您可能是一名剛畢業(yè)的大學(xué)生，正在做著“房車”夢(mèng)；您可能是一個(gè)初為人父的年輕爸爸，正在為孩子未來(lái)的生活和教育絞盡腦汁；您可能是一位面臨退休的老工人，正在為退休后的生活發(fā)愁……不論您處于什么樣的狀況，您都需要和錢(qián)打交道，都要面臨如何計(jì)劃收支、如何進(jìn)行投資、如何讓自己老來(lái)無(wú)憂、如何讓子女享受更好的教育等一系列問(wèn)題，那么您就需要學(xué)習(xí)一些理財(cái)?shù)幕A(chǔ)知識(shí)和技巧。
一、什么是理財(cái)
理財(cái)就是學(xué)會(huì)合理地處理和運(yùn)用錢(qián)財(cái)，有效地安排個(gè)人或家庭支出，在滿足正常生活所需的前提下，進(jìn)行正確的金融投資，購(gòu)買適合自己的各種金融產(chǎn)品，最大限度地實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的保值和增值。
二、家庭理財(cái)規(guī)劃
（一）如何進(jìn)行家庭理財(cái)
家庭理財(cái)是關(guān)于如何計(jì)劃家庭收支、如何管理家庭財(cái)富的學(xué)問(wèn)。正確的理財(cái)，可以讓我們避免無(wú)謂的浪費(fèi)，增加家庭財(cái)富，儲(chǔ)備家庭財(cái)力，過(guò)上更加富裕的生活。經(jīng)常聽(tīng)人說(shuō)“你不理財(cái)，財(cái)不理你”，也就是說(shuō)，理不理財(cái)不一樣。
家庭理財(cái)包括開(kāi)源和節(jié)流兩個(gè)方面。開(kāi)源指增加收入和讓家庭現(xiàn)有資產(chǎn)增值，節(jié)流指節(jié)省支出與合理調(diào)節(jié)家庭消費(fèi)結(jié)構(gòu)，通過(guò)長(zhǎng)期合理的家庭財(cái)政安排，實(shí)現(xiàn)家庭成員所希望達(dá)到的理想經(jīng)濟(jì)目標(biāo)。
（二）如何制定家庭理財(cái)規(guī)劃
1、“４３２１定律”
這個(gè)定律是針對(duì)收入較高的家庭，這些家庭比較合理的支出比例是：４０％用于買房及股票、基金等方面的投資；３０％用于家庭的生活開(kāi)支；２０％用于銀行存款，以備不時(shí)之需；１０％用于保險(xiǎn)。按照這個(gè)定律來(lái)安排資產(chǎn)，既可以滿足家庭生活的日常需要，又可以通過(guò)投資保值增值，還能夠?yàn)榧彝ヌ峁┗镜谋ｋU(xiǎn)保障。
2、“７２定律”
如果您存一筆款，利率是ｘ％，每年的利息不取出來(lái)，利滾利，也就是復(fù)利計(jì)算，那么經(jīng)過(guò)“７２／ｘ”年后，本金和利息之和就會(huì)翻一番。舉個(gè)例子，如果現(xiàn)在存入銀行１０萬(wàn)元，利率是每年６％，每年利滾利，１２（＝７２／６）年后，銀行存款總額會(huì)變成２０萬(wàn)元。
3、“８０定律”
一般而言，隨著年齡的增長(zhǎng)，進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)投資的比例應(yīng)該逐步降低。“８０定律”就是隨著年齡的增長(zhǎng)，應(yīng)該把總資產(chǎn)的多少比例投資于股票等風(fēng)險(xiǎn)較高的投資品種。這個(gè)比例等于８０減去您的年齡再乘以１％。比如，如果您現(xiàn)在３０歲，那么您應(yīng)該把總資產(chǎn)的５０％［５０％＝（８０－３０）ｘ１％］投資于股票；當(dāng)您５０歲時(shí)，這個(gè)比例應(yīng)該是３０％。
4、家庭保險(xiǎn)“雙十定律”
