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一、民間借款能否以房抵押

民間借款能以房抵押，房屋抵押條款是有效的，但是房屋抵押權(quán)并沒有設(shè)立。

二、民間借貸利息規(guī)定

利息約定在民間借貸中，借貸雙方最易產(chǎn)生矛盾的是利息。法律對(duì)此有明確規(guī)定：

1、借貸雙方對(duì)有無約定利率發(fā)生爭(zhēng)議，又不能證明的，可以參照銀行同類貸款利率計(jì)息。

2、當(dāng)事人約定了利率標(biāo)準(zhǔn)發(fā)生爭(zhēng)議的，可以在最高不超過銀行同類貸款利率的4倍的標(biāo)準(zhǔn)內(nèi)確定其利率標(biāo)準(zhǔn)。

3、在有息借貸中，利率可適當(dāng)高于銀行利率，但不得超過銀行同類貸款利率的4倍，即不得搞高利貸。 如果超過4倍(按現(xiàn)行利率，4倍是百分之29點(diǎn)多)也沒關(guān)系，最多有糾紛時(shí)，法院不保護(hù)超出部分，但沒有糾紛時(shí)，就可以獲得更高收益。說明這條規(guī)定不具備懲罰性。

4、出借人不得將利息計(jì)入本金計(jì)算復(fù)利，否則不受法律保護(hù)。 這條規(guī)定在司法實(shí)踐中具備一定的懲罰性，如果違反了該規(guī)定，有可能被法院判定為同期貸款利率支付利息，那么，你當(dāng)初約定的倍數(shù)，本來可以主張要回的也可能要不回了。

5、當(dāng)事人因借貸外幣、臺(tái)幣等發(fā)生糾紛的，出借人要求以同類貨幣償還的，可以準(zhǔn)許。借款人確無同類貨幣的，可以參照償還時(shí)的外匯牌價(jià)折合人民幣償還。出借人要求支付利息的，可以參照中國(guó)銀行的外幣儲(chǔ)蓄利率計(jì)息。

三、民間借貸抵押的注意事項(xiàng)

1、民間借貸當(dāng)事人在辦理房地產(chǎn)抵押擔(dān)保時(shí)，不到房管部門辦理抵押合同登記手續(xù)。僅僅將其自己住房的房產(chǎn)證交付債權(quán)人質(zhì)押。根據(jù)我國(guó)《擔(dān)保法》規(guī)定房地產(chǎn)抵押應(yīng)當(dāng)辦理抵押物登記，抵押合同自登記之日起生效。不辦理抵押登記，有可能導(dǎo)致抵押無效。同時(shí)，由于不辦理登記，房管部門屢屢發(fā)現(xiàn)，在民間個(gè)人借貸中有制作假房產(chǎn)證交付債權(quán)人作為擔(dān)保的。

2、大部分民間借貸抵押人均是以自己的現(xiàn)住房（許多是唯一的住房）提供擔(dān)保的。這就有可能造成債權(quán)的落空。

綜上，房屋抵押條款是有效的，但是房屋抵押權(quán)并沒有設(shè)立。