中國網(wǎng)財經(jīng)1月25日(記者安然 朱玲)2021年是“十四五”規(guī)劃的開局之年，規(guī)劃中提到“全面促進消費”。然而，作為擴大內(nèi)需、促消費的重要著力點，消費金融行業(yè)似乎也在2021年走到一個轉(zhuǎn)折點。
“要高度警惕居民杠桿率過快上升的透支效應(yīng)和潛在風(fēng)險，不宜依賴消費金融擴大消費?！毖胄?021年年初發(fā)布的《2020年第四季度中國貨幣政策執(zhí)行報告》(下稱《報告》)指出。
2021年出臺的多項行業(yè)相關(guān)政策，為消金機構(gòu)提供了更明確和細(xì)化的行為準(zhǔn)則——包括倡導(dǎo)適度信貸、合理產(chǎn)品創(chuàng)新、規(guī)范貸款用途、減少不良資產(chǎn)、注重個人信息保護等多方面。
零壹財經(jīng)發(fā)布的《科技驅(qū)動，質(zhì)效升級：消費金融行業(yè)發(fā)展報告2021》指出：“如果說2020年是“規(guī)范與鼓勵發(fā)展并重”的一年，2021年則是消費金融的監(jiān)管進一步規(guī)范，科技驅(qū)動消費金融服務(wù)質(zhì)效提升，金融消費者權(quán)益保護加強，行業(yè)有序發(fā)展的一年，消費金融進入存量整治與規(guī)范監(jiān)管的時代?！?/p>
政策：多份監(jiān)管文件出臺
1月13日，銀保監(jiān)會發(fā)布《消費金融公司監(jiān)管評級辦法(試行)》，設(shè)定了5項消費金融公司監(jiān)管評級要素:公司治理與內(nèi)控、資本管理、風(fēng)險管理、專業(yè)服務(wù)質(zhì)量、信息科技管理。監(jiān)管評級為5級的消費金融公司將被接管或者已發(fā)實施市場退出。
業(yè)內(nèi)專家表示，對不同評級的消費金融公司采取不同的監(jiān)管措施，有助于獎優(yōu)罰劣，體現(xiàn)了差異化監(jiān)管原則和方向。評級要素突出對公司治理和風(fēng)險管理的重視，具有較強的針對性和導(dǎo)向性。
3月17日,銀保監(jiān)會等部委聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于進一步規(guī)范大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費貸款監(jiān)督管理工作的通知》,嚴(yán)厲打擊各類違法違規(guī)向大學(xué)生發(fā)放消費貸款的行為。
6月，國家衛(wèi)健委等八部委聯(lián)合印發(fā)《打擊非法醫(yī)療美容服務(wù)專項整治工作方案》，于下半年聯(lián)合開展打擊非法醫(yī)療美容服務(wù)專項整治工作。由此，不少區(qū)域的地方金融監(jiān)管局摸底小貸機構(gòu)、消費金融機構(gòu)排查“醫(yī)美貸”存量情況。
7月，“雙減政策”出臺，相關(guān)部門隨后跟進，要求加強對培訓(xùn)領(lǐng)域貸款的監(jiān)管。而8月中旬，上交所和深交所先后發(fā)出通知，要求在交易所新掛牌的消費金融資產(chǎn)證券化產(chǎn)品(ABS)，底層資產(chǎn)中禁止“醫(yī)美分期貸款”入池。
數(shù)據(jù)在互聯(lián)網(wǎng)場景下的消費金融業(yè)務(wù)中起著至關(guān)重要的作用，無論是貸前的風(fēng)控審核，貸中實時監(jiān)測還是貸后管理，均離不開對用戶數(shù)據(jù)與風(fēng)控信息等的使用。
8月20日《個人信息保護法》出臺，正式對個人信息處理的規(guī)則、個人信息處理的義務(wù)等內(nèi)容做出明確的界定；9月30日央行發(fā)布《征信業(yè)務(wù)管理辦法》，涵蓋了征信業(yè)務(wù)的邊界、展業(yè)原則、信用信息的處理及全流程合規(guī)要求，對征信機構(gòu)做了系統(tǒng)性的規(guī)制。
“征信監(jiān)管與個人信息保護，共同勾勒了合規(guī)邊界?！痹诹阋钾斀?jīng)的研究報告中，如此描述。11月14日，國家網(wǎng)信辦發(fā)布《網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)安全管理條例(征求意見稿)》，擬從行政法規(guī)層面對《網(wǎng)絡(luò)安全法》、《數(shù)據(jù)安全法》、《個人信息保護法》進行補充，并規(guī)定了一系列嚴(yán)格的“新要求”。
