“與銀行合作，走內(nèi)部渠道”“無需抵押，下款快”“額度高利息低，月息僅2厘”……此類貸款推介短信、電話充斥于日常生活中，不少人感到不勝煩擾，甚至厭惡。
不過，對于那些急需用錢的消費者來說，卻吸引力十足。那么，這些信息的背后到底是什么機(jī)構(gòu)？低廉的資金成本又是真是假？
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低息高額誘惑
“0抵押、30萬授信額度；比銀行利息低，每月最低僅2厘?！苯眨秶H金融報》記者接到貸款營銷電話宣稱可以辦理無抵押信用貸款。
按照該營銷人員的描述，在無任何抵押的情況下，該機(jī)構(gòu)的貸款年化利率僅為2.4%。
當(dāng)記者表示出一定貸款意向后，電話被轉(zhuǎn)接到業(yè)務(wù)員小張（化名）處，電話那頭的背景聲聽起來非常嘈雜。
據(jù)小張介紹，該公司屬于一家貸款中介機(jī)構(gòu)，與多家銀行合作多年。通過該機(jī)構(gòu)辦理貸款，不僅能夠獲得較高的信貸額度且貸款利息要比銀行低。
不過，小張稱，現(xiàn)在沒有月息2厘的產(chǎn)品，平均月息4至6厘（即年化利率4.8%至7.2%），5至7個工作日內(nèi)即可放款。
即便如此，這一貸款年化利率仍遠(yuǎn)低于市場水平?！秶H金融報》記者從某股份制銀行客戶經(jīng)理處了解到，無抵押信用貸款利息普遍在6%以上。
“我們不接觸資金，只提供中介服務(wù)，由銀行來放款，待客戶與我們簽約后便會被介紹到指定的合作銀行?！毙埍硎荆y行信貸經(jīng)理普遍有發(fā)放貸款金額的考核，但銀行方又難以隨時去找客戶，所以該公司會提供中介服務(wù)，給銀行提供客源的同時，也幫助客戶獲取更高額度的貸款資金。
當(dāng)被問及緣何其貸款利息能夠如此低廉時，由于小張對業(yè)務(wù)不熟悉，所以由其主管幫忙解答。
其主管表示，“公司與銀行合作多年，因此可以獲得成本比較低廉的貸款產(chǎn)品。而借貸者還要給我們支付大約2至3個點的服務(wù)費，具體貸款利息及服務(wù)費標(biāo)準(zhǔn)要根據(jù)客戶資質(zhì)來看。個別資質(zhì)較差的客戶，服務(wù)費可能要高些，畢竟想要在銀行處貸得較低廉的貸款總歸是需要去銀行信貸部門花錢打點一下的?！?/p>
“我們并非想賺這2-3個點的服務(wù)費，主要盈利來源是給銀行介紹客戶，銀行會給公司額外的補貼?！鄙鲜鲋鞴芙ㄗh記者最好來公司當(dāng)面了解細(xì)談。
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銀行否認(rèn)合作關(guān)系
后來，記者又向小張問及該公司目前規(guī)模及經(jīng)營情況時，小張選擇避而不答，也不愿透露其公司名稱，只是反復(fù)建議記者最好去公司當(dāng)面詳細(xì)了解，會有專門人員解答。
而當(dāng)記者提出是否能提供一張名片時，小張發(fā)來了一段該公司的視頻介紹。視頻顯示，其所處公司名為升鵬財務(wù)咨詢有限公司，在公司墻面上赫然掛列著包括平安銀行、渤海銀行、工商銀行、交通銀行、廣發(fā)銀行等近8家合作銀行的宣傳銅牌。
記者通過網(wǎng)絡(luò)查詢，目前該機(jī)構(gòu)尚無官方網(wǎng)站。根據(jù)天眼查信息，該機(jī)構(gòu)成立于2018年9月7日，法人為劉志鵬，注冊資本為50萬元，所屬行業(yè)顯示為商務(wù)服務(wù)業(yè)。
另據(jù)某招聘網(wǎng)站信息，該公司規(guī)模為1-49人。
