市場(chǎng)在售1年期意外險(xiǎn)的全面測(cè)評(píng)

意外險(xiǎn)所保的“意外”，根本上來(lái)講，就是意料之外、非被保險(xiǎn)人主觀意愿、非疾病原因?qū)е碌膶?duì)身體“傷害”甚至“死亡”，然后我們可以通過(guò)意外險(xiǎn)獲得“適度”賠償。

而1年期意外險(xiǎn)，又是目前市場(chǎng)最常見(jiàn)的產(chǎn)品之一，但是因?yàn)楫a(chǎn)品非常多，保險(xiǎn)責(zé)任不盡相同，很多消費(fèi)者一直會(huì)咨詢(xún)精算君應(yīng)該如何買(mǎi)。

今天的文章，精算君將對(duì)17款1年期意外險(xiǎn)做最仔細(xì)的一次測(cè)評(píng)，通過(guò)這篇文章，精算君將回答以下三個(gè)問(wèn)題：

1.家庭經(jīng)濟(jì)支柱的意外險(xiǎn)應(yīng)該怎么買(mǎi)？

2.父母的意外險(xiǎn)應(yīng)該怎么買(mǎi)？

3.高危職業(yè)人群的意外險(xiǎn)應(yīng)該怎么買(mǎi)？

意外險(xiǎn)的簡(jiǎn)單科普

一份1年期意外險(xiǎn)，最常見(jiàn)以下三項(xiàng)責(zé)任：意外身故/意外殘疾/意外醫(yī)療費(fèi)用報(bào)銷(xiāo)。

同時(shí)，意外險(xiǎn)還可以根據(jù)不同的場(chǎng)景擴(kuò)展很多特殊責(zé)任，例如特殊交通意外事故（網(wǎng)約車(chē)、節(jié)假日駕乘私家車(chē)出行）、高危運(yùn)動(dòng)意外事故、乘坐電梯意外事故、老年人意外骨折、小孩子接種疫苗導(dǎo)致的意外事故、突發(fā)性疾病導(dǎo)致身故等。

另外，精算君還建議大家關(guān)注意外險(xiǎn)的責(zé)任免除約定，因?yàn)槔碣r可能出現(xiàn)的坑都深藏在這里，例如：高空墜落或高空作業(yè)意外事故賠付的約定、溺水事故賠付的約定，駕乘機(jī)動(dòng)車(chē)導(dǎo)致的意外事故賠付的約定等，下面的產(chǎn)品測(cè)評(píng)過(guò)程中，精算君都會(huì)挑出來(lái)跟大家說(shuō)說(shuō)。

意外險(xiǎn)除了保什么和什么不保（責(zé)任免除）之外，還有什么值得我們注意？這里精算君列舉兩個(gè)大家最經(jīng)常問(wèn)的問(wèn)題：

提問(wèn)1：肺炎導(dǎo)致住院，意外險(xiǎn)能賠嗎？肺炎不是我主觀希望發(fā)生的，也對(duì)我的身體造成了傷害。

回答1：因?yàn)榧膊≡蛞鸬乃劳觥埣不蛑委熧M(fèi)用開(kāi)銷(xiāo)，本質(zhì)上不屬于意外險(xiǎn)保障范疇，因此，肺炎住院醫(yī)療費(fèi)，是不可以通過(guò)意外險(xiǎn)獲賠的。

但是，如果你買(mǎi)的意外險(xiǎn)拓展包含了突發(fā)性疾病身故責(zé)任（從發(fā)病到死亡在6-12小時(shí)內(nèi)），例如馬拉松常見(jiàn)的猝死，或工作壓力太大、經(jīng)常熬夜導(dǎo)致的突發(fā)性心臟病死亡等，是可以獲賠的。

