最近深藍(lán)君接連收到幾個(gè)用戶咨詢，都是問(wèn)買了重疾險(xiǎn)，等待期內(nèi)如果查出來(lái)不符合健康告知的問(wèn)題，應(yīng)該怎么辦？
甚至還有朋友表示買了重疾險(xiǎn)，因?yàn)樵诘却趦?nèi)，都不敢去醫(yī)院看病和體檢了...
關(guān)于等待期出險(xiǎn)是一個(gè)非常復(fù)雜的問(wèn)題，不同的情況和不同的條款，都會(huì)導(dǎo)致截然不同的結(jié)論。今天深藍(lán)君就為大家講講等待期生病那點(diǎn)事。
具體內(nèi)容如下：
等待期重要嗎，是選擇產(chǎn)品的關(guān)鍵嗎？
等待期查出異常，為什么保險(xiǎn)拒賠了？
案例分析，等待期出險(xiǎn)都有哪些情況？
設(shè)置等待期的目的，是為了防止投保人明知道將發(fā)生保險(xiǎn)事故，而馬上投保以獲得保險(xiǎn)金的行為。
目前重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)的設(shè)置都是有等待期的，并且對(duì)等待期出險(xiǎn)的定義不同，我們分別來(lái)看：
重疾險(xiǎn)：等待期一般都在 90-180 天之間，不同公司對(duì)等待期出險(xiǎn)的態(tài)度不同，甚至可以說(shuō)差異很大；
醫(yī)療險(xiǎn)：等待期基本都是 30 天，如果這幾天不舒服，想買完保險(xiǎn)再去治療基本是不行的，因?yàn)橛?30 天的等待期。對(duì)于醫(yī)療險(xiǎn)，如果等待期出險(xiǎn)是免責(zé)的，即保險(xiǎn)公司不賠付，但是合同仍然有效；
定期壽險(xiǎn)：定期壽險(xiǎn)目前有 90-180 天的等待期，如果這個(gè)時(shí)間內(nèi)疾病身故是無(wú)法獲得賠償?shù)?，由于意外?dǎo)致的身故不受限制。
所以從消費(fèi)者的角度來(lái)講，選擇等待期最短的肯定是好的，不過(guò)凡事不是這么絕對(duì)，一定要結(jié)合產(chǎn)品保障、價(jià)格、性價(jià)比等綜合因素來(lái)考慮，這個(gè)問(wèn)題沒(méi)有標(biāo)準(zhǔn)答案，得看自己的選擇。
對(duì)于很多用戶關(guān)心的等待期生病，這是一個(gè)非常復(fù)雜且模糊的概念，要根據(jù)身體的異常程度來(lái)看。
而且不同的保險(xiǎn)都有不同的處理方式，下面我們逐一看一下：
1、購(gòu)買重疾險(xiǎn)，等待期生?。?/span>
先說(shuō)最常見(jiàn)的情況，深藍(lán)君虛擬了一個(gè)案例，A 同學(xué)符合健康告知的要求，剛剛投保了重疾險(xiǎn)，還處于 180 天的等待期之內(nèi)：
1 個(gè)月后：急性闌尾炎住院手術(shù)
2 個(gè)月后：體檢查出乙肝病毒攜帶
從務(wù)實(shí)的角度來(lái)看，深藍(lán)君覺(jué)得上述2種情況，對(duì) A 同學(xué)購(gòu)買的重疾險(xiǎn)是沒(méi)有影響的，只要在投保的時(shí)候符合健康告知就可以。
對(duì)于等待期感冒、發(fā)燒和拉肚子，或者查出單次可治愈的疾病，都是沒(méi)有問(wèn)題的，對(duì)重疾險(xiǎn)理賠也沒(méi)影響。不能因?yàn)橘I了一份重大疾病保險(xiǎn)，就不讓人生病了吧...
