個(gè)人理財(cái)？個(gè)人理財(cái)三個(gè)核心？個(gè)人理財(cái)觀念與計(jì)劃？
個(gè)人理財(cái)是指通過(guò)分析家庭財(cái)務(wù)狀況，實(shí)現(xiàn)個(gè)人及家庭理財(cái)目標(biāo)而進(jìn)行合理規(guī)劃的一個(gè)綜合過(guò)程。理財(cái)并不是指主要獲得多少收益，理財(cái)不局限于提供單一的金融服務(wù)，包括投資計(jì)劃，購(gòu)房計(jì)劃，教育金計(jì)劃，保險(xiǎn)計(jì)劃，退休計(jì)劃等等。
個(gè)人理財(cái)就是通過(guò)對(duì)財(cái)務(wù)資源的適當(dāng)管理來(lái)實(shí)現(xiàn)個(gè)人生活目標(biāo)的一個(gè)過(guò)程，是一個(gè)為實(shí)現(xiàn)整體理財(cái)目標(biāo)設(shè)計(jì)的統(tǒng)一的互相協(xié)調(diào)的計(jì)劃。這個(gè)計(jì)劃非常漫長(zhǎng)，歸納起來(lái)有三個(gè)核心？
1、財(cái)務(wù)資源，要清楚自己的財(cái)務(wù)資源有哪些；2、生活目標(biāo)，要對(duì)自己的生活目標(biāo)有清醒的認(rèn)識(shí)；3、要有一系列統(tǒng)一協(xié)調(diào)的計(jì)劃，要保證所有的計(jì)劃不沖突，協(xié)調(diào)起來(lái)都能夠?qū)崿F(xiàn)。核心內(nèi)容就包括保險(xiǎn)計(jì)劃，投資計(jì)劃，教育計(jì)劃，所得稅計(jì)劃，退休計(jì)劃，房產(chǎn)計(jì)劃。用現(xiàn)金流的管理把所有的計(jì)劃，并讓所有的計(jì)劃都能夠滿足你的現(xiàn)金流，這就是個(gè)人理財(cái)?shù)暮诵膬?nèi)容。
而現(xiàn)代意義上的個(gè)人理財(cái)，不同于單純的儲(chǔ)蓄或投資，它不僅包括財(cái)富的積累，而且還囊括了財(cái)富的保障和安排。財(cái)富保障的核心是對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的管理和控制，也就是當(dāng)自己的額生命和健康出現(xiàn)了意外，或個(gè)人所處的經(jīng)濟(jì)環(huán)境發(fā)生了重大不利變化，如惡性通脹，匯率大幅降低等問(wèn)題時(shí)，自己和家人的生活水平不致于受到嚴(yán)重的影響。
我國(guó)傳統(tǒng)的觀念至少在下述四個(gè)方面有別于現(xiàn)代人的個(gè)人理財(cái)觀念：
1、節(jié)儉生財(cái)。節(jié)儉是一種美德，但如果現(xiàn)在還秉持節(jié)儉的理財(cái)習(xí)慣，實(shí)在是一種滯后于時(shí)代發(fā)展的理財(cái)習(xí)慣。節(jié)儉本身并不生財(cái)，并不能增大資產(chǎn)規(guī)模，而僅僅是減少支出，這會(huì)影響現(xiàn)代人生活質(zhì)量的改善，俗話說(shuō)，理財(cái)?shù)年P(guān)鍵是開(kāi)源節(jié)流，節(jié)儉雖然符合或免一項(xiàng)，單一靠節(jié)儉，是不會(huì)成為富裕家庭的。
2、理財(cái)是富人，高收入家庭的專利，要先有足夠的錢(qián)，才有資格談投資理財(cái)，毫不夸張地說(shuō)，個(gè)人理財(cái)已成為我們每個(gè)人生活中不可缺少的部分。
