寶，心里就出現(xiàn)了疑惑。“這譜藍(lán)APP本質(zhì)上是P2P網(wǎng)貸么？你說的活期寶收益比余額寶高，可我還是有些擔(dān)心這個(gè)APP會(huì)否跟那些給了錢，但轉(zhuǎn)眼就跑路的平臺(tái)一個(gè)樣？”
我明白大家的擔(dān)憂之處，畢竟近年來P2P平臺(tái)如雨后春筍般遍地開花，而隨之而來的也有不少詐騙案例，“龐氏騙局”層出不窮。那么，今天我想就P2P這個(gè)主題，跟大家聊一下。
文章會(huì)就P2P的定義、目前存在的模式、優(yōu)勢(shì)劣勢(shì)展開討論，最后也會(huì)附帶小編自己的建議。假如你有更好的補(bǔ)充，歡迎向我們投稿，或在推文下方留言處分享你的個(gè)人想法。*^__^*
P2P，意謂“peer to peer”，即“個(gè)人對(duì)個(gè)人”，陌生人間可以通過互聯(lián)網(wǎng)形成借貸關(guān)系，若出借人和借款人都就出借的資金、利息、還款日期達(dá)成一致即可直接簽訂借貸合同（直接貸款，區(qū)別于銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的間接貸款）。
傳統(tǒng)的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)提供的是發(fā)布借貸信息，評(píng)定信用，提供貸中服務(wù)，匹配借貸雙方等第三方服務(wù)，本身并不會(huì)直接接觸資金，也不能提供擔(dān)保，盈利僅依靠收取的手續(xù)費(fèi)或服務(wù)費(fèi)，而本金或利息最終是回到借款人手中的。
這是最原始的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的運(yùn)作模式，它的核心僅在于為投資者和融資者解決“信息不對(duì)稱和資金不流通”的問題，平臺(tái)本身不融資也不放款。
但從2012年開始，大量出現(xiàn)的網(wǎng)貸平臺(tái)，已經(jīng)遠(yuǎn)離這種模式，詳細(xì)請(qǐng)見下面的介紹。
①傳統(tǒng)模式：
互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)只扮演“媒婆”角色，對(duì)借貸雙方進(jìn)行匹配，是金融脫媒的一種創(chuàng)新模式，本質(zhì)為“直接融資”，平臺(tái)只收取一定的服務(wù)費(fèi)（性質(zhì)跟淘寶C2C一樣）。這種平臺(tái)模式的P2P投資風(fēng)險(xiǎn)最低，但存在數(shù)量少，代表平臺(tái)有“拍拍貸”。
②債權(quán)轉(zhuǎn)讓模式：
可以說，現(xiàn)在頻繁出現(xiàn)的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)，大多是采用這種模式，其實(shí)質(zhì)就是“個(gè)人到平臺(tái)，平臺(tái)到個(gè)人”，平臺(tái)扮演的恰恰是銀行等金融機(jī)構(gòu)的角色。它不需要被動(dòng)地等待借貸雙方發(fā)起需求然后匹配。
投資人借款，是出于對(duì)P2P平臺(tái)的依賴，P2P負(fù)責(zé)去尋找客戶，然后匹配資金。可以說，平臺(tái)從一個(gè)“信息發(fā)布者”轉(zhuǎn)變?yōu)榱恕皳?dān)保中心和資金吸儲(chǔ)中介”，儼然不是純粹的“脫媒化互聯(lián)網(wǎng)金融”，同時(shí)又不像銀行等機(jī)構(gòu)受到銀監(jiān)會(huì)嚴(yán)格的監(jiān)督，借貸額度不限，沒有門檻，因而風(fēng)險(xiǎn)極大，代表平臺(tái)有“宜信”。
③第三方擔(dān)保模式：
這種模式相比起第二種，雖然平臺(tái)依舊沒有擺脫“金融中介”的角色，但好在它引入了保險(xiǎn)公司為它作擔(dān)保，融資規(guī)模的大小受到保險(xiǎn)公司擔(dān)保規(guī)模和擔(dān)保能力的限制，壞賬率取決于擔(dān)保公司的運(yùn)營能力，所以投資者的資金有了一定的保障，代表平臺(tái)有“人人貸”。
④平臺(tái)模式：
這種模式的實(shí)質(zhì)是，通過平臺(tái)將一些小貸公司的信貸資產(chǎn)以極低門檻銷售出去，門檻之所以低，是因?yàn)?strong>用零散的資金就可以購買這種產(chǎn)品，期限也更靈活。
其實(shí)，這種模式與在銀行購買理財(cái)產(chǎn)品類似，區(qū)別在于它利用互聯(lián)網(wǎng)規(guī)避了監(jiān)管，是金融產(chǎn)品的銷售渠道或金融機(jī)構(gòu)的資金吸儲(chǔ)模式，關(guān)注金融機(jī)構(gòu)本身的運(yùn)營能力和風(fēng)險(xiǎn)控制能力，規(guī)模則受到這些金融機(jī)構(gòu)的約束，與平臺(tái)運(yùn)營關(guān)系不大。
這種模式的出現(xiàn)，源于銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)受到嚴(yán)格限制，銷售理財(cái)產(chǎn)品有額度要求，并非人人（機(jī)構(gòu)）皆可參與，為降低門檻，逃避監(jiān)管，才衍生出這種新模式。