也就是說，該機(jī)構(gòu)成立僅半年左右，其所宣稱的“與銀行合作多年”顯然存疑。
隨后，記者又向其視頻中所顯示的包括平安銀行、工商銀行等多家銀行進(jìn)行求證。工商銀行方面明確對《國際金融報》記者表示，“該銀行從未與此類貸款中介機(jī)構(gòu)開展過合作，且其所宣稱的貸款利息也不符合業(yè)內(nèi)標(biāo)準(zhǔn)?！?/strong>
那么，上述貸款中介機(jī)構(gòu)所謂的“合作”又從何而來？
某大型股份制銀行人士向《國際金融報》記者透露，“通常情況下，個別銀行的個貸部門確實會存在與外貸中介機(jī)構(gòu)合作推廣貸款產(chǎn)品的情況，也會簽署正式的合作協(xié)議。但這種合作門檻非常高，對合作對象的審核也非常嚴(yán)格，對合作機(jī)構(gòu)的規(guī)模、注冊資金、成立年限等均有一定要求?！?/p>
“不過，目前也存在部分信貸經(jīng)理以個人名義與貸款中介機(jī)構(gòu)合作的現(xiàn)象，屬于私下約定也不會簽署協(xié)議。個貸經(jīng)理既能解決獲客、完成發(fā)放貸款考核指標(biāo)，還能從中介處獲取一定好處費，在風(fēng)險可控情況下便會鋌而走險?！鄙鲜鲢y行業(yè)內(nèi)人士表示，但這并不屬于銀行與貸款中介的合作，貸款中介拿此作為宣傳顯然是“欺騙”消費者的行為。而且，個貸經(jīng)理也不太可能給此類機(jī)構(gòu)提供貸款補貼。
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亂象頻發(fā)癥結(jié)何在
“由于消費者對貸款政策缺乏了解，借助貸款中介尋求貸款服務(wù)在銀行業(yè)內(nèi)也較為常見?！蹦硣秀y行信貸經(jīng)理李林（化名）對《國際金融報》記者直言，本質(zhì)原因還是由于貸款政策與社會實際情況存在一定脫節(jié)。
李林舉例稱，比如客戶想辦理個人經(jīng)營性貸款，但由于銀行對經(jīng)營性貸款的審批非常繁瑣及對資金用途要求嚴(yán)格，客戶辦理的成功率較低，可能跑了幾家銀行最終也沒能成功。而如果換一種以購買二手車名義來辦理抵押貸款便能夠獲得貸款，但銀行信貸人員如果指導(dǎo)客戶偽造資料顯然不合規(guī)，客戶大量流失、信貸指標(biāo)考核無法完成。
“因為這種矛盾的存在，所以貸款中介便作為溝通的橋梁，憑借對貸款政策的了解，知道什么樣客戶滿足銀行的要求近而幫忙包裝材料，提高貸款客戶的成功率及額度。而銀行方只要在能夠確定客戶具有還款能力的情況下，出于貸款任務(wù)壓力也會選擇緘默。因此也會存在一些不良中介利用客戶急需資金的心理，以提供貸款咨詢名義欺騙消費者。”李林稱。
《國際金融報》記者從多家貸款中介了解到，目前業(yè)內(nèi)收取的中介服務(wù)費普遍在5-8點左右，待銀行完成放款后用戶便一次性支付服務(wù)費。如此對比來看，升鵬財務(wù)咨詢收取2-3個點的服務(wù)費，相對較低。
在隨后的咨詢過程中，小張對記者表示，其所在機(jī)構(gòu)必須先行支付中介費用，如在約定期間內(nèi)未能放款可以退款。
當(dāng)記者表示出擔(dān)憂，并詢問能不能待放款后再支付時，小張以公司規(guī)定為由拒絕。
對此，某貸款咨詢業(yè)人士告訴《國際金融報》記者，“如果遇到要求先行支付中介服務(wù)費的情況需保持謹(jǐn)慎，即使后期發(fā)生問題也很難被要回。另外，很多機(jī)構(gòu)初期會打著低服務(wù)費的噱頭吸引顧客，待后期很可能會加收其他額外如材料費、保管費等額外費用。”
記者 維成
