最近去銀行柜臺(tái)存錢的朋友，是否有留意到銀行暗暗地提高了存款利率？
工農(nóng)中建等各大行，這些天都對(duì)定存利率作出了小幅度的調(diào)整，如1年期存款利率從前期的1.75%變成1.8%（1萬元以下）和1.95%（1萬元以上）。
存款利率直接上浮了2.9-11%，那中小銀行會(huì)上浮的更多。
銀行存款屬于低風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品，安全性可以說是最高的，但即使上調(diào)了存款利率，一年下來看到這樣的收益也實(shí)在是興奮不起來......
說到低風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品，可以分為銀行系、基金系和保險(xiǎn)系三大類，詳細(xì)可以回顧多多早前寫的這篇文章?《這正是，低風(fēng)險(xiǎn)愛好者撈肉吃的大好時(shí)機(jī)》
今天，多多想跟大家比較一下三大系別中的保本收益類產(chǎn)品哪家強(qiáng)。而基金系中的國債逆回購由于利率是實(shí)時(shí)變化的，不好統(tǒng)計(jì)，所以今天的主要比較對(duì)象就限于：
銀行系——保本固定收益類產(chǎn)品、保本浮動(dòng)收益類產(chǎn)品
基金系——貨幣基金
保險(xiǎn)系——保本類保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品
1、
首先是銀行系的保本固定收益類產(chǎn)品，顧名思義就是不會(huì)虧本，而且收益率是明確的，保本保息。
具體產(chǎn)品如下↓
由上圖可見，一般銀行理財(cái)產(chǎn)品都要5萬起投，門檻很高；而且有固定期限，一個(gè)月到半年的時(shí)間都有，流動(dòng)性很差。
鑒于上圖的產(chǎn)品多來自城商行，收益率會(huì)比大型銀行的高一些，如果按照普遍的年收益率來看，也就集中在4%左右。
接著我們來看一下銀行系的保本浮動(dòng)收益類產(chǎn)品，這類產(chǎn)品比較復(fù)雜，從名字上看也就是不會(huì)虧，但收益不確定，可能沒得賺，也可能會(huì)達(dá)到最高預(yù)期收益，也就是保本不保息。比如↓
從上圖，我們看到銀行保本浮動(dòng)收益類產(chǎn)品也是有起售門檻的，一般也是5萬起步，也有1萬起投的，投資期限也作了限定，流動(dòng)性同樣不行。
同時(shí)，我們留意到有一個(gè)對(duì)大家來說比較陌生的詞語——封閉式非凈值型，這是什么意思呢？
封閉式理財(cái)產(chǎn)品是指在存續(xù)期內(nèi)不再接受新的投資，同時(shí)投資者也不能贖回已投資的部分，也就是流動(dòng)性差，不可提前贖回或者有提前贖回的限制。
凈值型理財(cái)產(chǎn)品也是對(duì)流動(dòng)性的一個(gè)補(bǔ)充，因此，非凈值型理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)一步限制了流動(dòng)性。
所以說封閉式非凈值型理財(cái)產(chǎn)品流動(dòng)性極差。
另外，一般封閉型理財(cái)產(chǎn)品遵循高風(fēng)險(xiǎn)高收益的原則，這里說的雖然是保本的產(chǎn)品，但其浮動(dòng)收益就很難保證了，到期你的收益率能達(dá)到預(yù)期收益是非常小概率的事情，最后可能就是百分之三、百分之一點(diǎn)多的收益，只給你承諾保本。
2、
基金系的貨幣基金。
這個(gè)多多說了很多遍了，貨幣基金分AB兩類，B類雖然年化收益相對(duì)會(huì)高一點(diǎn)，但500萬起投不是我們普通人能玩的↓
這里我們就不談?wù)揃類了，從A類貨幣基金來說，起步門檻其實(shí)不需要100元起，有些寶寶類產(chǎn)品0.01元起步，低到遍地都是朋友！
除此以外，貨幣基金是不受投資期限限制的，只要是在交易時(shí)間內(nèi)，都可以隨時(shí)申購贖回，如果不在交易時(shí)間內(nèi)操作，就會(huì)延遲到下一個(gè)交易日，流動(dòng)性絕對(duì)沒話說。而且不收取任何申購贖回費(fèi)用。
收益率方面我們可以看到最高去到4%多一點(diǎn)，只要挑選的好，正常的都可以在3-4%之間。
至于安全性，雖然貨幣基金名義上是不保本，但它所投資的對(duì)象有多靠譜，大家看：
根據(jù)《貨幣市場基金管理暫行規(guī)定》的規(guī)定，我國貨幣基金的投資范圍包括：現(xiàn)金；一年以內(nèi)（含一年）的銀行定期存款、大額存單；剩余期限在三百九十七天以內(nèi)(含三百九十七天)的債券；期限在一年以內(nèi)（含一年）的債券回購；期限在一年以內(nèi)(含一年)的中央銀行票據(jù)；中國證監(jiān)會(huì)、中國人民銀行認(rèn)可的其他具有良好流動(dòng)性的貨幣市場工具。
所以貨幣基金一般都不會(huì)出現(xiàn)虧損情況，這點(diǎn)是可以放心的。
3、
理財(cái)型保險(xiǎn)多多一般是不推薦的，主要是把保障和理財(cái)捆綁到一起，不方便，如果覺得受益沒有預(yù)期的好要退保，那就麻煩了。
不過市面上也有一些比較靈活的保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品，以投連險(xiǎn)和養(yǎng)老保險(xiǎn)為主，如微信理財(cái)通里頭的保險(xiǎn)類理財(cái)產(chǎn)品↓
從上圖可以看出，保險(xiǎn)類理財(cái)產(chǎn)品也有活期和定期之分，門檻不算高，1000元起購。
類似的還有網(wǎng)易理財(cái)?shù)暮眯┍ｋU(xiǎn)類理財(cái)產(chǎn)品，都是1000元起購↓
注意部分保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品在猶豫期后退保是要交付手續(xù)費(fèi)的。
由于保險(xiǎn)理財(cái)可以買信托計(jì)劃（目前市場信托的收益多為8%以上），而貨幣基金不行，所以保險(xiǎn)理財(cái)?shù)姆秶蓉泿呕鸫?/span>，收益也較貨幣基金高，相對(duì)的風(fēng)險(xiǎn)也高于貨幣基金和定期理財(cái)。
通過以上三個(gè)系列的保本類理財(cái)產(chǎn)品的具體講解，可以總結(jié)為：
流動(dòng)性：貨幣基金>保險(xiǎn)理財(cái)、銀行理財(cái)
收益率：保險(xiǎn)理財(cái)＞貨幣基金、銀行理財(cái)
安全性：銀行理財(cái)、貨幣基金＞保險(xiǎn)理財(cái)
所以大家覺得哪個(gè)更好？
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