博鰲必讀！大佬眼中的金融科技2.0時(shí)代是這樣的
視頻：牛津大學(xué)賽德商學(xué)院院長(zhǎng)Peter TUFANO致開場(chǎng)詞并介紹討論嘉賓，時(shí)長(zhǎng)約4分18秒
2017年3月23日至26日，博鰲亞洲論壇2017年年會(huì)在海南博鰲召開，今年論壇主題是“直面全球化與自由貿(mào)易的未來(lái)”。騰訊財(cái)經(jīng)全程視頻直播。
以P2P、眾籌為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融告別野蠻生長(zhǎng)，進(jìn)入強(qiáng)監(jiān)管時(shí)代。在此背景下，F(xiàn)inTech（金融科技）概念的興起意味著什么？是互聯(lián)網(wǎng)金融 2.0，還是簡(jiǎn)單的概念轉(zhuǎn)換？
在分論二“金融科技（FinTech）”上與會(huì)嘉賓分享了所謂的金融科技2.0是什么樣的。佰仟金融創(chuàng)始人劉實(shí)認(rèn)為2.0版本是對(duì)數(shù)據(jù)更多維度、更加深度的利用，如智能數(shù)據(jù)分析和人工智能類似這樣未來(lái)的科技方向，能夠極大的改變我們對(duì)數(shù)據(jù)的利用，同時(shí)提高服務(wù)客戶和運(yùn)營(yíng)的效率。中國(guó)招商銀行前行長(zhǎng)馬蔚華則分享認(rèn)為2.0的金融科技不再是輿情分析、感情分析而是進(jìn)入預(yù)測(cè)分析的階段，模擬人的思維是可以運(yùn)用到金融中來(lái)。京東金融CEO陳生強(qiáng)則是詳細(xì)解讀了一下互聯(lián)網(wǎng)金融、金融科技、科技金融三個(gè)概念的異同。 中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)會(huì)長(zhǎng)李東榮認(rèn)為中國(guó)現(xiàn)在應(yīng)該達(dá)到了金融數(shù)字化的時(shí)代了。
【實(shí)錄】
PeterTUFANO：謝謝！你覺得他們都是大佬，控制的時(shí)間非常好，不到2分鐘，下面我們繼續(xù)。
其實(shí)我們已經(jīng)感受到了互聯(lián)網(wǎng)科技金融，大家都講到了金融科技的風(fēng)險(xiǎn)和一些限制，以及對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的一些影響。我想在未來(lái)的半小時(shí)會(huì)繼續(xù)探討這方面的話題，首先我們講一下軌跡、到現(xiàn)在為止發(fā)展的趨勢(shì)。即使已經(jīng)被銀行所使用，比如ATM是60年代銀行業(yè)發(fā)展的重要技術(shù)，現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)支付發(fā)生了重大的影響，所以從互聯(lián)網(wǎng)金融到金融科技1.0，然后金融科技2.0會(huì)是什么樣的情況呢？
劉實(shí)：剛才馬行長(zhǎng)提到了我們經(jīng)歷了互聯(lián)網(wǎng)金融，現(xiàn)在經(jīng)歷技術(shù)金融。其實(shí)我認(rèn)為2.0版本是對(duì)數(shù)據(jù)更多維度、更加深度的利用，因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)為我們帶來(lái)了大量豐富的數(shù)據(jù)，是我們之前沒有遇到的。我們用原來(lái)處理數(shù)據(jù)的方式是遠(yuǎn)遠(yuǎn)滿足不了的，我們用到了智能數(shù)據(jù)分析和人工智能類似這樣未來(lái)的科技方向，能夠極大的改變我們對(duì)數(shù)據(jù)的利用，同時(shí)提高服務(wù)客戶和運(yùn)營(yíng)的效率。
馬蔚華：我接著剛才的話題說(shuō)，從互聯(lián)網(wǎng)金融到科技金融，形式上是效能的提高，本質(zhì)上我覺得是深刻的技術(shù)變革。技術(shù)變革是循序漸進(jìn)的，是有層次的，我覺得現(xiàn)在首先是大數(shù)據(jù)，大數(shù)據(jù)的應(yīng)用現(xiàn)在應(yīng)該不僅僅是收集存儲(chǔ)計(jì)算分析，有人說(shuō)現(xiàn)在包括輿情分析、感情分析都OUT了，現(xiàn)在是進(jìn)入了預(yù)測(cè)分析的階段，可以判斷客戶未來(lái)想要什么、要多少、什么時(shí)候要，所以大數(shù)據(jù)今天能夠運(yùn)用在根本上就是數(shù)字計(jì)算的成本降低，沒有這個(gè)成本降低可能就用不起這個(gè)事。
