權(quán)威金融分析公司Bankrate在剛過去的六月新做了一個有趣的調(diào)查：美國人會有多少緊急儲存資金？而根據(jù)調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，只有29%的美國人備足了6個月的生活費。絕大部分人只備了一小筆錢，更有23%的人干脆一點都沒存！
照理說，看到自己空癟的荷包，美國人內(nèi)心或多或少都有些不安吧？并不是！過半的美國人表示他們對于他們現(xiàn)有存儲賬戶里的資產(chǎn)數(shù)量感到滿意。心也真夠大的啊。
那么問題來了，居然連應(yīng)急的資金都沒存夠，他們都把錢花在哪里了？
城市君從美國勞工統(tǒng)計局的數(shù)據(jù)里發(fā)現(xiàn)了答案。根據(jù)2017年8月29日發(fā)布的關(guān)于2016年的全年統(tǒng)計數(shù)據(jù)(2017年的數(shù)據(jù)還未發(fā)布)中可以看出：美國人花錢最多的地方是房屋，第二交通，第三則是食物。這些都是很正常的開銷，畢竟都是生活必需品。然而令人驚訝的是排名第四的消費竟然不是醫(yī)療保險，而是人壽保險和養(yǎng)老金！
不同于養(yǎng)老金(公司也必須支付一部分)，人壽保險可是實打?qū)嵉匦枰獜淖约旱馁~面上走。但從2014-2016年趨勢上來看，人壽保險作為一個固定開銷，在美國人的生活中一直都占有著不小的份額。
城市君不由納悶，一向務(wù)實的美國人為何對人壽保險如此看好，并且也愿意在上面花錢呢？
1. 還清債務(wù)和經(jīng)濟保障
Pay Off Debt & Replace Lost Income
人一旦過世并不意味著欠下的債務(wù)也會隨之消失，例如房貸等。這樣一來，就給家人造成了巨大的經(jīng)濟負擔，因為他們必須負責所有貸款和債務(wù)。
更殘酷的是，有些債務(wù)，債權(quán)人有權(quán)利要求抵押房產(chǎn)等償還欠款。所以，即使房屋的繼承人是你的另一半或是子女，他們也只能眼睜睜看著房子被收走而無可奈何。
但人壽保險就能避免此類問題。首先，美國人壽保險的現(xiàn)金價值享受司法豁免的保障。也就是說，一旦發(fā)生債務(wù)問題，在絕大多數(shù)情況下，債權(quán)人無法凍結(jié)、使用你人壽保險里的錢，這相當于給了家人孩子一份牢不可破的保障。
其次，人壽保險可以幫助家人在被保人過世后還會有一定的財產(chǎn)來維持生活，尤其是當被保人的愛人是家庭主婦/夫，或者家中開銷大部分是靠被保人的收入支撐的時候。
2. 大學計劃 College Planning
眼瞅著美國大學學費一個勁往上漲，許多家長開始憂心孩子的教育問題，根據(jù)CNBC估算，18年后，大學學費將是現(xiàn)在的2-3倍。
但如果家長擁有一份人壽保險，這一難題就可以引刃而解。有些保險設(shè)計有子女學費貸款低利息的優(yōu)惠條款，也就是說，作為家長的保人可以用極低的利息按照保單的現(xiàn)金價值進行貸款。
此外，父母還可以選擇人壽保險搭配教育基金，讓子女從18歲開始提取現(xiàn)金作為大學費用，一直到大學畢業(yè)為止，所取得現(xiàn)金是完全免稅的哦！
3. 遺產(chǎn)稅 Inheritace Tax
秉持著“雞蛋絕不放在一個籃子里”的思想，很多人會在美國置業(yè)，作為一種資產(chǎn)保值和投資。但是卻往往忽略了美國最重要一個稅種——遺產(chǎn)稅。對于在美國擁有房產(chǎn)的外國人(非美國人)而言，美國的免稅額度僅6萬，超過部分會被國稅局征收40%的遺產(chǎn)稅，并且要在9個月內(nèi)交齊，不然房產(chǎn)會被拍賣用以繳納稅金。
絕大多數(shù)在美國有資產(chǎn)的人會選擇購買一份人壽保險，用保險理賠去支付遺產(chǎn)稅。。美國人壽保險的理賠速度非?？?，通常在幾個禮拜內(nèi)就可以完成。
4. 葬禮費用 Cover Burial Expenses
美國的喪葬費非常昂貴，即使最普通的那種有時也高達7000美元左右。對于許多家庭來說，這是一筆巨款，但人壽保險的理賠可以輕松應(yīng)對這部分的費用。
5. 分散投資 Diversify Investments
其實，許多人購買人壽保險其實是看中了它可以投資從而實現(xiàn)現(xiàn)金價值增長的功能。人壽保險里的投資型萬能險Variable Universal Life以及指數(shù)型萬能險Index Universal Life除了有普通人壽保險的功能以外，還可以進行保單內(nèi)投資，從而獲得相應(yīng)的回報。
6. 現(xiàn)金價值 Build Cash Value
不同于定期壽險恒定不變的保額，終身壽險的現(xiàn)金價值會隨著時間不斷增值，是抵抗通貨膨脹絕佳的手段。
