信用報告
當你向金融機構申請貸款時，金融機構將會在征得你同意的情況下，查閱你的 “經(jīng)濟身份證”——人行個人信用報告。它是一份由中國人民銀行征信中心出具的記錄，會客觀收集和展示已發(fā)生的客戶信用事件，但不對客戶做任何評價。
目前個人信用報告分為三個版本：個人版、銀行版和社會版。我們需要關注的是其中的個人版，主要供消費者了解自己的信用記錄。每人每年可免費查詢自己的人行信用報告2次?？梢酝ㄟ^網(wǎng)絡查詢或前往人民銀行網(wǎng)點查詢，攜帶身份證即可。
查看個人信用報告時，有一點小貼士——除了查看是否有信息不符外，需要特別關注一下“查詢記錄”這欄，看看有沒有你不知道的查詢記錄，這表示有他人或機構越權查詢你的報告，這種情況可向機構質(zhì)詢，或向人行反映。
如果報告上有記錄逾期等不良事件，請盡快終止該事件，因為終止后它還會在報告中展示5年。所以，平時盡量不要發(fā)生逾期，不小心忘了，也可以先跟銀行進行溝通，否則在報告中留下不良記錄，一展示就是5年。
信用分
信用評分的目的是，希望能借由這樣一個分數(shù)，幫助金融機構判斷放款給客戶的風險，對于個人客戶而言，也希望它側(cè)面展示自己的信用情況，便捷自己的申請。
目前信用分體系在美國已經(jīng)比較成熟。我們以大多數(shù)美國銀行采用的FICO評分為例來了解一下，它的常見的分數(shù)在300到850之間，評分越高代表違約率越低，銀行也更愿意放款給這樣的客戶。一般740以上屬于信用優(yōu)秀，申請基本無壓力。
FICO主要采用了5類變量作考量：信用歷史記錄（35%）、貸款總額（30%）、信用歷史長度（15%）、信用類型（10%）、新開信用賬戶（10%）。
其中，最重要的是歷史記錄，這項類似我們的人行信用報告，著重看已發(fā)生的信用事件，包含了個人各種信用賬戶的貸款、還款記錄、是否有逾期等行為以及逾期償還的情況。
占比重第二大的是貸款總額，會細分不同類型的貸款，計算貸款總額占信用額度的百分比，一般這個百分比越低，對信用積分是越好的。
第三項信用歷史長度，基本反映了用戶的忠誠度和對信用產(chǎn)品的熟悉程度，使用歷史越長，相對來說得分越高。
第四項信用類型，反映了他管理多種類型信用賬戶的能力，一定程度上反映了活躍度、靈活性等。
最后一項新開信用賬戶，基本反映了用戶在短時間內(nèi)有多少新開賬戶。
值得一提的是，人們常說的逾期情況在信用分歷史記錄中，大約占35%，如果不是特別嚴重比如惡意逾期不還，偶爾忘了一兩次，對整體的信用分影響是有限的，所以有時忘了還，盡快補上后，不用太過擔心。
小技巧
從以上信息，我們可以總結(jié)一些有助提高個人信用的小技巧：
1.不要浪費每年查詢?nèi)诵姓餍艌蟾娴臋C會。準確掌握自己的信用記錄，有問題及時與人行分支機構和信貸機構進行溝通；遇到對報告內(nèi)容有異議的，可向人行提出異議申請。
2.根據(jù)還貸能力來申請適當數(shù)目的貸款。盡量不讓使用且未還的貸款數(shù)量占總額度的比例過高；對信用卡來說，如果銀行給的額度不夠用怎么辦？可以每月多多使用，提前還款，讓銀行看到你的消費能力與良好信用。
3.謹慎開卡，信用賬戶并不是越多越好的。不要為了臨時活動去開不必要的卡，開了卡如果基本不用的話，對信用反而有害無利，比如當你遇到真正需要的好信用卡時，信用賬戶數(shù)過多，銀行也會考慮批不批，批多少額度；所以，盡量選擇自己真正需要的，或者有一定申請難度的信用卡，這樣如果申請成功，也是對你信用水平的一種認可。
4.及早申請信用卡，建立信用歷史。可以多嘗試一些信貸產(chǎn)品，豐富自己使用的信用類型。
5.申請貸款、信用卡的時間間隔不宜過短。如果短時間內(nèi)大量申請貸款或信用卡，很容易被懷疑是高風險用戶。所以剛開始建立信用賬戶的讀者也不用著急，選擇自己心儀的卡，一步步積累信用就好。
蘇寧金融研究院 程天沅
