
比如國壽的一款成人意外險(xiǎn)，50萬意外身故/殘疾，外加2萬意外醫(yī)療責(zé)任，男性僅需160元，女性僅需150元，性價(jià)比極高。
30歲男性投保國壽某意外險(xiǎn)
5、搭配后的保險(xiǎn)規(guī)劃
通過上述搭配，主要區(qū)別在于選擇保至70歲的弘康健康一生，還是選擇保至60歲的和諧健康之享。
如果選擇弘康健康一生的話，搭配情況如下表所示，最終支出保費(fèi)是5151元。
搭配方案1
如果選擇和諧健康之享的話，搭配情況如下表所示，最終支出保費(fèi)是4946元。
搭配方案2
這兩種搭配方式，保費(fèi)略高于4800元的保費(fèi)預(yù)算一點(diǎn)，但是別忘了，設(shè)計(jì)方案中產(chǎn)品的保額可是都要高于預(yù)期保額48萬元哦。
如果你是一位月入4000元的“老鮮肉”，通過本文，一定清楚如何進(jìn)行保險(xiǎn)搭配，做好自己的第一份保障了吧？千萬記住，可以犧牲保障時(shí)間，但是不能犧牲保額！
