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新聞簡(jiǎn)評(píng)

最近在北京民企融資閉門會(huì)議上，北京銀保監(jiān)局籌備組組長(zhǎng)李明肖提出，要進(jìn)一步推動(dòng)小微企業(yè)續(xù)貸政策落實(shí)，這個(gè)政策能及時(shí)解決優(yōu)質(zhì)企業(yè)貸款到期后過橋困難。但是我們的續(xù)貸業(yè)務(wù)，民營(yíng)企業(yè)也要清楚，不能把續(xù)貸、借新還舊與展期之間混淆，這三者之間有本質(zhì)不同。

李明肖同時(shí)提出續(xù)貸業(yè)務(wù)是激勵(lì)型的政策，不是救濟(jì)型的政策，要滿足五大特點(diǎn)。

首先，企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)是正常的；

其次，企業(yè)還本付息信用記錄良好；

第三，企業(yè)投向要服務(wù)國(guó)家環(huán)保政策；

第四，貸款不能發(fā)生挪用；

第五，續(xù)貸不能超過原來商業(yè)合同中貸款的期限和金額。

“上次借三百萬，續(xù)貸續(xù)出五百萬，那不叫續(xù)貸，那叫擴(kuò)大，擴(kuò)貸不是續(xù)貸?！崩m(xù)貸真正做好，調(diào)研中很多企業(yè)一次倒貸借的高利貸利息之高讓人吃驚，甚至有些企業(yè)都死在了高利貸的路上，所以續(xù)貸可以為企業(yè)真正降低融資成本。

基本概念

2014年36號(hào)文第三條提出“積極創(chuàng)新小微企業(yè)流動(dòng)資金貸款服務(wù)模式。對(duì)流動(dòng)資金周轉(zhuǎn)貸款到期后仍有融資需求，又臨時(shí)存在資金困難的小微企業(yè)，經(jīng)其主動(dòng)申請(qǐng)，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)可以提前按新發(fā)放貸款的要求開展貸款調(diào)查和評(píng)審。符合5項(xiàng)條件的小微企業(yè)，經(jīng)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)審核合格后可以辦理續(xù)貸。”

“銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)同意續(xù)貸的，應(yīng)當(dāng)在原流動(dòng)資金周轉(zhuǎn)貸款到期前與小微企業(yè)簽訂新的借款合同，需要擔(dān)保的簽訂新的擔(dān)保合同，落實(shí)借款條件，通過新發(fā)放貸款結(jié)清已有貸款等形式，允許小微企業(yè)繼續(xù)使用貸款資金”。

因?yàn)槔m(xù)貸容易和收回再貸引起混淆，所以此后在監(jiān)管發(fā)文和領(lǐng)導(dǎo)講話中更多的是使用“無還本續(xù)貸”這一概念。比如2017年7月25日，銀監(jiān)會(huì)印發(fā)的《關(guān)于促進(jìn)扶貧小額信貸健康發(fā)展的通知》（銀監(jiān)發(fā)〔2017〕42號(hào)）中，提出“穩(wěn)妥辦理無還本續(xù)貸業(yè)務(wù)。對(duì)于貸款到期仍有用款需求的貧困戶，支持銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)提前介入貸款調(diào)查和評(píng)審，脫貧攻堅(jiān)期內(nèi)，在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，可以無須償還本金，辦理續(xù)貸業(yè)務(wù)。”

基本特征

無還本續(xù)貸從本質(zhì)來說就是借新還舊，但又區(qū)別于傳統(tǒng)意義上的借新還舊，因?yàn)榘凑铡吨腥A人民共和國(guó)合同法》，借款人與銀行簽訂了《借款合同》，在貸款到期日應(yīng)如數(shù)償還銀行貸款本金和利息。如果沒有償還屬于實(shí)質(zhì)性違約。如果按照《貸款風(fēng)險(xiǎn)分類指引》（銀監(jiān)發(fā)〔2007〕54號(hào)）第十條，對(duì)于借新還舊，或者需要通過其他融資方式償還的貸款至少歸為關(guān)注類。

很顯然，該條與36號(hào)文第四條“科學(xué)準(zhǔn)確進(jìn)行貸款風(fēng)險(xiǎn)分類。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)根據(jù)本通知規(guī)定對(duì)小微企業(yè)續(xù)貸的，應(yīng)當(dāng)根據(jù)企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況，嚴(yán)格按照貸款五級(jí)風(fēng)險(xiǎn)分類基本原則、分類標(biāo)準(zhǔn)，充分考慮借款人的還款能力、正常營(yíng)業(yè)收入、信用評(píng)級(jí)以及擔(dān)保等因素，合理確定續(xù)貸貸款的風(fēng)險(xiǎn)分類；符合正常類標(biāo)準(zhǔn)的，應(yīng)當(dāng)劃為正常類”精神不符。

為了區(qū)別于傳統(tǒng)的貸款借新還舊，銀監(jiān)會(huì)發(fā)明了“續(xù)貸”這一個(gè)詞匯，也是經(jīng)過長(zhǎng)達(dá)1年多時(shí)間的廣泛調(diào)研與征求意見，考慮到小微企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周期往往不能與貸款期限相匹配，貸款到期后往往還需要繼續(xù)在銀行獲得融資，就是我們常見的收回再貸。

1）依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)。沒有違規(guī)經(jīng)營(yíng)，這點(diǎn)大部分企業(yè)都能滿足條件

2）生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)正常，具有持續(xù)經(jīng)營(yíng)能力和和良好的財(cái)務(wù)狀況。換句話說，企業(yè)設(shè)備還在轉(zhuǎn)，工人還在上班，企業(yè)實(shí)際有現(xiàn)金流可以償還貸款本息，但一時(shí)間籌措償貸資金償還會(huì)影響到企業(yè)的利潤(rùn)。

3）信用狀況良好，還款能力與還款意愿強(qiáng)，沒有挪用貸款資金、欠貸欠息等不良行為。也就是企業(yè)愿意配合銀行積極還款，信貸資金用于主業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)，沒有不按期償還本息的不良記錄，注意拖欠利息也屬于違約。

4）原流動(dòng)資金周轉(zhuǎn)貸款為正常類，且符合新發(fā)放流動(dòng)資金周轉(zhuǎn)貸款條件和標(biāo)準(zhǔn)。意味著企業(yè)償還完貸款后，符合銀行授信準(zhǔn)入條件，可以再次申請(qǐng)流動(dòng)資金貸款。

5）銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要求的其他條件。