從保障的角度看，保險(xiǎn)分為四大類：重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)。
醫(yī)療險(xiǎn)
是我們最熟悉、接觸最多的，它和基本醫(yī)保一樣，是報(bào)銷型保險(xiǎn)，就是先看病，花了多少錢，憑發(fā)票報(bào)銷。
醫(yī)療險(xiǎn)一般都是短期的，保障期限1年。保障期間內(nèi)去醫(yī)院看病自付醫(yī)療費(fèi)用超出1萬(wàn)的部分，保險(xiǎn)公司100%賠付。
醫(yī)療險(xiǎn)的保費(fèi)隨著年齡的增長(zhǎng)越來(lái)越高，但由于是一年期的保險(xiǎn)，所以保費(fèi)也不貴，30歲投保大概300元左右，50歲投保大概1000元左右。
現(xiàn)在市面上非?；鸨陌偃f(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，保爺之前詳細(xì)測(cè)評(píng)過(guò)，具體可以點(diǎn)擊查看這篇文章：2019熱銷【百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)】對(duì)比測(cè)評(píng)，哪款最值得買？
意外險(xiǎn)
保障意外醫(yī)療、意外傷殘和意外身故，價(jià)格低、保額高，所以杠桿非常高。
意外險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)的相同點(diǎn)是保障期限都是1年，不同于醫(yī)療險(xiǎn)的是，意外險(xiǎn)的價(jià)格跟年齡沒(méi)有關(guān)系，20歲的被保人和70歲的保費(fèi)相同，價(jià)格也不貴，200元左右。
需要注意的一點(diǎn)是，意外險(xiǎn)只保障因意外產(chǎn)生的事故，尤其需要強(qiáng)調(diào)的是，“猝死”不屬于意外，想詳細(xì)了解意外險(xiǎn)的可以點(diǎn)擊查看這篇文章：如何選擇【意外險(xiǎn)】？看這一篇就夠了
定期壽險(xiǎn)
保障責(zé)任很簡(jiǎn)單，就是保障身故和全殘，如果身故/全殘了，就獲得保額賠償。若是家庭經(jīng)濟(jì)支柱或者有房貸的朋友，建議投保一份。
定期壽險(xiǎn)是長(zhǎng)期型保險(xiǎn)，一般推薦保障至退休（60歲）。保費(fèi)也不貴，30歲投保100萬(wàn)保額保到60歲的定期壽險(xiǎn)，一年保費(fèi)大概1000多一點(diǎn)。
定期壽險(xiǎn)的測(cè)評(píng)保爺之前也寫過(guò)，具體可點(diǎn)擊查看這篇文章：我花了1000元，讓自己的【身價(jià)】又漲了80萬(wàn)
重疾險(xiǎn)
一旦確診合同約定的重大疾病，一次性獲得保險(xiǎn)公司幾十萬(wàn)賠償。主要用于彌補(bǔ)患大病后不能工作導(dǎo)致的收入損失，大病必備。
重疾險(xiǎn)是長(zhǎng)期型保險(xiǎn)，并且一般推薦選擇保障終身，因?yàn)樵降胶竺?，患大病的概率越大?/p>
從上文可以得出，一個(gè)30歲左右的人買完醫(yī)療險(xiǎn)+意外險(xiǎn)+定期壽險(xiǎn)，一年的保費(fèi)支出才2000元不到，那平時(shí)大家所說(shuō)的要用接近家庭年收入的10%來(lái)配置保險(xiǎn)，錢究竟花在哪里？
答案是：重疾險(xiǎn)。
重疾險(xiǎn)保障非常復(fù)雜，保費(fèi)動(dòng)輒大幾千上萬(wàn)，所有準(zhǔn)備買保險(xiǎn)的人都會(huì)花最多的時(shí)間在研究重疾險(xiǎn)上，今天保爺就來(lái)詳細(xì)測(cè)評(píng)下當(dāng)下最推薦購(gòu)買的單次賠付重疾險(xiǎn)。