指導(dǎo)：年利率降至24%以內(nèi)
2021年，多地監(jiān)管部門向轄內(nèi)消費金融公司進行窗口指導(dǎo)，要求將個人貸款產(chǎn)品年利率降至24%以內(nèi)。有消費金融公司表示“目前正在過渡期內(nèi)進行調(diào)整”，亦有消費金融公司稱“早已將產(chǎn)品利率調(diào)降至24%以內(nèi)”。事實上，監(jiān)管部門對一些消費金融公司的利率情況早已做過摸底。
目前國內(nèi)沒有直接針對持牌金融機構(gòu)利率上限的法律法規(guī)，消費金融公司此前通常將2015年最高法規(guī)定的民間借貸司法保護上限24%或36%作為產(chǎn)品利率設(shè)計的參考標(biāo)準(zhǔn)。
而除了設(shè)置24%利率的上限，監(jiān)管還要求清晰展示年化利率。3月31日，人民銀行在官網(wǎng)發(fā)布關(guān)于印發(fā)《常見類型移動互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用程序必要個人信息范圍規(guī)定》的通知。要求所有從事貸款業(yè)務(wù)的機構(gòu),在網(wǎng)站、移動端應(yīng)用程序、宣傳海報等渠道進行營銷時,應(yīng)當(dāng)以明顯的方式向借款人展示年化利率。
值得注意的是，近年來監(jiān)管一直在引導(dǎo)貸款利率的下降。
2020年年底，銀保監(jiān)會辦公廳發(fā)布《關(guān)于促進消費金融公司和汽車金融公司增強可持續(xù)發(fā)展能力、提升金融服務(wù)質(zhì)效》的通知，要求消費金融等金融機構(gòu)“準(zhǔn)確把握并主動適應(yīng)國家降低實體經(jīng)濟融資成本的政策導(dǎo)向，不斷完善風(fēng)險定價機制，提升管理水平，通過內(nèi)部挖潛，努力降低管理成本、獲客成本和風(fēng)險成本，最大限度降低利費水平，清晰披露貸款利率和收費標(biāo)準(zhǔn)”。
罰單：5家機構(gòu)合計被罰490萬
2021年，也有不少持牌消費金融公司因“踩紅線”收到罰單。年內(nèi)年共有5家消費金融機構(gòu)領(lǐng)罰單，合計被罰490萬元，2家公司被監(jiān)管通報點名。其中，“踩紅線”的機構(gòu)涉及的問題多與貸后管理不到位、消費者保護不力相關(guān)。
2021年行業(yè)金額最大的罰單由金美信消金領(lǐng)到。10月9日，廈門銀保監(jiān)局公示的行政處罰信息顯示，因信貸管理制度機制存在缺陷、貸款管理不盡職導(dǎo)致部分貸款資金被挪用，廈門金美信消費金融有限責(zé)任公司被銀保監(jiān)會廈門銀保監(jiān)局處以290萬元罰款；相關(guān)負(fù)責(zé)人陳啟桐被給予警告。
與此同時，7月15日，湖南長銀五八消費金融公司因貸后管理不到位，被湖南銀保監(jiān)局罰款30萬元。具體被罰原因包括未查出用戶借新還舊、以貸養(yǎng)貸，貸后發(fā)現(xiàn)問題未及時采取處置措施等。
9月24日，中郵消費金融公司因貸后管理嚴(yán)重違反審慎經(jīng)營規(guī)則，被廣東銀保監(jiān)局罰款50萬元。11月5日，盛銀消費金融因發(fā)放無指定用途的個人消費貸款，被遼寧銀保監(jiān)局罰款20萬元。
此外，4月至5月，因用戶個人征信報告出現(xiàn)“專業(yè)做雞十年”的侮辱性字眼，晉商消費金融公司兩次被央行太原中心支行約談。
整改：螞蟻消金開業(yè)
近年來，涉及金融業(yè)務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)平臺在提升金融服務(wù)效率和金融體系普惠性、降低交易成本方面發(fā)揮了重要作用，但也存在不少問題和隱患。2021年以來，在央行等監(jiān)管部門的指導(dǎo)下，這些平臺的整改有序開展。
6月3日，重慶螞蟻消費金融有限公司開業(yè)。批復(fù)顯示，監(jiān)管核準(zhǔn)螞蟻消費金融注冊資本為80億元人民幣，其中螞蟻科技集團股份有限公司出資人民幣40億元，占公司注冊資本的50%。
9月22日，螞蟻花唄正在推進介入央行征信系統(tǒng)的工作。隨后，由螞蟻啟動花唄的品牌隔離工作，由螞蟻消金提供的服務(wù)會繼續(xù)顯示“花唄”品牌，而銀行等金融機構(gòu)獨立提供的信貸和聯(lián)合貸服務(wù)，會在“信用購”頁面展示，與“花唄”品牌隔離。
據(jù)了解，根據(jù)整改要求，螞蟻消金將承接“花唄”、“借唄”巨量消費信貸需求。
(責(zé)任編輯：金戎)