3、投機(jī)理財(cái)是投機(jī)活動(dòng)，投機(jī)是投機(jī)取巧，使用損人利己的行為來(lái)謀取不義之財(cái)，而投資是以錢(qián)賺錢(qián)活動(dòng)，再者有著本質(zhì)區(qū)別，當(dāng)然，投資與投機(jī)就像孿生兄弟，相伴而生，有投資必有投機(jī)。
4、只有把錢(qián)放在銀行才是理財(cái)。目前，儲(chǔ)蓄仍是大部分人的傳統(tǒng)理財(cái)方式，人們?cè)趥鹘y(tǒng)觀念中儲(chǔ)蓄理財(cái)最安全，最穩(wěn)妥的，但是鑒于目前利率（投資報(bào)酬率）處于很低的水平，把錢(qián)存在銀行從短期看好像是最安全的，長(zhǎng)期而言卻是非常危險(xiǎn)的理財(cái)方式，因?yàn)槔⑹杖脒h(yuǎn)遠(yuǎn)趕不上貨幣貶值的速度，不適于做長(zhǎng)期投資工具。
另外，值得說(shuō)明的是如何衡量一份理財(cái)計(jì)劃，絕大部分的投資者仍然以理財(cái)收益來(lái)作為唯一的衡量依據(jù)，而衡量一份理財(cái)計(jì)劃，理財(cái)收益固然是一個(gè)重要標(biāo)準(zhǔn)?？茖W(xué)理財(cái)其實(shí)就是個(gè)人一生的現(xiàn)金流量管理與風(fēng)險(xiǎn)管理。
現(xiàn)金流量管理又包括兩個(gè)方面：1、賺錢(qián)，如何積累財(cái)富，實(shí)現(xiàn)財(cái)產(chǎn)的保值和增值，即運(yùn)用個(gè)人資源所產(chǎn)生的工作收入及運(yùn)用金錢(qián)資源所產(chǎn)生的理財(cái)收入；2、花錢(qián)，如何用最少的錢(qián)獲得做好的服務(wù)和最大的滿足，即個(gè)人及家庭由出生至終老的生活支出及因運(yùn)用信貸進(jìn)行消費(fèi)，投資所產(chǎn)生的理財(cái)支出。
風(fēng)險(xiǎn)管理是指預(yù)先做好保險(xiǎn)的安排，當(dāng)發(fā)生事故使家庭現(xiàn)金收入無(wú)法應(yīng)付當(dāng)時(shí)或以后的支出時(shí)，仍能有一筆金錢(qián)或收益來(lái)彌補(bǔ)缺口，降低人生旅途中意料外收支失衡而產(chǎn)生的沖擊。
賺錢(qián)---收入；一生的收入包含運(yùn)用個(gè)人資源所產(chǎn)生的工作收入，及運(yùn)用金錢(qián)資源所產(chǎn)生的理財(cái)收入；工作收入是以人賺錢(qián)，理財(cái)收入是以錢(qián)賺錢(qián)，由此可知理財(cái)?shù)姆秶荣嶅X(qián)與投資都還要廣。
用錢(qián)---支出；一生的支出包括個(gè)人及家庭由出生至終老的生活支出，及因投資與信貸運(yùn)用所產(chǎn)生的理財(cái)支出。有人就有支出，有家就有負(fù)擔(dān)，賺錢(qián)的主要目的是要支應(yīng)個(gè)人及家庭的開(kāi)銷。包含：生活支出，包括衣食住行育樂(lè)醫(yī)療等家庭開(kāi)銷。理財(cái)支出；包括貸款利息支出，保障型保險(xiǎn)保費(fèi)支出，投資手續(xù)費(fèi)用支出等。
