脫貧四五年，一病回到解放前。一場(chǎng)大病，常常是摧毀一個(gè)家庭的頭號(hào)殺手。根據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)，中國(guó)的癌癥治療平均花費(fèi)是30萬(wàn)元左右。

面對(duì)如此高額的花銷，除了掏空家底和向親戚朋友借錢外，很多人迫不得已，也會(huì)去一些籌款平臺(tái)籌錢，或者參加一些大病互助組織，希望借助大眾的力量渡過(guò)難關(guān)。

在朋友圈中，我們經(jīng)常會(huì)看到籌款平臺(tái)（如輕松籌）、互助平臺(tái)（如水滴互助）的營(yíng)銷鏈接，見(jiàn)得多了，有些人就會(huì)忍不住動(dòng)起歪腦筋：既然大家看病了都去籌錢，那我還傻了吧唧地花錢買保險(xiǎn)干啥？

這些籌款平臺(tái)、互助平臺(tái)真的有我們想的那么神通廣大嗎？它們和保險(xiǎn)有啥區(qū)別？我們到底該買保險(xiǎn)還是參加互助籌款？今天保險(xiǎn)君就針對(duì)這些問(wèn)題好好說(shuō)說(shuō)。

1、大病籌款，并不是那么好籌的

大病籌款，一般是病人或病人家屬在籌款平臺(tái)發(fā)起籌款信息，把病人個(gè)人信息、病情證明等各種資料放到平臺(tái)上，這些信息會(huì)生成一個(gè)鏈接，鏈接上附有“捐款按鈕”，鏈接借助微信等社交媒體進(jìn)行傳播，獲取更多陌生人的捐助。

這種籌款方式，其實(shí)本質(zhì)上和向親戚朋友借錢沒(méi)有太大區(qū)別，都是借助人的同情心去獲取捐助。二者最大的區(qū)別是：籌款是不需要還的，借錢是需要還的。也正是這個(gè)區(qū)別，造成了“大病籌款”模式的幾個(gè)缺點(diǎn)：

（1）因?yàn)榛I款不需要還，不勞而獲給了很多小人可乘之機(jī)，產(chǎn)生了很多“濫捐”、“騙捐”等亂想。保險(xiǎn)君隨手搜了一下新聞，在某知名籌款平臺(tái)，有人明目張膽地給狗籌款，有人家里好幾套房，還去裝可憐地募捐。甚至有人爆料，有不法分子專門偽造各種病歷等募捐材料，形成黑色產(chǎn)業(yè)鏈。

（2）因?yàn)楹芏嗷I款平臺(tái)信息五花八門，很難辨別真?zhèn)?，加上朋友圈各種募捐層出不窮，很多人捐了一兩次之后就失去了信任，這導(dǎo)致籌款平臺(tái)的很多的募捐項(xiàng)目進(jìn)展緩慢，很多計(jì)劃籌款20萬(wàn)的項(xiàng)目只籌了一兩萬(wàn)就草草收?qǐng)觥?/p>

所以，如果指望籌款平臺(tái)籌款治病，很可能延誤病情，耽誤治療。

2、網(wǎng)上宣傳的互助計(jì)劃，靠譜嗎？

你有沒(méi)有在網(wǎng)上看到過(guò)這種消息：

只需要往XX平臺(tái)存10塊錢，成為會(huì)員，如果你哪天生了大病，就可以獲得30萬(wàn)的大病補(bǔ)助。并且，只要交錢就能成為會(huì)員，不管你是男是女、是老是少，只要10塊錢，就能成會(huì)員！

看起來(lái)是不是很誘人？保險(xiǎn)君的朋友前一段買了一款重疾險(xiǎn)，同樣是30萬(wàn)保額，一年要交四五千塊，并且投保條件一大堆兒，什么體重超標(biāo)不行，抽煙太多不行，哪像互助平臺(tái)這么親民，這么接地氣？！

但是保險(xiǎn)君要說(shuō)的是：

一分價(jià)錢一分貨，便宜的東西往往隱藏著高風(fēng)險(xiǎn)。

說(shuō)幾個(gè)互助計(jì)劃的“主要風(fēng)險(xiǎn)”：

（1）在互助平臺(tái)的《行動(dòng)公約》里，有以下幾條：

有可能受國(guó)家法律法規(guī)和政策的影響，而無(wú)法繼續(xù)提供服務(wù)；

由于技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)等原因?qū)е聲?huì)員損失，不承擔(dān)任何責(zé)任；

