在金融科技邁向智能金融時(shí)代（AI Fintech），銀行業(yè)務(wù)從電子化、移動(dòng)化向智能化演變的當(dāng)下，普通互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)銀行已不再急缺，最匱乏最難自給自足的恰恰是人工智能技術(shù)。
以傳統(tǒng)“四大行”各自找到心儀的伙伴為標(biāo)志，我國(guó)銀行業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)業(yè)的巨頭們正在以“競(jìng)爭(zhēng)者”和“協(xié)作者”的雙重身份，合力打破傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)舊有的能力疆界，重建金融秩序。
因?yàn)榛パa(bǔ)與彼此需要，當(dāng)中國(guó)銀行、中國(guó)工商銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)建設(shè)銀行與騰訊、京東、百度、阿里巴巴及螞蟻金服，明確合作關(guān)系，金融與互聯(lián)網(wǎng)兩重勢(shì)力間曾經(jīng)的“顛覆與阻擋”暫時(shí)退卻，向著合作共贏模式轉(zhuǎn)變。只是，以上種種尚難看清結(jié)局，能確定的是，在傳統(tǒng)金融業(yè)對(duì)金融科技的需求得以釋放的同時(shí)，銀行業(yè)、證券業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)與金融科技公司將擁有更多、更為深入的跨界合作機(jī)會(huì)。
消弭戒備與敵視 跨界融合
金融科技如何顛覆傳統(tǒng)銀行的爭(zhēng)論還在繼續(xù)，傳統(tǒng)銀行巨頭和互聯(lián)網(wǎng)巨頭卻心平氣和地坐在了一起，商量著如何共謀未來(lái)。在異常清晰的相互借勢(shì)的動(dòng)機(jī)下，兩種勢(shì)力在競(jìng)爭(zhēng)、沖突與合作間達(dá)成默契。
6月22日，四大行中業(yè)務(wù)最穩(wěn)健的中國(guó)銀行與擁有9億用戶(hù)的流量之王騰訊的“金融科技聯(lián)合實(shí)驗(yàn)室”掛牌； 6月20日，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行與百度牽手，并計(jì)劃建立“金融科技聯(lián)合實(shí)驗(yàn)室”； 6月16日，工商銀行與京東簽署全面合作協(xié)議； 早前，中國(guó)建設(shè)銀行也與阿里巴巴、螞蟻金服簽署三方戰(zhàn)略合作協(xié)議。
當(dāng)守住“本分”未必就是最正確的選擇，國(guó)有大行爭(zhēng)相與早已具有金融科技公司屬性的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)“結(jié)對(duì)”，是因?yàn)樗麄兛辞辶?，在互?lián)網(wǎng)與金融的世界里，開(kāi)放與合作才有未來(lái)。
對(duì)此，主任、《互聯(lián)網(wǎng)+普惠金融：新金融時(shí)代》作者曹磊表示，在“互聯(lián)網(wǎng)金融”起步階段，一些互聯(lián)網(wǎng)+類(lèi)公司以“野蠻進(jìn)取”的手段，依托網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)、創(chuàng)新模式、互聯(lián)網(wǎng)思維、社交營(yíng)銷(xiāo)等手段，動(dòng)了金融業(yè)的“奶酪”。但是，BAT類(lèi)企業(yè)不僅擁有海量用戶(hù)、商家資源、平臺(tái)大數(shù)據(jù)、風(fēng)控技術(shù)、用戶(hù)畫(huà)像等技術(shù)，更相對(duì)遵守金融規(guī)則秩序，他們以全方位開(kāi)放的姿態(tài)與包括銀行業(yè)、基金業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)等傳統(tǒng)金融行業(yè)展開(kāi)業(yè)務(wù)與技術(shù)的合作，使彼此資源能夠共享、優(yōu)勢(shì)可以互補(bǔ)，也使跨界融合雙贏不再是紙上談兵。
“銀行固然業(yè)務(wù)模式齊全、資金實(shí)力雄厚，但互聯(lián)網(wǎng)公司的入局，對(duì)銀行體系確實(shí)大有裨益，彌補(bǔ)了他們?cè)趫?chǎng)景、營(yíng)銷(xiāo)、數(shù)據(jù)積累以及新模式探索上明顯的短板?！币晃汇y行業(yè)人士表示，“體制內(nèi)金融巨頭擁抱體制外互聯(lián)網(wǎng)巨頭，不管能在多大程度上改變中國(guó)金融業(yè)的多年‘頑疾’，在監(jiān)管溝通以及雙方戰(zhàn)略落地等方面還需要較長(zhǎng)的時(shí)間打磨，這樣的合作仍值得期待?！?/p>
傳統(tǒng)銀行呼喚AI“雪中送炭”
這輪合作潮中，大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等互聯(lián)網(wǎng)公司擁有的關(guān)鍵技術(shù)，將通過(guò)合作逐步從概念走向成熟，使大規(guī)模商業(yè)化成為可能，尤其是人工智能技術(shù)，更將在金融領(lǐng)域產(chǎn)生革命性的影響。
就如李彥宏所說(shuō)：“金融的數(shù)據(jù)化本質(zhì)，加上業(yè)務(wù)規(guī)則清晰，使它成為人工智能最佳的應(yīng)用場(chǎng)景。”這對(duì)于靠人海戰(zhàn)術(shù)拓展業(yè)務(wù)的銀行而言將是巨大挑戰(zhàn)，但對(duì)整個(gè)銀行業(yè)卻是不言自明的機(jī)遇。
