頂著好幾個(gè)粉絲催問，預(yù)告很久的多次賠付型重疾險(xiǎn)——倍多分·終于·快·要上線了。
啥？還“快”要？
那個(gè)，這個(gè)，上線時(shí)間是我也沒法子決定的呀。
“錯(cuò)過守衛(wèi)者1號，感覺我不會(huì)再愛了?！?/p>
“保唄兒，我要投完美人生，可是限制好多感覺挺麻煩的?！?/p>
“華夏常青樹快停售了，你幫我看看”
……
還有那位生日剛過的也別急慌慌嘔血，看過今天這篇文讓你們知道，所有等待，都是值得的。
文章比較長，含3部分內(nèi)容：
★倍多分亮點(diǎn)解讀
★產(chǎn)品對比：分3大塊
★推薦人群及注意事項(xiàng)
1.倍多分亮點(diǎn)解讀
先來一張產(chǎn)品形態(tài)總覽：
點(diǎn)擊可放大
從保障到保費(fèi)，從公司資質(zhì)到投保規(guī)則，一張圖都點(diǎn)到了。
光看這張圖可能也沒啥感覺，保唄兒開啟劃重點(diǎn)模式，請大家自覺接收blingbling亮點(diǎn)信號：
★ 硬核保障：真正能用上
前段時(shí)間，保唄兒花了一番大功夫用3篇文章帶大家了解了
不少看過文的小伙伴都驚呆了：重疾險(xiǎn)理賠這么難，病名對上還不行，還得嚴(yán)格符合條款！
歹命哦，我花了大錢買重疾險(xiǎn)，真的生大病了，賠不了！
保唄兒可以直言不諱：大多數(shù)病程緩慢的重大疾病——如老年癡呆、糖尿病、肝硬化、腦中風(fēng)……如果真到能重疾理賠的程度了，通常和深淵也只在一線之間——可能治好，可能要長期護(hù)理，還可能徒勞無功，但是過程磨人，離不開的，還是一個(gè)錢字。
這意味著什么？意味著我們經(jīng)常忽略的輕癥、中癥責(zé)任，直接關(guān)系到重疾險(xiǎn)能否派上用場！
——輕度老年癡呆（阿爾茨海默?。⑻悄虿巫憬刂?、肝硬化早期、輕微腦中風(fēng)后遺癥……這些都是重疾險(xiǎn)中的輕/中癥責(zé)任。
買重疾險(xiǎn)，請重視輕/中癥責(zé)任。
至于那些還在保費(fèi)、病種數(shù)量、返還上錙銖必較的人，只能說一句：level有點(diǎn)低，該重視的保障責(zé)任不重視，本末倒置了。
咳咳，鋪墊了這么多，進(jìn)入正題——針對高發(fā)重疾對應(yīng)的輕中癥疾病，保唄兒將市面上具代表性的4款多次賠付型重疾險(xiǎn)對比如圖，絕對公正、絕對客觀：
其中，黑√：輕癥責(zé)任；紅√：中癥責(zé)任，綠底為業(yè)界公認(rèn)高發(fā)輕癥
可見輕/中癥保障：
從保障病種范圍看，已經(jīng)停售的守衛(wèi)者1號最為全面，有35種，但4款保險(xiǎn)差異不大都在30種以上；
從賠付額度看，首次輕癥賠付額度完美人生最優(yōu)，32種輕癥賠付額度高達(dá)45%；
首次中癥賠付額度倍多分和華夏常春藤最優(yōu)，12種中癥賠付按50%重疾保額賠付；
賠付額度上，守衛(wèi)者1號較弱。
可以說，這一局沒有分出絕對勝負(fù)——上述任何一款，在重疾險(xiǎn)的輕/中癥保障上都是可以說優(yōu)秀的。
那么倍多分的明顯優(yōu)勢在哪呢？高·能·預(yù)·警——
同一病癥發(fā)展惡化或再次發(fā)生，根據(jù)輕、中、重三階段可遞進(jìn)賠付，累計(jì)賠付比例可達(dá)180%。
倍多分有6種大病可以實(shí)現(xiàn)輕中重連賠
舉個(gè)栗子：小A投保倍多分，70歲患上老人常見的腦中風(fēng)病癥，病程發(fā)展從輕到重，分別賠付了30%，50%，100%，也即輕、中、重腦中風(fēng)后遺癥共計(jì)賠付180%。
而同樣情況，
守衛(wèi)者1號：輕、重腦中風(fēng)后遺癥共計(jì)賠付130%；
完美人生：輕、重腦中風(fēng)后遺癥145%；
常春藤（多倍版），康旗：中、重腦中風(fēng)后遺癥150%。
此乃首創(chuàng)，絕無僅有。
全病程連續(xù)賠付，大大提高了重疾險(xiǎn)的使用率，真正實(shí)現(xiàn)了高發(fā)大病的輕中重疾一條龍。
★ 首創(chuàng)：重疾多次賠付，保額遞增
上面說的是同一重疾的全病程輕、中、重連續(xù)理賠。
這里說的是不同重疾的遞增賠付：
第1次重疾：100%；
第2次重疾：110%；
第3~6次重疾：120%。
倍多分的重疾賠付分6組6次，其中和癌癥一組的侵蝕性葡萄胎是僅針對女性懷孕期間的疾病，發(fā)病率僅為1.3/1000次妊娠，概率小，整體影響并不大。
大家都是最高發(fā)6重疾分4組，誰也別呵呵誰
如果小B，30歲通過年度體檢發(fā)現(xiàn)甲狀腺癌理賠50萬，80歲時(shí)因?yàn)槟I臟衰竭需作移植手術(shù)，那么其他重疾險(xiǎn)只能賠50萬，倍多分能賠到55萬。
★ 保障升級，保費(fèi)仍有優(yōu)勢
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可見，倍多分保費(fèi)比線下銷售的常春藤低不少；即使保障升級，和守衛(wèi)者1號（已停售）、完美人生的保費(fèi)差距也十分接近。
