車上人員責(zé)任險(xiǎn)未買不獲賠
事故：
周先生雖然剛剛拿到駕照，但他對(duì)自己的車技很有自信，覺(jué)得沒(méi)有必要花太多錢在車輛保險(xiǎn)上。因此，除了交強(qiáng)險(xiǎn)等少數(shù)車險(xiǎn)外，其他的險(xiǎn)種他都沒(méi)有購(gòu)買。結(jié)果，在春節(jié)期間，他駕駛剛買的新車載著全家出游，半路上由于轉(zhuǎn)彎時(shí)車速過(guò)快，不小心撞到路邊護(hù)欄，車上人員均有不同程度的受傷。事故發(fā)生后，他向保險(xiǎn)公司報(bào)案，保險(xiǎn)公司卻告訴他：車輛損失和護(hù)欄損失可以賠付，但受傷人員的醫(yī)藥費(fèi)卻不能賠付，理由是他并沒(méi)投保車上人員責(zé)任險(xiǎn)。
點(diǎn)評(píng)：
車險(xiǎn)的兩個(gè)主險(xiǎn)——車損險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)，都沒(méi)有包含駕駛員責(zé)任在內(nèi)，所以，車主們應(yīng)補(bǔ)充投保人身意外傷害保險(xiǎn)或車上人員責(zé)任險(xiǎn)。以周先生為例的部分車主，一直以為投保了車損險(xiǎn)、交強(qiáng)險(xiǎn)、商業(yè)三者險(xiǎn)以及不計(jì)免賠，應(yīng)該就是“全?！绷?，發(fā)生事故后的所有損失都應(yīng)由保險(xiǎn)公司賠付。
但實(shí)際上，車損險(xiǎn)保的只是車輛本身，而交強(qiáng)險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)則保障在事故中受傷害的第三方，車上乘員則不在這兩個(gè)險(xiǎn)種的責(zé)任范圍內(nèi)。車險(xiǎn)條款中，有專為車上乘坐人員設(shè)計(jì)的車上人員責(zé)任險(xiǎn)，如果當(dāng)初周先生投保了這個(gè)險(xiǎn)種，遇到類似這次的受傷事故，就可以得到理賠。這種可省則省的心理，容易發(fā)生在一些自忖車技過(guò)關(guān)，購(gòu)買的是經(jīng)濟(jì)型車，且平時(shí)喜歡精打細(xì)算的車主身上。
不計(jì)免賠險(xiǎn)≠全賠
事故：
葉先生年初購(gòu)買車險(xiǎn)時(shí)特意挑選了一份“不計(jì)免賠險(xiǎn)”。他以為，這樣一旦自己的車出險(xiǎn)了，就可以獲得全部理賠?？墒牵疤焖能嚦鲭U(xiǎn)了，保險(xiǎn)公司要他自己承擔(dān)15%的維修費(fèi)。
點(diǎn)評(píng)：
不計(jì)免賠險(xiǎn)不是車主完全不擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，而是風(fēng)險(xiǎn)自擔(dān)變小。即使車主買了“不計(jì)免賠險(xiǎn)”，也還有車主自己承擔(dān)部分費(fèi)用的“絕對(duì)免賠”。不計(jì)免賠險(xiǎn)分為“基本險(xiǎn)不計(jì)免賠險(xiǎn)”和“附加險(xiǎn)不計(jì)免賠險(xiǎn)”。如果車主買的是“基本險(xiǎn)不計(jì)免賠險(xiǎn)”，這是個(gè)附加條款，在事故發(fā)生后，在車損和第三者責(zé)任內(nèi)保險(xiǎn)公司會(huì)承擔(dān)他本人應(yīng)該承擔(dān)的部分風(fēng)險(xiǎn)。車主所投保的“車身劃痕險(xiǎn)”屬于附加險(xiǎn)種，因此“基本險(xiǎn)不計(jì)免賠險(xiǎn)”不能對(duì)其免賠率部分進(jìn)行賠償。在此情況下，車主可考慮購(gòu)買“附加險(xiǎn)不計(jì)免賠險(xiǎn)”來(lái)轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)。
需要提醒的是，以下幾種情況“不計(jì)免賠險(xiǎn)”是不起作用的。如當(dāng)車損險(xiǎn)中應(yīng)當(dāng)由第三方負(fù)責(zé)賠償，而確實(shí)無(wú)法找到第三方的；因違反安全裝載規(guī)定而引起的事故，保險(xiǎn)公司也可以拒賠。
車輛“全險(xiǎn)”≠全賠
事故：
市民李先生委托其在保險(xiǎn)公司的朋友代為投保了車輛“全險(xiǎn)”。之后，不幸與其他車輛發(fā)生了事故，交警現(xiàn)場(chǎng)認(rèn)定李先生負(fù)事故的次要責(zé)任，但李先生認(rèn)為自己的車輛投保了“全險(xiǎn)”，又有朋友在保險(xiǎn)公司工作，在事故雙方為事故損失爭(zhēng)執(zhí)的時(shí)候，大度地承擔(dān)了事故的大部分損失。但其后的理賠事宜并不如李先生的想象，保險(xiǎn)公司只是按照事故責(zé)任比例承擔(dān)了少部分損失的理賠。
點(diǎn)評(píng)：
在實(shí)際車險(xiǎn)業(yè)務(wù)操作過(guò)程中，所謂的“全險(xiǎn)”往往是指車主投保了“交強(qiáng)險(xiǎn)、三者險(xiǎn)、車損險(xiǎn)、盜搶險(xiǎn)、車上人員責(zé)任險(xiǎn)、不計(jì)免賠”等幾個(gè)主要的險(xiǎn)種。但這也和現(xiàn)行車險(xiǎn)保單中20幾個(gè)險(xiǎn)種總數(shù)相去甚遠(yuǎn)。即使是已經(jīng)投保的如車損、盜搶等，亦可能由于保費(fèi)偏低而不是足額投保。所以，所謂“全險(xiǎn)”的說(shuō)法是不準(zhǔn)確的，而且像李先生那樣理解偏差可能會(huì)造成利益上的受損。
據(jù)悉，只有車險(xiǎn)保單中列明的保險(xiǎn)責(zé)任，且又不在責(zé)任免除條款范圍內(nèi)的損失，保險(xiǎn)公司才承擔(dān)賠償責(zé)任，其他損失應(yīng)該找相應(yīng)的責(zé)任人索賠。比如車輛在收費(fèi)停車場(chǎng)丟了，或者停在樓下的車被樓上掉下的花盆砸壞了等等，這些損失即使投保了再多險(xiǎn)別保險(xiǎn)公司也是不予賠付的，車主應(yīng)該找到相應(yīng)的責(zé)任人進(jìn)行索賠。
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