8年來，山東小額貸款行業(yè)共發(fā)放貸款5400多億元，其中90%以上貸給了得不到銀行貸款的“三農(nóng)”和小微企業(yè)小額貸款行業(yè)，且2015年平均利率為13.5%，比2014年下降了2.2個百分點?？墒牵鳛槠栈萁鹑诘嫩`行者和先行者，這個行業(yè)卻長期戴著“高利貸”的帽子，在誤解中艱難前行。
來源 | 齊魯財富網(wǎng)
★提起它，人們首先會想到“高利貸”，很多人把它和非正規(guī)的投資理財公司混
淆起來。其實，
★它不僅是正規(guī)金融，而且出身“名門”，主要發(fā)起人多為實力雄厚、極具影響
的大型企也，如魯商集團(tuán)、魯信集團(tuán)、重汽集團(tuán)等......
★它既是普惠金融的踐行者，也是先行者，8年來的5400多億貸款中，90%以
上貸給了得不到銀行貸款的“三農(nóng)”和小微企業(yè)
★與銀行相比，它的輸血和“補血”功能助推了農(nóng)業(yè)強(qiáng)鎮(zhèn)，激活了產(chǎn)業(yè)鏈和商圈
它真的是高利息嗎?2015年平均利率為13.5%，比2014年下降了2.2個百分
點
★它也面臨經(jīng)營困境甚至是生存危機(jī)，今年20%的公司沒有開展新的業(yè)務(wù)，一
直吁請享受公平的稅收政策
★它，是一個在被誤解和艱難中前行的行業(yè)——小額貸款
12月25日9點，濟(jì)南的孫女士到銀座超市大采購，黃瓜是她每天餐桌的必備菜。這一次，她特別注意到，黃瓜來自濟(jì)陽曲堤。不過，她可能像很多人一樣，并沒有意識到這些曲堤黃瓜有何特別。
看似與平常無異的黃瓜與一個被誤解的行業(yè)有關(guān)——小額貸款。其實，包括黃瓜在內(nèi)的曲堤很多農(nóng)產(chǎn)品，受益于一家名為濟(jì)南邦信的小額貸款公司——在很多人眼里，像濟(jì)南邦信這樣的小貸公司就是“高利貸”。但正是這家公司的小額貸款，讓很多種植戶有了錢去種菜，讓曲堤的農(nóng)產(chǎn)品形成規(guī)模，把菜賣到全國各地。
“高利貸這頂帽子，我們戴了很多年了?！?/strong>山東省小額貸款行業(yè)協(xié)會會長于維利說，小額貸款公司多年來一直被誤解。
1、2700億貸款中的兩個三農(nóng)標(biāo)本
“三農(nóng)”一直是小額貸款公司的主要服務(wù)方向之一。濟(jì)南邦信只是其中一個比較典型的例子。濟(jì)南邦信是東方邦信融通控股股份有限公司旗下子公司，東方邦信則是中國東方旗下普惠金融平臺。
位于濟(jì)陽縣東北15公里曲堤鎮(zhèn)是全國知名的黃瓜產(chǎn)地。這里的黃瓜被稱為“中國黃瓜第一品牌”，賣到了全國各地。該鎮(zhèn)占地約35畝的育苗場上坐落著28個高標(biāo)準(zhǔn)育苗溫棚。
黃瓜苗是以農(nóng)戶提前預(yù)定的形式進(jìn)行繁殖培育的。這種蔬菜種植方式隱含了一對難題：一方面是育苗場怎樣順利地找到農(nóng)戶并把黃瓜種苗賣給他們?另一方面是手頭資金普遍有限的當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶，從哪兒籌錢購買黃瓜種苗?
