保險生效需要經(jīng)過等待期，怎樣判斷是否在等待期內(nèi)呢？
案情介紹
江陰的吳某想為其剛出生的女兒吳小某購買一份人身保險，遂于2016年9月26日以吳小某為被保險人向保險公司投保了平安少兒平安福終身壽險及附加少兒重疾險，保險條款約定“從本合同生效之日起90日內(nèi)，被保險人首次發(fā)病并經(jīng)醫(yī)院確診為本附加險合同約定的重大疾病、少兒特定疾病或特定輕度重疾，保險公司不承擔保險責任，這90日的時間稱為等待期”。雙方還約定保險合同自2016年10月1日起生效，吳某于當日交清了第一期保費。
保險合同簽訂后，2016年12月26日，吳小某就因病住院。并于2017年1月4日經(jīng)醫(yī)院確診為惡性腫瘤。于是吳某向保險公司理賠，保險公司卻以本次事故發(fā)生在等待期內(nèi)作出不予理賠的決定。吳小某向江陰法院起訴要求保險公司支付理賠款39萬元。案件起訴至法院后，法官組織雙方進行調(diào)解。
調(diào)解結果
經(jīng)法院釋明并作雙方當事人的調(diào)解工作，保險公司主動將39萬元理賠款給付吳小某，吳小某向法院申請撤訴。
裁判說理
江陰法院審理認為：雙方約定了保險合同自2016年10月1日起生效，在生效后的90日內(nèi)，也即2016年12月26日吳小某入院，但當天并未確診為惡性腫瘤，吳小某的確診時間為2016年1月4日，已經(jīng)過了90日的等待期，故保險公司應賠付吳小某理賠款39萬元。后經(jīng)法院釋明并作雙方當事人的調(diào)解工作，保險公司主動將39萬元理賠款給付吳小某，吳小某向本院申請撤訴。
法官評析
保險等待期，又稱觀察期，或免責期，是指壽險合同在生效的指定期間內(nèi)，即使發(fā)生保險事故，受益人也不能獲得保險賠償，這段時期稱為等待期。等待期的設立主要是為了防止投保人明知道將發(fā)生保險事故，而馬上投保以獲得利益的行為。因為保險是承擔未知的、有可能發(fā)生但還沒有發(fā)生風險，而不是已知已存在的確切的事，保險公司設置等待期也是為了防止帶病投保造成的對以健康體投保的人的不公平，控制保險公司的經(jīng)營風險。
本案中的爭議焦點為等待期的保險條款是否生效以及如何計算等待期。本案中，對于等待期的免責條款保險公司以加黑加粗的方式向投保人進行了提示，且投保人吳某對保險公司履行了明確說明義務在投保提示書上予以了簽字確認，故認定保險公司履行了等待期免責的明確說明義務，該條款生效，被保險人吳小某在等待期90日內(nèi)經(jīng)確診為本附加險合同約定的重大疾病的，保險公司不承擔保險責任。對于本案的等待期如何計算，本院認為本案的合同生效時間為2016年10月1日，吳小某因病住院時間為2016年12月26日，保險公司依照住院時間認為保險事故發(fā)生在合同生效后的90日內(nèi)，但根據(jù)保險條款的約定，被保險人需在合同生效后的90日內(nèi)首次發(fā)病并經(jīng)醫(yī)院確診為重大疾病的，保險公司才不予理賠，本案的吳小某住院雖然在90日的等待期內(nèi)，但其確診時間已經(jīng)過了90日的等待期，故保險公司應予理賠。
本案援引法律條款
《中華人民共和國民事訴訟法》
1第一百四十五條第一款宣判前，原告申請撤訴的，是否準許，由人民法院裁定。
來源：江陰市人民法院