提問(wèn)2：我究竟應(yīng)該買(mǎi)多少保額的意外險(xiǎn)？50萬(wàn)、100萬(wàn)、還是1000萬(wàn)？

回答2：保額過(guò)高，保險(xiǎn)不再“保險(xiǎn)”，而是變相賭博、甚至可以為此殺人騙保，最典型的例子莫過(guò)于2018年年底爆出的“天津殺妻騙保案”。因此，保險(xiǎn)公司通常會(huì)要求，我們買(mǎi)意外險(xiǎn)的最高保額，是我們當(dāng)下年收入的5-10倍為限。

好的，說(shuō)完意外險(xiǎn)的常識(shí)，接下來(lái)我們開(kāi)始今天的產(chǎn)品測(cè)評(píng)。

一、家庭支柱的意外險(xiǎn)怎么買(mǎi)？

我們先看18歲到50歲的家庭經(jīng)濟(jì)支柱，在市場(chǎng)上可以單獨(dú)買(mǎi)到的1年期個(gè)人綜合意外險(xiǎn)，精算君一共挑選出8款產(chǎn)品參與本次測(cè)評(píng)：

1. 安心財(cái)險(xiǎn)安意保（含猝死）

2. 上海人壽小蜜蜂

3. 支付寶全年無(wú)憂百萬(wàn)綜合意外險(xiǎn)（含猝死）

4. 支付寶泰康在線百萬(wàn)綜合意外險(xiǎn)（含猝死）

5. 中國(guó)人壽成人意外險(xiǎn)（含猝死）

6. 眾安財(cái)險(xiǎn)個(gè)人綜合意外險(xiǎn)

7. 小米金融個(gè)人綜合意外險(xiǎn)（含猝死）

8. 史帶財(cái)險(xiǎn)百萬(wàn)尊享意外險(xiǎn)

（一）50萬(wàn)保額意外險(xiǎn)對(duì)比

點(diǎn)擊大圖查看產(chǎn)品對(duì)比

首先，精算君說(shuō)明一點(diǎn)，作為家庭經(jīng)濟(jì)支柱來(lái)講，買(mǎi)意外險(xiǎn)應(yīng)該更注重意外身故或殘疾對(duì)家庭財(cái)務(wù)安全帶來(lái)的傷害，因此更應(yīng)該看中意外身故/殘疾保障的性?xún)r(jià)比。

從參與測(cè)評(píng)的6款產(chǎn)品看，目前50萬(wàn)保額1年期意外險(xiǎn)中，上海人壽小蜜蜂雖然綜合保障很多，也很便宜，有交通意外額外保、也有高額的意外醫(yī)療報(bào)銷(xiāo)補(bǔ)償和意外住院津貼，但是上海人壽最近為了控制逆選擇風(fēng)險(xiǎn)，給小蜜蜂加上了兩條理賠新規(guī)：

1. 不承保高空墜落（10米以上）意外事故，簡(jiǎn)單而言，不幸從3樓或以上跌下來(lái)摔死或摔傷，保險(xiǎn)公司不賠。

2. 駕駛或乘坐機(jī)動(dòng)車(chē)造成的單車(chē)事故或溺水事故，保額減半，簡(jiǎn)單而言，如果一個(gè)人開(kāi)車(chē)撞樹(shù)或撞橋造成的意外事故，保險(xiǎn)公司按照保險(xiǎn)金額減半來(lái)理賠，例如某人開(kāi)車(chē)不幸沖進(jìn)河里死亡，小蜜蜂最高只能賠（50+20）*50%=35萬(wàn)元。

很明顯，這兩條規(guī)定對(duì)保險(xiǎn)公司有保護(hù)作用，但對(duì)非故意騙保的正常消費(fèi)者也有殺傷力，因?yàn)樽羁赡艹霈F(xiàn)意外事故的情景都被限制住了，保障實(shí)實(shí)在在被打了折扣。正因?yàn)檫@兩條規(guī)定，還有對(duì)家庭主婦最高投保保額的限制，精算君暫時(shí)不再推薦小蜜蜂。

