一、 為什么要發(fā)展農(nóng)村資金互助社
首先是農(nóng)民和國家的選擇。2003年農(nóng)村信用社開始放棄合作制金融向商業(yè)性金融轉制。2004年7月，梨樹縣閆家村8戶農(nóng)民成立了農(nóng)民資金互助合作社。隨之各地自發(fā)性的農(nóng)民資金互助合作社開始蔭動。2005年國務院《關于2005年經(jīng)濟體制改革意見》明確提出了“探索發(fā)展新的農(nóng)村合作金融組織”。2006年中央1號文件要求：“引導農(nóng)戶發(fā)展資金互助組織”。2006年底中國銀監(jiān)會調整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行機構準入政策，將農(nóng)村資金互助社列為新型農(nóng)村銀行金融機構。從這一時間順序不難看出，農(nóng)民的創(chuàng)造和選擇得到了中央政策的強力支持。
二是農(nóng)村生產(chǎn)關系調整的需要。這一點從政府到監(jiān)管機構和一些學者還沒有足夠認識。中央為什么支持農(nóng)民發(fā)展信用合作組織，主要原因就是農(nóng)村資金互助社是新型的農(nóng)村生產(chǎn)關系組織體，能夠將千家萬戶的小生產(chǎn)者通過信用制度聯(lián)合起來，適應生產(chǎn)方式變革的要求，推進現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的發(fā)展。很多人沒有看好合作金融，是因為農(nóng)村資金互助社太小了（10萬元資本，一個小村），甚至于一些人一提農(nóng)村資金互助社根本不屑一顧，將更多的目光放到了村鎮(zhèn)銀行上。然而這些人是否知道，村鎮(zhèn)銀行與農(nóng)村資金互助社誰是新型農(nóng)村生產(chǎn)關系組織體？這兩個組織誰能將千家萬戶小生產(chǎn)者聯(lián)結起來形成利益共同體，參與市場合作與競爭？發(fā)展農(nóng)村資金互助社不首先從農(nóng)村生產(chǎn)關系上來認識，就抓不住事物的本質，就認識不了事物的發(fā)展規(guī)律和方向，就會陷入到形而上學的泥沼中，只能孤立靜止對待事物，而不會用發(fā)展的觀點來對待事物。因此，我建議大家要從農(nóng)村生產(chǎn)關系調整的角度來認識農(nóng)村資金互助社，由此你才會發(fā)現(xiàn)梨樹縣閆家村百信農(nóng)村資金互助社對中國農(nóng)村金融改革和農(nóng)村生產(chǎn)關系調整做出的具大貢獻和產(chǎn)生深遠的歷史意義。
三是改善農(nóng)村市場交易條件的需要。大家現(xiàn)在都知道農(nóng)戶的小生產(chǎn)和大市場矛盾是困擾農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的主要矛盾和問題。然而在破解農(nóng)民貸款難和銀行難貸款的金融改革中，大家卻忽略了小農(nóng)戶與大銀行的市場交易矛盾，這不同樣是一種小生產(chǎn)與大市場矛盾在金融市場中的表現(xiàn)嗎？很多人為什么沒有發(fā)現(xiàn)呢？這就是長期形而上學意識導致的結果。不論農(nóng)業(yè)銀行再次返回農(nóng)村，還是新增多少家村鎮(zhèn)銀行，都要面對一家一戶農(nóng)民去交易，這仍然沒有改變傳統(tǒng)不斷惡化的市場交易條件，農(nóng)戶市場地位低，銀行機構交易成本高的問題，仍然是小農(nóng)戶與大銀行的市場矛盾。從這一點上講，只有發(fā)展農(nóng)民合作金融組織，才能一頭聯(lián)結農(nóng)戶一頭聯(lián)結大市場（銀行），才能改善小農(nóng)戶與大銀行的市場交易條件，這在理論上早就解決了的，在實踐上很多人確實糊涂的很！真的希望他們能夠早日認識上來！