可見，這種模式存在著極大的信息風(fēng)險(xiǎn)，它不僅出自監(jiān)管的“空白處”，而且信息隔離嚴(yán)重，風(fēng)險(xiǎn)落在了這些小貸公司上，代表平臺(tái)有“有利網(wǎng)”。
P2P網(wǎng)貸平臺(tái)一向給人的印象都是高收益、高風(fēng)險(xiǎn)，那么它到底有什么優(yōu)勢(shì)和劣勢(shì)呢？下面簡單歸類一下吧！
P2P的優(yōu)勢(shì)：
1.資金來源廣泛：參與門檻低，老百姓可以隨時(shí)出借資金成為投資者；
2.還款壓力較?。?/span>借款利率介于銀行貸款和高利貸之間，對(duì)于不符合銀行貸款要求的貸款人來說，P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的還款壓力較高利貸??；
3.收益率率高：網(wǎng)貸收益是不穩(wěn)定的，有時(shí)甚至高達(dá)20%，而銀行存款利率一般在3%，就算是銀行理財(cái)產(chǎn)品，收益率多數(shù)不超過10%。所以它能帶給投資者一般金融機(jī)構(gòu)所無法比擬的高收益。
4.融資理財(cái)方便快捷：足不出戶就可以完成借貸交易，且用戶不受地域限制；
5. 資金風(fēng)險(xiǎn)分散：同一筆借款可由多個(gè)借款人共同出資。
1.自融自用風(fēng)險(xiǎn)：一些P2P網(wǎng)貸平臺(tái)成立之初就是為自己公司募集資金的，因此會(huì)虛構(gòu)多個(gè)借款人信息，騙取投資者的資金用于公司某個(gè)項(xiàng)目。最終，這些平臺(tái)要不收集到巨資后卷款逃跑，要不把投資人的錢花在一個(gè)失敗的項(xiàng)目上，最終無力償還而造成投資者的損失。
2.流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)：平臺(tái)撮合了借款人和出資人，當(dāng)借款人逾期不能還款時(shí)，由于平臺(tái)一般會(huì)對(duì)投資者做出“保本”承諾，因此會(huì)向投資者墊付本息。平臺(tái)的催收期很長，催收期間，平臺(tái)不得不損失這筆“代還”的資金，如果多個(gè)“壞賬”同時(shí)出現(xiàn)，平臺(tái)還需在短期內(nèi)大量墊付資金，造成流動(dòng)資金不足，極容易出現(xiàn)破產(chǎn)倒閉的后果，最后受傷的將會(huì)是那些還沒受到還款的投資者。
3.技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)：我國網(wǎng)貸平臺(tái)對(duì)這種風(fēng)險(xiǎn)的警惕性最低。由于部分P2P網(wǎng)站是自設(shè)賬戶的，即投資者直接把資金轉(zhuǎn)入這些平臺(tái)的銀行賬戶中。如果途中被黑客入侵，投資者的資金就很有可能被黑客“掠取”。
辨別了P2P的優(yōu)勢(shì)劣勢(shì)，那究竟該怎么選擇？文末彩蛋來了！請(qǐng)看下面的建議哈！
1.分散投資：無論是P2P也好，銀行理財(cái)也好，甚至是“懶人”式基金定投都好，世上從來沒有十拿九穩(wěn)的事情，要讓風(fēng)險(xiǎn)最低化，投資收益穩(wěn)定化，小編還是那句“別把雞蛋放在一個(gè)籃子”，把資金分散化投資才是明智的理財(cái)達(dá)人。
2.盡量選擇第三方托管的P2P平臺(tái)：國內(nèi)有些P2P平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)控制的比較好，原因是它找來了第三方托管平臺(tái)保管資金，平臺(tái)本身并不會(huì)接手。這樣就能有效避免平臺(tái)“卷款跑路，資金自融自用”的“新型龐氏騙局”的出現(xiàn)，無論遇到什么問題，第三方平臺(tái)都會(huì)把你的資金牢牢鎖在“保險(xiǎn)柜”里。
3.最后小編還有一個(gè)小建議：如果大家對(duì)P2P平臺(tái)不怎么了解的話，可以上“網(wǎng)貸之家”這個(gè)網(wǎng)站，然后在菜單欄中選擇“評(píng)級(jí)”，這里可以清晰地看到眾多P2P平臺(tái)近期的排名情況，如下圖所示：
大家若然心里沒底，可以先在選擇網(wǎng)貸平臺(tái)前到“網(wǎng)貸之家”上看一下各平臺(tái)的近期發(fā)展指數(shù)和交易情況，一般排名穩(wěn)定靠前的都是比較可靠的P2P平臺(tái)。
以上就是我想和大家分享的關(guān)于P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的一些信息，看完后是否更好地幫你認(rèn)識(shí)了P2P呢？
其實(shí)P2P也沒一些新聞上說的那么可怕，關(guān)鍵是自己在選擇時(shí)要多留個(gè)心眼，先判別它屬于哪種類型的P2P平臺(tái)，了解它往日的貸款逾期率和資金流動(dòng)性后再做決定會(huì)是一個(gè)不錯(cuò)的舉措哦~
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