如果要說(shuō)高性?xún)r(jià)比，目前小米金融app中的50萬(wàn)保額小米意外險(xiǎn)，真心還是性?xún)r(jià)比非常高，也沒(méi)有小蜜蜂的理賠限制。雖然出單公司從之前的安心財(cái)險(xiǎn)換成了國(guó)泰財(cái)險(xiǎn)，但是保險(xiǎn)責(zé)任沒(méi)有變化，還保持了30萬(wàn)的突發(fā)性疾病身故保障，價(jià)格也維持原來(lái)的水平，值得推薦。

如果你買(mǎi)保險(xiǎn)品牌先行，在大品牌產(chǎn)品中，國(guó)壽的成年人意外險(xiǎn)，雖然保障內(nèi)容不如其他產(chǎn)品豐富，但綜合品牌看，綜合性?xún)r(jià)比也不錯(cuò)。

而同樣大牌的泰康在線（泰康集團(tuán)旗下財(cái)險(xiǎn)公司）百萬(wàn)綜合意外險(xiǎn)，從產(chǎn)品責(zé)任來(lái)看，這款產(chǎn)品應(yīng)該是小米意外和小蜜蜂的混合體：有小米意外的突發(fā)性身故責(zé)任，有比小蜜蜂更高的交通意外事故保障（航空250萬(wàn)、其他50萬(wàn)），同時(shí)，泰康并沒(méi)有像小蜜蜂那樣加上兩條理賠新規(guī)。

但泰康又對(duì)意外醫(yī)療和意外住院津貼做了“收緊”，提高每次醫(yī)療報(bào)銷(xiāo)的免賠額到200元，給住院津貼加上了3天免責(zé)期，在一定程度上限制了產(chǎn)品在醫(yī)療責(zé)任上的實(shí)用性。

50萬(wàn)產(chǎn)品對(duì)比結(jié)論：

目前來(lái)看綜合品牌和性?xún)r(jià)比，小米金融小米綜合意外險(xiǎn)（自己下載小米金融app）和國(guó)壽成人意外險(xiǎn)（保乎筆記好險(xiǎn)推薦->嚴(yán)選產(chǎn)品->意外險(xiǎn)）的性?xún)r(jià)比都非常不錯(cuò)，值得優(yōu)先推薦。

（二）100萬(wàn)保額意外險(xiǎn)對(duì)比

在100萬(wàn)保額的1年期意外險(xiǎn)中，眾安財(cái)險(xiǎn)竟然有兩款產(chǎn)品同時(shí)上榜。其中，全面無(wú)憂百萬(wàn)綜合意外專(zhuān)供支付寶銷(xiāo)售，另外一款則在第三方保險(xiǎn)中介平臺(tái)銷(xiāo)售。

從保險(xiǎn)責(zé)任的設(shè)計(jì)看，這兩款產(chǎn)品應(yīng)該屬于同一款產(chǎn)品對(duì)不同渠道的兩個(gè)版本。

它們的差異點(diǎn)在于：

1. 支付寶的全面無(wú)憂百萬(wàn)綜合意外，交通事故意外的保額更高、還有20萬(wàn)的突發(fā)性疾病死亡保障。

但需要提醒大家注意：支付寶全面無(wú)憂的“私家車(chē)意外身故保險(xiǎn)責(zé)任”，只保乘客，不保司機(jī)，例如：一個(gè)人開(kāi)車(chē)不幸遭遇交通事故致死，只能按100萬(wàn)保額賠，不能額外獲得私家車(chē)意外身故的100萬(wàn)賠償。

2. 眾安在第三方中介渠道銷(xiāo)售的個(gè)人意外險(xiǎn)，則突出意外醫(yī)療保障，報(bào)銷(xiāo)額度達(dá)到10萬(wàn)，而且沒(méi)有免賠額，還可以拓展社保報(bào)銷(xiāo)范圍外的醫(yī)療費(fèi)用，在這些責(zé)任加持下，絕大部分意外事故醫(yī)療費(fèi)幾乎都可以全額報(bào)下來(lái)。

不過(guò)，精算君估計(jì)是因?yàn)橛兄Ц秾毜膹?qiáng)勢(shì)流量加持和用戶(hù)畫(huà)像分析能力，眾安投放到支付寶的這款意外險(xiǎn)明顯比投放其他渠道的同類(lèi)要便宜許多。

