第一消費(fèi)金融各位訂閱用戶：
我是第一消費(fèi)金融創(chuàng)辦人段昌興。由于我對保險0知0解，這篇文章的撰寫目的是為了向各位請教：什么樣的消費(fèi)型的醫(yī)療險、重疾險值得買？希望各位給出同時具備四個特點(diǎn)——專業(yè)（對消費(fèi)型的醫(yī)療險、重疾險有深刻理解）、不昧良心（請勿“以其昏昏，使人昭昭”僅僅為賣保險，有側(cè)重地趨利避害傳播信息，掩蓋風(fēng)險和不利條款）、自己或者家人已經(jīng)購買且經(jīng)過時間檢驗（親眼見過該險種具備理賠案例發(fā)生）的醫(yī)療險、重疾險購買意見，也可以是直接給出具體保險產(chǎn)品，但都要說明購買理由。
前段時間見過一段微信聊天截圖，內(nèi)容是：“我現(xiàn)在對投資者教育這個詞很反感。被黑社會打，是社會教育？被旅行團(tuán)騙，是旅游者教育？被學(xué)校同學(xué)欺凌，是學(xué)生課外教育？從來沒聽過被不合理的東西欺負(fù)，是教育的邏輯。如果是這樣，那就真沒用什么公平正義！被百度騙，那是你傻，這屬于百度搜索的教育；何其冷血的詞語，被現(xiàn)金貸套路，就是借款者教育。問題是誰給你這個教育的權(quán)力的？！”我是不希望現(xiàn)在購買了消費(fèi)型的醫(yī)療險、重疾險產(chǎn)品后，未來哪天病了結(jié)果發(fā)現(xiàn)保險對沖風(fēng)險、防止我因為經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)過重資金鏈斷裂的效果沒出現(xiàn)，讓我只能等死的被無良保險教育的結(jié)果出現(xiàn)。我購買消費(fèi)型的醫(yī)療險、重疾險是為了在我生病后，馬上起作用，緩解資金壓力的同時救命，而不是拿錢和生命去接受所謂的保險教育。
世事無常。我生母是在我9歲時過世。爺爺是在他六十多歲時過世。奶奶是在她八十多歲時癌癥過世。父親前年得過腫瘤，在陸軍軍醫(yī)大學(xué)新橋醫(yī)院進(jìn)行2小時40分鐘手術(shù)后早已完全康復(fù)。我大伯近期因病在西南醫(yī)院做大手術(shù)，住院長達(dá)三個月，現(xiàn)出院康復(fù)中……我所知道的是，身邊親人或者朋友太多因病花費(fèi)不菲，但鮮有消費(fèi)型醫(yī)療險、重疾險者。有鑒于此，我決定為自己購買消費(fèi)型醫(yī)療險、重疾險各一份，以對沖生病帶來的資金壓力。
我曾經(jīng)兩度在朋友圈、微信群咨詢過購買醫(yī)療險、重疾險的購買意見，但由于我對保險0知0解，無法辨別這些意見的專業(yè)度、真誠度和是否經(jīng)過時間檢驗。以下為收集到的一些看起來有參考價值的意見的摘錄。
“大牌老牌保險公司，性價比低。比如平安的平安福，比一般保險貴20-30%。我選的是新型的互聯(lián)網(wǎng)保險，直接網(wǎng)上投保?！?/p>
“香港、新加坡、日本、瑞士的保險都不錯?！?/p>
“香港的保單跟中國大陸的一對比優(yōu)劣就出來了。香港基本上都是海外的保險公司。保誠國內(nèi)的和香港的就不太一樣。關(guān)鍵是我們國家保險知識基本上是文盲狀態(tài)。保險不坑文盲坑誰呢？我們做金融的都是一知半解。普通消費(fèi)者就更不用說了。何況中國大陸還有無恥的保險經(jīng)紀(jì)人制度。大陸賣保險是看傭金高低銷售的，不是看用戶需求銷售的，導(dǎo)致保險最大的支出成了傭金支出。在大陸買保險找個靠譜的經(jīng)紀(jì)人很重要。大陸的保險經(jīng)紀(jì)人，能把保險講清楚的不多，能根據(jù)你的情況做分析的更少?！?/p>
“壽險加住院醫(yī)療就可以了，其他的分紅或者萬能險不用考慮。”
