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三類老板的保險(xiǎn)規(guī)劃
有一種說(shuō)法：保險(xiǎn)是窮人買不起，富人用不著。此言差矣！且不說(shuō)窮人一年花幾十塊錢就能買份意外傷害險(xiǎn)，而其實(shí)富人也是需要保險(xiǎn)的，正如今年福布斯榜上有名的華人首富李嘉誠(chéng)所言：“別人都說(shuō)我很富有，擁有很多的財(cái)富，其實(shí)真正屬于我個(gè)人的財(cái)富是給自己和親人購(gòu)買的充足的人壽保險(xiǎn)。”對(duì)于那些收入豐厚的企業(yè)老板來(lái)說(shuō)，他們應(yīng)該進(jìn)行怎樣的保險(xiǎn)規(guī)劃呢？
風(fēng)險(xiǎn)無(wú)處不在，疾病、衰老、死亡、意外傷害并不會(huì)因?yàn)槊鎸?duì)的是一個(gè)收入豐厚的老板而退避三舍，相反，由于生活方式、競(jìng)爭(zhēng)壓力等原因有些疾病、意外似乎更青睞有錢人。面對(duì)這些風(fēng)險(xiǎn)，老板應(yīng)該準(zhǔn)備出充分、足夠的保障以備不時(shí)之需。
老板特征定需求
盡管“含金量”不同，但老板們有3個(gè)共同點(diǎn)。
一是工作比較忙，操心的事多；二是應(yīng)酬多，經(jīng)常在外奔波；三是面臨的風(fēng)險(xiǎn)大，心理壓力大。任何投資都有風(fēng)險(xiǎn)，生意上有賺就有賠，一輩子誰(shuí)會(huì)沒(méi)有決策失誤的時(shí)候呢？自主創(chuàng)業(yè)的老板們可能遇到的投資風(fēng)險(xiǎn)會(huì)更大，特別對(duì)于小老板來(lái)說(shuō)，出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)輕者會(huì)影響做生意所需的現(xiàn)金流，嚴(yán)重時(shí)有可能一夜間多年收益化為烏有。
由于上述特點(diǎn)，很多老板無(wú)論是生理健康還是心理健康，都不如其他職業(yè)者。所以，老板們有必要在資金充裕時(shí)為年老體弱、疾病意外等情況做好準(zhǔn)備。每年從利潤(rùn)中拿出一小部分用來(lái)購(gòu)買保險(xiǎn)，既滿足了保障的需求，也可在資金周轉(zhuǎn)不靈時(shí)到保險(xiǎn)公司申請(qǐng)保單貸款。因此，從理財(cái)?shù)慕嵌戎v，對(duì)老板們來(lái)說(shuō)，購(gòu)買適當(dāng)?shù)谋ｋU(xiǎn)不失為一個(gè)穩(wěn)健的理財(cái)策略。
目前社會(huì)上的老板根據(jù)個(gè)人資產(chǎn)規(guī)?？梢源篌w分為3類。每一類老板應(yīng)根據(jù)自身的不同特點(diǎn)，選擇適合自己的保險(xiǎn)。
原始積累型老板：保障為主；
初具規(guī)模型老板：保障+投資；
富甲天下型老板：特有功能+保障
原始積累型：保障為主
這類老板往往是剛開(kāi)始獨(dú)立創(chuàng)業(yè)，或者開(kāi)店建廠，或者創(chuàng)辦公司，一年辛苦下來(lái)能賺個(gè)十幾、幾十萬(wàn)元。由于事業(yè)剛剛起步，他們的特點(diǎn)是操心的事特別多，工作時(shí)間比較長(zhǎng)，可所得收入也許還不如外企中的高級(jí)白領(lǐng)多。
原始積累型老板的年齡從20－50歲都有，一般沒(méi)有參加社保。由于手里的余錢也不多，購(gòu)買保險(xiǎn)時(shí)，應(yīng)把錢花在刀刃上，著重為自己和家人投保最基本的醫(yī)療險(xiǎn)和意外險(xiǎn)。在確定保額時(shí)，應(yīng)給家庭經(jīng)濟(jì)支柱也就是老板本人盡量充分的保障，如重大疾病險(xiǎn)一般至少要達(dá)到30－40萬(wàn)元的保額(重大疾病險(xiǎn)與社保不沖突，一般是確診即賠付，與實(shí)際治療費(fèi)用無(wú)關(guān))。至于住院醫(yī)療險(xiǎn)，對(duì)于有社保的老板，建議購(gòu)買給付型(即按住院天數(shù)發(fā)補(bǔ)貼)；而沒(méi)有社保的老板，建議購(gòu)買費(fèi)用報(bào)銷型(也就是按實(shí)際發(fā)生費(fèi)用的一定比例賠付)?？紤]到此類老板創(chuàng)業(yè)初期經(jīng)常在外奔波，還應(yīng)該增加意外險(xiǎn)的投保額度，以50萬(wàn)元以上為宜。