不過(guò)，精算君要告知大家的是，支付寶全面無(wú)憂意外險(xiǎn)去年還是418元，新版已漲價(jià)到599元，而且舊版還可以報(bào)銷(xiāo)社保范圍外的自費(fèi)藥品費(fèi)，新版已經(jīng)不行了。

這也說(shuō)明保險(xiǎn)的根本原理是在于風(fēng)控（理賠）和定價(jià)的平衡，保險(xiǎn)公司從最便宜的產(chǎn)品開(kāi)始賣(mài)，一旦出現(xiàn)羊毛黨事件，賠付經(jīng)驗(yàn)出問(wèn)題，也只能在漲價(jià)新產(chǎn)品并調(diào)整責(zé)任，來(lái)填之前定價(jià)不足的坑了。

另外，在100萬(wàn)保額的產(chǎn)品中，小米金融（雷布斯小米旗下公司）的小米個(gè)人綜合意外險(xiǎn)仍然保持了極高的競(jìng)爭(zhēng)力，花299元買(mǎi)1年期的100萬(wàn)意外身故/殘疾保障+50萬(wàn)的突發(fā)性疾病身故保障，小米算是目前最高的性?xún)r(jià)比了！

而作為最貴的史帶財(cái)百萬(wàn)尊享意外險(xiǎn)，這款產(chǎn)品繼續(xù)突出意外醫(yī)療責(zé)任，例如：可報(bào)銷(xiāo)在境外遭遇的意外事故所發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用，而且還提供非常高額的意外住院津貼（普通病房600元/天，ICU病房1200元/天）。不過(guò)，我們幾乎一輩子都生活在國(guó)內(nèi)，短期出國(guó)游學(xué)或工作，還可以買(mǎi)短期旅行保險(xiǎn)來(lái)解決海外意外就醫(yī)費(fèi)用報(bào)銷(xiāo)的問(wèn)題。所以，精算君認(rèn)為，史帶的這款產(chǎn)品還是太小眾了。

100萬(wàn)產(chǎn)品對(duì)比結(jié)論：

目前來(lái)看，小米金融的小米綜合意外性?xún)r(jià)比最高，如果追求最全面的意外醫(yī)療費(fèi)用報(bào)銷(xiāo)責(zé)任，可以多花點(diǎn)錢(qián)購(gòu)買(mǎi)眾安的個(gè)人綜合意外險(xiǎn)（保乎筆記->好險(xiǎn)推薦->嚴(yán)選產(chǎn)品->意外）。

（三）女性專(zhuān)屬百萬(wàn)意外險(xiǎn)

除了上述幾款產(chǎn)品外，對(duì)于女性用戶(hù)，近幾年已經(jīng)開(kāi)始有保險(xiǎn)公司開(kāi)發(fā)女性專(zhuān)屬高保額意外險(xiǎn)。

女性百萬(wàn)意外險(xiǎn)對(duì)比結(jié)論：

從產(chǎn)品對(duì)比來(lái)看，目前精算君更推薦女性用戶(hù)購(gòu)買(mǎi)安聯(lián)財(cái)險(xiǎn)的百萬(wàn)玫瑰綜合意外險(xiǎn)，不僅有百萬(wàn)保額，而且意外醫(yī)療保險(xiǎn)責(zé)任還可以擴(kuò)展報(bào)銷(xiāo)社保范圍外的醫(yī)療費(fèi)用，比眾安的產(chǎn)品更加實(shí)用一些。

二、父母的意外險(xiǎn)怎么買(mǎi)？

很多90后小伙伴的父母其實(shí)還很年輕，多數(shù)都是50歲上下，而且很多還在工作中，精算君建議作為子女的你們，可以給他們從上面測(cè)評(píng)的這些意外險(xiǎn)中挑選合適的產(chǎn)品。