然后是我們過(guò)去比如說(shuō)分析風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)銀行有很大的精力，還要凈值調(diào)查，得到的結(jié)論不一定是正確的?，F(xiàn)在可以通過(guò)大數(shù)據(jù)實(shí)時(shí)動(dòng)態(tài)分析借款者的行為，所以這就能找到規(guī)律。
另外是云計(jì)算，在大數(shù)據(jù)基礎(chǔ)上的云計(jì)算。云計(jì)算給我們帶來(lái)的是更確切的成本降低，用互聯(lián)網(wǎng)和云計(jì)算比成本是1：10的關(guān)系，不僅硬件可以租賃、軟件可以租賃，人工管理、維護(hù)都可以租賃。
然后是我們的人工智能，用云計(jì)算、大數(shù)據(jù)以后人工智能也是源于計(jì)算法的優(yōu)化。比如說(shuō)搜索引擎、定量交易包括人工智能測(cè)謊、信用評(píng)定等等，我覺得這些都可以通過(guò)人工智能的發(fā)展、模擬人的思維，這些都可以在我們金融中運(yùn)用。
區(qū)塊鏈?zhǔn)橇硗庖环N顛覆性的技術(shù)，它是和過(guò)去的制度、層次的底層都不一樣的，它是去中間化的。我覺得將來(lái)區(qū)塊鏈會(huì)給我們帶來(lái)顛覆的變化，原來(lái)交易都要交易中心，銀行都是中心，將來(lái)區(qū)塊鏈時(shí)就沒有這個(gè)中心，它是分布式的，而且不可篡改的。將來(lái)可能首先在記憶方面、在票據(jù)、交易所以及在支付領(lǐng)域可能會(huì)有一種質(zhì)的變化。
我覺得這些在根本上是技術(shù)的提升，把這些技術(shù)應(yīng)用到金融領(lǐng)域那會(huì)帶來(lái)比互聯(lián)網(wǎng)金融更有想象力的巨大的變化。
陳生強(qiáng)：這里面實(shí)際上一共是提到了三個(gè)概念，一個(gè)是互聯(lián)網(wǎng)金融的概念，第二個(gè)是金融科技的概念，第三是科技金融的概念。包括前期媒體上講的，一共是三個(gè)概念。我們先要了解這三個(gè)概念之間到底有什么樣的不同，以及到底應(yīng)該怎么定義這三年概念。
從我們的理念來(lái)講，我們覺得互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)際上是一個(gè)渠道的拓展，而金融科技是一個(gè)技術(shù)上面的革命。以往大家都在說(shuō)互聯(lián)網(wǎng)金融的時(shí)候，都是在用互聯(lián)網(wǎng)作為一個(gè)銷售渠道賣金融的產(chǎn)品。而金融科技實(shí)際上是用大數(shù)據(jù)、人工智能，甚至用區(qū)塊鏈等一系列的技術(shù)，實(shí)際上是去設(shè)計(jì)產(chǎn)品，設(shè)計(jì)金融產(chǎn)品。這相當(dāng)于不單純只是一個(gè)渠道的概念，我們覺得金融科技實(shí)際上也囊括了，渠道只是其中的一部分，而不是全部。而通過(guò)金融科技把以前做不了的事情能夠做了，或者以前做起來(lái)成本很高的項(xiàng)目，類似于像普惠的一些項(xiàng)目，傳統(tǒng)的方式很難去實(shí)現(xiàn)，而金融科技實(shí)際上是可以幫助去實(shí)現(xiàn)的。
第二個(gè)是在講一下金融科技跟科技金融到底有什么區(qū)別。金融科技是為了金融機(jī)構(gòu)去服務(wù)的，而科技金融更多的是在說(shuō)我用科技的手段為自己去做業(yè)務(wù)，例如說(shuō)銀行的電子銀行部，可能更多是科技金融的概念。
