近來，一些手機(jī)用戶收到“天下掉餡餅”的短信： “不需擔(dān)保”就可獲得數(shù)百萬元、上千萬元貸款。
今年初，在山東等地，許多手機(jī)用戶收到一條信息：通過“擔(dān)保貸款公司”不需要抵押任何物品便能獲得貸款。一些急需資金的人按信息提供的資訊，找到了這家發(fā)布貸款信息某擔(dān)保投資公司，辦理無抵押貸款手續(xù)。然而，不少“申貸者”在交納了不菲的手續(xù)費后，并沒有如期得到貸款。與此同時，還有一些自稱某貸款公司的信息也不斷發(fā)送到手機(jī)用戶手中，這些“公司”其實是民間借貸人，他們通過發(fā)放高利貸賺取不義之財。前不久，山東濰坊警方就相繼接到這兩類案件的報警。
貸款擔(dān)保公司只為詐騙手續(xù)費
山東濰坊市民趙某就落入了這樣一個陷阱。
趙某說，今年春節(jié)過后，他收到一條手機(jī)短信，稱某貸款擔(dān)保公司能為客戶提供最方便最便捷的貸款服務(wù)，且貸款額度較高：“貸款者”只需交納貸款金額3%至5%的手續(xù)費，就能辦理大額貸款，且想貸多少都不成問題；貸款數(shù)目越大，傭金越低。這家貸款擔(dān)保公司還承諾，通常簽訂“貸款”合同后幾天內(nèi)貸款人就能獲得貸款資金。
趙某開著一家小公司，恰需一筆者資金維持正常運轉(zhuǎn)，于是找到了這家擔(dān)保公司，交了幾萬元手續(xù)費后，就等著資金打入賬號。但趙某從此既沒有收到貸款，也沒有接到貸款擔(dān)保公司的電話，且貸款擔(dān)保公司的電話再也打不通了，始終處于關(guān)機(jī)狀態(tài)。
趙某報警后，警方迅速查封了這家貸款擔(dān)保公司的辦公室，并當(dāng)場抓獲了正準(zhǔn)備收取另一起貸款人貸款手續(xù)費的4名犯罪嫌疑人。審訊中，4名犯罪嫌疑人對詐騙行為供認(rèn)不諱。他們稱其作案手法學(xué)自沿海地區(qū)，就是利用撿拾來的身份證找中介公司辦理貸款擔(dān)保公司的營業(yè)執(zhí)照、法人證件等證照，然后租下寫字樓的兩間房做辦公室，模仿銀行貸款部門的建制，設(shè)置“貸款一部”、“貸款二部”等等，再偽造相關(guān)材料，一切準(zhǔn)備就緒后，他們便通過媒體發(fā)布廣告，聲稱自己是全國連鎖的“貸款擔(dān)保公司”，開始對外“營業(yè)”實施詐騙。
警方調(diào)查得知，趙先生舉報的這家公司共租用了大廈寫字樓一套兩室一廳的房子，除一間做會客室外，另外兩間分別掛著“信貸一部”和“信貸二部”的牌子。辦案民警說，這些貸款擔(dān)保公司辦理“貸款”手續(xù)確實簡單，“信貸員”查看過貸款人的身份證后，要求貸款人寫一份簡短的貸款情況說明，之后在上面簽署“同意貸款”，然后以“要想盡快拿到貸款，最好先交5%的手續(xù)費”為由，向貸款人騙取貸款手續(xù)費。一名犯罪嫌疑人說，許多急于貸款的人都會很快送錢過來。
“賠了夫人又折兵”
王建是某企業(yè)的下崗職工，為了養(yǎng)家糊口，去年，他向親戚朋友借了20多萬元買了一輛自卸車跑運輸，可是由于連續(xù)出了兩起不大不小的交通事故，不僅運輸跑不成，賺不了錢，還賠了不少進(jìn)去。恰巧，一個朋友急需用錢，向他索要借款，而應(yīng)收的賬款4個月后才能到賬，走投無路的王建只能以自卸車做抵押，伸手借“高利貸”，以解燃眉之急。王建說：“很快，我就通過手機(jī)貸款短信與一家貸款公司取得了聯(lián)系，我先被他們的人帶到了一間挺破的門臉房內(nèi)，一個自稱經(jīng)理的人，讓我簽了一份簡單的手寫合同，大致內(nèi)容是‘借款人××向××公司借貸5萬元，月利息為5%，以自卸車做抵押，期限4個月。’當(dāng)然，在取錢的時候我只拿走了4萬元，因為4個月的利息被一次性扣掉了。” 就這樣，王建將自卸車放在了貸款公司指定的地方。
四個月還款期限到期之前，王建將5萬元貸款還上了，并將自卸車開回了家。半個月后，在檢修車輛時，他突然發(fā)現(xiàn)新車輪胎有兩個被換成了舊輪胎。“車胎一定是被貸款公司的人給換掉了，可是因為沒有任何證據(jù)。”王建氣憤地說。
據(jù)筆者了解，遭遇“無誠信”民間借貸公司算計的人不在少數(shù)，但是，由于自知此類借貸等同于“高利貸”，不受法律保護(hù)，許多借貸人只能是“啞巴吃黃連”。
民間借貸機(jī)構(gòu)多“隱身”
民間借貸公司究竟是什么樣呢？5月3日，筆者按照手機(jī)短信與一家借貸公司的胡經(jīng)理取得了聯(lián)系，不過手機(jī)號碼是外地的，電話那端自稱是胡經(jīng)理的女人是南方口音。
“我是濰坊的，你是外地的，我如何借貸？”
“我們在濰坊××大廈附近的寫字樓里辦公，你到了這里給我們打電話，我們的財務(wù)小姐會領(lǐng)你到公司的。”
“那我直接到公司去不行嗎？”
“請放心，我們是金融機(jī)構(gòu)。到時候你打電話吧！”