四是建立農(nóng)村金融體系的需要。農(nóng)民合作金融組織，是農(nóng)村金融體系的基礎，這一點理論上也早已解決了。那么為什么實踐上農(nóng)村金融體系沒有建立起來呢？這主要原因是我們長期把官辦的農(nóng)村信用社當成了農(nóng)民信用合作組織，因此真正的農(nóng)村金融體系是不能建立在非合作制基礎上的。重構農(nóng)民信用合作組織，大力發(fā)展農(nóng)村資金互助社，就是為重構農(nóng)村金融體系創(chuàng)造條件。從這點上來講，是需要很多人補一補合作金融的課程的，特別是政府部門的同志們更需如此。
五是國家構建分配制度的需要。大家知道，市場配置資源產(chǎn)生的兩極分化，已經(jīng)影響到了國民經(jīng)濟可持續(xù)發(fā)展。城市流動性過剩，農(nóng)村流動性不足，擴大內(nèi)需政策受到嚴重挑戰(zhàn)。如何將城市資金引到農(nóng)村，如何將公共財政更多的轉移到農(nóng)村，這是國家的一項重大現(xiàn)實課題。建立農(nóng)民信用合作組織，通過財政扶持，銀行融資制度支持，就會將流動性資金引導到農(nóng)村，改變初始條件下資源分配不公所產(chǎn)生的經(jīng)濟和社會問題，這是國民經(jīng)濟可持續(xù)發(fā)展的必然要求。從這一點上講，只有發(fā)展農(nóng)村資金互助社，建立農(nóng)民信用合作組織體系，國家與市場配置資源的正效應才能充分的體現(xiàn)出來。給農(nóng)村貨幣持續(xù)增加，才能真正拉動國民經(jīng)濟健康發(fā)展，才能改變兩極分化的社會資源分配不公問題。
以上五點是我對人們?yōu)槭裁窗l(fā)展農(nóng)村資金互助社疑問的簡要回答，可以說上述任何一點都可以讓我們有足夠的理由來堅定的支持農(nóng)村資金互助社的發(fā)展。這一制度建立起來后，不僅將改變中國農(nóng)民的命運，也將使中華民族騰飛起來。
二、 怎樣發(fā)展農(nóng)村資金互助社
一是要認識農(nóng)村資金互助社發(fā)展的規(guī)律。同任何事物一樣，農(nóng)村資金互助社作為新型農(nóng)村銀行金融機構，其發(fā)展要遵循從小到大、從弱到強的發(fā)展規(guī)律。對比村鎮(zhèn)銀行，很多人發(fā)現(xiàn)農(nóng)村資金互助社很小，難以參與市場競爭，于是人們將更多的改善農(nóng)村金融服務寄托在村鎮(zhèn)銀行上，農(nóng)村資金互助社顯然被邊緣化了。初始條件下的農(nóng)村資金互助社的小和村鎮(zhèn)銀行的大，這是一種制度性的安排，比如：地域上講農(nóng)村資金互助社發(fā)起以村或鎮(zhèn)的社區(qū)為邊界，村鎮(zhèn)銀行是以鎮(zhèn)或縣為范圍；從發(fā)起人上講，農(nóng)村資金互助社是農(nóng)民和小企業(yè)，村鎮(zhèn)銀行是銀行機構與社會企業(yè)和自然人；從資金來源上講，農(nóng)村資金互助社是社內(nèi)社員存款和銀行融資，村鎮(zhèn)銀行是公眾存款和銀行融資等。我們從兩類組織的初始條件的制度安排上分析，農(nóng)村資金互助社無論從地域范圍、還是資本實力、及資金來源上，都比不了村鎮(zhèn)銀行。這也可能是一些人看好村鎮(zhèn)銀行的原因。然而，這些人卻忽略了農(nóng)村資金互助社的自身發(fā)展規(guī)律和制度性的安排優(yōu)勢，如農(nóng)村資金互助社向銀行融入資金作為資金來源，這就保證了資金來源的充足性，而在一個村或鄉(xiāng)鎮(zhèn)開展業(yè)務，無論無何是不能與村鎮(zhèn)銀行相比的，但農(nóng)村資金互助社發(fā)展的第二條規(guī)律是聯(lián)合發(fā)展，即建立聯(lián)合社組織。如果我們認識到了農(nóng)村資金互助社可以向銀行機構融入資金的制度安排和需要二次聯(lián)合的發(fā)展規(guī)律，就不難得出未來的農(nóng)村金融市場誰是支農(nóng)主力軍問題，也不難得出大型銀行會主動的與農(nóng)村資金互助社開展信用合作，向農(nóng)村資金互助社批發(fā)資金，從而低成本的延伸農(nóng)村金融服務網(wǎng)絡和參與農(nóng)村金融市場的競爭。