可能需要先把這三個(gè)概念有一個(gè)定義，所以我們對(duì)金融科技的定義是遵從金融的本質(zhì)，我覺得這三個(gè)概念不管是哪個(gè)概念都要尊重金融的本質(zhì)。尊重金融的本質(zhì)，然后以數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，以技術(shù)為手段為傳統(tǒng)金融服務(wù)，能夠幫助傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)增加效率、降低成本、增加收入的方式，這才叫真正的金融科技。而不是像馬行長(zhǎng)說(shuō)的很多互聯(lián)網(wǎng)公司轉(zhuǎn)身一變就變成金融科技公司了，這一定是得有一定基礎(chǔ)的，而且所有的前提條件是數(shù)據(jù)+技術(shù)。
拿我們的一個(gè)業(yè)務(wù)來(lái)舉例子，我們的消費(fèi)金融業(yè)務(wù)——白條，白條目前已經(jīng)用到了3萬(wàn)個(gè)變量，如果單純是傳統(tǒng)的技術(shù)是根本實(shí)現(xiàn)不了，所以這里面一定會(huì)用到機(jī)器學(xué)習(xí)以及人工智能的技術(shù)，才能去實(shí)現(xiàn)3萬(wàn)個(gè)變量。我們用這3萬(wàn)個(gè)變量，實(shí)際上為中國(guó)超過(guò)2億人做了評(píng)分，這樣子相當(dāng)于就可以說(shuō)放每筆貸款的時(shí)候不需要做人工審核，機(jī)器直接可以把款放出去，邊際成本幾乎等于零。做這個(gè)業(yè)務(wù)在前期的投入將會(huì)是巨大的，需要大量的數(shù)據(jù)投入、系統(tǒng)投入，最后才能去實(shí)現(xiàn)，這實(shí)際上只是一個(gè)維度。
另外還需要再去搭建包括反欺詐系統(tǒng)、反洗錢系統(tǒng)，就是一系列的系統(tǒng)最小才能說(shuō)真正實(shí)現(xiàn)去做金融的業(yè)務(wù)。金融這個(gè)行業(yè)本身就是收入當(dāng)期性、風(fēng)險(xiǎn)滯后性的行業(yè)，而且風(fēng)險(xiǎn)是越往后累計(jì)是越大。到這個(gè)時(shí)間點(diǎn)是技術(shù)進(jìn)步了，包括數(shù)據(jù)的積累已經(jīng)讓金融科技行業(yè)變成了一個(gè)可能而且，確實(shí)講中國(guó)在這一塊也具備有一定的優(yōu)勢(shì)。實(shí)際上這些東西都不能忘了一個(gè)基礎(chǔ)，就是金融的本質(zhì)，這還是一個(gè)核心的基礎(chǔ)，風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)一定是核心的基礎(chǔ)，一定要把這兩個(gè)東西做好了，不管是互聯(lián)網(wǎng)金融或金融科技公司或科技金融公司。
Elle KIM：金融科技2.0我想從移動(dòng)支付的角度講幾句，我覺得我們看到三個(gè)金融科技的趨勢(shì)。
首先是使用移動(dòng)支付有了很大的發(fā)展。第二是整個(gè)生態(tài)系統(tǒng)的發(fā)展，從三星的角度來(lái)說(shuō)我們主要是看硬件，也就是說(shuō)未來(lái)的設(shè)施是什么。第三是現(xiàn)在有線上手機(jī)支付進(jìn)行很多合作，很多地方都需要電子支付。我覺得重點(diǎn)不只是支付，還有客戶的體驗(yàn)，因?yàn)椴灰姷么蠹曳浅ｊP(guān)注支付，大家講的也不是很多。也就是說(shuō)只要安全，但是大家不講大家看不見的，也就是支付只是一個(gè)底層的技術(shù)，我想這是未來(lái)發(fā)展的方向。
看一下裝置硬件層面，比如說(shuō)可穿戴的技術(shù)和相互的關(guān)聯(lián)，如果你坐在家里看電視點(diǎn)一下就可以把東西送到家，這樣技術(shù)的發(fā)展，我想支付也是這樣的發(fā)展趨勢(shì)。
講到合作伙伴，我們是一個(gè)所謂的樞紐公司，也就是說(shuō)我們和金融企業(yè)、銀行進(jìn)行合作來(lái)作為一個(gè)樞紐，幫助他們進(jìn)行更好的風(fēng)險(xiǎn)的管制。我們通過(guò)我們的技術(shù)來(lái)加強(qiáng)安全，當(dāng)然這是一個(gè)網(wǎng)絡(luò)性的平臺(tái)，這樣的網(wǎng)絡(luò)上要加強(qiáng)合作，不可能單打獨(dú)斗。通過(guò)合作伙伴來(lái)幫助我們打造整個(gè)生態(tài)系統(tǒng)，比如在美國(guó)有一個(gè)合作例子，比如我們跟萬(wàn)事達(dá)卡有很好的例子，他們有萬(wàn)事達(dá)卡的冰箱，按一下里面的鈕就可以自動(dòng)補(bǔ)充，這一切都是關(guān)聯(lián)。支付是一個(gè)底層的技術(shù)、后臺(tái)的技術(shù)，大家是看不到的。
