我的觀點一直在轉(zhuǎn)變，不代表我是一個善變的人，那是我認知能力的提升，想給大家更好的出路。從讓大家建立短線交易系統(tǒng)到購買價值股，再到定投指數(shù)基金，每一次的改變都讓絕大多數(shù)人更加接近盈利。做短線建立屬于自己的交易系統(tǒng)，不要聽信股票推薦，這也是正確的道路。但是后來發(fā)現(xiàn)絕多數(shù)人并不適合做短線，不管怎么努力，最后還是虧錢。所以在芒叔的影響下，建議大家價值投資，起碼不再讓大家虧損太多，即使套了也有解套的機會。但是最后發(fā)現(xiàn)，大家拿不住股票，一樣虧錢。當(dāng)然也有不少粉絲轉(zhuǎn)型價值投資后，真正賺到了屬于自己的錢。最后發(fā)現(xiàn)，定投指數(shù)基金幾乎適合所有的散戶轉(zhuǎn)型，而且是唯一一條最合適的路，巴菲特用“”十年賭約“”證明了也是普通民眾投資資本市場最佳的路。如果由于我的認知水平有限誤導(dǎo)了大家，希望你們多多包涵，同時辯證地吸收我的觀點！一直想提筆給月薪幾千元的朋友寫一個全面的理財方案，其實具體的方式已經(jīng)在我腦子里面，就是需要花時間整理出來，今天終于動筆了！相對一個月薪幾千元的人來說，存下百萬巨款幾乎是一個“不可能實現(xiàn)”的夢想，那么事實情況真的如此嗎？答案是否定的，經(jīng)過若干年的科學(xué)規(guī)劃，一樣的努力程度，你完全可以實現(xiàn)這樣的夢想。而這個夢想一旦實現(xiàn)，未來你賺錢的速度就“開掛”了，從“睡前收入”轉(zhuǎn)向“睡后收入”。我覺得寫這篇文章非常有意義，因為中國絕大多數(shù)工薪階層家庭都是這個收入水平，夫妻雙方各5000元，家庭年收入12萬左右。接下來我具體從幾方面來細細跟大家說說這個事情：第一、轉(zhuǎn)變理念，擁抱資本市場：股票或者基金一定是最值得家庭配置的金融資產(chǎn)，為什么這么說？上證指數(shù)從1990年的100點起到2020年1月9日3100點，30年時間上漲了31倍，年復(fù)合收益率12.2%，而且目前的市場點位是歷史低估區(qū)域。如果處于中位數(shù)合理估值，目前的指數(shù)應(yīng)該是4500點左右，也就是45倍，那么復(fù)合收益率應(yīng)該在13.6%。而大家都認為最好的中國房地產(chǎn)黃金30年，整體收益率如何呢？從1990年算起的話，30年時間，北京的房價上漲復(fù)合收益率8%，上海的房價年復(fù)合上漲12%。可見從拉長周期看，上證指數(shù)收益率更高，別看一年差幾個點，復(fù)合30年，甚至50年，可能相差幾十倍。而且大家要知道，這30年一定是中國房價上漲最快的幾十年，未來30年房價不可能這樣上漲，國家也不允許這樣上漲。所以A股會是最好的投資之地，但是一定要掌握正確的方法，不要自己去炒股，而是擁抱指數(shù)，擁抱最能代表中國經(jīng)濟的指數(shù)。這就是我讓大家買入指數(shù)的主要原因，未來30年你依然可以獲得超過前30年買房的復(fù)合年化收益率。第二，讓自己慢下來，一步一個腳印，慢慢變富。很多人沖入股市的動力都是聽說股市能賺大錢，是一個可以一夜暴富的場所。初衷的違背讓大家事與愿違，不惜一切代價要成為那個暴富者。尤其希望通過股市賺到大錢后可以環(huán)游世界，可以跟不喜歡的領(lǐng)導(dǎo)說：'老子不干了”。娶上白富美，住上別墅，開上豪車，從此走上人生巔峰。那么事實情況怎么樣呢？我今天很明確地告訴你：股市是這個世界上最難賺錢的地方，而且這個地方跟你的努力程度無關(guān)，跟你的學(xué)歷無關(guān)，跟你的智商無關(guān)。甚至你越努力可能越失敗，而且還會上癮。股市也是一個很有可能讓你努力一輩子一無所獲的地方，而且這個概率高達90%，所以你在股市沒有賺錢非常正常，因為那是大多數(shù)人的正常結(jié)局。那股市賺錢真的那么難？不，難的原因是因為大家覺得股市能暴富，讓你蒙蔽了雙眼，才讓你覺得那么難。如果放棄暴富思想，讓自己慢下來，選擇合適的方式，你會發(fā)現(xiàn)并不那么難。而且是可以實現(xiàn)富裕的目標(biāo)，不論你原來有多少錢，只是時間問題。我們多次見面會現(xiàn)場反復(fù)強調(diào)一個觀點：！現(xiàn)在對各位最緊迫的不是賺多少錢，而是先解決虧損的問題，如何在股市里不虧錢，剩下的都是賺錢的機會。特別是你現(xiàn)在本金少，更要解決這個虧損的問題，而絕不能因為本金少，希望在股市里面賺快錢，最后連僅有的本金虧進去。唯一能下蛋的“雞”被你弄死了，還怎么可能通過“下蛋”賺得人生的第一個百萬。