正是在解決這一對難題的過程中，濟(jì)南邦信發(fā)揮了作用。
他們的辦法是：育苗場推薦信用好的農(nóng)戶，他們對有種苗需求的農(nóng)戶發(fā)放貸款。這樣，農(nóng)戶就有錢買種苗，育苗場也順利把種苗賣給了農(nóng)戶。
育苗場每年為當(dāng)?shù)攸S瓜種植農(nóng)戶育苗200多萬株，滿足了當(dāng)?shù)?00多農(nóng)戶種植黃瓜的需求。很多農(nóng)戶是通過邦信小貸解決資金環(huán)節(jié)的難題的。
58歲的曲堤鎮(zhèn)卜家村村民曹傳生是一個很好的例子。此前，他想建一個高溫大棚種植黃瓜，手中資金不夠，濟(jì)南邦信的信貸員實地考察后，向他發(fā)放了3萬元的助農(nóng)貸款。曹傳生就利用這筆貸款順利建造起黃瓜大棚。
2015年6月，濟(jì)南邦信建起了曲堤服務(wù)站。截至2016年11月，他們已在同屬濟(jì)陽的曲堤鎮(zhèn)、仁風(fēng)鎮(zhèn)、太平鎮(zhèn)、垛石鎮(zhèn)、濟(jì)陽街道、回河鎮(zhèn)6個鄉(xiāng)鎮(zhèn)開展業(yè)務(wù)，覆蓋80多個村落，累計放款1235.5萬元，共發(fā)放357筆，戶均3.4萬元。
讓我們把目光再放大到全國。目前，東方邦信已在蘭州、沈陽、海南、昆明等地建立了近40家“三農(nóng)”服務(wù)網(wǎng)點，累計發(fā)放涉農(nóng)貸款52億元，服務(wù)農(nóng)戶超過7萬戶。
另一個樣板，是臨沂莒南縣民豐小額貸款公司支持當(dāng)?shù)仞B(yǎng)殖、種植的例子。
莒南縣大白常村一位王姓養(yǎng)殖大戶從2008年開始養(yǎng)殖生豬，并建了一個20畝的大型養(yǎng)豬場。前幾年行業(yè)不景氣，大部分銀行惜貸甚至拒貸生豬養(yǎng)殖業(yè)，王先生向銀行申請貸款，但屢屢拿不到“續(xù)命錢”。民豐小貸得知王先生的情況后就通過飼料經(jīng)銷商，貸款給其買飼料，解了他的燃眉之急。去年，他累計出欄生豬5000多頭。
在這一個案例的帶動下，目前民豐小貸僅在該村就放款460筆，金額達(dá)2500萬元，全村每年出欄生豬5萬多頭。
除此之外，民豐小貸還用類似的方法向種植戶等貸款。
正是憑此，民豐小貸被山東省小額貸款行業(yè)協(xié)會樹為發(fā)展三農(nóng)貸款發(fā)展模式的一個代表，在2016年6月該協(xié)會舉辦的全省小額貸款行業(yè)創(chuàng)新發(fā)展經(jīng)驗交流會上，公司作為典型單位作了經(jīng)驗交流。
縱觀全省小貸行業(yè)，從2008年小貸公司試點到2016年5月底，全省小貸公司已累計發(fā)放“三農(nóng)”貸款2752億元，占到小貸公司所有貸款的一半。
2、一個通過小貸“血脈”打通產(chǎn)業(yè)鏈的樣板
除了三農(nóng)外，小微企業(yè)是小貸行業(yè)的另一個服務(wù)目標(biāo)。
2008年5月，中國銀監(jiān)會和中國人民銀行聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于小額貸款公司試點的指導(dǎo)意見》。這是我國最早關(guān)于小額貸款公司的規(guī)范性文件，也是迄今為止對小貸公司進(jìn)行行業(yè)監(jiān)管的法規(guī)依據(jù)。該意見在提及“小額貸款公司的資金運用”時規(guī)定：“小額貸款公司發(fā)放貸款，應(yīng)堅持‘小額、分散’的原則，鼓勵小額貸款公司面向三農(nóng)和微型企業(yè)提供信貸服務(wù)......”