話不多說(shuō)，直接上圖：
下文有拆解圖，紅色為優(yōu)點(diǎn)
保爺挑選了12款具有代表性的單次賠付重疾險(xiǎn)，其中前面8款（康惠保旗艦版、星悅、康樂(lè)一生C款、達(dá)爾文1號(hào)、康惠保老版、健康一生A+B、三葉草、瑞盈）是消費(fèi)型重疾險(xiǎn)，后面4款（康樂(lè)一生B款、長(zhǎng)青樹
、樂(lè)安康、平安福2019）是儲(chǔ)蓄型重疾險(xiǎn)。所謂消費(fèi)型和儲(chǔ)蓄型的區(qū)別就在于身故保障上，若未患大病身故（意外身故或自然死亡等），消費(fèi)型重疾險(xiǎn)是不賠付保額的，儲(chǔ)蓄型重疾險(xiǎn)是可以賠付保額的。
保爺一般推薦投保消費(fèi)型重疾險(xiǎn)，性價(jià)比最高，同樣的保費(fèi)可以買到高很多的保額（買保險(xiǎn)最重要的就是買保額），保爺自己購(gòu)買的也是消費(fèi)型的。
儲(chǔ)蓄型重疾險(xiǎn)要貴很多，并且消費(fèi)型重疾險(xiǎn)身故雖然不能賠付保額，但一般可以通過(guò)退保拿到現(xiàn)金價(jià)值，有些消費(fèi)型重疾險(xiǎn)的現(xiàn)金價(jià)值也非常高，甚至遠(yuǎn)超總保費(fèi)，例如達(dá)爾文1號(hào)。
保爺從上述挑選的12款具有代表性的重疾險(xiǎn)中優(yōu)中選優(yōu)，挑出以下6款做詳細(xì)測(cè)評(píng)：
點(diǎn)擊圖片放大查看，紅色為優(yōu)點(diǎn)
先直接說(shuō)結(jié)論：
如果想保障全面：康惠保旗艦版、星悅這2款是含有中癥保障的，20種中癥，2次賠付，每次賠付50%保額；
如果在意輕癥賠付次數(shù)：康惠保旗艦版、星悅、康樂(lè)一生C款、達(dá)爾文1號(hào)這4款都是3次輕癥賠付，尤其是星悅，輕癥賠付從30%開始遞增，第二次35%，第三次40%；
如果看重現(xiàn)金價(jià)值：達(dá)爾文1號(hào)的現(xiàn)金價(jià)值最高，是唯一一款現(xiàn)金價(jià)值終身遞增的消費(fèi)型重疾險(xiǎn)，身故時(shí)若未重疾理賠，通過(guò)退?？赡塬@得遠(yuǎn)高總保費(fèi)的現(xiàn)金價(jià)值；
如果想降低繳費(fèi)壓力：瑞盈是極少數(shù)支持繳費(fèi)到70歲的，30歲的投保人選擇繳費(fèi)到70歲是40年繳費(fèi)，可以大大降低每年的繳費(fèi)支出；
如果不在意輕癥，想通過(guò)純保障重疾降低保費(fèi)：康惠保（老版）投保時(shí)可以不附加輕癥保障，價(jià)格最低，已經(jīng)是地板價(jià)了，應(yīng)該沒(méi)有更低的價(jià)格了，前提是接受不保障輕癥；
如果看重投保人豁免：除了瑞盈，其他5款都支持附加投保人豁免功能；
如果看重高保額：康樂(lè)一生C款、達(dá)爾文1號(hào)最高投保金額可達(dá)到60萬(wàn)，其它的最高50萬(wàn)；
如果看綜合性價(jià)比：男性投保康惠保旗艦版性價(jià)比最高，女性投保星悅綜合性價(jià)比最高，康樂(lè)一生C款的綜合性價(jià)比表現(xiàn)也很不錯(cuò)。
下面來(lái)詳細(xì)看下這6款保險(xiǎn)：
1、康惠保旗艦版
百年人壽的康惠保一直是重疾險(xiǎn)里面的標(biāo)桿級(jí)產(chǎn)品，很多后來(lái)的產(chǎn)品都模仿它，包括最近剛上線的復(fù)星保德信的星悅。