“分紅或者萬能，都是偏理財?shù)模銕煖y算的時候就是每年保險成本加可投資本金，最后3.5%年化到期連本金還給你。自從保險網(wǎng)銷后，我個人是按100萬保額，隨便挑選5家公司，之前的時候一年幾百，隨著年齡現(xiàn)在要一千多一年了?！?/p>
“難買到合適的保險。業(yè)務(wù)員給我推的，附加了一堆險。其實(shí)我只想買個重疾險。再就是那個醫(yī)療險605萬，但這可是要自己先墊付再找保險公司報銷，首先我還沒得那幾百萬先去看病?！?/p>
“我買的友邦。前段時間愛人意外劃傷，連破傷風(fēng)疫球蛋白藥都報了，相當(dāng)于花多少報多少。單人買意外大病百萬醫(yī)療一年一萬多一些，比國內(nèi)險企要貴?！?/p>
“理賠，真還沒見過。見過沒賠的，出了事，最后保險公司退保費(fèi)，加了2分的利息。我朋友的丈母娘，之前身體不適很好，但沒查出什么病。朋友在平安給他丈母娘買的死亡的一種保險，買了2年多，后來他丈母娘走了，去平安報保險，得到的答復(fù)是業(yè)務(wù)違規(guī)操作。我對保險也不是很懂，個人想法是，既然你保險公司收這個保費(fèi)收了2年多，那么應(yīng)該有風(fēng)險把控的吧。”（該言論后來群員回復(fù)稱平安違反保險法第16條可以提起訴訟向銀保監(jiān)會反饋，“第16條規(guī)定，‘前款規(guī)定的合同解除權(quán)，自保險人知道有解除事由之日起，超過三十日不行使而消滅。自合同成立之日起超過二年的，保險人不得解除合同；發(fā)生保險事故的，保險公司應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任’。有兩年的期限，投保過了兩年，保險公司就不能以未如實(shí)告知為理由拒絕理賠，除非保險公司能夠證明投保人是故意隱瞞，建議向銀保監(jiān)會投訴。）
“平安保險退保是最多的。”
“水滴籌里面有個保險，便宜、實(shí)用，專門保重大疾病，不分紅、不理財。買保險記住一點(diǎn)，雖然希望一輩子也用不到，但買保險的確是保命的，不是分紅賺利息的才考慮。”
“保險公司的代理人是站在自己的角度推銷一款他認(rèn)為你應(yīng)該保的保險，而我們更傾向于找一款適合自己的保險。這個保險代理人一定要獨(dú)立。中國太缺乏獨(dú)立專業(yè)人士。我親眼見到出事的，都沒有賠上，唯一的有賠付的，是目前的大病醫(yī)療互助。大病醫(yī)療互助，是一種均攤的存在，嚴(yán)格意義上還算不上真正性質(zhì)的保險。”
“親眼見到理賠的是康寧終身?！?/p>
“平安福不錯，身邊好幾個都理賠了。最嚴(yán)重的是癌癥，賠了60多萬。”
“平安福最少45%返點(diǎn)。找那種沒有業(yè)績的業(yè)務(wù)員還可以分底薪?！?/p>
“為了生存，手續(xù)費(fèi)幾乎都可以返的。整個行業(yè)都是這樣。我和家人買的三份都是返了的。如果遇到不是很了解這行的，估計就不會返這么多了的?！?/p>
“一般是返第一年，后面都不返的?！?/p>
“平安保險貴，但是理賠很快。平安福適合家庭主要經(jīng)濟(jì)來源創(chuàng)造者男性。記得買附加險、住院醫(yī)療、意外醫(yī)療、住院補(bǔ)貼。我覺得買這些哪家都差不多，也貴不了多少，但是理賠一定要快。有些保險公司，一年只能理賠兩次，如果有第三次住院，只能等到第二年報銷。”
“不要買投資型保險。任何額度投資都不要有?！?/p>
“買保險，交保費(fèi)的時候什么都好說，賠償?shù)臅r候什么都不好說?！?/p>