家庭保險(xiǎn)“雙十定律”告訴我們，家庭保險(xiǎn)設(shè)定的合理額度應(yīng)該是家庭年收入的１０倍，年保費(fèi)支出應(yīng)該是年家庭收入的１０％。例如，您的家庭收入有１２萬(wàn)元，那么總保險(xiǎn)額應(yīng)該為１２０萬(wàn)元，年保費(fèi)支出應(yīng)該為１２０００元。
5、房貸“三一定律”
房貸“三一定律”是指，每月的房貸金額以不超過(guò)家庭當(dāng)月總收入的三分之一為宜，否則您會(huì)覺(jué)得手頭很緊，一旦碰到意外支出，就會(huì)捉襟見(jiàn)肘。
需要說(shuō)明的是，這些小定律都是生活經(jīng)驗(yàn)的總結(jié)，并非放之四海而皆準(zhǔn)的真理，還是要根據(jù)個(gè)人的實(shí)際情況靈活運(yùn)用。
三、常見(jiàn)的個(gè)人理財(cái)工具
（一）銀行儲(chǔ)蓄
銀行儲(chǔ)蓄包括活期儲(chǔ)蓄存款、整存整取定期儲(chǔ)蓄存款、零存整取定期儲(chǔ)蓄存款、通知存款、教育儲(chǔ)蓄存款。
儲(chǔ)蓄存款技巧
１．１２存單法。對(duì)于追求無(wú)風(fēng)險(xiǎn)收益的投資者來(lái)說(shuō)，可以將每月工資收入的１０％－１５％存為定期存款，切忌直接把錢(qián)留在工資賬戶里，因?yàn)楣べY賬戶一般都是活期存款，利率很低，如果大量的工資留在里面，無(wú)形中就損失了一筆利息收入。
每月定期存款單期限可以設(shè)為一年，每月定存一筆，一年下來(lái)就會(huì)有１２張一年期的定期存款單。從第二年起，每個(gè)月都會(huì)有一張存單到期，如果有急用，就可以使用，也不會(huì)損失存款利息；當(dāng)然如果沒(méi)有急用的話這些存單可以自動(dòng)續(xù)存，而且從第二年起可以把每月要存的錢(qián)添加到當(dāng)月到期的這張存單中，繼續(xù)滾動(dòng)存款，每到一個(gè)月就把要存的錢(qián)添加到當(dāng)月到期的存款單中，重新獲得一張存款單。
２．階梯存款法。這是一種與１２存單法相類似的存款方法，這種方法比較適合與１２存單法配合使用，尤其適合年終獎(jiǎng)金（或其他單項(xiàng)大筆收入）。具體操作方法是，假如您今年獲得一筆年終獎(jiǎng)５萬(wàn)元，可以把這５萬(wàn)元獎(jiǎng)金分為均等５份，各按１年、２年、３年、４年、５年定期存５份存款。當(dāng)一年過(guò)后，把到期的一年定期存單續(xù)存并改為五年定期，第二年過(guò)后，則把到期的兩年定期存單續(xù)存并改為五年定期，以此類推，５年后您的５張存單就都變成５年期的定期存單，每年都會(huì)有一張存單到期，這種儲(chǔ)蓄方式既方便使用，又可以享受五年定期的高利息。這是一種非常適合于有一大筆現(xiàn)金的存款方式。
３．合理使用通知存款。通知存款很適合手頭有大筆資金準(zhǔn)備用于近期（３個(gè)月以內(nèi)）開(kāi)支的人。假如手中有１０萬(wàn)元現(xiàn)金，擬于近期首付住房貸款，但是又不想把１０萬(wàn)元簡(jiǎn)簡(jiǎn)單單存活期損失利息，這時(shí)就可以存７天通知存款。這樣既保證了用款時(shí)的需要，又可享受比活期利率高出幾倍的利率。
舉例來(lái)說(shuō)，用５０萬(wàn)元購(gòu)買７天期的通知存款，持有３個(gè)月后，以１．６２％的利率計(jì)算，利息收益為２０２５元，比活期存款利息（以０．７２％計(jì)算）９００元收益高出１１２５元，扣除利息稅后，通知存款的收益則要比活期存款高出８０％。
４．利滾利存款法。所謂的利滾利存款法，是存本取息與零存整取兩種方法完美結(jié)合的一種儲(chǔ)蓄方法。這種方法能獲得比較高的存款利息。
具體操作方法是，比如一筆５萬(wàn)元的存款，可以考慮把這５萬(wàn)元用存本取息方法存入，在一個(gè)月后取出存本取息中的利息，把這一個(gè)月的利息再開(kāi)一個(gè)零存整取的賬戶，以后每月把存本取息賬戶中的利息取出并存入零存整取的賬戶，這樣做的好處就是能獲得兩次利息，即存本取息的利息再整存整取又獲得利息。