“請問貸款需要什么手續(xù)呢？”
“你帶上身份證和戶口本來就行了！”
電話那端的胡經(jīng)理有些不耐煩地掛斷了電話。
隨后，筆者聯(lián)系了一位從事過民間貸款業(yè)務(wù)的李先生。他向筆者透露，此類貸款公司一般比較神秘，他們多為中介機(jī)構(gòu)，自身沒有什么資金，只是將貸款人轉(zhuǎn)給借貸公司，從中收取中介費罷了。這類公司一般按5萬元以下單筆收取500元中介費，5萬元以上按1%標(biāo)準(zhǔn)收取中介費，李先生說這意味著貸款人如果貸款成功，有可能遭遇兩次“剝削”。此外，也有中介人收取了貸款人手續(xù)費而“逃逸”的現(xiàn)象，導(dǎo)致貸款人拿不到貸款卻付了中介費的情況發(fā)生。李先生同時告訴筆者，這類人員多與社會閑雜人員甚至黑社會組織有聯(lián)系，與這類人接觸應(yīng)注意保護(hù)自己的人身安全。
筆者向有關(guān)方面求證，得到的結(jié)論是，這類貸款公司的聯(lián)系電話多是異地號碼，主要是為了防備公安機(jī)關(guān)對其非法行為進(jìn)行打擊，而借貸人員與其聯(lián)系后，無一不被多次轉(zhuǎn)手，才被帶到貸款公司去的，辦公地點多是隱蔽不見光的陋室。
辦案民警分析，騙子屢屢得逞，原因之一在于受害者認(rèn)為到銀行辦理貸款周期長、手續(xù)繁雜，在“貸款擔(dān)保公司”申貸來得快；原因之二是該公司證照“齊全正規(guī)”，且辦理時還讓“工作人員”對有關(guān)資料進(jìn)行拍攝，容易取信于人；其三，疑犯自稱與銀行關(guān)系很“鐵”，可以特殊渠道辦理貸款。
民間借貸防風(fēng)險有“法寶”
筆者就民間借貸的問題咨詢了律師，律師介紹說，我國法律規(guī)定企業(yè)與企業(yè)之間不允許拆借資金，因此從法律意義上講，民間借貸關(guān)系的主體限于公民與公民之間、公民與法人之間、公民與其他組織之間進(jìn)行。但現(xiàn)實中，確有一些公民因為特殊原因無法從銀行得到貸款，這就使一部分借貸在非正?；蚍欠ㄇ闆r下進(jìn)行，從而催生出所謂的“貸款擔(dān)保公司”（實質(zhì)是詐騙公司），以及形形色色的民間貸款機(jī)構(gòu)。律師說，在民間借貸中，除借貸雙方為親戚朋友關(guān)系外，大部分民間借貸的出借人一般會提出抵押、質(zhì)押、保證等擔(dān)保要求，有的民間借貸公司則要求無擔(dān)保借貸人提前支付“利息”或“手續(xù)費”，律師說，對于借貸人來說，防范風(fēng)險的重要一環(huán)是，要認(rèn)真核實出借人信息的真實性，對于那些聲稱不限區(qū)域也不需要任何抵押，只需身份證，或支付一筆手續(xù)費就可以放貸的公司，借貸人一定要加以防范，以避免上當(dāng)受騙。
律師還認(rèn)為，民間借貸是否合法，能否受到法律的保護(hù)，根據(jù)《合同法》和最高人民法院的相關(guān)司法解釋，需要注意以下幾點：首先要弄清楚出借人的資金是否是合法的自有資金，禁止吸收他人資金轉(zhuǎn)手放貸；其次是借款用途應(yīng)當(dāng)合法，如果出借人明知借款人是為進(jìn)行賭博、走私、買賣毒品或販賣槍支等非法活動而仍借款的，屬違法借貸，即使有借款協(xié)議，其借貸關(guān)系仍不受法律保護(hù)；三是民間借貸的利率超過法律規(guī)定的部分不受法律保護(hù)，我國法律規(guī)定民間借貸利率不得超過銀行同類貸款利率的4倍（包含利率本數(shù)）；四是出借人不得將利息計入本金謀取復(fù)利，復(fù)利部分不予保護(hù)。此外，對于以欺詐、脅迫等手段或者乘人之危，使對方在違背真實意思的情況下所形成的借貸關(guān)系，也應(yīng)認(rèn)定為無效。
律師建議借貸雙方除根據(jù)上述法律規(guī)定進(jìn)行相關(guān)審查外，在進(jìn)行借貸時，最好訂立書面協(xié)議，協(xié)議上應(yīng)寫明出借人和借款人的姓名和其他身份信息、借款用途、借款金額和幣種、借款時間和還款時間、還款方式和違約責(zé)任等內(nèi)容；如果有利息約定的，必須寫清利率。具備公證條件的，最好辦理公證手續(xù)。如果有抵押、質(zhì)押、保證等擔(dān)保約定的，應(yīng)當(dāng)根據(jù)《物權(quán)法》、《擔(dān)保法》等相關(guān)規(guī)定，及時辦理相關(guān)的法定手續(xù)。對想通過民間借貸獲得資金支持的個人和企業(yè)，除防范法律風(fēng)險外，還要考慮自己的實際經(jīng)營情況、民間借貸的高利率風(fēng)險等綜合因素，做好償還借款的預(yù)期規(guī)劃，做好借款和利息的及時足額償還，以免影響正常的生產(chǎn)經(jīng)營。