2、購(gòu)買重疾險(xiǎn)，等待期確診輕癥：
等待期確診輕癥，首先我們可以確定的是，保險(xiǎn)肯定是不賠的，畢竟等待期都沒(méi)有過(guò)。
雖然輕癥無(wú)法獲得賠付，但是不同的產(chǎn)品仍然有不同的處理方式，各家公司差異還是比較大，比如：
確診輕癥，合同結(jié)束：很多產(chǎn)品都是確診輕癥后，輕癥重疾責(zé)任終止，會(huì)退還所交保費(fèi)（平安福為返還現(xiàn)金價(jià)值，比較特殊）；
確診輕癥，合同繼續(xù)：雖然等待期確診輕癥，無(wú)法獲得理賠，但是合同并不結(jié)束，重疾責(zé)任繼續(xù)。
有些重疾險(xiǎn)輕癥是采用附加合同，所以這類產(chǎn)品輕癥合同結(jié)束了，但是并不影響重疾合同繼續(xù)，比如弘康健康一生 A+B 、百年康惠保都是類似的情況。
所以從產(chǎn)品選擇來(lái)講，等待期確診輕癥合同繼續(xù)，這種產(chǎn)品設(shè)計(jì)肯定是最好的，但是由于等待期時(shí)間本來(lái)就不長(zhǎng)，在選擇產(chǎn)品時(shí)，這點(diǎn)是否為選擇產(chǎn)品時(shí)的重點(diǎn)，需要大家結(jié)合自己的需求和偏好來(lái)做決定。
3、購(gòu)買重疾險(xiǎn)，等待期確診重疾：
如果等待期罹患重疾，那么重疾險(xiǎn)肯定是沒(méi)辦法獲得賠付的，這點(diǎn)毋庸置疑。絕大部分重疾險(xiǎn)等待期確診重疾，都是合同結(jié)束。
但是也有極個(gè)別產(chǎn)品，合同中沒(méi)有確切寫明等待期出險(xiǎn)合同是否結(jié)束，所以這種情況會(huì)存在一些糾紛，如果發(fā)生糾紛的話，司法仲裁有較大概率會(huì)做出有利于消費(fèi)者的結(jié)論。
前一段時(shí)間，深藍(lán)君就看到一些糾紛案例，都是由于等待期查出異常，但是等待期后才確診重疾的情況。
我們知道疾病從發(fā)現(xiàn)異常、檢查、病理切片、確診都需要很長(zhǎng)的時(shí)間，也就是有一些朋友在等待期就已經(jīng)查出了問(wèn)題，但是還沒(méi)有確診，在等待期后才確診的重疾。
那么這種情況，保險(xiǎn)還能賠嗎？
深藍(lán)君直接說(shuō)結(jié)論：這種情況主要就看合同條款的約定，目前遇到的條款中，一種可以賠付，一種不能賠。
我們看一下這兩種不同的條款：
1、不利于消費(fèi)者的條款：
被保險(xiǎn)人于本合同生效（或合同效力恢復(fù)）之日起 90 日內(nèi)，由本公司認(rèn)可醫(yī)院的?？漆t(yī)生確診初次發(fā)生本合同所指的重大疾病（無(wú)論一種或多種），本公司按 本保險(xiǎn)實(shí)際交納的保險(xiǎn)費(fèi) （詳見(jiàn)釋義）給付首次重大疾病保險(xiǎn)金，本合同終止。
初次發(fā)生：指被保險(xiǎn)人初次出現(xiàn)與約定疾病相關(guān)的癥狀或體征，而該癥狀或體征已足以引起一般人士注意并去醫(yī)院尋求醫(yī)療檢查，且被診斷為約定的疾病或在其后發(fā)展為約定的疾病。
深藍(lán)君解讀：在合同中已經(jīng)寫明初次發(fā)生的定義，被保險(xiǎn)人初次出現(xiàn)與約定疾病相關(guān)的癥狀或體征，就算沒(méi)有罹患重疾，但是等待期有重疾的癥狀，等待期后確診，都是無(wú)法獲得賠付的。
2、有利于消費(fèi)者的條款：