事實(shí)上，銀行業(yè)的分析師、風(fēng)控師、保險(xiǎn)精算師、柜臺(tái)柜員等許多職位正在被機(jī)器取代。三年前，高盛紐約總部現(xiàn)金股票交易柜臺(tái)擁有超過(guò)600名交易員，今天只剩下2名交易員。去年三季度起，美國(guó)銀行、花旗和摩根大通關(guān)閉了至少400個(gè)線下網(wǎng)點(diǎn)，因?yàn)槊鎸?duì)面服務(wù)可以通過(guò)線上渠道自助完成。曾經(jīng)每個(gè)窗口都排著長(zhǎng)長(zhǎng)隊(duì)伍的，窗口最忙碌的工商銀行，這兩年最令人震撼的變化就是，除了必須窗口辦理的業(yè)務(wù)，全部遷移到“機(jī)器”上。
與此同時(shí)，在金融科技邁向智能金融時(shí)代（AI Fintech），銀行業(yè)務(wù)從電子化、移動(dòng)化向智能化演變的當(dāng)下，普通互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)銀行已不再急缺，最匱乏最難自給自足的恰恰是人工智能技術(shù)。
盡管包括螞蟻金服、京東金融在內(nèi)的已有金融業(yè)務(wù)的公司，紛紛宣布未來(lái)將專(zhuān)注于“tech”（技術(shù)），為傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)“賦能”。只是，與國(guó)家四大行達(dá)成金融科技領(lǐng)域戰(zhàn)略合作，并全面輸出AI能力的，目前只有百度金融一家。
據(jù)百度高級(jí)副總裁朱光介紹，在百度和農(nóng)行的“共建智能銀行”的合作中，重頭戲是人工智能，具體包括人工智能和大數(shù)據(jù)在智能獲客、大數(shù)據(jù)風(fēng)控、生物特征識(shí)別、智能客服、區(qū)塊鏈等方向的應(yīng)用，每一個(gè)方向均與AI相關(guān)。這對(duì)于從來(lái)不以技術(shù)見(jiàn)長(zhǎng)，甚至一直被認(rèn)為相對(duì)老派保守的農(nóng)業(yè)銀行無(wú)異于“雪中送炭”。農(nóng)業(yè)銀行或許將因此掀起頭羊效應(yīng)，吸引更多的傳統(tǒng)銀行添加AI金融能力。
在商言商 握手分利是明智策略
互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)幾經(jīng)迭代，逐步從外圍的渠道、商業(yè)模式創(chuàng)新向核心的數(shù)據(jù)、信息處理的匹配演進(jìn)。同時(shí)，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)在利率市場(chǎng)化與互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊下，面臨巨大的轉(zhuǎn)型壓力。于是，互聯(lián)網(wǎng)公司和銀行，不約而同有了結(jié)為聯(lián)盟的訴求。
但是，這幾家互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)都有相應(yīng)的金融業(yè)務(wù)，且優(yōu)勢(shì)各異，他們?yōu)槭裁崔D(zhuǎn)型于開(kāi)放平臺(tái)與技術(shù)能力，為傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)？
“在與金融機(jī)構(gòu)競(jìng)爭(zhēng)和技術(shù)能力輸出之間選擇后者是明智的?！辟Y深財(cái)經(jīng)媒體人夏欣說(shuō)，“因?yàn)橄鄬?duì)于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)而言，技術(shù)能力是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)最大的優(yōu)勢(shì)，在品牌、資源、對(duì)金融業(yè)務(wù)及環(huán)境的理解等層面卻處于弱勢(shì)。與其在已成紅海的‘互經(jīng)’領(lǐng)域打到兩敗俱傷，不如握手分利?！?/p>
其實(shí)，盡管目前互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)向金融企業(yè)進(jìn)行技術(shù)輸出已是主流思路，但在美國(guó)，頂尖的金融機(jī)構(gòu)對(duì)前沿科技的癡迷關(guān)注而瘋狂，他們往往不甘于購(gòu)買(mǎi)科技巨頭的人工智能技術(shù)輸出，而會(huì)采用挖角、重金投入等手段布局以人工智能為代表的新科技。比如，高盛和摩根大通今年已宣布自己是一家科技公司，并向關(guān)鍵技術(shù)領(lǐng)域砸錢(qián)。今年5月，微軟人工智能首席科學(xué)家鄧力被挖到對(duì)沖基金巨頭Citadel擔(dān)任首席人工智能官。
“在我國(guó)當(dāng)前的金融環(huán)境下，美國(guó)的做法并不適合我國(guó)的銀行等機(jī)構(gòu)，他們不能‘任性’的理由很多。”夏欣強(qiáng)調(diào)，而對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)來(lái)說(shuō)，開(kāi)放技術(shù)能力，獲取看得見(jiàn)的技術(shù)服務(wù)收入不僅是在商言商的要求，也是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)對(duì)自身金融技術(shù)能力難得的試驗(yàn)和實(shí)戰(zhàn)機(jī)會(huì)。滿(mǎn)足大型銀行的業(yè)務(wù)需求，等于獲得了良好的口碑，等于為產(chǎn)品或技術(shù)拿到了通行證。
夏欣說(shuō)：“既然是合作，那就一定飽含了雙贏和利益增值的期待，卻并不能說(shuō)一定一帆風(fēng)順，但傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)科技企業(yè)尋求業(yè)務(wù)合作，共同營(yíng)造商業(yè)生態(tài)是值得稱(chēng)揚(yáng)的進(jìn)步?！?/p>
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