例如小米金融app中的小米個(gè)人綜合意外、眾安財(cái)險(xiǎn)的個(gè)人綜合意外險(xiǎn)等，都是值得給50歲上下、仍活躍在職場(chǎng)的父母?jìng)兺扑]。

如果我們的父母已經(jīng)邁入退休狀態(tài)，逐步放下了家庭生計(jì)重任，開(kāi)始了弄孫為樂(lè)的生活，那么我們應(yīng)該怎么給他們購(gòu)買(mǎi)意外險(xiǎn)呢？

首先，我們要意識(shí)到，上了年紀(jì)父母，不管體力還是腦力，都已經(jīng)不如從前，遭遇意外受傷的可能性會(huì)越來(lái)越高，我們經(jīng)常聽(tīng)說(shuō)的老年人在浴室滑倒導(dǎo)致骨折、出門(mén)旅游因腿腳不利索被撞扭傷等。因此，對(duì)于老年人來(lái)講，買(mǎi)意外險(xiǎn)，更應(yīng)該看中意外醫(yī)療責(zé)任。

下面精算君將測(cè)評(píng)這幾款1年期意外險(xiǎn)：

1. 眾安財(cái)險(xiǎn)個(gè)人綜合意外險(xiǎn)

2. 眾安財(cái)險(xiǎn)孝欣保老年綜合意外險(xiǎn)

3. 支付寶太平財(cái)險(xiǎn)老年人綜合意外險(xiǎn)

4. 人保財(cái)險(xiǎn)老年人意外險(xiǎn)

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退休父母意外險(xiǎn)對(duì)比結(jié)論：

如果父母還沒(méi)有到65歲，如果擔(dān)心父母的意外受傷情況的，精算君比較推薦眾安財(cái)險(xiǎn)的個(gè)人綜合意外險(xiǎn)（好險(xiǎn)推薦），可擴(kuò)展報(bào)銷(xiāo)社保范圍外的醫(yī)療費(fèi)。如果僅考慮獲得高意外保額，文章開(kāi)頭推薦的高保額即可。

如果父母已經(jīng)步入66歲后更大年齡，按照同樣可擴(kuò)展醫(yī)療費(fèi)報(bào)銷(xiāo)范圍的邏輯，眾安孝親保（好險(xiǎn)推薦）和太平財(cái)險(xiǎn)的老人意外險(xiǎn)（支付寶），都可以選擇給父母買(mǎi)。但從保障的充足性來(lái)講，精算君會(huì)更推薦價(jià)格稍貴一點(diǎn)的眾安孝親保，至少醫(yī)療報(bào)銷(xiāo)責(zé)任沒(méi)有免賠額，社保范圍外報(bào)銷(xiāo)為100%。

三、高危職業(yè)人員的意外險(xiǎn)

上面推薦的這些意外險(xiǎn)，大部分只允許1-3類(lèi)職業(yè)的人群投保，4-6類(lèi)高風(fēng)險(xiǎn)職業(yè)的從業(yè)者，其實(shí)是不能購(gòu)買(mǎi)的。如果強(qiáng)行購(gòu)買(mǎi)，可能會(huì)導(dǎo)致不必要的理賠糾紛。

因?yàn)楫?dāng)我們向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)意外險(xiǎn)理賠時(shí)，無(wú)論是身故、殘疾還是醫(yī)療費(fèi)報(bào)銷(xiāo)，大多數(shù)保險(xiǎn)公司都會(huì)調(diào)查我們?cè)庥鲆馔馐鹿实脑?、以及?dāng)時(shí)的實(shí)際工作是什么，是否因?yàn)椴辉诔斜７秶鷥?nèi)的工作原因?qū)е铝艘馔馐鹿省?/p>

常見(jiàn)4-6類(lèi)職業(yè)有：快遞搬運(yùn)人員、快遞投遞員、設(shè)備維修工人、設(shè)備安裝工人、石油天然氣開(kāi)采人員、廢品處理工人、潛水教練、救生員、保安巡邏人員、職業(yè)保鏢、消防員、巡邏警察、足球運(yùn)動(dòng)員、以及各種制造型企業(yè)的一線生產(chǎn)工人等。

