就在前幾天，曾經(jīng)火爆一時(shí)的“相互寶”終于發(fā)生了首例拒賠事件，而且事情鬧的有點(diǎn)大。
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在申請(qǐng)人提交異議后，相互寶開啟賠審團(tuán)裁斷模式，短短的5個(gè)小時(shí)內(nèi)，超過(guò)25萬(wàn)人投票，2萬(wàn)條留言，其中近58%的人反對(duì)理賠，近42%的人支持理賠。隨后，病人家屬叫停了陪審員流程，放棄了10萬(wàn)理賠金。
支持理賠的一方認(rèn)為，這點(diǎn)錢無(wú)所謂，救人比較重要，就當(dāng)是做好事了；而支持拒賠的一方則認(rèn)為，規(guī)則一定得堅(jiān)守，這次破了例，以后就會(huì)有無(wú)窮無(wú)盡的類似情況出現(xiàn)，引發(fā)更大的問(wèn)題。
讓我們一起來(lái)看一下相互寶是什么：
“相互保/相互寶”是在去年10月份上線的，剛推出時(shí)，是一款一年期重疾險(xiǎn)，保額分30萬(wàn)和10萬(wàn)。
傳統(tǒng)保險(xiǎn)，是先收保費(fèi)，出事了，再理賠；而相互保是先加入，有人理賠了，所有加入的人再分?jǐn)偙ＹM(fèi)。
考慮到風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，保監(jiān)會(huì)約談了信美相互和支付寶，于是相互保就變成了相互寶，性質(zhì)從保險(xiǎn)變成了互助計(jì)劃。已經(jīng)加入相互保的，可以選擇升級(jí)為相互寶。
簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)就是，加入相互寶的成員如果遇到重大疾病或意外，可申請(qǐng)30萬(wàn)元或10萬(wàn)元的互助金，但這筆錢是由所有相互寶成員共同承擔(dān)。
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那么這次拒賠事件的前因后果是什么呢？
是云南的一位唐先生，因?yàn)橐馔獾牒闈硿现?，?dǎo)致雙腿股骨骨折，達(dá)到了相互寶中“深度昏迷”的理賠條件，住院花費(fèi)近50萬(wàn)，于是其家屬向相互寶發(fā)起了互助金申請(qǐng)。
但是，相互寶的調(diào)查員發(fā)現(xiàn)，唐先生在加入相互寶前曾因“皮肌炎、間質(zhì)性肺炎”連續(xù)服藥超過(guò)30天，而在相互寶健康告知有問(wèn)“被保險(xiǎn)人近兩年沒(méi)有連續(xù)服藥超過(guò)30天”，唐先生當(dāng)時(shí)沒(méi)有如實(shí)告知，相互寶因此拒賠。
但是唐某家人看來(lái)，皮肌炎并非導(dǎo)致意外和昏迷的原因，理應(yīng)賠付。但結(jié)果就是那樣定了，而且經(jīng)過(guò)網(wǎng)上的陪審團(tuán)輿論風(fēng)暴，相信這件事對(duì)唐先生一家來(lái)說(shuō)，絕對(duì)是雪上加霜。
支持理賠和拒絕理賠的人形成非常對(duì)立的兩個(gè)陣營(yíng)，兩方看似都沒(méi)有問(wèn)題，但最大的問(wèn)題就是相互寶本身。因?yàn)樗拇嬖诘氖欠浅２缓侠怼?/p>
相互寶根本就不是保險(xiǎn)，它其實(shí)就是一個(gè)互助計(jì)劃，相當(dāng)于一個(gè)眾籌平臺(tái)。
每個(gè)人每個(gè)月固定交出一部分錢，給別人的保額買單，生病的人越多，要交的錢越多。
當(dāng)然，相互寶也設(shè)置了一個(gè)上限，每一個(gè)案件賠付的金額不超過(guò)0.1元，根據(jù)支付寶自己的計(jì)算公司，每人每月最多賠償6.6元。
一月兩次，一年十二個(gè)月，也就是說(shuō)你每年都會(huì)為別人支付158.4元。
雖然說(shuō)看起來(lái)也沒(méi)有多少錢，但是它沒(méi)有費(fèi)率，而且續(xù)保待定、沒(méi)有輕癥和身故，只有重疾才能賠付，保的只有重癥。
而且當(dāng)事人唐某并不是因?yàn)橹卮蠹膊?，相反是因?yàn)橐馔馐鹿?，所以相互寶完全可以拒賠，在規(guī)則里是沒(méi)有任何問(wèn)題的。
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如果唐先生買的是傳統(tǒng)重疾險(xiǎn)的話，那可能就是另外一個(gè)結(jié)果了，根據(jù)保險(xiǎn)法第十六天第五款規(guī)定：
投保人因重大過(guò)失未履行如實(shí)告知義務(wù)的，未履行告知義務(wù)的有關(guān)事項(xiàng)與保險(xiǎn)事故沒(méi)有直接因果關(guān)系，保險(xiǎn)人以投保人未盡如實(shí)告知義務(wù)為由拒絕承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的，人民法院不予支持。
也就是說(shuō)雖然保險(xiǎn)公司調(diào)查的資料足以證明唐先生未如實(shí)告知，但考慮到唐先生是意外導(dǎo)致了深度昏迷，法院有可能不支持保險(xiǎn)公司以此來(lái)拒賠。
你看，保險(xiǎn)公司有法律監(jiān)督著，而且即使保險(xiǎn)公司倒閉了，保單也會(huì)被指定由其他保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)，也就是不用擔(dān)心肉包子打狗。
而相互寶的話，法律途徑不好走，總不能把幾十萬(wàn)的陪審員給告了吧！這就是其高明之處，將風(fēng)險(xiǎn)推給了廣大的賠審員，讓群眾去搞定群眾。
運(yùn)動(dòng)員也當(dāng)裁判員的后果是什么呢？就是利己主義，更傾向于不賠付，因?yàn)橐坏┎枚ㄙr付，自己就得分?jǐn)偙ＹM(fèi)。
另外相互寶只是一個(gè)互助計(jì)劃，如果運(yùn)營(yíng)不善，隨時(shí)可能解散，到時(shí)候找誰(shuí)賠？
所以總結(jié)起來(lái)，如果已經(jīng)加入相互寶的，請(qǐng)務(wù)必再讀幾遍健康告知，如果有不符合的地方，還是盡早退出，省得花冤枉錢。
對(duì)于尚未加入相互寶的，如果還年輕未配置重疾險(xiǎn)，則可以以此作為過(guò)渡，而對(duì)于年長(zhǎng)或已配置重疾險(xiǎn)的人群來(lái)說(shuō)，相互寶就顯得雞肋了。
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