加上支持30年繳費(fèi)，30歲男性同樣保50萬，倍多分8570元/年，完美人生10660元/年，倍多分年保費(fèi)低了2000多元。
★ 等待期初次確診輕/中癥，合同主體仍有效
倍多分僅終止等待期出險(xiǎn)的輕/中癥疾病的責(zé)任，其他保障仍然有效——信美三葉草也是如此。
大多數(shù)重疾險(xiǎn)，出現(xiàn)這種情況就只能退保了。
★ 健康告知寬松，核保對部分人群友好
倍多分對有肝類疾病的人群非常友好——乙肝小三陽或單純乙肝病毒攜帶，近半年內(nèi)肝功能、肝臟B超檢查未見異常，通過核保即可正常承保。
再加上剛剛說到的肝硬化疾病 輕、中、重疾責(zé)任180%賠付……有肝類疾病的小伙伴再不投保，別怪我沒暗示你啊。
支持郵件核保+智能核保，后期將會(huì)上線“線上人核”，實(shí)現(xiàn)多途徑核保。
倍多分的健康告知承襲了康樂、達(dá)爾文的，高危職業(yè)、有家族病史、妊娠期的女性，需注意下：
寬松是相對而言——相對于月經(jīng)不調(diào)（作為女生我十分不服氣）、交通事故、過往病史不限時(shí)間、青少年壽險(xiǎn)保額都要問詢的完美人生，倍多分不要太寬松。
★ 優(yōu)質(zhì)健康服務(wù)
滿30萬保額，免費(fèi)加入“健康星”會(huì)員俱樂部，可享受國內(nèi)專家手術(shù)安排、住院綠色通道、獲取全球醫(yī)療專家第二次診療意見、海外轉(zhuǎn)診安排等。
2.產(chǎn)品對比
★ 分組·多次賠付型產(chǎn)品對比
同為分組多次賠付型重疾險(xiǎn)，
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如圖，標(biāo)紅為優(yōu)勢，大家自己細(xì)細(xì)看吧。
因?yàn)?月中旬華夏常青樹停售，有好幾個(gè)粉絲踩點(diǎn)咨詢我，這次特意將華夏在售的常春藤拿出來對比。
再有糾結(jié)線上投保還是線下投保的盆友，保唄兒就能給你們指路看這篇了——最明顯的一點(diǎn)，后2款最長繳費(fèi)期只有20年，年保費(fèi)壓力會(huì)更大。
★ 分組多賠 VS 不分組2賠
即倍多分 VS 康惠保多倍版
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可見，不分組2次賠付的康惠保多倍版在保費(fèi)和理賠難度上是占據(jù)優(yōu)勢的，在疾病保障深度/廣度/次數(shù)和身故返還上遜于倍多分。
一個(gè)人發(fā)生2次不同的重大疾病本來就較為罕見（癌癥除外），三次及以上就更為罕見。
·偏向于重疾保障性價(jià)比的人，選康惠保多倍版；
· 偏向于“有病沒病都能賠”、輕中重多病程理賠、重疾保額遞增……選復(fù)星聯(lián)合倍多分。
★ 多賠 VS 單賠
這也是粉絲要求的，倍多分 VS 康旗——重疾險(xiǎn)性價(jià)比標(biāo)桿。
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從保障上看，二者涵蓋輕、中、重責(zé)任。倍多分重疾賠付次數(shù)更多、保額也逐步放大。
從保費(fèi)來看，康旗是倍多分的60%。
也就是說，多交40%保費(fèi)，成人重疾保障就一步到位了。
對于預(yù)算充足的成人來說，我更推薦倍多分。
另外，倍多分支持保到70歲，也不失為單賠+多賠，終身+定期的一種選擇。
如果你有組合投保、放大首次重疾保額的打算，保唄兒更建議 倍多分終身+康旗定期70歲；反過來，不建議。保障越全面的，越值得放長保障期限。
3.推薦人群及注意事項(xiàng)
★ 風(fēng)險(xiǎn)保障上預(yù)算比較高的家庭
大白話翻譯：首次重疾保額最重要，在此前提下買得起康旗的就買康旗，買得起倍多分的還是買倍多分吧。保費(fèi)只會(huì)越拖越貴，不如一步到位。
★ 35歲以下的小資家庭/奮斗中產(chǎn)
小提醒：倍多分35歲以下投保，可分30年繳費(fèi)；35歲以上，最長20年繳費(fèi)。
別計(jì)較30年的利息比20年高，我們的目標(biāo)是：拉長保險(xiǎn)繳費(fèi)期限，降低年費(fèi)壓力、讓保險(xiǎn)杠桿最大化！
★ 家族病史較多的家庭
就拿我自己舉例子：外婆腦溢血，外公肺癌，奶奶類風(fēng)濕性關(guān)節(jié)炎、心臟也有點(diǎn)不好，爺爺高血壓，爸爸膽囊炎……重疾理賠前3殺都集齊了，不買多賠型重疾險(xiǎn)，還真不放心。
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好了，大家先好好消化一下新產(chǎn)品——倍多分，因?yàn)檫€沒上線，很多問題大家沒法看產(chǎn)品頁面自己了解和解決。如果你在文中找不到疑問的答案，歡迎留言。
就到這了，回見！
