之前寫(xiě)過(guò)一篇關(guān)于老年人防癌醫(yī)療險(xiǎn)的文章，本來(lái)這里就準(zhǔn)備梳理一下給付型的老年人防癌險(xiǎn)。但想為了方便大家能夠更加全面系統(tǒng)的了解老年人防癌保險(xiǎn)。我這里就全面的來(lái)梳理一下吧。
既然是全面的梳理，我們這里就把老年人防癌保險(xiǎn)分成幾個(gè)大類(lèi)來(lái)講：一、費(fèi)用補(bǔ)償型防癌險(xiǎn)，即防癌醫(yī)療險(xiǎn)；二、給付型定期老年人防癌險(xiǎn)；三、給付型終身老年人防癌險(xiǎn)。
在分類(lèi)梳理這幾類(lèi)老年人防癌保險(xiǎn)之前，先來(lái)總體講一下老年人防癌險(xiǎn)存在的意義及其適應(yīng)人群。
在重大疾病保險(xiǎn)滿天飛的保險(xiǎn)市場(chǎng)環(huán)境下，為什么會(huì)產(chǎn)生老年人防癌險(xiǎn)呢？
老年人買(mǎi)重疾保險(xiǎn)會(huì)面臨以下幾個(gè)問(wèn)題：
第一、重疾險(xiǎn)保費(fèi)太貴，有時(shí)候甚至?xí)霈F(xiàn)總交保費(fèi)大于保額的情況；
第二、重疾險(xiǎn)年齡限制嚴(yán)格，一般的重疾險(xiǎn)投保年齡限制為60歲左右；
第三、重疾險(xiǎn)的健康告知嚴(yán)格，高血壓、高血糖、高血脂將大量的老人擋在了重疾險(xiǎn)的門(mén)外。
防癌險(xiǎn)的出現(xiàn)直接解決了以上幾個(gè)問(wèn)題，不僅保費(fèi)大幅降低，投保年齡大幅放寬，健康告知也大大寬松，三高人群投保完全無(wú)壓力。
那么為什么是防癌險(xiǎn)，而不是防尿毒癥險(xiǎn)，不是防腦中風(fēng)險(xiǎn)。顯然的原因就是癌癥的發(fā)病率遠(yuǎn)高于其他重疾，根據(jù)保險(xiǎn)精算部門(mén)統(tǒng)計(jì)的2006年至2010年5年間的保險(xiǎn)理賠數(shù)據(jù)顯示，癌癥的理賠占所有重疾理賠的50%以上（男性58%，女性75%）。正因?yàn)榘┌Y理賠如此高的占比，在特殊情況下，用防癌險(xiǎn)來(lái)取代重疾險(xiǎn)才具有了現(xiàn)實(shí)的意義。
根據(jù)目前保險(xiǎn)市場(chǎng)的觀察，費(fèi)用補(bǔ)償型老年人防癌保險(xiǎn)相對(duì)給付型老年人防癌保險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)在于，單年保費(fèi)低，保額高，幾乎完全不用擔(dān)心治療費(fèi)用的問(wèn)題。其劣勢(shì)也很明顯，因?yàn)槭且荒昶诘谋ｋU(xiǎn)產(chǎn)品，隨時(shí)面臨著停售的風(fēng)險(xiǎn)，這不，“華海愛(ài)爸媽防癌醫(yī)療險(xiǎn)”上線沒(méi)幾個(gè)月就停售了。
目前市面上流行的費(fèi)用補(bǔ)償型老年人防癌保險(xiǎn)就是從百萬(wàn)醫(yī)療類(lèi)產(chǎn)品中將癌癥部分的責(zé)任剝離出來(lái)，單獨(dú)做成了一個(gè)險(xiǎn)種，用以降低健康告知及投保年齡的門(mén)檻。那么，也就意味著，如果你能買(mǎi)百萬(wàn)醫(yī)療，就不要買(mǎi)防癌醫(yī)療險(xiǎn)了。