所以，對(duì)于從事高危工作、或者之前從事低風(fēng)險(xiǎn)工作目前已經(jīng)更換到高危工作的消費(fèi)者來(lái)講，我們需要謹(jǐn)慎選擇1年期意外險(xiǎn)，避免理賠時(shí)出現(xiàn)糾紛。

目前市場(chǎng)上能給4-6類(lèi)職業(yè)人員購(gòu)買(mǎi)的1年期意外險(xiǎn)，有：

1. 人保財(cái)險(xiǎn)百萬(wàn)綜合意外保

2. 眾安財(cái)險(xiǎn)意外保綜合意外險(xiǎn)

3. 眾安財(cái)險(xiǎn)金鐘罩綜合意外險(xiǎn)

4. 泰康在線綜合意外險(xiǎn)

5. 泰康在線職業(yè)無(wú)憂意外險(xiǎn)

6. 人保財(cái)險(xiǎn)5-6類(lèi)職業(yè)意外險(xiǎn)

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高危職業(yè)人群意外險(xiǎn)對(duì)比結(jié)論：

如果你從事4類(lèi)職業(yè)，精算君會(huì)建議你選擇人保財(cái)?shù)陌偃f(wàn)綜合意外險(xiǎn)，這款產(chǎn)品在意外身故保障上比較豐富，保額比較高。需要注意的是，意外住院津貼有5天的免賠，相當(dāng)于如果意外住院天數(shù)少于5天，是不能獲賠的。

不過(guò)，按照精算君上面的建議，對(duì)于正在賺錢(qián)養(yǎng)家的家庭經(jīng)濟(jì)支柱來(lái)講，意外身故/殘疾保額的充分性，更重要。

如果你從事5-6類(lèi)職業(yè)，精算君會(huì)建議你選擇人保財(cái)險(xiǎn)的5-6類(lèi)職業(yè)意外險(xiǎn)，因?yàn)楦┛翟诰€有著相同價(jià)格、相同意外身故/殘疾保額的情況下，還多了一項(xiàng)意外住院津貼。

需要提醒的是，泰康的這款職業(yè)無(wú)憂意外險(xiǎn)，雖然號(hào)稱(chēng)承保1-6類(lèi)職業(yè)，但是產(chǎn)品的責(zé)任免除條款中卻保留了一句：被保險(xiǎn)人從事本保險(xiǎn)合同內(nèi)列明高危工種和職業(yè)所對(duì)應(yīng)的工作或活動(dòng)期間。

精算君致電泰康在線內(nèi)部朋友了解過(guò)，按照初步的反饋，雖然泰康這款產(chǎn)品允許高危職業(yè)的人群投保，但是如果是因從事該高危職業(yè)期間發(fā)生意外事故的，泰康一概不賠，因其他原因發(fā)生意外的，才可以賠。

如果這個(gè)理賠規(guī)則坐實(shí)，泰康的這款產(chǎn)品將會(huì)被精算君納入十分不推薦的產(chǎn)品之列，因?yàn)檫@條規(guī)定將讓這款產(chǎn)品的保障意義打折不止70%。

保乎·小結(jié)

1年期意外險(xiǎn)可以說(shuō)是目前保障型產(chǎn)品中最簡(jiǎn)單的產(chǎn)品了，一向以保障期限短、價(jià)格便宜精悍著稱(chēng)，但無(wú)論多便宜的產(chǎn)品，我們從都可以從細(xì)節(jié)中摳出很多問(wèn)題。

而且，針對(duì)不同人群，我們所需要的意外保障方向也會(huì)因此不同，家庭經(jīng)濟(jì)支柱更看重意外身故/殘疾保障的性?xún)r(jià)比和保額充足性，而中老年人更應(yīng)該看中意外醫(yī)療責(zé)任的性?xún)r(jià)比以及是否能擴(kuò)展報(bào)銷(xiāo)社保外醫(yī)療費(fèi)。