從百度金融近期頻繁與家裝和教育集團達成協議來看，國內消費金融市場的競爭開始進入了白熱化階段。以BAT(百度、阿里、騰訊)為代表的互聯網金融公司正紛紛搶灘消費金融。雖然三家互聯網巨頭在技術、資金以及大數據方面具有不相上下的優(yōu)勢，但它們瞄準的卻是不同的消費金融場景。
搭建消費金融場景是打開消費渠道的最有效方式。將金融融入到生活的各個場景當中，在促進消費的同時能夠保證交易的真實性。消費金融的發(fā)展拓寬了金融公司的金融服務領域，因此，如何推出能夠令消費者更加滿意的消費金融產品是互聯網金融公司探索的主要方向之一。目前，各大互聯網公司已經推出了各自的代表性金融產品。
百度目前主要對接消費金額偏高、消費頻次較低的信貸場景，如教育學費、裝修費用等。而這些消費金融業(yè)務主要通過百度金融旗下的“百度有錢花”產品來發(fā)展。
百度有錢花是百度金融旗下的消費金融品牌，旗下消費金融產品包括教育分期、家裝分期、借現金和租房分期，其中家裝分期最高可貸50萬。教育分期和家裝分期是百度在消費金融領域的重要突破口，目前，百度在該領域已經簽署了多個戰(zhàn)略合作協議。
2月19日，百度金融宣布與互聯網家裝公司愛空間達成戰(zhàn)略合作，共同推出最高額度20萬，可分5年60期還款的家裝分期服務。據介紹，百度家裝分期已經與300家裝修機構合作，服務范圍覆蓋了全國150個城市，累計放貸資金超過7億。
而就在與愛空間達成協議的三天之前，百度有錢花與新華教育集團也達成了戰(zhàn)略合作。據悉，從2016年8月開始，百度有錢花已經開始與新華教育集團接觸，現在教育集團已有超過10%的貸款來源于百度金融。去年9月，百度有錢花攜手火星時代實訓基地，推出了名為“火星人福利”的公益助學計劃。據稱，火星學子可享受“零首付、零利息、零手續(xù)費”的學費貸款服務。
目前百度金融已經在教育領域涉足非常之廣，與百度有錢花合作的教育機構已經有近三千家，接受教育信貸服務的學生將近40萬。
相比于阿里和騰訊在C端場景的優(yōu)勢，百度從搜索引擎方面積累的企業(yè)資源使其在B端場景更容易發(fā)力。以教育分期為例，教育行業(yè)尤其是職業(yè)教育市場，其產品具有零散化的特點。百度憑借其所擁有的巨大流量能夠充當流量分發(fā)平臺，接入教育機構后，可以降低他們的獲客成本，從而擴大生源。
此外，除了渠道優(yōu)勢外，百度還是一個以技術見長的企業(yè)，百度在大數據和人工智能方面的金融科技優(yōu)勢能夠幫助百度金融探索更多的消費金融領域。
在布局消費金融時，阿里巴巴主要依據電商平臺獲取場景化資產。
阿里的消費金融業(yè)務主要通過關聯企業(yè)螞蟻金服旗下的花唄產品來開展。花唄主攻電商消費場景，是阿里推出的一種類似信用卡的分期付款服務，但卻比信用卡更方便開通。當你在阿里巴巴旗下購物平臺購物的時候，可以選擇用螞蟻花唄來支付，還款日期則為確認收貨日期的下個月。授信額度取決于芝麻信用，金額在500-50000元不等。
以購物網站起家的阿里巴巴，借助電商平臺淘寶、天貓等入口為自身積累了足夠的用戶優(yōu)勢。有大數據加持，螞蟻花唄在風險控制，降低壞賬率方面處于行業(yè)領先地位。除了具備強大的用戶基礎之外，螞蟻花唄背靠支付寶和螞蟻金服，擁有非常強大的資金實力，從而進一步降低了信貸風險。
然而，C端閉環(huán)場景容量有限的問題將會限制電商購物場景的發(fā)展。
相比線上而言，線下是一個市場規(guī)模更大的消費市場。目前，巨大的市場空間吸引各類電商和消費金融公司由線上向線下拓展，螞蟻花唄也不例外。螞蟻花唄正在積極與線下大型購物中心合作推出消費信貸產品，涵蓋醫(yī)療、教育、公共繳費、旅行、娛樂等多種場景。醫(yī)療作為當下消費者的三項最大支出之一，成為了螞蟻花唄接下來的主要攻克目標。
據稱，螞蟻花唄今年將大力開拓醫(yī)療領域。去年，螞蟻花唄已經與醫(yī)院聯手推出了醫(yī)療分期付費，大悅城等商場以及拜爾口腔等醫(yī)療支付場景都可以使用花唄。
微粒貸是微眾銀行旗下的消費金融產品。深圳前海微眾銀行是由騰訊牽頭成立的互聯網銀行，旗下的消費金融產品包括微眾銀行APP、微粒貸和微車貸，其中微粒貸的市場占有率最高。在去年的中國消費金融排行榜中，微粒貸排名第二位，估值230億，僅次于螞蟻金服旗下的借唄。
使用微粒貸時，用戶可通過手機隨時隨地提交貸款申請，提交貸款申請后最快1分鐘內收到款項，并且支持隨借隨還;授信額度為500元-30萬元之間，單筆為400到4萬元，為了控制風險，這款產品到目前為止還是邀請制。
微粒貸的核心競爭力在于騰訊在社交領域的優(yōu)勢。騰訊旗下的微信和QQ在國內的社交領域幾乎處于壟斷地位。依托微信和QQ兩個超級入口，微粒貸從誕生之日起就具備了強大的用戶基礎，這是一般的金融科技公司所不能比擬的。強大的用戶基礎使得微粒貸在篩選客戶時也有了更多的數據依據，從而更有效的控制信貸風險。
與百度有錢花和螞蟻花唄不同的是，微粒貸產品沒有主打強有效的消費場景。
微粒貸主要對接的是與居民日常消費相關的信貸場景，這就容易導致微粒貸在發(fā)展過程中遇到瓶頸，目前來看，市場上大多數主流現金借貸平臺都會面臨這樣的遭遇。擴大信貸產品的消費場景是當前許多互聯網金融公司所要努力達成的目標，這也是為什么螞蟻花唄開始廣泛布局線下消費金融場景的原因。如果微粒貸想要更大的發(fā)展空間，就需要探索更多的金融消費場景。
無論從哪個消費金融場景切入市場，互聯網金融公司的共同目標都是令普惠金融更普惠。如何降低借貸成本，增強用戶的消費能力是金融產品轉變的大方向。在這個轉變過程中，互聯網金融公司需要挖掘更多的消費金融場景，實現產品的差異化，從而才能夠在市場中占據有利地位。
作為國內互聯網巨頭的BAT公司在科技、資金和用戶基礎上都具有非常大的優(yōu)勢，但同樣會面臨所有金融公司都會遇到的難題，即如何減少違約逾期，如何更準確的征信等問題。此外，如何在不碰觸監(jiān)管的前提下開發(fā)更多的金融產品也是當前各互聯網金融公司所面臨的一項挑戰(zhàn)。
文章來源：互聯網金融新聞中心