不能買(mǎi)百萬(wàn)醫(yī)療保險(xiǎn)的就兩種人，一是年齡超過(guò)了65歲，二是身體健康問(wèn)題較嚴(yán)重，不能通過(guò)百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的智能核保甚至線下人工核保（并不是所有的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)首次投保年齡能到65歲，不是所有的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)支持智能核保，能夠支持線下人工核保的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的更是少之又少）。再次強(qiáng)調(diào)一遍，夠條件買(mǎi)百萬(wàn)醫(yī)療的，就先買(mǎi)百萬(wàn)醫(yī)療，不夠條件的才考慮防癌醫(yī)療險(xiǎn)。
好了，防癌醫(yī)療保險(xiǎn)有哪些選擇呢？
給大家解釋一下，從這個(gè)表可以看出安享一生的費(fèi)率最低，在意費(fèi)率的可以選擇這款產(chǎn)品。但是如果大家更在意保障，我認(rèn)為“癌癥賠付后”是否可續(xù)保，這一點(diǎn)尤為關(guān)鍵。上圖中選取的幾款產(chǎn)品中只有平安健康和平安人壽的兩款保險(xiǎn)在“癌癥賠付后”可續(xù)保。另外“醫(yī)療墊付”功能也是非常的有用，當(dāng)發(fā)生癌癥時(shí)，以上幾款保險(xiǎn)雖能提供高達(dá)數(shù)百萬(wàn)的保額，但是有幾個(gè)家庭能夠輕松拿出這么多錢(qián)治療，然后再向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)理賠報(bào)銷(xiāo)，所以“醫(yī)療墊付”功能顯得尤為重要。
但是就產(chǎn)品的持續(xù)性而言的話，“抗癌衛(wèi)士”和“孝欣?！苯砸淹瞥鰯?shù)年，目前看來(lái)比較可靠，其他幾款產(chǎn)品的可靠性有待驗(yàn)證。產(chǎn)品一旦停售，將不再提供續(xù)保，這是把保障完全寄托于這一類(lèi)保險(xiǎn)一的風(fēng)險(xiǎn)所在。
給付型防癌保險(xiǎn)就是確診患癌就賠保額，不論治療與否，不論治療花費(fèi)多少，這是和補(bǔ)償型防癌保險(xiǎn)最大的區(qū)別。
另外，相對(duì)于補(bǔ)償型防癌保險(xiǎn)一年一保，隨時(shí)會(huì)面臨停售的風(fēng)險(xiǎn)而言，給付型定期防癌保險(xiǎn)則不用有這種擔(dān)心。防癌醫(yī)療險(xiǎn)和給付型防癌保險(xiǎn)的關(guān)系就和住院醫(yī)療險(xiǎn)和重大疾病保險(xiǎn)的關(guān)系是一樣一樣的。
好了，定期消費(fèi)型的老年人防癌險(xiǎn)有哪些呢？
仍然還是一句話，大家單只看圖，看不出關(guān)鍵所在，整個(gè)圖表中的很多屬性需要配合起來(lái)看。先看續(xù)保約定吧，有三款產(chǎn)品在保障期滿后，是可以不受身體健康狀況和歷史理賠情況影響的，基本只要產(chǎn)品不停售，續(xù)保不會(huì)有太大問(wèn)題。有兩款產(chǎn)品是無(wú)續(xù)保的，保障期滿后，只要年齡還在投保年齡范圍內(nèi)，可以作為新保再次投保，需要重新告知健康狀況，重新計(jì)算觀察期等。無(wú)續(xù)保的兩款產(chǎn)品在保障期方面有更多的選擇，且費(fèi)率更低。
在有續(xù)保的產(chǎn)品里面，尊養(yǎng)無(wú)憂性價(jià)比更高，輕癥賠付40%，高于另兩款產(chǎn)品，費(fèi)率卻明顯低于另兩款產(chǎn)品。在無(wú)續(xù)保的產(chǎn)品里面，金色重陽(yáng)性價(jià)比高于康健長(zhǎng)青，同樣，輕癥賠付更高，費(fèi)率更低。我想，在這一點(diǎn)上大家應(yīng)該能夠達(dá)到這樣的共識(shí)。
