簡七說：
醫(yī)保作為五險一金中含金量最高的組成部分，是一項很有價值的「國民福利」，但很多人并不真的了解。
今天這篇來自簡保君的文章，是他翻閱了大量資料，征集并整理了大量讀者提問后寫下的。只為給大家一份更全面的醫(yī)保指南。
近5000字的內(nèi)容有些長，但里面滿滿都是干貨。一次性讀不完的小伙伴們，建議收藏哦~
也歡迎大家在文末關(guān)注他主筆的【簡七聊保障】~
大家好，我是簡保君。
醫(yī)保是很多朋友的都關(guān)心的話題。
一方面，它和我們每個人的醫(yī)療福利息息相關(guān)，另一方面，醫(yī)保的賬戶和報銷細則又非常麻煩，常常讓人搞不清楚。
今天呢，簡保君就和大家仔細聊聊醫(yī)保這個國民福利，到底是怎么回事兒。
方便檢索，先把文章的目錄放出來：
先看看，你屬于哪種醫(yī)保
我們常說的醫(yī)保，屬于社保中的一種：
社保包括養(yǎng)老保險，醫(yī)療保險，失業(yè)保險，生育保險和工傷保險，也就是俗稱的“五險”
根據(jù)參保的形式，醫(yī)保一般分為以下3種：
- 城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保障：簡稱職工醫(yī)保
適用于企事業(yè)單位的員工。一般由我們個人和公司共同繳費，每個月由公司直接幫我們從工資中扣除各自需要繳納的比例。
- 城鄉(xiāng)居民基本醫(yī)療保障：簡稱居民醫(yī)保
適用于沒有參加職工醫(yī)保，但有當(dāng)?shù)貞艏木用?，或者是在校學(xué)生、嬰幼兒等，以及其他符合投保條件的居民。
之前我提醒大家給孩子辦理的少兒醫(yī)保，給沒有職工醫(yī)保的老人辦理的醫(yī)保，都屬于這一類。
- 新型農(nóng)村合作醫(yī)療：也就是我們常說的“新農(nóng)合”
有些城市可能沒有新農(nóng)合，農(nóng)村居民被納入居民醫(yī)保范圍。
如果你現(xiàn)在還沒有參與任何一種醫(yī)保，一定要記得盡快加入。
因為相比于其它保障，醫(yī)保有幾個無法替代的優(yōu)點：
- 門檻低：對參與人的身體條件沒有要求，帶病也能參與
- 超穩(wěn)定：只要一直參與繳費，就一直能享受報銷待遇
- 長期有效：滿足一定的繳費要求之后，退休后也能繼續(xù)享受醫(yī)療待遇
而且有了醫(yī)保，未來再投保商業(yè)醫(yī)療險，價格也會便宜不少。
不過要注意，這三種醫(yī)保，不要重復(fù)加入，醫(yī)保是不能同時通過2個參保身份進行報銷的，也不會重復(fù)報銷同一筆醫(yī)藥費。
接下來，咱們來具體聊聊醫(yī)保怎么繳費，怎么報銷。
因為各地的醫(yī)保政策差別比較大，簡保君會以上海醫(yī)保的情況為例進行說明，僅供大家參考。
相對而言，上海的醫(yī)保政策發(fā)展較為成熟，財政上支持力度大，所以上海的醫(yī)保規(guī)則更細致復(fù)雜，報銷額度和力度也會高不少。
你所在城市的醫(yī)保情況，還是要以當(dāng)?shù)氐尼t(yī)保政策為準(zhǔn)（你可以直接撥社保局的熱線12333進行咨詢和確認(rèn)）。
城鎮(zhèn)職工醫(yī)保指南
1）職工醫(yī)保如何交？
如果你是城鎮(zhèn)職工醫(yī)保，每個月的繳費一般由你本人和公司共同承擔(dān)。
以上海職工醫(yī)保為例：
繳費基數(shù)：本人上一年度的月平均工資（以當(dāng)?shù)厣缙焦べY的60%為下限制，3倍為上限）
個人繳費比例：2%
公司繳費比例：7.5%+額外2%地方附加醫(yī)保費
舉個例子，小王去年的月平均工資為8000元：
那么小王每個月的個人醫(yī)保繳費：8000*2%=160元
小王公司每個月需繳費醫(yī)保：8000*9.5%=760元（其中160元為地方附加醫(yī)保費）
這些錢，會分別進入我們的職工醫(yī)保個人賬戶和統(tǒng)籌賬戶。
我給你簡單畫個圖，你就明白了：
個人賬戶里的錢，我們可以理解為是屬于自己的錢，不過是從左口袋放到了右口袋，單獨存了起來，作為我們的醫(yī)療基金；