“每一家人壽保險公司都有自己的重疾類產(chǎn)品，你可以多讓幾家保險公司的業(yè)務(wù)員做多套的方案計劃書。你多聽兩遍基本上就理解了，重大疾病保險一定要買，萬一發(fā)生這個概念你掙的錢全部都，送到醫(yī)院了。意外險很便宜的，就買消費(fèi)型的，支付寶上螞蟻保險，一年也就，百十來塊錢。重疾類的保險是必須，具備的，最基本的保險，防止因為生病，導(dǎo)致你的生活被改變。所有的保險，我只認(rèn)可重大疾病保險，其他的都是圈錢的。推薦你上支付寶的保險平臺，很多保險公司在上面都有自己最好最優(yōu)的產(chǎn)品，而且非常便宜。如果你什么保險都沒有，建議買一份補(bǔ)充醫(yī)療保險，一年四五百塊錢，保額五六百萬。如果你有能力每年交個七八千塊錢，就買還本型的重大疾病保險，就當(dāng)換了一個地方存款，給自己做一份強(qiáng)制性的儲蓄，用利息換一份保障，老了沒病退出來養(yǎng)老了。如果誰跟你講保險可以掙錢，別聽他們的，保險就是保險，它只是一種保障產(chǎn)品。我買的幾款市面上都停售了，第一款是太平洋的，第二款是聯(lián)泰大都會的，第三款是交銀康聯(lián)的。第一款是我沒錢的時侯，在太平洋買了20萬保額，一年交6000多塊錢。第二款是在招商銀行幫朋友完成任務(wù)，每月交275塊錢，保額是10萬的。第三款是有錢了又給自己加了30萬保額，一年保費(fèi)是14000多，買的是交銀康聯(lián)的。以上三種都是交20年的。重大疾病，這個保險產(chǎn)品是搏杠桿的，建議選擇交費(fèi)時間長，保費(fèi)會少一些，壓力也會小一些。如果你現(xiàn)在不穩(wěn)定，只建議你買消費(fèi)型的補(bǔ)充醫(yī)療保險，你這年齡一年也就300到500塊錢左右。你自己進(jìn)支付寶看。推薦買中國人保的好醫(yī)保。我對比過相關(guān)的網(wǎng)紅產(chǎn)品，這個比較有優(yōu)勢。意外險也可以在上面買，幾十塊錢到幾百塊錢一年，你自己點(diǎn)進(jìn)去，選擇適合你的，比如公共交通私家車網(wǎng)約車。萬一你在外面發(fā)生什么意外受傷，里面有意外醫(yī)療保險，可以報銷，萬一掛掉了，你爸媽還有一筆錢可以養(yǎng)老?！?/p>
“一定要注意免責(zé)條款?！?/p>
“17年保險從業(yè)人員已經(jīng)超過700萬了，并且離職率很高。一般入職保險公司的第一件事就是給自己和家人買一份保險。現(xiàn)在人保險意識強(qiáng)多了，從各大銀行及小貸公司推出的保單貸款這個業(yè)務(wù)可以看出國內(nèi)目前保險投保人數(shù)應(yīng)該不少。剛搜了一下國內(nèi)投保人數(shù)比例2%以上，重大疾病的概率每年也在攀升，為什么我們能看到的案例寥寥無幾，能了解到的案例都是從保險代理，保險業(yè)務(wù)員口中得知的，他們的宣傳圖基本都是很模糊的那種！”
“本人姐姐，購買的是平安的重疾險，保費(fèi)一萬多。姐姐在三甲醫(yī)院確診癌癥之后報險，提交資料（保單、身份證、三甲醫(yī)院確診病例，家訪），一個月后一次性理賠金20萬到賬，基本滿足一年到兩年的治療費(fèi)用。很湊巧買了一年不到，大概是是一個月?！?/p>
“我個人認(rèn)為以我現(xiàn)在的收入，能接受每年家庭保險支出1w5左右，大概一個人4000塊，如果一個人一年繳1萬，我收入扛不住啊，還要養(yǎng)娃，養(yǎng)房?！?/p>
“印象中專業(yè)一點(diǎn)的保險經(jīng)紀(jì)，會根據(jù)家庭收入支出計算出合理的保費(fèi)和險種。”
“大家在買保險一定要注意一個問題：保額問題。直白的講，二十年前10萬保額在當(dāng)時很高，看病也沒有問題，但是交了二十年后的今天，10萬已經(jīng)解決不了問題?，F(xiàn)在保50萬，可能過10年，50萬連骨折都辦不了。商業(yè)保險公司業(yè)務(wù)人員（營銷類）大多是自由職業(yè)者，金融知識相對薄弱，而且在公司內(nèi)部培訓(xùn)，根本不會講通貨膨脹問題，所以很少有客戶會意識到這個。如何避免，就是在社會統(tǒng)籌保險（社保，城鎮(zhèn)醫(yī)療，新農(nóng)合）的基礎(chǔ)上，再加商業(yè)保險。我干爹95年買的重大疾病，當(dāng)時保額5萬，一年交2000左右，交了20年，15年得了癌癥，保險公司給了5萬?！?/p>