存錢(qián)---資產(chǎn)；當(dāng)期的收入超過(guò)支出時(shí)就會(huì)有儲(chǔ)蓄產(chǎn)生，而每期累積下來(lái)的儲(chǔ)蓄就是資產(chǎn)，也就是可以幫你錢(qián)滾錢(qián)，產(chǎn)生投資收益的本金。年老時(shí)當(dāng)人的資源無(wú)法繼續(xù)工作產(chǎn)生收入時(shí)，就要靠錢(qián)的資源產(chǎn)生理財(cái)收入或變現(xiàn)資產(chǎn)來(lái)支應(yīng)晚年所需。對(duì)于工薪族家庭來(lái)說(shuō)，由于收入有限，抗風(fēng)險(xiǎn)能力較差，因此投資理財(cái)方式為保守型。首先合理控制家庭日常支出，如生活支出，住房及消費(fèi)貸款等。設(shè)定合理的理財(cái)目標(biāo)，目標(biāo)要切合實(shí)際，投資回報(bào)率要與自己能承受的風(fēng)險(xiǎn)相匹配；達(dá)到目標(biāo)所需的時(shí)間不能太長(zhǎng)，第一目標(biāo)實(shí)現(xiàn)后再制訂第二個(gè)目標(biāo)；實(shí)現(xiàn)目標(biāo)要考慮產(chǎn)品組合，配置，結(jié)構(gòu)等因素，以達(dá)到分散投資，降低風(fēng)險(xiǎn)的目的。
借錢(qián)---負(fù)債；當(dāng)現(xiàn)金收入無(wú)法支應(yīng)現(xiàn)金支出的時(shí)候就要借錢(qián)。借錢(qián)的原因可能是暫時(shí)性的入不敷出，購(gòu)置可長(zhǎng)期使用的房地產(chǎn)或汽車家電，以及拿來(lái)擴(kuò)充信用的投資。借錢(qián)沒(méi)有馬上償還還會(huì)累積成負(fù)債要根據(jù)負(fù)債余額致富利息，因此在貸款還清前，每期的支出除了生活消費(fèi)外，還有財(cái)務(wù)上的本金利息支出。
省錢(qián)---節(jié)稅；在現(xiàn)代社會(huì)中，不是所有的收入都可用來(lái)支應(yīng)支出，有所得稅要繳所得稅，出售財(cái)產(chǎn)要繳納財(cái)產(chǎn)稅，財(cái)產(chǎn)轉(zhuǎn)移要交贈(zèng)與稅或遺產(chǎn)稅，因此在現(xiàn)金流量規(guī)劃中如何合法節(jié)稅，在財(cái)產(chǎn)轉(zhuǎn)移規(guī)劃中如何合法節(jié)稅，也成為理財(cái)中重要的一環(huán)，對(duì)高收入的個(gè)人更成為理財(cái)首要考慮。
護(hù)錢(qián)---保險(xiǎn)與信托；護(hù)錢(qián)的重點(diǎn)在風(fēng)險(xiǎn)管理，在指預(yù)先做保險(xiǎn)或信托安排，是人力資源或已有財(cái)產(chǎn)得到保護(hù)，或當(dāng)發(fā)生損失時(shí)可以獲得理財(cái)來(lái)彌補(bǔ)損失。保險(xiǎn)的功能為當(dāng)發(fā)生事故使家庭現(xiàn)金收入無(wú)法支應(yīng)當(dāng)時(shí)或以后的支出時(shí)，仍能有一筆金錢(qián)或收益可彌補(bǔ)意料外收支失衡時(shí)產(chǎn)生的沖擊。為得到彌補(bǔ)人或物損失的壽險(xiǎn)與財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保障，必須支付一定比率的保費(fèi)，一旦保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，理賠金所產(chǎn)生的理財(cái)收入可取代中斷的工作收入來(lái)應(yīng)付家庭或遺族的生活支出，或以理賠金償還負(fù)債來(lái)降低理財(cái)利息支出。此外信托安排可以將信托財(cái)產(chǎn)獨(dú)立于其他私有財(cái)產(chǎn)之外，不受債權(quán)人的追索，有保護(hù)已有財(cái)產(chǎn)免于流失的功能。