平時一些小毛病看門急診，刷醫(yī)?？ǎ蠖嘤玫木褪莻€人賬戶里的錢。
注意：這部分的錢，因為是屬于我們個人的錢，等醫(yī)?？ㄋ⑼曛?，未來是可以通過符合報銷條件的商業(yè)醫(yī)療險報銷的，相當(dāng)于從醫(yī)?？▊€人賬戶里套現(xiàn)。
而統(tǒng)籌賬戶，往往是等個人賬戶使用超過一定金額，或者發(fā)生大病、住院等情況時，才會出馬；
我們可以理解為是個有力的后備軍。
2）生病了，職工醫(yī)保能報多少錢？
一般來說，醫(yī)保的門急診報銷和住院報銷，規(guī)則會不太一樣，所以我們分開來看。
以上海的醫(yī)保報銷為例：
- 門診報銷
上海醫(yī)保的門診報銷比較復(fù)雜，會根據(jù)我們花錢的多少，分3個報銷階段：
第一個階段：先花自己的錢
每個月，我們和公司都會往我們的個人醫(yī)保賬戶里存錢，久而久之，賬戶里就有了不少余額（類似公積金賬戶）。
當(dāng)我們?nèi)タ撮T診時，會先花今年存入我們個人賬戶里的錢，而不會動用到統(tǒng)籌賬戶。
等這部分錢花完之后，會進入第二個：自負(fù)階段。
第二個階段：自負(fù)階段
顧名思義，是需要我們自己負(fù)擔(dān)醫(yī)藥費的階段。
這部分有點像是商業(yè)醫(yī)療險的免賠額，等我們自費超過這個金額之后，統(tǒng)籌賬戶才開始報銷。
當(dāng)然，如果你的個人賬戶里還有剩下往年繳納的余額，在這一段，也是可以直接用歷年的賬戶余額來付的。
第三個階段：共負(fù)階段
等花的錢超過了自負(fù)額，我們就進入了自己付+醫(yī)保統(tǒng)籌賬戶報銷的共付段，其中統(tǒng)籌賬戶能報銷的比例如上圖，剩下的比例，是要我們自己承擔(dān)的。
當(dāng)然，如果你的歷年個人賬戶里還有錢，這里也可以用來抵扣這些自負(fù)的比例。
說完了門診，我們來看看住院的報銷。
- 住院報銷
上海醫(yī)保的住院報銷的規(guī)則相對簡單一些，我也給大家列了一下：
從報銷比例和封頂線來看，上海的醫(yī)保還是比較給力的，報銷比例和報銷額度都很大。
除此之外，上海醫(yī)保也會針對大病門診進行報銷：
所謂大病門診，指的是那些得了大病之后，后續(xù)需要持續(xù)通過門診進行的治療，比如尿毒癥的透析等。
這部分的報銷，也是比較實惠的。
上海的醫(yī)保報銷規(guī)定算是比較復(fù)雜的了，相比之下，其它城市的報銷政策，會相對會更簡單一些。
你可以通過社保局的電話或者網(wǎng)站，具體了解你們當(dāng)?shù)氐穆毠めt(yī)保報銷情況。
居民醫(yī)保指南
如果你參與的是居民醫(yī)保，一般有一個固定的繳費標(biāo)準(zhǔn)，不再按比例扣了。
在繳費和報銷的規(guī)則上，相對職工醫(yī)保，也會簡單不少。
1）居民醫(yī)保如何繳？
還是以上海居民醫(yī)保為例，簡保君做了個簡單的整理：
我們從這個表格，可以大致了解居民醫(yī)保的參保人員類別劃分，以及繳費水平。
從上海居民醫(yī)保的籌資水平和實際繳費的水平來看，上海財政的補貼力度還是非常大的（補兩者的差額），是真正政府給到咱們的福利。
那居民醫(yī)保在哪里辦理呢？
一般不同的繳費身份，需要在不同的機構(gòu)辦理。
比如學(xué)生，可以通過學(xué)校進行登記繳費，像給家里的孩子或老人辦，一般可以在就近的醫(yī)保服務(wù)點辦理參保登記手續(xù)。
另外，居民醫(yī)保每年繳費一次，會有一個固定的繳費期（上海是每年末11月-12月，繳納次年的費用）；如果沒趕上當(dāng)年的繳費期，就沒法享受當(dāng)期的報銷了。
2）生病了，居民醫(yī)保能報多少錢？
對于居民醫(yī)保來說，就不會區(qū)分個人賬戶和統(tǒng)籌賬戶了，報銷的邏輯也相對比較簡單。
我們還是看上海的居民醫(yī)保門急診和住院報銷情況：
超過起付線之后，對應(yīng)不同的參保年齡，以及選擇的醫(yī)院等級，居民醫(yī)保會報銷不同的比例。
