昨晚，本報“熱點星期三”市民熱線咨詢服務(wù)第二十次啟動，市律師協(xié)會副秘書長、浙江素豪律師事務(wù)所胡力明律師和市律師協(xié)會公司與證券專業(yè)委員會委員、浙江康派律師事務(wù)所胡棟律師走進(jìn)本報熱線室，圍繞“民間借貸如何防范風(fēng)險”這一話題與讀者交流。讀者提出的問題五花八門，要把這些問題解釋清楚，還真不容易。
來電實錄
民間借貸利率不能高得離譜
孫先生（86****59）：去年年底，因為做生意需要，我向別人借了50萬元，約定還款期限為1年，利息為每月4厘。最近生意越來越難做，如果按事先約定的利息還款，我肯定吃不消，我該怎么辦呢？
律師解答：根據(jù)《最高人民法院關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》第6條規(guī)定，民間借貸利率可適當(dāng)高于銀行利率，但最高不得超過銀行同類貸款利率4倍（含利率本數(shù)），超過部分不受保護(hù)。孫先生借款的利率遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過了銀行同類貸款利率的4倍，孫先生只要按照銀行同類貸款利率4倍的利息標(biāo)準(zhǔn)還款即可，超出部分不用還。
在別人借據(jù)上簽了名
羅先生（133****3253）：去年3月，我的一個朋友向別人借了20萬元，借錢的時候我也在場，因為和借錢雙方都熟悉，出借的那個人要我也在借據(jù)上簽個名，證明一下。我當(dāng)時便在借據(jù)上簽了名。1年多過去了，前幾天，出借的那人突然找到我，說還款期限已過，我那個朋友不僅錢沒還，人也找不到了。因為我在借據(jù)上簽了字，出借人便以此認(rèn)定我提供了擔(dān)保，要我還錢，我是否要承擔(dān)還款責(zé)任呢？
律師解答：根據(jù)法律規(guī)定，擔(dān)保人要有非常明確的意愿表示，僅僅在借據(jù)上簽個名，不足以認(rèn)定這就是提供擔(dān)保的意思，所以羅先生無需承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任，不需要替別人還款。
企業(yè)有困難可以向特定個人借款
鐘先生（139****6335）：我經(jīng)營一家企業(yè)，近來資金周轉(zhuǎn)緊張，想了很多辦法，但問題一直解決不了，我很著急，想向企業(yè)職工集資借款，這樣做是不是可以？
律師解答：對企業(yè)和職工之間的借貸，法律未作否定評價，只要不以借貸名義向職工非法集資，因為流動資金緊張或購置設(shè)備，向職工借款是合法有效的。同時需要指出的是，在這種情況下，企業(yè)不僅可以向職工借款，也可以向其他個人借款，但這些人員必須是特定的人。作為特定的人，要注意掌握企業(yè)是否按借款時的說明使用借款，如果改變用途，要及時采取法律措施。
房產(chǎn)抵押未登記借錢有風(fēng)險
杜先生（130****5728）：去年，一個朋友向我借了80萬元，借錢的時候，他把他的房產(chǎn)證放在我這里作抵押，還簽了抵押協(xié)議。還款期限已經(jīng)到了，可他說生意做虧了，錢還不出來。最近，我突然發(fā)現(xiàn)，這個朋友還欠其他人不少錢，那些人也在打他房子的主意。我想問，在這種情況下，一旦訴諸法律，我是否能優(yōu)先得到保護(hù)呢？
律師解答：根據(jù)《物權(quán)法》規(guī)定，抵押協(xié)議是有效的。但由于未經(jīng)房產(chǎn)部門登記，協(xié)議不能對抗第三人。也就是說，在這種情況下，杜先生抵押優(yōu)先權(quán)在實際操作中很難得到保護(hù)。
借款擔(dān)保人承擔(dān)連帶責(zé)任
魯先生（136****3556）：去年，有人向我借了30萬元錢，由于是一位朋友介紹的，借款的時候，我要這個朋友在借據(jù)上留下了提供擔(dān)保的簽字，幾天后，我感到還不放心，又找到這個朋友，這個朋友便找來他的兩個朋友，分別寫下了保證書。最近，那個借款人說沒錢還了，我應(yīng)該向誰要錢呢？
律師解答：這四個人都承擔(dān)還款責(zé)任，魯先生可以向他們其中的任何一人催討，也可以把他們一起告上法庭。
催討欠款要特別注意訴訟時效
丁先生（87****58）：我三四年前出借給一個朋友50萬元，當(dāng)時稀里糊涂沒有在借據(jù)上寫明還款日期，此后這個朋友一直沒有還錢。我記得欠款的訴訟時效好像是兩年，我現(xiàn)在還能不能向他追討？
律師解答：根據(jù)法律規(guī)定，沒有約定還款期限的，出借方第一次催討之日起就作為訴訟時效的起算點。
李先生（130****3317）：我前年借給一個朋友20萬元，還款期限已經(jīng)過了1年多，可這個朋友一時還不出來。我知道這個朋友還不出來確實是因為資金周轉(zhuǎn)困難，我并不想和他打官司，但也擔(dān)心萬一過了兩年訴訟時效，自己的權(quán)利得不到保護(hù)。我想問我現(xiàn)在該怎么辦？
律師解答：在這種情況下，可以先向這個朋友催討一下，或讓他再寫一個還款期限，這樣，訴訟時效便重新計算了。當(dāng)然，在催討時，最好用發(fā)掛號信等形式，以便保留證據(jù)。
劉先生（135****4456）：上個月，一個朋友向我借錢，因為大家熟識，我便和對方簽了一份借款協(xié)議，同意出借28萬元。協(xié)議簽好沒幾天，我突然發(fā)現(xiàn)，對方公司的經(jīng)營狀況不好，借出去的錢有可能還不回來。錢雖然還沒借出，但協(xié)議都簽了字，我想問，這份協(xié)議是否有效？
律師解答：根據(jù)法律規(guī)定，兩個自然人之間的借款合同，自出借人提供借款時生效，劉先生所說的這種情況，借款協(xié)議不發(fā)生法律效力。但同時，劉先生可能要承擔(dān)締約過失責(zé)任。
徐先生（139****6591）：去年，有個朋友向我借了36萬元，還款期限為兩年，并對利息作出了約定，但沒有約定如何支付利息，現(xiàn)在借款滿一年了，我能不能向?qū)Ψ揭笙戎Ц独ⅲ?/p>
律師解答：根據(jù)法律規(guī)定，這種情況下，借款期限超過1年的，借款滿1年時，對方要支付1年的利息。如果借款期限不滿1年的，可在返還本金時一并支付利息。