５．分儲(chǔ)蓄法。如果手中有１萬(wàn)元，并計(jì)劃在１年內(nèi)使用，但每次用錢(qián)的具體金額和時(shí)間不能確定，可以采用４分儲(chǔ)蓄法。
具體步驟為：把１萬(wàn)元分成４張存單，但金額要一個(gè)比一個(gè)大，諸如把１萬(wàn)元分別存成１０００元的一張，２０００元的１張，３０００元的１張，４０００元的１張，存期均為１年。這樣，如果有１０００元需要急用，只要?jiǎng)佑茫保埃埃霸拇鎲尉涂梢粤?，其余的錢(qián)依舊可以“躺”在銀行里“吃”利息。還可以選擇另外一種“４分”的儲(chǔ)蓄法，把１０００元存活期，２０００元存３個(gè)月定期，３０００元存６個(gè)月定期，４０００元存１年定期。
（二）商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品
1、“保本又保息”的固定收益理財(cái)計(jì)劃
顧名思義，就是投資者獲取的收益固定，若是理財(cái)資金經(jīng)營(yíng)不善造成了損失，完全由銀行承擔(dān)。當(dāng)然，如果收益很好，超過(guò)固定收益部分也全由銀行獲得。為了吸引投資者，這種產(chǎn)品提供的固定收益都會(huì)高于同期存款利率。
案例：人物檔案：王大爺，今年６３歲，退休在家，靠退休工資生活。由于家處中西部地區(qū)二線城市，物價(jià)水平較低，吃喝基本不愁。資金盈余之際，除了銀行儲(chǔ)蓄外，還拿出一部分資金購(gòu)買一些銀行理財(cái)產(chǎn)品。理財(cái)目標(biāo)：對(duì)于像王大爺這樣的投資者，屬于典型的保守穩(wěn)健型投資者，風(fēng)險(xiǎn)承受能力低，求穩(wěn)求賺是其最大的理財(cái)目標(biāo)。求穩(wěn)，即不能虧了本；求賺，就是希望能夠獲得一些超過(guò)銀行利息的額外收益。此類投資者的產(chǎn)品選擇范圍主要應(yīng)集中在保本固定收益型產(chǎn)品上，諸如債券類、貸款信托類理財(cái)產(chǎn)品等。這些產(chǎn)品既能實(shí)現(xiàn)投資者的保本要求，還能獲取超過(guò)銀行同期定期存款的額外收益，是一種非常適合的投資決策。在期限選擇上，盡量選取短期理財(cái)產(chǎn)品。2、保本不保息”的保本浮動(dòng)收益理財(cái)計(jì)劃
這類理財(cái)計(jì)劃是指銀行保證客戶本金的安全，收益則按照約定在銀行與客戶之間進(jìn)行分配。在這種情況下，銀行為了獲得較高收益往往投資于風(fēng)險(xiǎn)較高的投資工具，投資人有可能獲得較高收益，當(dāng)然若是造成了損失，銀行仍會(huì)保證客戶本金的安全，只是收益受到影響。案例：人物檔案：許經(jīng)理，３７歲，單身，資深ＩＴ人士，朝九晚五一族。雖然現(xiàn)在有車有房，但總覺(jué)得靠工作積累太慢，希望通過(guò)投資賺取較高收益，卻不能承受太大風(fēng)險(xiǎn)致使本金受損。理財(cái)目標(biāo)：對(duì)于許經(jīng)理這樣的上班族，同樣可以認(rèn)為是保守穩(wěn)健型投資者。與王大爺不同的是，許經(jīng)理具有為了獲取更高收益而承受收益變動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)的能力，也就是具有承受一定風(fēng)險(xiǎn)的主觀愿望和客觀能力。當(dāng)然，保本或本金略有損失是其底線。對(duì)于此類投資者，可以關(guān)注掛鉤類、申購(gòu)新股類等浮動(dòng)收益型理財(cái)產(chǎn)品。這些產(chǎn)品如果運(yùn)作得當(dāng)，就能夠賺取不菲的浮動(dòng)收益，并可以在實(shí)現(xiàn)預(yù)期收益的前提下提前終止該產(chǎn)品，比如掛鉤類理財(cái)產(chǎn)品。