李東榮：我想補(bǔ)充剛才講到的支付，我再延伸一下。實(shí)際上整個(gè)金融業(yè)技術(shù)進(jìn)步的驅(qū)動(dòng)，發(fā)展是從最初提到的金融電子化，后來(lái)提到了金融信息化，我認(rèn)為現(xiàn)在應(yīng)該達(dá)到了金融數(shù)字化的時(shí)代了。
在這種驅(qū)動(dòng)下，我們整個(gè)的發(fā)展是覆蓋了很多領(lǐng)域，支付只是其中一部分。如果我們用移動(dòng)的概念來(lái)說(shuō)，應(yīng)該是移動(dòng)金融的時(shí)代，就是說(shuō)我們很多金融的服務(wù)包括監(jiān)管是在移動(dòng)狀態(tài)下可以實(shí)現(xiàn)的，就包括我們的移動(dòng)支付、移動(dòng)信貸，貸款在手機(jī)上都能完成。還有移動(dòng)理財(cái)，理財(cái)產(chǎn)品在手機(jī)上可以隨時(shí)隨地實(shí)現(xiàn)。還有保險(xiǎn)業(yè)的移動(dòng)理賠等等，也就是說(shuō)這個(gè)概念已經(jīng)擴(kuò)大到很大的領(lǐng)域。
在中國(guó)特別有意義，我們講希望實(shí)現(xiàn)普惠金融，我們有很多貧困地區(qū)由于基礎(chǔ)設(shè)施的落后、交通條件的不發(fā)達(dá)，還有過(guò)去很多信息、信號(hào)聯(lián)通不了，使我們的金融服務(wù)很難觸及到比較偏遠(yuǎn)的角落，也就是通常說(shuō)的金融服務(wù)的最后一公里。
在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的時(shí)代，這是完全可以突破的，很多金融機(jī)構(gòu)在這方面做了積極的嘗試。如果說(shuō)充分運(yùn)用先進(jìn)數(shù)字技術(shù)所帶來(lái)的金融改革創(chuàng)新的作用，整個(gè)普惠金融目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)是很有可能的。
Kelvin TEO：我想作為一個(gè)局外人問(wèn)一個(gè)問(wèn)題，往科技金融發(fā)展的化，數(shù)據(jù)化是一個(gè)很重要的議題，而且不同的平臺(tái)現(xiàn)在在采集海量的數(shù)據(jù)。但是我們也知道數(shù)據(jù)孤島是一個(gè)很大的問(wèn)題，盡管說(shuō)在平臺(tái)上可以采集很多數(shù)據(jù)，支付公司也可以采集很多數(shù)據(jù)。身為中國(guó)的大佬們，你們是怎么看待這個(gè)問(wèn)題的？
Gregory D.GIBB：我們可以說(shuō)有傳統(tǒng)的數(shù)據(jù)，有所謂的大數(shù)據(jù)，也有新數(shù)據(jù)，一定要把它們結(jié)合。因?yàn)槔系臄?shù)據(jù)有歷史的意義，有過(guò)去五年、十年是可以做一定的預(yù)測(cè)，所以我們覺得很多大數(shù)據(jù)的概念是要放在傳統(tǒng)數(shù)據(jù)的上面來(lái)做更好的決策，直接調(diào)到完全有新的能力，可能預(yù)測(cè)能力比較低。反過(guò)來(lái)講，有三到五年的時(shí)間是被延展過(guò)的，所以這是一個(gè)結(jié)合的過(guò)程。
講金融科技與科技金融，其實(shí)一定要把金融的優(yōu)勢(shì)保持好，可是用科技跟這些大數(shù)據(jù)的優(yōu)勢(shì)是慢慢發(fā)掘出來(lái)。發(fā)掘的過(guò)程，我們自己覺得有三段，一個(gè)可以是在信用方面或融資方面，第二是對(duì)投資方的理解跟分類，也不是每個(gè)人可以承擔(dān)所有的風(fēng)險(xiǎn)，這方面也是要累積建立的過(guò)程。第三是匹配的邏輯，怎么樣的人看到怎么樣的產(chǎn)品或參與什么樣的市場(chǎng)，這些是非常重要。所有數(shù)據(jù)，我們的感覺是要累積至少三年的時(shí)間，你才可以確定你的假設(shè)是對(duì)的。
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