同年下發(fā)的《山東省小額貸款公司試點暫行管理辦法》也規(guī)定，小額貸款公司在堅持為“三農(nóng)”和小企業(yè)服務(wù)的原則下自主選擇貸款對象。鼓勵他們面向農(nóng)戶和微型企業(yè)提供信貸服務(wù)。
濟(jì)南市齊匯小額貸款有限公司是一個服務(wù)小微企業(yè)的典型案例，齊匯小貸借此打造起一條服務(wù)于自己母公司的產(chǎn)業(yè)鏈條。
齊匯小貸是由中國重汽集團(tuán)為主發(fā)起人的小貸公司。重汽集團(tuán)有1200多個車型，需要大量的企業(yè)為其生產(chǎn)配件、銷售卡車，上下游企業(yè)分布在全國各地。這些企業(yè)活得好不好，直接關(guān)系到重汽集團(tuán)經(jīng)營質(zhì)量。
齊匯小貸發(fā)現(xiàn)，產(chǎn)業(yè)鏈上的中小企業(yè)“融資難、融資貴”很普遍。于是他們就確定了“產(chǎn)業(yè)鏈金融服務(wù)”的發(fā)展戰(zhàn)略和實踐步驟：把錢貸給那些急需的配套廠家和銷售企業(yè)。如此，這些中小企業(yè)不僅可以更好地為重汽集團(tuán)服務(wù)，而且對重汽集團(tuán)更加忠誠。同時，由于他們對這些企業(yè)很熟悉，且有著緊密的業(yè)務(wù)關(guān)系，發(fā)放的貸款也更加可控、安全——這其是小貸公司對供應(yīng)鏈金融進(jìn)行的探索和嘗試。
到今年5月，齊匯小貸已累計為1068家企業(yè)發(fā)放了3448筆貸款，累計發(fā)放貸款總額超過40億元，其中，中小企業(yè)占90%以上，很多是重汽集團(tuán)的關(guān)聯(lián)企業(yè)。如今，齊匯小貸已經(jīng)成為山東小額貸款行業(yè)供應(yīng)鏈金融模式的代表。
注冊于濟(jì)南歷下區(qū)的魯信小貸則是另一種業(yè)務(wù)模式。他們采用的是行業(yè)商圈金融的模式。
發(fā)起人魯信集團(tuán)缺乏實體產(chǎn)業(yè)，但他們發(fā)現(xiàn)，濟(jì)南的一大特色是有很多行業(yè)的商業(yè)企業(yè)，比如建材市場、汽車配件市場、家具市場、科技市場等，他們就通過“商圈+商會+團(tuán)隊”的業(yè)務(wù)復(fù)制手段，向商圈里的小微企業(yè)提供貸款。
其實，目前很多銀行也在做商圈金融，而魯信顯然做出了自己的特色。去年二孩政策放開后，他們迅速發(fā)掘了孕嬰童商圈，還加入了濟(jì)南孕嬰童行業(yè)協(xié)會，成為副會長單位。
去年，魯信小貸共計發(fā)放貸款5.49億元，其中4.64億元貸給了各商圈里的小微企業(yè)。
3、高利貸，一頂被冤戴了多年的帽子
根據(jù)公開數(shù)據(jù)，從2008年試點到今年5月底，山東全省的小貸公司累計發(fā)放貸款5486億元，其中“三農(nóng)”貸款2752億元，小微企業(yè)貸款2831億元。今年上半年，山東小額貸款公司累計發(fā)放貸款370.07億元，其中涉農(nóng)貸款165.04億元，小微企業(yè)貸款208.64億元，兩者占全部貸款的92.37%。
在山東省小額貸款行業(yè)協(xié)會會長于維利看來，這些數(shù)據(jù)表明，山東小額貸款行業(yè)忠實地遵行了國家和山東省的法律法規(guī)和有關(guān)政策，而且為期望得到銀行“輸血”而不能的“三農(nóng)”和小微企業(yè)“補”了大量的血。
但這似乎并足以完全改變外界形成對小額貸款行業(yè)“高利貸”的印象。近年來，由于很多機(jī)構(gòu)都在從事民間金融業(yè)務(wù)，各地的跑路事件頻頻發(fā)生，在一般社會公眾眼里，小貸行業(yè)很容易被歸到民間金融機(jī)構(gòu)，與“亂”聯(lián)系在一起。