3、“本息都不保”的非保本浮動(dòng)收益理財(cái)計(jì)劃銀行不對(duì)客戶提供任何本金與收益的保障，風(fēng)險(xiǎn)完全由客戶承擔(dān)，而收益則按照約定在客戶與銀行之間分配。案例：人物檔案：張先生，年近５旬。雖家有兒女，但是多年的生意盈余之后，不但衣食無(wú)憂，而且積累頗多，除了定期的資金周轉(zhuǎn)之用外，幾乎都“趴”在銀行活期賬戶上。理財(cái)目標(biāo)：張先生理財(cái)經(jīng)驗(yàn)可謂豐富，追求的是理財(cái)產(chǎn)品的高收益，同時(shí)具有較強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)承受能力。只是張先生的這筆資金有定期之用，可以選擇流動(dòng)性較強(qiáng)或理財(cái)期限較短的非保本收益理財(cái)產(chǎn)品。
銀行銷售的理財(cái)產(chǎn)品與存款存在明顯區(qū)別，具有一定的風(fēng)險(xiǎn)。在購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品前，投資者應(yīng)確保自己完全理解該項(xiàng)投資的性質(zhì)和所涉及的風(fēng)險(xiǎn)，詳細(xì)了解和審慎評(píng)估該理財(cái)產(chǎn)品的資金投資方向、風(fēng)險(xiǎn)類型及預(yù)期收益等基本情況，在慎重考慮后自行決定購(gòu)買與自身風(fēng)險(xiǎn)承受能力和資產(chǎn)管理需求匹配的理財(cái)產(chǎn)品；在購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品后，投資者應(yīng)隨時(shí)關(guān)注該理財(cái)產(chǎn)品的信息披露情況，及時(shí)獲取相關(guān)信息。
（三）國(guó)債
國(guó)債俗稱“金邊債券”，由國(guó)家財(cái)政信譽(yù)擔(dān)保，信譽(yù)度非常高，其安全性（信用風(fēng)險(xiǎn)）等級(jí)當(dāng)然是所有理財(cái)工具中最高的，而收益性因其安全性高而有所降低。
在流動(dòng)性方面，除了記賬式國(guó)債之外，憑證式國(guó)債、儲(chǔ)蓄國(guó)債（電子式）都是以犧牲收益性來(lái)?yè)Q取流動(dòng)性的，因?yàn)槎咛崆皟陡叮缘陀趪?guó)債票面利率來(lái)計(jì)算收益，而記賬式國(guó)債可通過(guò)證券交易所二級(jí)流通市場(chǎng)進(jìn)行買賣。
記賬式、憑證式、儲(chǔ)蓄國(guó)債（電子式）“三性”比較
（四）基金
證券投資基金按基金單位是否可增加、贖回，分為開(kāi)放式基金和封閉式基金。
開(kāi)放式基金和封閉式基金主要區(qū)別
（五）股票
股票是一種有價(jià)證券，是股份公司在籌集資本時(shí)向出資人公開(kāi)或私下發(fā)行的、用以證明出資人的股本身份和權(quán)利，并根據(jù)持有人所持有的股份數(shù)享有權(quán)益和承擔(dān)義務(wù)的憑證。我們一般所稱的股票投資主要指投資者通過(guò)證券交易所買賣股票的行為。
（六）期貨
期貨也稱期貨合約，是指由期貨交易所統(tǒng)一制定、規(guī)定在將來(lái)某一特定的時(shí)間和地點(diǎn)交割一定數(shù)量的實(shí)物商品或金融商品的標(biāo)準(zhǔn)化合約。國(guó)際上，期貨作為投資產(chǎn)品的同時(shí)，也是一種有效的風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避工具，廣泛地滲透進(jìn)商業(yè)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中的各個(gè)領(lǐng)域。