康惠保旗艦版的保障很全面，100種重疾、35種輕癥、20種中癥，還可附加男/女/少兒特定疾病保障、投保人豁免保障，顧慮沒(méi)得病錢白交的人還可附加身故保障（身故返還已交保費(fèi)）。
另外它是支持1-6類職業(yè)投保，比一般的1-4類更廣，等待期僅90天，一般的重疾險(xiǎn)等待期要180天。
可以說(shuō)康惠保旗艦版的綜合表現(xiàn)非常好，30歲男性投保50萬(wàn)保額保障終身分30年繳費(fèi)僅需5273元，建議男性被保人重點(diǎn)關(guān)注康惠保旗艦版，具體產(chǎn)品詳情可通過(guò)菜單“保爺推薦”-“精選保險(xiǎn)”找到詳細(xì)了解。
2、星悅
復(fù)星保德信星悅是最近剛上線的一款非常不錯(cuò)的重疾險(xiǎn)，它的保障和康惠保旗艦版很像，康惠保旗艦版有的它都有，這里就不再一一列舉了。
這里說(shuō)下星悅的另外3個(gè)優(yōu)點(diǎn)：
一是輕癥賠付：輕癥賠付從30%開始遞增，第二次35%，第三次40%；
第二個(gè)是針對(duì)未成年人被保人的第二次惡性腫瘤保障：若被保人在18歲前確診白血病，還有惡性腫瘤二次賠付保障，這點(diǎn)還是有一定吸引力的，關(guān)于這一點(diǎn)，保爺后續(xù)測(cè)評(píng)兒童重疾險(xiǎn)時(shí)會(huì)詳細(xì)說(shuō)明，敬請(qǐng)期待；
第三個(gè)是星悅針對(duì)甲狀腺疾病、乳腺疾病人群特別友好，核保很寬松，這類人群可重點(diǎn)關(guān)注星悅。
總結(jié)下來(lái)星悅的綜合表現(xiàn)也非常好，30歲女性投保50萬(wàn)保額保障終身分30年繳費(fèi)僅需4720元，比康惠保旗艦版還便宜。
建議有甲狀腺或乳腺問(wèn)題的女性被保人重點(diǎn)關(guān)注星悅，具體產(chǎn)品詳情可通過(guò)菜單“保爺推薦”-“精選保險(xiǎn)”找到詳細(xì)了解。
3、康樂(lè)一生C款
康樂(lè)一生C款支持最高投保60萬(wàn)，比康惠保旗艦版和星悅稍微貴一點(diǎn)，但總體性價(jià)比也還不錯(cuò)，需要注意的是，被保人如果是5-6類職業(yè)，最高只能投保20萬(wàn)。
4、達(dá)爾文1號(hào)
達(dá)爾文1號(hào)重疾險(xiǎn)的價(jià)格雖然比前面3款（康惠保旗艦版、星悅、康樂(lè)一生C款）稍微貴一點(diǎn)，但達(dá)爾文1號(hào)的以下幾個(gè)特點(diǎn)使它仍然是一款非常推薦的消費(fèi)型重疾險(xiǎn)，可以稱得上它所宣傳的“重疾險(xiǎn)的進(jìn)化者”。
它是唯一一款現(xiàn)金價(jià)值終身遞增的消費(fèi)型重疾險(xiǎn)，身故時(shí)若未重疾理賠，通過(guò)退?？赡塬@得遠(yuǎn)超總保費(fèi)的現(xiàn)金價(jià)值，完美解決消費(fèi)型重疾險(xiǎn)沒(méi)有用上、保費(fèi)白交的擔(dān)憂；
80歲前，每一次輕癥賠付后，重疾保額按基本保額10%遞增，最高可增至130%，例如投保了60萬(wàn)，假如得了3次輕癥，重疾保額就變成了78萬(wàn)；
和康樂(lè)一生C款一樣，達(dá)爾文1號(hào)最高支持投保60萬(wàn)保額，綜合以上幾個(gè)特點(diǎn)來(lái)看，達(dá)爾文1號(hào)是非常值得考慮的，尤其是針對(duì)看重現(xiàn)金價(jià)值的人。具體產(chǎn)品詳情可通過(guò)菜單“保爺推薦”-“精選保險(xiǎn)”找到詳細(xì)了解。
5、康惠保（老版）