在今年6月舉行的山東省小額貸款行業(yè)創(chuàng)新發(fā)展經(jīng)驗交流會上，山東省金融辦主任李永健就直言，由于多方面原因，有些人一提到小貸公司還是習(xí)慣性地想到高利貸，往往把它和非正規(guī)的投資理財公司等混淆起來，整個行業(yè)還沒有得到社會的充分認(rèn)可。
“外界對小貸行業(yè)確實有很多誤解?！庇诰S利說。
說到亂，他認(rèn)為，小額貸款公司絕對稱得上“根正苗紅”。
2008年5月，中國銀監(jiān)會和中國人民銀行聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于小額貸款公司試點的指導(dǎo)意見》后，山東省政府辦公廳也下發(fā)也《關(guān)于開展小額貸款公司試點工作的意見》，小額貸款公司主要發(fā)起人都是原則上是管理規(guī)范、信用優(yōu)良、實力雄厚的當(dāng)?shù)毓歉善髽I(yè)，凈資產(chǎn)不低于5000萬元(欠發(fā)達(dá)縣域不低于2000萬元)，資產(chǎn)負(fù)債率不超過70%，連續(xù)三年贏利且利潤總額在1400萬元(欠發(fā)達(dá)縣域550萬元以上)。今年，山東省地方金融監(jiān)督管理局又出臺了《山東省小額貸款公司(試點)管理辦法》，該辦法對主發(fā)起人的標(biāo)準(zhǔn)有所放寬但同樣嚴(yán)格，其中規(guī)定主發(fā)起人應(yīng)當(dāng)是管理規(guī)范、信用優(yōu)良、實力雄厚的當(dāng)?shù)毓歉善髽I(yè)，具備出資能力、資產(chǎn)負(fù)債率不超過70%、連續(xù)三年盈利或者凈資產(chǎn)不低于10億元且上一年度盈利。
也就是說，其主要發(fā)起股東都是巨頭型的名企，信用優(yōu)良，且“不差錢”。
在于維利看來，很多股東發(fā)起小額貸款公司，其實有拿錢出來幫扶“三農(nóng)”和小微企業(yè)之意。當(dāng)然，既然是市場化運作，小貸公司也需要良性運轉(zhuǎn)，想賺錢，通過賺錢壯大實力。
事實也是如此。比如，上述提到的濟(jì)南齊匯小貸，主要發(fā)起人為中國重汽集團(tuán);濟(jì)南歷下區(qū)魯信小貸，主要發(fā)起人為魯信集團(tuán);東方邦信為中國東方資產(chǎn)管理股份有限公司旗下的13個平臺之一;濟(jì)南高新區(qū)天業(yè)小貸的發(fā)起人之一是上市公司天業(yè)股份......其他很多小額貸款公司的“來頭”都不小。
對于被稱為“高利貸”，于維利直言，小貸公司的利率確實要高于銀行利率，但這也是有規(guī)定的。根據(jù)最新的監(jiān)管規(guī)定，小額貸款公司經(jīng)營放貸業(yè)務(wù)，與借款人自主協(xié)商確定貸款利率和綜合有效利率，但不得違反法律法規(guī)的有關(guān)規(guī)定。
從另一個角度看，有關(guān)數(shù)據(jù)顯示，2015年山東省小額貸款行業(yè)累計貸款平均利率為13.5%，較上年同期下降了2.2個百分點。有關(guān)人士認(rèn)為，山東小貸行業(yè)的貸款利率正由相對高的特殊利率，向市場平均利率轉(zhuǎn)化，為“三農(nóng)”、小微企業(yè)和個體工商戶提供了更加低成本、高效率的資金支持。
小額貸款公司受到的監(jiān)管也是相當(dāng)嚴(yán)格的。