但是，在有續(xù)保和無(wú)續(xù)保的產(chǎn)品之間應(yīng)該如何選擇呢？
要回答這個(gè)問(wèn)題，我覺(jué)得應(yīng)該舉例來(lái)說(shuō)明比較好點(diǎn)。我們不妨選擇“尊養(yǎng)無(wú)憂”來(lái)作為有續(xù)保的產(chǎn)品代表，“金色重陽(yáng)”作為無(wú)續(xù)保產(chǎn)品的代表。
案例一：50歲男性想保至70歲，保額10萬(wàn)
選擇“尊養(yǎng)無(wú)憂”，這是一個(gè)可續(xù)保的產(chǎn)品，先交10年保10年，滿期后，再續(xù)一個(gè)交10年保10年，總共花保費(fèi)1030*10+2290*10=33200元；
選擇“金色重陽(yáng)”，這是一款不可續(xù)保的產(chǎn)品，由于其可以直接選擇保障期20年，我們可以直接交10年保20年，查費(fèi)率表后得出，其年交保費(fèi)為2290元，總共花費(fèi)2290*10=22900元。
這兩種選擇中選擇“尊養(yǎng)無(wú)憂”的優(yōu)勢(shì)有幾點(diǎn)：1. 輕癥癌癥賠付40%高于后者的20%；2. 到70歲滿期時(shí)，身體患癌風(fēng)險(xiǎn)明顯變大時(shí)，可繼續(xù)免告知續(xù)保至更大年齡。
選擇“金色重陽(yáng)”的優(yōu)勢(shì)有幾點(diǎn)：1. 明顯的后者總保費(fèi)遠(yuǎn)低于前者；2. 在保障期內(nèi)身故返還所有已交保費(fèi)，而“尊養(yǎng)無(wú)憂”身故僅返還當(dāng)前保障期內(nèi)的已交保費(fèi)，比如在第二個(gè)保障期的第一年身故，則僅返還第二個(gè)保障期第一年的保費(fèi)，第一個(gè)保障期的保費(fèi)是不予返還的；3. “尊養(yǎng)無(wú)憂”在60歲投第二個(gè)10年周期的時(shí)候，而臨產(chǎn)品停售及整體調(diào)費(fèi)的風(fēng)險(xiǎn)，而“金色重陽(yáng)”在50歲的時(shí)候就決定了20年的保障期，不會(huì)面臨這種風(fēng)險(xiǎn)。
案例二：50歲男性想保至80歲，保額10萬(wàn)
選擇“尊養(yǎng)無(wú)憂”，連續(xù)三個(gè)10年，交10年保10年，總共花費(fèi)1030*10+2290*10+5760*10=90800；
選擇“金色重陽(yáng)”，先來(lái)一個(gè)交10年保10年，再來(lái)一個(gè)交10年保20年，總共花費(fèi)820*10+5100*10=59200元；
選擇二者綜合，前十年選擇“尊養(yǎng)無(wú)憂”，前十年保障期結(jié)束時(shí)，再看身體健康狀況能否投保“金色重陽(yáng)”，如果不能，則選擇繼續(xù)投?！白痧B(yǎng)無(wú)憂”，如果能，則選擇“金色重陽(yáng)”交10年保20年，總共花費(fèi)1030*10+5100*10=61300元。
按第一種方案，總保費(fèi)90800元，身故還只能返還當(dāng)前階段的已交保費(fèi)，換取10萬(wàn)的保額，其杠桿實(shí)在太低。第二種方案將面臨60歲時(shí)因身體健康原因而無(wú)?？赏兜娘L(fēng)險(xiǎn)。第三種方案則是最佳的選擇。