“保險這個產(chǎn)品本身是中性的，奈何賣保險的大多數(shù)人不靠譜?！?/p>
“我覺得保險很有必要，買那種保障性的。沒有誰能保證自己不生病?？床?shí)在太貴了。我家小孩這次支氣管炎花了2000還沒好，同事的花了3000還沒好，不住院基本沒報銷。社保只報銷一部分，進(jìn)口藥才全部報銷。醫(yī)保門診一年才500元。住院才報銷，我們這里的婦幼，不是你想住院就能住院的，不到一定指標(biāo)就不會讓你住院?！?/p>
“如果不是終身壽險，往往在沒交或斷交時出險就沒有保障，特別是公司幫忙買的，辭職時有可能就斷交了！”
“前公司點(diǎn)融，入職即買的平安意外險。一年期估計也就200塊，俗稱消費(fèi)型。今年一月份下雨天走路上，撲了一街，右手骨折，平安意外險除了醫(yī)院掛號費(fèi)全賠付了……這里不是說平安好，自身經(jīng)驗，就是這次經(jīng)歷后才找平安跟友邦了解了，平安相對友邦便宜，但保障的東西沒有友邦全面?！?/p>
“找一個你信任并且口碑很好的保險銷售很關(guān)鍵。”
“重疾的風(fēng)險有兩個層次，一個是治療重疾的醫(yī)療費(fèi)用，另一個是重疾造成的失能所帶來的收入損失。第一個層次用醫(yī)療險來規(guī)避，第二個重疾險來規(guī)避。我給自己買的太平的超e寶。一般醫(yī)療險是屬于報銷費(fèi)用；重疾險是疾病發(fā)生直接給付的。正常的順序是先把醫(yī)療險做足，再去考慮重疾險。”
“購買保險除了選擇對的公司以外，更重要的是選對人，選擇經(jīng)驗豐富的代理人（例如從業(yè)10年以上），與年輕的保險代理人不一樣，會給你推薦負(fù)責(zé)的全套保障計劃。很多人出了事之后，才發(fā)現(xiàn)賠付有問題，不是保險公司不賠付，而是當(dāng)時購買的保險計劃本來就有bug，當(dāng)時的代理人考慮不全面。所以選人很重要。建議你購買e生保?！?/p>
“我買的是友邦的消費(fèi)性醫(yī)療險。我對比過國內(nèi)的，還是保誠和友邦的好點(diǎn)。但保誠的現(xiàn)在比較高端，年費(fèi)比較高，有那種分亞洲、美洲區(qū)看病，年限額都比較高的。友邦，之前賣消費(fèi)性的，年是100萬限額，終身好像是500w，這種就比較便宜，只要是公立醫(yī)院消費(fèi)超過免賠額的都可以賠付。但現(xiàn)在消費(fèi)性的，因為保險公司也在算賬，對他們來說保費(fèi)太低不算劃算，所以很多時候都搭售重疾，重疾就是比如年繳費(fèi)都要2w多那種，到了幾十歲返還的，保險公司宣傳的時候肯定都是重疾+醫(yī)療。你如果單獨(dú)想買醫(yī)療，你要找個靠譜點(diǎn)的保險經(jīng)紀(jì)，活動的時候或者可以單獨(dú)拆買的時候買。如果現(xiàn)在就想匆忙上馬一個消費(fèi)的，國內(nèi)很多保險公司不承諾續(xù)保。就比如你買了20年，到老了，產(chǎn)品停了，也很傻眼?！?/p>
提示：本文希望獲得第三方獨(dú)立消費(fèi)型醫(yī)療險、重疾險購買意見和保險產(chǎn)品方案，尤其是需要如何識別什么消費(fèi)型醫(yī)療險、重疾險值得買的方法論。我在搞明白后會自己去購買。那些為了賺取傭金的朋友不用參與了，以免耽擱您的時間、精力和避免讓您因為沒賺到錢而失望。個人情況簡介——年齡28歲，今年7月體檢一切健康，人生只有初中時被車撞了住過幾天院再無大病經(jīng)歷，年度繳納醫(yī)療險+重疾險預(yù)算5000元左右，現(xiàn)金流收入目前不穩(wěn)定，在北京通過第三方代繳機(jī)構(gòu)繳納五險一金，繳納基數(shù)為最低。
