車險(xiǎn)改革了，很多保險(xiǎn)代理人都叮囑，小刮蹭就別理賠了，否則來年保費(fèi)會漲好多，得不償失。今天我們就來分析下，小刮蹭到底要不要理賠！
真實(shí)案例
張先生，名下20多萬的汽車、車齡4年、以往出險(xiǎn)次數(shù)一般1次/年，2015年商業(yè)險(xiǎn)交了4300元。今年5月，盧先生的商業(yè)車險(xiǎn)即將到期，提前一個(gè)月開始咨詢保費(fèi)，可這一比價(jià)，發(fā)現(xiàn)好幾家公司給算出來的商業(yè)車險(xiǎn)保費(fèi)都是5300多??！ 保險(xiǎn)公司告知他，由于他去年有一次出險(xiǎn)，因此按照費(fèi)改后執(zhí)行的新商業(yè)車險(xiǎn)規(guī)則，他的商業(yè)車險(xiǎn)保費(fèi)不能享受任何折扣，而往年由于執(zhí)行的舊規(guī)則，他的商業(yè)車險(xiǎn)通常執(zhí)行了8折或8.5折的折扣，因此今年要比往年多出1000多元。張先生說，他只報(bào)了一次險(xiǎn)，而且保險(xiǎn)公司賠的還不如保費(fèi)漲的多。1、按照新規(guī)：出險(xiǎn)一次NCD系數(shù)就不打折
商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)改后，目前各家公司都統(tǒng)一執(zhí)行費(fèi)改新規(guī)。按照規(guī)則，費(fèi)改后的車險(xiǎn)費(fèi)率調(diào)整系數(shù)由三部分構(gòu)成，即無賠款優(yōu)待系數(shù)（NCD系數(shù)）×自主核保系數(shù)×自主渠道系數(shù)。費(fèi)改后為了搶占市場份額，很多保險(xiǎn)公司將后兩項(xiàng)系數(shù)下調(diào)到了0.85的最低限額，因此體現(xiàn)商業(yè)車險(xiǎn)保費(fèi)價(jià)格的高與低，NCD系數(shù)成為了最終影響因素。按照現(xiàn)行新政的NCD系數(shù)規(guī)定，一年內(nèi)不出險(xiǎn)的車輛保費(fèi)打8.5折，兩年內(nèi)不出險(xiǎn)的7折，3年內(nèi)不出險(xiǎn)的6折。
對于那些安全記錄差、容易出險(xiǎn)的車主來說，現(xiàn)行的新規(guī)則要讓他們交更多保費(fèi)了。新的車險(xiǎn)費(fèi)率政策規(guī)定：年度保險(xiǎn)期內(nèi)，車輛出險(xiǎn)1次的保費(fèi)不打折，出險(xiǎn)2次保費(fèi)上浮25%，出險(xiǎn)3次保費(fèi)上浮50%，出險(xiǎn)4次上浮75%，出險(xiǎn)5次保費(fèi)翻倍。
2、怎么避免保費(fèi)上漲？小刮小蹭最好別報(bào)保險(xiǎn)對經(jīng)常遭遇刮蹭的車主而言，費(fèi)改后遇到小刮小碰隨便報(bào)保險(xiǎn)修車就不劃算了，會直接影響到明年能享受的費(fèi)率折扣。“買了保險(xiǎn)就要用”，這樣的保險(xiǎn)觀念得改一改了。
為什么得改？按照現(xiàn)行的商業(yè)車險(xiǎn)新政策，如果不出險(xiǎn)則可以打8.5折，出險(xiǎn)一次不打折。假設(shè)某全新20余萬的中高檔小車的保險(xiǎn)原價(jià)為6500元，打8.5折后為5525元。如果車主在保險(xiǎn)期內(nèi)出了一次險(xiǎn)，雖然修車費(fèi)用可能只有幾百元，但出險(xiǎn)記錄會使該車第二年的保費(fèi)費(fèi)率不打折；如果出險(xiǎn)兩次的話，保費(fèi)則會上漲25%。簡單來說，從保險(xiǎn)公司報(bào)銷的幾百元，換來的是第二年保費(fèi)差距近1000元。
保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士表示，以我們的車險(xiǎn)保費(fèi)1萬元為例，維修金額在1500元之內(nèi)（即按照出險(xiǎn)1次，損失15%折扣來算）的都建議不出險(xiǎn)；因?yàn)榕c第二年增加的保費(fèi)相比，從保險(xiǎn)公司報(bào)銷的費(fèi)用不劃算?！?br>
既然小刮蹭報(bào)保險(xiǎn)不劃算，會增加次年的保費(fèi)支出，那現(xiàn)在再購買商業(yè)車險(xiǎn)、車損險(xiǎn)還有意義嗎？當(dāng)然有！保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士表示，雖然出險(xiǎn)一次就沒有折扣，但這也不是說讓你買了保險(xiǎn)就不用，而是要更合理地把保險(xiǎn)用在刀刃上。他建議車主，以2年為一個(gè)界限，需要支付高于保費(fèi)的維修費(fèi)用，或發(fā)生了有人員傷亡的雙車事故時(shí)，一定要堅(jiān)決地使用保險(xiǎn)來減少自身損失。
此外，按照費(fèi)改后的新規(guī)，現(xiàn)在的車損險(xiǎn)與費(fèi)改前相比，保障范疇大大增加，不僅將冰雹、臺風(fēng)、熱帶風(fēng)暴、暴雪、冰凌、沙塵暴等自然災(zāi)害，駕駛證失效或?qū)忩?yàn)不合格、未上牌照新車、被保險(xiǎn)機(jī)動車所載貨物、車上人員意外撞擊所導(dǎo)致的損失、家庭成員人身傷亡等情形納入保險(xiǎn)保障范圍，還全面啟動了代位求償機(jī)制，可以更全面地提供車輛及車主！