康惠保（老版）是個(gè)老產(chǎn)品了，前面有說(shuō)到過(guò)康惠保是現(xiàn)在很多新出的消費(fèi)型重疾險(xiǎn)的標(biāo)桿級(jí)產(chǎn)品，很多后來(lái)的產(chǎn)品都模仿它。
如果不在意輕癥，想通過(guò)純保障重疾降低保費(fèi)，那么康惠保（老版）在投保時(shí)不附加輕癥保障是最好的選擇。價(jià)格最低，已經(jīng)是地板價(jià)了，應(yīng)該沒(méi)有更低的價(jià)格了，前提是接受不保障輕癥。
30歲女性投保50萬(wàn)保額保障終身分30年繳費(fèi)僅需4100元/年，男性只需要4550元/年，保爺沒(méi)有看到價(jià)格比這更低的了，預(yù)算有限的朋友可考慮這款。具體產(chǎn)品詳情可通過(guò)菜單“保爺推薦”-“精選保險(xiǎn)”找到詳細(xì)了解。
6、瑞盈
瑞盈最大的特點(diǎn)是2個(gè)“70歲”：
一個(gè)是最高支持70歲投保；
一個(gè)是繳費(fèi)支持到70歲。
前面一個(gè)70歲對(duì)年齡大的朋友有優(yōu)勢(shì)，很多人經(jīng)常問(wèn)保爺該給父母選擇哪款重疾險(xiǎn)？由于一般的重疾險(xiǎn)最高投保年齡就只支持到55歲，有的最高只支持到50歲，并且超過(guò)50歲只能買到10萬(wàn)保額。
而瑞盈支持最高70歲投保，并且50-70萬(wàn)可以投保20萬(wàn)保額，所以如果有人一定要給父母買重疾險(xiǎn)，保爺就推薦瑞盈。
第二個(gè)70歲對(duì)年輕的朋友有優(yōu)勢(shì)，由于它支持繳費(fèi)到70歲，一個(gè)30歲的人投?？蛇x擇40年來(lái)分?jǐn)偙ＹM(fèi)，極大地降低了每年的繳費(fèi)壓力。
此外，瑞盈的健康告知寬松，特別是年齡大的人身體總歸會(huì)有一些小毛病，投保瑞盈比較容易通過(guò)健康告知，容易順利投保。
總結(jié)下來(lái)，瑞盈也是有很多優(yōu)勢(shì)的，年齡大的或者想降低繳費(fèi)壓力的朋友可重點(diǎn)考慮。具體產(chǎn)品詳情可通過(guò)菜單“保爺推薦”-“精選保險(xiǎn)”找到詳細(xì)了解。
好了，上面詳細(xì)介紹完了6款優(yōu)中選優(yōu)的消費(fèi)型重疾險(xiǎn)，相信你會(huì)找到最適合你的那一款。
下面再簡(jiǎn)單看下4款儲(chǔ)蓄型重疾險(xiǎn)，為了直觀，我加入了康惠保旗艦版一起對(duì)比：
通過(guò)對(duì)比可以看到，儲(chǔ)蓄型重疾險(xiǎn)相較于消費(fèi)型重疾險(xiǎn)最大的不同點(diǎn)在于身故賠付保額，相當(dāng)于在消費(fèi)型重疾險(xiǎn)的基礎(chǔ)上添加了一個(gè)壽險(xiǎn)。
但儲(chǔ)蓄型重疾險(xiǎn)的保費(fèi)是消費(fèi)型的2倍甚至3倍之多，很多都是超過(guò)1萬(wàn)了（注意保爺是按照20年繳費(fèi)計(jì)算的價(jià)格）。
所以保爺一般不推薦購(gòu)買這類儲(chǔ)蓄性的重疾險(xiǎn)，完全可以通過(guò)一份消費(fèi)型重疾險(xiǎn)+一份定期壽險(xiǎn)的搭配來(lái)達(dá)到比儲(chǔ)蓄型重疾險(xiǎn)更好的保障效果，保費(fèi)會(huì)低很多，文章開頭有提到過(guò)30歲投保100萬(wàn)保額保到60歲的定期壽險(xiǎn)，一年保費(fèi)大概才1000多一點(diǎn)。
如果你一定要選擇這類身故賠付保額的重疾險(xiǎn)，那么保爺推薦康樂(lè)一生B款，它的保費(fèi)最低，相較于其它幾款，康樂(lè)一生B款的性價(jià)比最高。
