近年來(lái)，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的蓬勃發(fā)展，各種網(wǎng)絡(luò)小額借貸平臺(tái)的生意也持續(xù)火爆。但由于部分平臺(tái)存在高利貸、砍頭息、陰陽(yáng)合同以及暴力催收等問(wèn)題，現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)也一直是金融消費(fèi)領(lǐng)域投訴的重災(zāi)區(qū)，其業(yè)務(wù)模式頗受爭(zhēng)議。
近日，黑貓投訴平臺(tái)收到了許多消費(fèi)者針對(duì)網(wǎng)貸平臺(tái)玖富萬(wàn)卡投訴，投訴玖富萬(wàn)卡存在高利貸、陰陽(yáng)合同、砍頭息等違規(guī)行為。
蔣先生于2017年1月4號(hào)辦理了一筆3萬(wàn)元的貸款，合同約定每期還款1825元，共分48期。蔣先生表示，這筆欠款他已經(jīng)還了2年多，總共還款金額已經(jīng)有45625元，可是根據(jù)賬單，他還要再還款2年?！?萬(wàn)的本金，利息和手續(xù)費(fèi)加起來(lái)超過(guò)了5萬(wàn)，而且一旦不還錢就會(huì)被他們暴力催收。出于無(wú)奈，我只能繼續(xù)在他們那里貸款，以貸養(yǎng)貸?！?/p>
蔣先生提供的材料顯示，他的這筆借款合同金額為68879.32元，其中38879.32元為三方服務(wù)套餐費(fèi)用，而他實(shí)際使用的資金為3萬(wàn)元。根據(jù)借款合同約定，他每期還款1825元、共分48期，也就是說(shuō)蔣先生總計(jì)要還87600元。
若以合同金額68879.32元為本金來(lái)計(jì)算，這筆貸款的年化利率為6.79%。而以蔣先生實(shí)際到手資金3萬(wàn)計(jì)算，則該筆貸款的年利率達(dá)48%，遠(yuǎn)超國(guó)家所規(guī)定的的36%監(jiān)管紅線。
蔣先生遇到的問(wèn)題并非個(gè)案，據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至目前，黑貓投訴平臺(tái)上，針對(duì)玖富萬(wàn)卡投訴有74件之多。中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)數(shù)據(jù)披露顯示，截止到2月底，玖富萬(wàn)卡平臺(tái)累計(jì)借貸金額為3300.97億元，借貸余額494.7億元，借貸余額筆數(shù)924.07萬(wàn)筆，相關(guān)逾期率數(shù)據(jù)未披露。
此外，筆者通過(guò)對(duì)比其他幾家頭部現(xiàn)金貸平臺(tái)后發(fā)現(xiàn)，玖富旗下的玖富萬(wàn)卡的貸款額度相對(duì)而言更高，且貸款期限更長(zhǎng)。例如趣店、拍拍貸等平臺(tái)的還款期限一般而言都低于一年，金額也在1萬(wàn)元以下浮動(dòng)；而玖富萬(wàn)卡則動(dòng)輒可以申請(qǐng)3年、4年分期，可申請(qǐng)的貸款金額也更高。這意味著，借款人一旦從平臺(tái)申請(qǐng)貸款，所承受的風(fēng)險(xiǎn)壓力也會(huì)更大。
中國(guó)人民銀行發(fā)布的《關(guān)于嚴(yán)禁非法提高利率的公告》第8條明確規(guī)定：“嚴(yán)禁各金融機(jī)構(gòu)擅自提高存、貸利率或以手續(xù)費(fèi)、協(xié)儲(chǔ)代辦費(fèi)、吸儲(chǔ)獎(jiǎng)、有獎(jiǎng)儲(chǔ)蓄以及貸款保證金、利息備付金，加收手續(xù)費(fèi)、咨詢費(fèi)等名目變相提高存貸利率。”
而根據(jù)最高法對(duì)民間借貸的規(guī)定，借貸雙方約定的利率未超過(guò)年利率24%，出借人有權(quán)請(qǐng)求借款人按照約定的利率支付利息，但如果借貸雙方約定的利率超過(guò)年利率36%，則超過(guò)年利率36%部分的利息應(yīng)當(dāng)被認(rèn)定無(wú)效，借款人有權(quán)請(qǐng)求出借人返還已支付的超過(guò)年利率36%部分的利息。
雖然目前對(duì)于網(wǎng)貸借貸成本的計(jì)算，究竟是用實(shí)際年化利率（APR）還是名義年化利率（IRR）來(lái)衡量仍需進(jìn)一步界定，但蔣先生的合同無(wú)論是APR還是IRR都超過(guò)了監(jiān)管所規(guī)定的36%紅線。
2018年5月，銀保監(jiān)會(huì)等四部委聯(lián)合下發(fā)《關(guān)于規(guī)范民間借貸行為 維護(hù)經(jīng)濟(jì)金融秩序有關(guān)事項(xiàng)的通知》，通知明確強(qiáng)調(diào)：嚴(yán)厲打擊以提供服務(wù)、銷售商品為名，實(shí)際收取高額利息（費(fèi)用）變相發(fā)放貸款行為。
“陰陽(yáng)合同、砍頭息，這些都是變相提高網(wǎng)貸借款利率的‘小花招’?！币晃换ソ饛臉I(yè)者表示，由于國(guó)家對(duì)于民間借貸有著“利率不得超過(guò)36%”的監(jiān)管紅線，部分互金平臺(tái)便采取設(shè)立銀行合同、砍頭息的方式，間接提高消費(fèi)者的借貸成本。
玖富萬(wàn)卡顯然已經(jīng)觸及了監(jiān)管紅線。
文中蔣先生為化名。
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