從上面的例子可以看出，小貸公司是普惠金融的具體落實，惠及最基層的三農(nóng)和大量小微企業(yè)、工商戶?！斑@些外界可能并沒有看到。我們真的希望逐漸消除社會對這個行業(yè)的誤解?！?br>
4、一個努力為自己正名且艱難前行的行業(yè)
2011年，在省金融辦的直接領(lǐng)導(dǎo)下，山東省小額貸款行業(yè)協(xié)會成立。作為全省小貸公司的“娘家人”，協(xié)會自成立以來，除了承擔(dān)起管理、政企間橋梁等職責(zé)外，也為行業(yè)正名作出了不少努力。2015年底，國務(wù)院出臺的《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃(2016—2020年)》明確提出，“拓寬小額貸款公司和典當(dāng)行融資渠道，加快接入征信系統(tǒng)，研究建立風(fēng)險補償機(jī)制和激勵機(jī)制，努力提升小微企業(yè)融資服務(wù)水平?！С洲r(nóng)村小額信貸組織發(fā)展，持續(xù)向農(nóng)村貧困人群提供融資服務(wù)?！边@是國家首次提出支持和鼓勵小貸行業(yè)發(fā)展的政策，讓整個小貸行業(yè)為之振奮。
隨后，省小貸協(xié)會聘請專業(yè)設(shè)計團(tuán)隊制作了“山東省小額貸款行業(yè)標(biāo)識形象識別系統(tǒng)”，今年6月份開始向全省小額貸款公司發(fā)放使用。這套系統(tǒng)包括基礎(chǔ)系統(tǒng)、辦公系統(tǒng)、導(dǎo)示系統(tǒng)，內(nèi)容涉及行業(yè)名稱、行業(yè)標(biāo)志、標(biāo)準(zhǔn)字、標(biāo)準(zhǔn)色、象征圖案、宣傳口語、辦公事務(wù)用品、廣告媒體、交通工具、衣著制服、旗幟、招牌、標(biāo)識牌、櫥窗、陳列展示等。他們期望這對樹立行業(yè)良好形象、促進(jìn)行業(yè)規(guī)范化發(fā)展起到作用。事實上，也的確起到了很大的作用。
2012年，山東小貸協(xié)會被省委社會組織工作委員會和省民政廳授予“全省優(yōu)秀社會組織”稱號，并作為獲獎行業(yè)協(xié)會的代表在表彰會議上作了典型發(fā)言。2015年，小貸協(xié)會連續(xù)三年獲得由中國小微金融機(jī)構(gòu)聯(lián)席會頒發(fā)的“中國小微金融最佳行業(yè)服務(wù)獎”。今年7月，在山東省民政廳組織的第二批全省性社會組織評估中，小貸協(xié)會從4.5萬家社會組織中脫穎而出，獲評4A級社會組織榮譽，并連續(xù)三年獲得承接政府職能轉(zhuǎn)移和購買服務(wù)的資格。
這些榮譽從一個角度證明了協(xié)會作出了努力，也取得了成效。但社會誤解依然存在，在有關(guān)人士看來，或許原因是多方面的。
和外界所誤解的“高利貸”企業(yè)肯定“日進(jìn)斗金”形成反差的是，其實小貸行業(yè)的日子并不是那么風(fēng)光好過。一個可以折射現(xiàn)狀的數(shù)據(jù)是：自2015年3季度全國小貸公司數(shù)量達(dá)到8965家的高峰后，已經(jīng)連續(xù)數(shù)季下降，到2016年一季度末降了100多家，一季度貸款也減少了31.41億元。
其中有宏觀經(jīng)濟(jì)不佳的原因和金融政策的原因，也有小貸行業(yè)自身的原因。
在2015年協(xié)會工作報告中，于維利提到，當(dāng)時行業(yè)陷入發(fā)展困境的一個重要原因是，有些小貸公司背離了公司設(shè)立時的初衷，沒有堅守小額、分散的市場定位，而是熱衷于像銀行那樣發(fā)放大額貸款，甚至做起了風(fēng)險難以防控的“過橋業(yè)務(wù)”，沒有實現(xiàn)與銀行的差別化經(jīng)營，探索到適合自身特點的經(jīng)營方式。