本合同生效（若曾復(fù)效，則自本合同最后復(fù)效）之日起 180 日內(nèi)，被保險(xiǎn)人經(jīng)醫(yī)院初次確診非因意外傷害導(dǎo)致罹患本合同所定義的重大疾病（無(wú)論一種或者多種），我們將按您累計(jì)已交納的本合同的保險(xiǎn)費(fèi)數(shù)額（不計(jì)息）向重大疾病保險(xiǎn)金受益人給付重大疾病保險(xiǎn)金，本合同終止。
深藍(lán)君解讀：條款說(shuō)的很清楚了，等待期確診就不賠，沒(méi)有確診，那么就是可以獲得賠付的。
所以大家如果真的特別在意等待期確診的條款，自然可以選擇后者。這就需要大家在條款、價(jià)格、保障范圍中做一個(gè)權(quán)衡。
所幸，對(duì)于大部分人來(lái)講，安全度過(guò)等待期并不是很大的問(wèn)題，可能這點(diǎn)也并不是特別考慮的因素。
另外深藍(lán)君找了很多的訴訟案例，都是關(guān)于等待期已經(jīng)有了重疾的癥狀，有的是法院支持拒賠的，有的是支持理賠的。
（2016）冀 0202 民初 13 號(hào)
2015 年 1 月 1 日購(gòu)買重疾險(xiǎn)
2015 年 3 月 11 日，合同生效 72 天后在醫(yī)院進(jìn)行門診 CT 檢查，檢查結(jié)果提出甲狀腺雙葉異常。
2015 年 5 月 28 日查出甲狀腺腫，于 201 5年 6 月 3 日被診斷為甲狀腺乳頭狀癌，并進(jìn)行治療。
2015 年 8 月 10 日保險(xiǎn)公司拒賠。
這個(gè)案例就是由于等待期發(fā)生了“重大疾病”的相關(guān)疾病就診，屬于等待期內(nèi)不賠付情況之一，最后法院判決保險(xiǎn)公司無(wú)需賠付保險(xiǎn)金。
與此同時(shí)，深藍(lán)君還能找到同樣的案例，法院最后判決賠付了，不同地區(qū)的法院判決還是有些差異的，從務(wù)實(shí)的角度上來(lái)講，并不能一刀切。
對(duì)于上面的情況，我們換位思考一下，對(duì)于保險(xiǎn)公司的謹(jǐn)慎，也是完全值得合理的。
如果一個(gè)消費(fèi)者半年前花 5000 元投保，半年后就想“合理合法”地從保險(xiǎn)公司拿走 30 萬(wàn)，無(wú)論是誰(shuí)都會(huì)懷疑這個(gè)消費(fèi)者的動(dòng)機(jī)。
我們今天的案例均是等待期后確診重疾，并沒(méi)有超過(guò)2年的時(shí)間，如果超過(guò)2年后確診，由于不可抗辯條款（點(diǎn)擊查看分析）的加入，又會(huì)使問(wèn)題極為復(fù)雜。
關(guān)于 2 年不可抗辯的糾紛和訴訟，我們也寫過(guò)專題的文章，有興趣的朋友可以點(diǎn)擊這里查看>>>
今天深藍(lán)君就分享了一些關(guān)于等待期問(wèn)題，在我過(guò)往的職業(yè)生涯中，我覺(jué)得很多人會(huì)過(guò)分擔(dān)心保險(xiǎn)公司理賠的問(wèn)題，所以才會(huì)有等待期不敢就醫(yī)的情況發(fā)生。
在我國(guó)，保險(xiǎn)公司受保監(jiān)會(huì)的嚴(yán)格監(jiān)管之下，更多的是有人費(fèi)盡心機(jī)想占保險(xiǎn)公司便宜，保險(xiǎn)公司明目張膽耍賴拒賠，我還是基本沒(méi)遇到。
以上所有內(nèi)容僅是我個(gè)人的一點(diǎn)理解，希望能夠給大家一些幫助，僅此而已。
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