康樂(lè)一生B款支持保障至70歲，如果預(yù)算有限，可以選擇保障至70歲，30歲女性投保50萬(wàn)保額保障至70歲分30年繳費(fèi)僅需3325元/年，男性只需要4654元/年。具體產(chǎn)品詳情可通過(guò)菜單“保爺推薦”-“精選保險(xiǎn)”找到詳細(xì)了解。
說(shuō)了這么多，重疾險(xiǎn)到底該怎么買，你有方案了嗎？
保爺列舉了以下4種重疾險(xiǎn)投保方案供你參考：
方案一：消費(fèi)型單次賠付重疾險(xiǎn)+定期壽險(xiǎn)，這也是保爺最推薦的一種方式，具體重疾險(xiǎn)選擇哪一款根據(jù)上文的測(cè)評(píng)，選擇最適合你的一款，保爺方案中選擇的星悅重疾險(xiǎn)。
搭配起來(lái)總共才6550元/年，超高性價(jià)比，60歲前，若先得了重疾后來(lái)身故，總共可獲得100萬(wàn)賠付；
方案二：儲(chǔ)蓄型單次賠付重疾險(xiǎn)康樂(lè)一生B款，身故賠付保額，保費(fèi)8094元/年；
方案三：儲(chǔ)蓄型多次賠付重疾險(xiǎn)弘康哆啦A保，同樣是身故賠付保額，但是重疾是總共3次賠付，保費(fèi)8600元/年，比康樂(lè)一生B款只貴一點(diǎn)，所以保爺一般推薦想買康樂(lè)一生B款的朋友不如直接買多次賠付的哆啦A保；
方案四：儲(chǔ)蓄型單次賠付重疾險(xiǎn)平安福2019，同方案二一樣，但價(jià)格很貴，達(dá)到了1萬(wàn)3千多，特別親耐平安大品牌的朋友可考慮，但性價(jià)比不高，并且只能線下找代理人投保。
最后的最后，這篇文章很長(zhǎng)，保爺花了很長(zhǎng)時(shí)間才寫出來(lái)，需要閱讀非常多的保險(xiǎn)條款，向一家家保險(xiǎn)公司客服打電話核實(shí)各種細(xì)節(jié)，強(qiáng)調(diào)專業(yè)的同時(shí)保爺盡可能寫的能通俗易懂一些。
但保險(xiǎn)畢竟是個(gè)復(fù)雜的東西，尤其是本文在測(cè)評(píng)重疾險(xiǎn)，那就更復(fù)雜了。所以可能部分朋友讀起來(lái)還是覺(jué)得有些難懂，沒(méi)關(guān)系，可以將本文收藏起來(lái)，有時(shí)間就拿出來(lái)多讀幾次，保爺自己幾年前買保險(xiǎn)時(shí)，前前后后也是花了很多時(shí)間最終才買好。
實(shí)在還有疑問(wèn)的可以發(fā)消息直接咨詢保爺。
測(cè)評(píng)推薦性價(jià)比最高保險(xiǎn)，教大家如何花最少錢買對(duì)保險(xiǎn)是保爺做“懂保爺”這個(gè)自媒體的初衷，希望這篇文章能夠幫到你早日花最少錢買到適合你的重疾險(xiǎn)。文中測(cè)評(píng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品可通過(guò)“懂保爺”菜單“保爺推薦”-“精選保險(xiǎn)”找到詳細(xì)了解。
接下來(lái)保爺會(huì)繼續(xù)測(cè)評(píng)多次賠付重疾險(xiǎn)、兒童重疾險(xiǎn)、防癌險(xiǎn)、意外險(xiǎn)等保險(xiǎn)，還會(huì)推薦一些投保方案，例如成人投保方案、老年人投保方案、兒童投保方案、健康異常的投保方案、10萬(wàn)/20萬(wàn)/30萬(wàn)/50萬(wàn)年收入家庭的投保方案等等，大家記得關(guān)注“懂保爺”，敬請(qǐng)期待！
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