7. 公司計劃 Business Planning
人壽保險對于開公司的人格外重要，一旦發(fā)生資金斷裂等問題，可以從人壽保險的保單中用極低的利息進行貸款，從而獲得流動資金。另外，人壽保險還能保障股東們的資金安全，即使公司不行倒閉，也不會失去所有財產(chǎn)。
如果是合伙人公司，而其中一位合伙人突發(fā)意外，那么人壽保險就可以保護另外一位免受債務(wù)危機。
8. 保費低、保額高 Affordable Coverage
許多人對人壽保險的第一印象就是——費用高，但是實際上，人壽保險的費用是大部分人可以承受的價格。而且，越早買，保費越便宜。
更值得一提的是，美國的保險在全球范圍內(nèi)都是低保費、高保額的代表。以同樣40歲受益人的香港保險和美國保險為例，同樣保費$5萬美金，保額居然有300多萬美金的差距：
美國人壽保險(以全美人壽為例)
1年保險：$5萬美金
對應(yīng)保額約：$450萬美金
而香港人壽保險只有
1年保費：$5萬美金,
對應(yīng)保額約：$100萬美金到$142萬美金
9. 長期護理 Long Term Care
在美國，長期護理是一個非常昂貴的過程，很多人只能選擇放棄工作，靠著政府微薄的補貼在家里照顧病人。但如果你的人壽保險中附加了長期護理險，那就完全不用擔心這方面的問題，因為保險公司會支付你所需的護理費。
當被保人被醫(yī)生判定過去12個月內(nèi)在未獲得協(xié)助下，無法執(zhí)行日常生活中的其中兩項：洗澡、大小便控制、穿衣、進食、如廁和上下床，或者認知功能受損，就可以提前獲取理賠。
市面上的產(chǎn)品為 7702B (暫時性受傷)和 101(g) (永久性受傷）。不過大家在選擇之前一定要問清楚保險產(chǎn)品的類型。
10. 買個心安 Peace of Mind
沒有人能夠預(yù)知未來，但如果有一份保險，就能幫助你和你的家人更好地面對一切不可知的未來，這恐怕是也是美國人“樂觀”的根源之一吧。
那么面對著市場上各類五花八門讓人眼花繚亂的保險產(chǎn)品，美國人是如何過關(guān)斬將選中一款能夠讓他“樂觀”且安穩(wěn)睡覺的保險呢？在這里城市君為大家做了個小總結(jié)。
美國市面上的保險非常多，通常分為定期壽險、終身壽險、萬能險、投資型萬能險和指數(shù)型萬能險，但目前較受歡迎的是以下三種：
1. 定期壽險 Term Life Insurance
定期壽險規(guī)定了保單有效期限，通常情況下期限為5年到30年，只有當投保人在期限內(nèi)死亡才能獲得理賠。它最大的優(yōu)勢在于保費低、可續(xù)保、可轉(zhuǎn)成終身壽險。
但定期壽險的缺點也很明顯，一旦過了有效期限再想購買，續(xù)保費便會非常昂貴，而且投保人年紀越大，能購買到的保險期限就越短。
2. 萬能險 Universal Life Insurance
萬能險其實是終身壽險的一個變種，被稱為“可調(diào)整保費的終身壽險”。它和終身壽險一樣，每年有固定回報率。此外，萬能險擁有彈性化的繳費方式，你可以隨時修改你的保費，例如你剛通過一個健康檢查，就可以選擇調(diào)高你的死亡保險金的收益；但如果你最近經(jīng)濟狀況出現(xiàn)問題，也可以適當對調(diào)低保費。
萬能險的保單擁有現(xiàn)金價值，也就是說，投保人可以抵押保單，用極低的利息(通常為0)進行貸款，以解燃眉之急。唯一美中不足的是，萬能險作為一種保守型產(chǎn)品，回報率平平。
3. 指數(shù)型萬能險 Index Universal Life
指數(shù)型萬能險的收益與美國標準普爾500指數(shù)(S&P500)走勢掛鉤，有時候也可以跟著香港恒生指數(shù)或歐洲指數(shù)。通常年化收益8%-9%，但每年的回報都會有一個封頂，每個公司的封頂情況不同，一般是11.5%封頂，有些公司也可以做到13.75%-15%封頂。
這類保險的好處是：它擁有保底設(shè)計，就算是指數(shù)跌了，現(xiàn)金值也不會虧。目前此類保險是最受海外高端人士青睞的一款。一些保險公司的指數(shù)型萬能險還設(shè)計有：長期護理險、絕癥險、子女學費貸款低利息等等優(yōu)惠條款。
但有一點要注意，并不是所有壽險都可以搭配優(yōu)惠條款，所以比較不同公司的產(chǎn)品是個較為靠譜的方法。特別是根據(jù)你的簽證類型不同，有些服務(wù)不一定是能享有的。比如B1/B2 旅游簽證，有一些付加險是沒有的，所以建議大家要跟專業(yè)經(jīng)紀人咨詢。
因此，購買美國人壽保險最重要的是找一個靠譜且真誠的保險經(jīng)紀人就能為你解決這些令人頭疼的麻煩，美國的保險種類繁多并且紛繁復雜，而他能從專業(yè)且實惠的角度為你挑選出最可靠且最適合你的那一份。并且不要害羞，但凡心中有任何疑問都應(yīng)該及時與經(jīng)紀人溝通，以免造成誤解從而影響到自己的切身利益。