那么解決虧損最好的辦法是什么？我已經(jīng)反反復(fù)復(fù)說過了：買入指數(shù)，任意指數(shù)。我推薦大家購買代表中國最強經(jīng)濟的滬深300指數(shù)，再選擇增強版的滬深300指數(shù)，你就可以輕松解決虧損問題。而且還可以獲得遠超銀行理財?shù)氖找妫瑫r精力是最節(jié)約的。當(dāng)你還沒有100萬存款的時候，最應(yīng)該值得花精力的地方就是你的工作和你的能力提升。一方面，通過不斷學(xué)習(xí)提高自己的能力，加大自己未來產(chǎn)出現(xiàn)金的能力。另外一方面努力工作，爭取加薪，有更多的本金買入指數(shù)。我給大家看一則數(shù)據(jù)：過去三年主要的綜合指數(shù)基金，年化收益率從9.44%-17.38%，無一例虧損，不像有些主動管理型基金，你投資10年可能還是虧損。下表的第一列是三年總收益，第二列是年化收益率。
主要行業(yè)的指數(shù)基金，年化收益率也是從7.3%-35.57%不等，同樣無一利虧損。
從以上數(shù)據(jù)，你可以很明白可以看出來，只要你選擇任意一種指數(shù)基金，你長期在股市虧錢的問題幾乎完美解決。而且你要做的是買入后什么事情也不要干，更不要頻繁進出，利潤被手續(xù)費“吃光”。你只要耐心持有，或者逐步定投，剩下的事情交給時間處理，你只是賺得多少的問題。而且90%以上概率超過你在銀行的理財收益，并且拉長到10年，風(fēng)險比理財還低，因為幾乎沒有倒閉的概率。
琳瑯滿目的指數(shù)基金，你也一下子很難決斷，所以我和芒叔反復(fù)對比和甄別，認為最能代表中國經(jīng)濟的兩個指數(shù)基金，非常值得大家投資，其一就是：滬深300指數(shù)的富國滬深300增強基金（代碼：100038），另外一個就是：恒生的國企指數(shù)ETF基金（代碼：510900），而且后者跟成熟市場對接，并且有新經(jīng)濟的騰訊和阿里，所以更能代表未來中國經(jīng)濟的指數(shù)。另外，中證500指數(shù)由于這幾年的實體經(jīng)濟不佳，一直處于低估狀態(tài)，所以當(dāng)前位置也有很大的投資價值。今天我再做一個適合A股大多數(shù)散戶的一勞永逸的選擇，就一個，省得你們糾結(jié)。我認為100038最合適你們。因為他幾乎跟A股的估值同步，還有最重要的是，他的投資策略是價值投資的量化交易，分散到了中國100多家最優(yōu)秀的公司。根據(jù)估值動態(tài)調(diào)整，任何單個公司的風(fēng)險都不會損失很大，而且因為每次是低估值進入，所以往下的空間很小，從歷史業(yè)績來看，遠遠跑贏滬深300指數(shù)，所以這是比較合適的選擇。
看上面數(shù)據(jù)，自從2012年以來，只有2013年和2018年出現(xiàn)年度虧損，2018年虧損幅度遠小于指數(shù)，其余年份收益都非常高。見上圖：近三年跑贏滬深300指數(shù)21%，這個業(yè)績應(yīng)該也是很出色的。看上圖：成立以來跑贏滬深300指數(shù)90%，跑贏上證指數(shù)112%。好，理財方式選好了，那么如何規(guī)劃才可以存夠100萬，讓賺錢進入真正的“睡后時代”。我以月薪5000元來計算：首先遵守兩個原則，第一：大件消費不得超過月收入的10%。遇到想買可不買的東西，放棄消費，延遲消費，不要任意揮霍第一批的原始積累。第二：所有生活必須開銷一一記賬。買一包衛(wèi)生紙都要記賬，每月總結(jié)，爭取每月都能截流部分開銷，直至消費不超過1000元/月。注意：這個節(jié)約不以犧牲健康為代價，是優(yōu)化結(jié)構(gòu)。比如：你本來經(jīng)常出去吃快餐，現(xiàn)在你可以選擇去菜場買菜自己動手。如果一個人的話，可以用電飯煲上蒸一個菜，早上再蒸一個菜，用保溫盒帶到單位中午吃。這樣你的伙食開銷可以節(jié)約到500元/月。而如果原來兩頓快餐至少30元/天，一個月起碼1000元。你這樣優(yōu)化后不但吃得更好，更健康，每月還可以多出500元用于投資。如果你是租房，那么請搬到公司步行范圍內(nèi)，條件艱苦一點的合租房不要緊，只要自己的區(qū)域弄得整潔干凈，將來你會住上別墅，房租不得超過工資的10%。交通費縮減到工資的5%以內(nèi)。這樣主要的開銷節(jié)約到每月1000元以內(nèi)。每月可以存下4000元，如果有機會賺外快，那么合法的前提下，可以辛苦一點，比如：晚上時間幫人代駕、送外賣等。一方面用外快收入補貼額外開銷，另外一方面爭取每月再多存1000元，這樣你的定投基金可以做到5000元/月。假如我們從2010年1月1日開始每月定投5000元富國滬深300增強（代碼：100038）這只基金。