看完我關(guān)于兩個(gè)案例的分析，想必大家對(duì)于如何選擇應(yīng)該有了一個(gè)清晰的認(rèn)識(shí)，因?yàn)槊總€(gè)人的價(jià)值觀不同，所以我只做分析，至于如何選擇，全靠大家自己。
定期老年人防癌保險(xiǎn)最大的一個(gè)麻煩就是要選擇保障期，最關(guān)鍵的一點(diǎn)是，在保障期內(nèi)不患癌也不身故，那么保費(fèi)就消費(fèi)掉了，啥也沒(méi)有了。而且還要看我上面這么一大段的關(guān)于給付型定期老年人防癌保險(xiǎn)的講解，真是頭大。好了，終身老年人防癌保險(xiǎn)一鍵治愈你所有的問(wèn)題，不用關(guān)心保障期，人可能不患癌，但不可能不身故。終身老年人防癌保險(xiǎn)這么好，現(xiàn)在大家最關(guān)心的一定是保費(fèi)。好了，不多說(shuō)了，直接上圖。
給付型的終身防癌險(xiǎn)還有很多，這里只選取了專(zhuān)門(mén)針對(duì)老年人的終身防癌險(xiǎn)。交費(fèi)期最長(zhǎng)可以20年，以最大限度的分?jǐn)偯磕甑谋ＹM(fèi)支出，但為了方便大家和上面的定期老年防癌險(xiǎn)進(jìn)行對(duì)比，就統(tǒng)一選取的10年交費(fèi)期。在定期老年人防癌中分析到，一個(gè)50歲的被保人，選擇30年保障期，其所交總保費(fèi)是超過(guò)5萬(wàn)的，而選擇終身保障期的產(chǎn)品，總交保費(fèi)低于5萬(wàn)。所以選擇30年保障期的定期老年防癌險(xiǎn)，不如直接選擇終身保障期的終身老年防癌險(xiǎn)。再次強(qiáng)調(diào)一遍，終身的防癌險(xiǎn)，即使不患癌，也必然身故，所以最不濟(jì)可以獲得保費(fèi)的返還。而定期的防癌險(xiǎn)可能什么也得不到。
前面把老年人防癌醫(yī)療保險(xiǎn)，定期給付型老年人防癌險(xiǎn)和終身給付型老年人防癌險(xiǎn)進(jìn)行了一個(gè)全面的梳理。防癌醫(yī)療險(xiǎn)對(duì)應(yīng)的就是百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，因?yàn)槎哔M(fèi)率相當(dāng)，身體健康及年齡條件滿足的老年人，強(qiáng)烈建議投保百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，不夠條件的再考慮防癌醫(yī)療險(xiǎn)。給付型防癌險(xiǎn)對(duì)應(yīng)的就是重疾險(xiǎn)，防癌險(xiǎn)的費(fèi)率一般是低于重疾險(xiǎn)的，身體健康及年齡條件滿足的老年人，還要考慮保費(fèi)的承受能力，來(lái)酌情選擇投保防癌險(xiǎn)還是重疾險(xiǎn)。對(duì)于只能買(mǎi)防癌險(xiǎn)的老人來(lái)說(shuō)，一般的建議是，防癌醫(yī)療險(xiǎn)搭配給付型防癌險(xiǎn)一起買(mǎi)。但是考慮到很多家庭有四位老人，有很多家庭仍然無(wú)法承擔(dān)防癌險(xiǎn)的保費(fèi)。個(gè)人建議可以為老人選擇一款穩(wěn)定（不停售）預(yù)期較強(qiáng)的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)或防癌醫(yī)療險(xiǎn)就可以了，給付型防癌險(xiǎn)可以直接放棄不買(mǎi)，只是這樣會(huì)面對(duì)醫(yī)療險(xiǎn)可能因停售而失效的風(fēng)險(xiǎn)。你準(zhǔn)備如何選擇呢？
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