會(huì)員數(shù)量低于 20 萬(wàn)人時(shí)，有權(quán)終止本項(xiàng)目。

這幾條翻譯成人話就是：互助行動(dòng)會(huì)因?yàn)橐陨蠋讉€(gè)原因隨時(shí)終止，錢賠不了了，并且互助平臺(tái)不承擔(dān)任何責(zé)任。

此外，參加互助計(jì)劃，你還可能面臨互助平臺(tái)倒閉、或者卷款跑路的風(fēng)險(xiǎn)。在過(guò)去幾年時(shí)間里，有幾十家互助平臺(tái)倒閉，一個(gè)平臺(tái)說(shuō)倒閉就倒閉，說(shuō)不賠錢就不賠錢，你說(shuō)虐不虐心？！

（2）互助計(jì)劃并不是只交10元錢就了事了，一旦有人生病，產(chǎn)生了賠款，就需要再繳費(fèi)，實(shí)際累計(jì)交的錢并不少。

互助計(jì)劃的套路是這樣的：假如10萬(wàn)人參加互助計(jì)劃，每個(gè)人交10塊，形成100萬(wàn)的資金池。10萬(wàn)人中誰(shuí)生病了就去這個(gè)池子里拿錢，例如生了大病可以領(lǐng)取30萬(wàn)。

只出不進(jìn)池子里的錢遲早要用完，所以互助計(jì)劃會(huì)規(guī)定：當(dāng)有人領(lǐng)了錢時(shí)，沒(méi)生病的人要繼續(xù)往池子里交錢，以保證池子里資金充足，所以，并不是只交10塊就可以一直享受保障，實(shí)際上你交的錢要比10塊多很多。

這其實(shí)是一種“加了規(guī)則”的籌款方式。

同時(shí)，因?yàn)楹芏嗷ブ?jì)劃缺乏嚴(yán)格的會(huì)員審核機(jī)制，這就會(huì)引來(lái)很多身體不是很健康的人“故意加入”，以盡快獲得互助金，如果有病的人和健康的人無(wú)差別地成為會(huì)員，這對(duì)健康的會(huì)員來(lái)說(shuō)是很不公平的。

3、保險(xiǎn)是受國(guó)家嚴(yán)格監(jiān)管的金融產(chǎn)品

與互助、大病籌款等方式相比，保險(xiǎn)在創(chuàng)立之初雖然也有互助共濟(jì)，風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)的性質(zhì)，但在引入國(guó)家監(jiān)管和金融規(guī)范之后，保險(xiǎn)成為非常嚴(yán)謹(jǐn)?shù)慕鹑诋a(chǎn)品，能夠最大程度地均衡每一位參與者的利益和公平。

首先，保險(xiǎn)公司在成立時(shí)就必須有雄厚的資本，并且銀保監(jiān)會(huì)每年會(huì)核查保險(xiǎn)公司的償付能力，確保保險(xiǎn)公司在出險(xiǎn)時(shí)有錢可賠。

并且，即使保險(xiǎn)公司倒閉了，投保人也不用擔(dān)心，銀保監(jiān)會(huì)會(huì)指派其他的保險(xiǎn)公司繼續(xù)承保，投保人的保險(xiǎn)權(quán)益一點(diǎn)也不會(huì)受到影響。有國(guó)家的嚴(yán)格監(jiān)管，完全不用擔(dān)心保險(xiǎn)公司倒閉或者賴賬不賠。

此外，每一款保險(xiǎn)產(chǎn)品都經(jīng)過(guò)精算師的周密計(jì)算，并報(bào)備銀保監(jiān)會(huì)審核通過(guò)才能上市。所以，保險(xiǎn)在產(chǎn)品定價(jià)、投保人審核、出險(xiǎn)后的理賠等多個(gè)方面都比互助要更專業(yè)，能最大程度平衡每一個(gè)投保人的利益，不會(huì)在投保人之間形成不公平的情況。

總結(jié)來(lái)說(shuō)，無(wú)論是大病籌款、互助計(jì)劃還是保險(xiǎn)，都是當(dāng)下人們面對(duì)疾病風(fēng)險(xiǎn)的一種應(yīng)對(duì)方式，本質(zhì)上都是花錢買一份安心，至于你最終選擇哪種方式，就需要你自己獨(dú)立判斷“哪種方式讓你花了錢安心”并做出決定了。

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