在滿足自己的基本保障后，出于投資需要也可適當(dāng)考慮風(fēng)險(xiǎn)較大的投資連結(jié)險(xiǎn)，同時(shí)要考慮給家人購(gòu)買基本的醫(yī)療險(xiǎn)和意外險(xiǎn)。待事業(yè)穩(wěn)定后，如果手里有錢不需馬上用于再投資，可首先考慮增加家人的保額，然后考慮購(gòu)買帶分紅性質(zhì)的養(yǎng)老險(xiǎn)和給孩子的教育險(xiǎn)。
初具規(guī)模型：保障+投資
這類老板事業(yè)上已進(jìn)入穩(wěn)定期，手底下可能有十幾到幾百名員工，一年純利潤(rùn)以百萬(wàn)元計(jì)，個(gè)人資產(chǎn)已達(dá)到上千萬(wàn)元。一般而言，他們要么已經(jīng)在事業(yè)上心滿意足，要么覺(jué)得再發(fā)展已經(jīng)很難，處于“瓶頸”階段。
對(duì)于初具規(guī)模的老板來(lái)說(shuō)，原始積累已經(jīng)完成，豪宅和私家車都已購(gòu)置，保費(fèi)對(duì)于他們來(lái)說(shuō)都不是問(wèn)題之所在，關(guān)鍵是在觀念上是否認(rèn)可保險(xiǎn)的作用。建議除了投保足夠的醫(yī)療和意外險(xiǎn)之外，這類老板還可以給自己購(gòu)買足夠的養(yǎng)老險(xiǎn)。另外，如果流動(dòng)資金充足的話還應(yīng)給自己的豪宅、汽車和其它財(cái)產(chǎn)(包括企業(yè)財(cái)產(chǎn))投保財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。在設(shè)計(jì)保險(xiǎn)規(guī)劃時(shí)，由于不需占用太多時(shí)間和精力，應(yīng)適當(dāng)考慮保險(xiǎn)的投資功能
在繳費(fèi)期限上一般應(yīng)選擇較短的繳費(fèi)期，一來(lái)現(xiàn)在有這個(gè)繳費(fèi)能力，二來(lái)防止若干年后萬(wàn)一生意破產(chǎn)造成繳費(fèi)困難。如果將來(lái)真的出現(xiàn)繳費(fèi)困難或資金周轉(zhuǎn)不靈的情況，還可以到保險(xiǎn)公司申請(qǐng)減額交清或保單貸款。
富甲天下型：特有功能+保障
最后一類老板一般是大公司的股東或合伙人，個(gè)人財(cái)富動(dòng)輒上億元，染指各種財(cái)富排行榜。對(duì)于他們來(lái)說(shuō)，除了對(duì)上述醫(yī)療、養(yǎng)老、意外等風(fēng)險(xiǎn)因素的考慮外，應(yīng)該更多地考慮保險(xiǎn)在財(cái)產(chǎn)分配與避稅上的特有作用。
死亡是每個(gè)人都要面對(duì)的，而往往越是豪門，越有可能因?yàn)檫z產(chǎn)分配而鬧得不可開(kāi)交。在身前通過(guò)購(gòu)買壽險(xiǎn)，指定身故保險(xiǎn)金受益人，不失為一種避免紛爭(zhēng)、分配財(cái)產(chǎn)的好方法。
在實(shí)施了遺產(chǎn)稅的國(guó)家和地區(qū)，對(duì)財(cái)產(chǎn)進(jìn)行稅務(wù)籌劃幾乎是每個(gè)富豪必須研究的課題。在這些國(guó)家和地區(qū)，投保人身故后，受益人所獲得的身故保險(xiǎn)金并不算作遺產(chǎn)，不在遺產(chǎn)稅的征收之列，因此老板們通常會(huì)利用購(gòu)買壽險(xiǎn)的方式提前規(guī)劃財(cái)產(chǎn)，以達(dá)到少交稅費(fèi)的目的。雖然我國(guó)暫時(shí)還沒(méi)有施行遺產(chǎn)稅，但應(yīng)該只是個(gè)時(shí)間問(wèn)題。
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