為此，他們在山東省金融辦的帶領(lǐng)下，到深圳、重慶、四川等地學(xué)習(xí)考察，特別是在深圳，當(dāng)?shù)匦≠J公司堅持小額、分散方向，經(jīng)營無擔(dān)保、無抵押信用貸款以及發(fā)展商圈金融、供應(yīng)鏈金融和產(chǎn)業(yè)鏈金融的發(fā)展理念和做法，給了他們很大啟發(fā)。為此，今年8月和9月，協(xié)會組織全省的小貸公司在深圳連續(xù)舉辦了兩期小貸公司經(jīng)營方式發(fā)展與創(chuàng)新培訓(xùn)班。讓很多小貸公司受益受益匪淺，逐漸找到了方向。
其實，山東省金融辦主任李永健也多次強(qiáng)調(diào)要堅持正確的經(jīng)營方向。在2016年6月舉行的山東省小額貸款行業(yè)創(chuàng)新發(fā)展經(jīng)驗交流會上，他又特別強(qiáng)調(diào)說，小貸公司與銀行最大的不同是服務(wù)客戶群體的不同。小貸公司的客戶群體主要是面大量廣的小微企業(yè)、個體工商戶、三農(nóng)和廣大創(chuàng)業(yè)者，他們單筆資金需求額小、抵押擔(dān)保條件不好，很難從銀行獲得貸款。小貸地處基層，接地氣，情況熟，規(guī)則靈活，決策快，效率高。如果堅持小額、分散的方向，注重占領(lǐng)和經(jīng)營好這一細(xì)分市場，小貸公司就能充分發(fā)揮自身優(yōu)勢和特長，不斷實現(xiàn)新發(fā)展。
不過，包括山東在內(nèi)的小貸行業(yè)面臨的形勢很嚴(yán)重。今年6月的交流會上的信息表明，截至2016年5月，山東仍有不少小貸公司未開展新的放貸業(yè)務(wù)。其中，有宏觀經(jīng)濟(jì)形勢不好、找不到優(yōu)質(zhì)客戶等多種原因。
在這次行業(yè)會上，政策也被一些小貸公司負(fù)責(zé)人提及。當(dāng)時涉及小貸行業(yè)的最新政策是2016年5月1日開始實施的“營改增”?！盃I改增”之前，小額貸款公司執(zhí)行的營業(yè)稅率為5%，附加稅0.6%，合計營業(yè)稅及附加稅為5.6%。按照增值稅6%的稅率，因為小貸公司無從抵扣，這項稅率事實上是增加了0.4%。事實上，對于小貸企業(yè)來說，負(fù)擔(dān)更重的是所得稅，這一直被行業(yè)所關(guān)注，很多人也多次呼吁改善。
今年山東省兩會上，省政協(xié)委員武玉杰就呼吁讓小貸公司享受金融機(jī)構(gòu)政策。他表示，小貸公司是按照普通工商企業(yè)納稅，須繳納25%的企業(yè)所得稅、5.56%的營業(yè)稅及附加稅等，與同樣經(jīng)營放貸業(yè)務(wù)的其他金融機(jī)構(gòu)相比稅負(fù)過重。在他們看來，一方面征稅時將小額貸款公司納入金融企業(yè)類，另一方面在涉及金融企業(yè)其他稅收優(yōu)惠政策方面，小貸公司卻享受不到。比如，金融企業(yè)計提的準(zhǔn)備金可以稅前抵扣，但小貸行業(yè)計提的準(zhǔn)備金，是否允許稅前抵扣，始終沒有明確的文件。
截至目前，山東小貸公司已經(jīng)發(fā)展到了428家，覆蓋全省137個縣(市、區(qū))，實現(xiàn)了全省縣市區(qū)全覆蓋，從業(yè)人員接近6000人。在于維利看來，8年來，小貸行業(yè)其實一直在被誤解和政策的“夾生層”中艱難前行。但他認(rèn)為，只要行業(yè)自身堅持正確的經(jīng)營方向，加上政府政策的支持和社會的理解，小額貸款行業(yè)一定會迎來光輝燦爛的明天。（齊魯財富網(wǎng)）
聲明：