到2020年1月1日，根據(jù)歷史實際業(yè)績計算所得，期末總資產(chǎn)可以達到113.15萬元，也就是輕松存下百萬巨款，馬上可以邁入錢生錢的加速階段。如果此時，你不再存款，所有的收入都用于消費，也就是艱苦的十年生活終于熬出頭了。而這113萬本金你買入一個靠譜的私募基金，可以獲得20%的年化收益，那么再過10年，你的資產(chǎn)高達700萬。
如果按照每年20%的增長，一年投資收益140萬，月收入超過10萬，基本實現(xiàn)財務(wù)自由。也就是一個月薪5000元的人，經(jīng)過20年的積累，通過合理的規(guī)劃一樣可以獲得財務(wù)自由。如果沒有合理規(guī)劃，20年后也許你還在到處找工作，家庭開銷增加，壓力最大的中年苦逼日子就悄悄來到你的身邊。再一步講，即使你今天已經(jīng)50歲，開始每月定投5000元，到你退休的60歲依然可以獲得百萬巨資的存款。然后接下來用這百萬存款投資靠譜的私募基金，你每年可以獲得超過20萬的退休金，花不完的繼續(xù)復(fù)利增長，你的退休生活也是越過越富有，而不是到了退休年齡還得看人臉色到處打零工貼補生活費。再退一步講，你即使已經(jīng)是60歲了，依然可以在70歲獲得財富相對自由?？傊?，你什么時候開始都不晚，如果還繼續(xù)短線搏殺，你哪怕現(xiàn)在是20歲，到你60歲的時候還是窮光蛋，事業(yè)、愛情、家庭都是一塌糊涂，所有的大好年華時光都浪費在每天波動的k線上，痛苦地掙扎一輩子。
通過以上計算所得，我們找到幾個關(guān)鍵點：
第一，初期錢少的時候一定要節(jié)約每一分錢。前幾年你每花出去的100元錢將來都可以買一輛寶馬車，你愿意花將來一輛寶馬車的錢去喝杯奶茶嗎？少喝一杯奶茶應(yīng)該不會影響你的健康吧？相反更有利于身體健康。
第二，除了節(jié)約，很重要的是需要一份兼職工作，增加初期定投資金。如果每月存4000元，那么10年后，你只能存下90萬，不夠購買私募基金的門檻，無法進入加速階段。如果你通過兼職多存1000元，10年后你就獲得了113萬存款，完美進入賺錢加速度時代。
第三，努力工作，爭取加薪。你的產(chǎn)出現(xiàn)金能力增強，每月存款提升，可以提前獲得“賺錢加速度”。比如：每月有1萬元的收入，每月定投基金8000元，大約7年就可以獲得100萬的存款。
其實，如果一個家庭兩個人工作中等水平，還是可以存下8000元一個月的，就是要精打細算一點。像我們家，我和十點嫂工作的前3年都是每天記賬，每一分錢都計算著花。我們完全依靠自己（我們家很窮，十點嫂家比我們家更窮，哈哈...），在大學(xué)畢業(yè)的第2年購得了一套二室一廳的房子（總價：7.8萬）。到畢業(yè)的第五年擁有了人生的第一個100萬存款。我們的原始積累就是靠省和存，同時賺了點外快，并沒有什么大的發(fā)財機會。兩個人的工資和開了個飯館賺到一些，4年時間存下50萬，然后碰到2006年的大牛市資產(chǎn)翻翻，從此沒再缺錢過，而且步入加速時代。
看完了這些，你真的不用羨慕，因為你也可以，我相信你們當(dāng)中大部分人的月薪都超過5000元。如果你今天的月薪還沒有超過5000元，我建議你在如何提升自己工作能力方面加把勁，爭取賺到5000元才是你努力的重中之重。而不是拿著自己一點點血汗錢企圖在高手如云的最難賺錢的資本市場尋找“發(fā)財機會”，這樣的努力是徒勞的。你應(yīng)該去現(xiàn)實生活中尋找可以賺到5000元以上月薪的工作，或者增加一份兼職工作，爭取月入超過5000元。如果你已經(jīng)有家庭了，今天晚上回家就跟愛人商量一下，這個理財計劃的實施，兩個人爭取能夠省出5000-6000元一個月去定投。我相信這樣的一個理財規(guī)劃，會讓你的人生充滿希望和驚喜，也會讓你面對生活壓力淡定很多。特別是看到別人胡亂花錢所謂的享受生活，你打心眼里就會不屑，因為他們拿了工資的50%以上在揮霍人生，甚至月光來滿足一時的消費快感。而10年20年后，你過上富人的生活，那才是真正的享受生活，錢花的毫無壓力!
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