我國(guó)目前有四家期貨交易所：上海期貨交易所、大連商品交易所、鄭州商品交易所和中國(guó)金融期貨交易所。
（七）黃金
目前，我國(guó)黃金零售市場(chǎng)已經(jīng)放開(kāi)，個(gè)人可以在黃金零售市場(chǎng)上購(gòu)買實(shí)物黃金和黃金制品。此外，投資者可以通過(guò)上海黃金交易所、上海期貨交易所和商業(yè)銀行進(jìn)行黃金投資。
四、理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)防范
（一）理財(cái)誤區(qū)
每個(gè)人的認(rèn)知能力都是有限的，在理財(cái)過(guò)程中誰(shuí)也不可能完全避免誤區(qū)的產(chǎn)生。但我們可以通過(guò)轉(zhuǎn)變觀念，提高理財(cái)認(rèn)識(shí)，避免走入誤區(qū)，用良好的心態(tài)去管理財(cái)富、享受財(cái)富。
（二）理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)
１．風(fēng)險(xiǎn)承受能力。個(gè)人或家庭可以承受風(fēng)險(xiǎn)的能力，與年齡、性別、家庭狀況等有關(guān)。例如，已婚人士以及有孩子的家庭，風(fēng)險(xiǎn)承受能力會(huì)比單身人士低。
２．對(duì)待風(fēng)險(xiǎn)的態(tài)度。對(duì)待風(fēng)險(xiǎn)的態(tài)度可以分為冒險(xiǎn)型、穩(wěn)健型、保守型。不同類型的人進(jìn)行投資時(shí)選擇的投資組合會(huì)有很大的差異。如保守型人士會(huì)把所有錢(qián)存入銀行，而冒險(xiǎn)型人士大部分會(huì)選擇投資股票。
（三）家庭理財(cái)?shù)摹傲鶙l原則”
１．做金錢(qián)的主人。樹(shù)立錢(qián)是為人服務(wù)的觀念，積累財(cái)富的目的是為了讓家庭實(shí)現(xiàn)財(cái)富自由。
２．養(yǎng)成節(jié)約的習(xí)慣。不管家庭財(cái)力的情況，節(jié)約是一種財(cái)富美德。
３．學(xué)會(huì)對(duì)大宗財(cái)富支出進(jìn)行規(guī)劃。對(duì)家庭的大額消費(fèi)進(jìn)行合理計(jì)劃，可以優(yōu)化家庭支出的結(jié)構(gòu)。
４．學(xué)會(huì)投資，讓錢(qián)生錢(qián)。財(cái)富是有時(shí)間價(jià)值的，如果我們不會(huì)進(jìn)行有效地金融投資，現(xiàn)金資產(chǎn)就會(huì)被通貨膨脹所侵蝕，所以家庭生活需要理財(cái)，要學(xué)會(huì)讓家庭財(cái)富保值增值。
５．善于控制投資風(fēng)險(xiǎn)，避免重大的家庭財(cái)產(chǎn)損失?！肮缮瘛蔽謧悺ぐ头铺赜幸痪淅碡?cái)箴言：投資理財(cái)有兩個(gè)法則，一是無(wú)論在什么情況下，保住本金是最重要的；二是謹(jǐn)記第一條。
６．要有風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任意識(shí)。投資必定有風(fēng)險(xiǎn)，特別是股票、期貨等投資工具，高收益必定有高風(fēng)險(xiǎn)，投資者要有風(fēng)險(xiǎn)自擔(dān)的意識(shí)，對(duì)自己的行為負(fù)責(zé)，善于積累分析投資成功與失敗的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)。
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