在上面這兩篇大部頭保險(xiǎn)干貨帖中，力哥都在反復(fù)強(qiáng)調(diào)一個(gè)很重要的保險(xiǎn)知識(shí)：對(duì)個(gè)人來(lái)說(shuō)，重疾險(xiǎn)是所有保險(xiǎn)中最重要的，沒(méi)有之一。
什么保險(xiǎn)是性價(jià)比最高的？
什么保險(xiǎn)是最迫切需要買的？
什么保險(xiǎn)是對(duì)你來(lái)說(shuō)最有意義的？
答案都一樣——
用你能承受的小錢，去防范發(fā)生概率不大，但也不算非常小，同時(shí)一旦發(fā)生又危害很大的風(fēng)險(xiǎn)。
小錢、概率不算非常小、危害卻很大——這三條要素，一條不能少。
比如航空意外險(xiǎn)，小錢，危害很大，但發(fā)生概率太小，所以不是最重要的。
再比如航班延誤險(xiǎn)，小錢，發(fā)生概率還挺高，但危害很小，無(wú)非在機(jī)場(chǎng)多浪費(fèi)點(diǎn)時(shí)間，所以也不是最重要的。
再比如附帶重疾保障功能的儲(chǔ)蓄型壽險(xiǎn)，發(fā)生概率不小，危害也很大，但需要付出的保費(fèi)也相當(dāng)昂貴，比如一年收入10萬(wàn)，為了獲得這么高的保障，保費(fèi)要2萬(wàn)，那你其他更重要更迫切的理財(cái)需求用什么錢去滿足呢？所以也不是最重要的。
還有60歲以上老人的重疾險(xiǎn)也一樣，保費(fèi)太貴，這錢說(shuō)不定都?jí)蚰憧床×?，所以也不是最重要的?/p>
20-50歲之間的成年人重疾險(xiǎn)則完美符合這三條標(biāo)準(zhǔn)：錢不多，哪天突然被診斷出CA也不是什么不可能發(fā)生的事，而且一旦發(fā)生，整個(gè)家庭都將陷入無(wú)法扭轉(zhuǎn)的巨大悲劇之中。
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同樣是在上面這兩篇大部頭保險(xiǎn)干貨帖中，我還在反復(fù)強(qiáng)調(diào)一個(gè)我個(gè)人對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)知：重疾險(xiǎn)保到70歲就足夠了。
但每次力哥提出這個(gè)觀點(diǎn)，都有人質(zhì)疑，認(rèn)為力哥的這種說(shuō)法不科學(xué)也不聰明。
反對(duì)的理由無(wú)非這兩條。
一是未來(lái)醫(yī)學(xué)進(jìn)步，人的壽命會(huì)越來(lái)越長(zhǎng)，到現(xiàn)在這代80-90后年輕人老了的時(shí)候，70歲可能只是剛剛踏入老年門檻（現(xiàn)在國(guó)家認(rèn)定的老年門檻是60歲），未來(lái)還有20-30年可以活，在幾乎板上釘釘?shù)拈L(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)面前，這么重要的保險(xiǎn)才保到70歲，以后的漫長(zhǎng)歲月該如何保障？
二是既然長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)越來(lái)越大，你很可能會(huì)健健康康活到80-90歲，如果重疾險(xiǎn)只保到70歲，有很大概率你這幾十年里繳的保費(fèi)都打水漂了，虧大發(fā)了。
未來(lái)充滿不確定性，所以只有買保終生的重疾險(xiǎn)，才能一勞永逸，徹底規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。
每次看到這樣的質(zhì)疑，我都懶得反駁。但昨天看到一個(gè)理財(cái)自媒體專門聊到重疾險(xiǎn)應(yīng)該保到幾歲的問(wèn)題，他給出的答案是：因人而異。
如果你的收入不錯(cuò)，預(yù)算充足，希望得到更持久的保障，終身型重疾險(xiǎn)更適合你；
如果你的保險(xiǎn)預(yù)算有限，就只能“抓住重點(diǎn)矛盾”了——通過(guò)適當(dāng)縮短保障期限，在負(fù)擔(dān)重大經(jīng)濟(jì)責(zé)任的時(shí)期（工作期），保有充足的保額。
他還舉了兩個(gè)栗子，一個(gè)朋友年薪6萬(wàn)+，體制內(nèi)工作穩(wěn)定但上升空間有限，如果要保終生，每年保費(fèi)5000+，壓力太大，但如果只保到70歲，每年保費(fèi)3000+，能承受，所以建議保到70歲。
另一個(gè)朋友收入高，每年能拿出來(lái)的保費(fèi)預(yù)算就有1.2萬(wàn)，理財(cái)觀也偏保守，所以更建議保終生。
這個(gè)邏輯非常符合教科書(shū)說(shuō)法，中規(guī)中矩，是一個(gè)普通理財(cái)師會(huì)給客戶提出的標(biāo)準(zhǔn)建議，但我認(rèn)為這套邏輯在現(xiàn)實(shí)中站不住腳。
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首先，沒(méi)有考慮到貨幣的時(shí)間價(jià)值。
人人都知道通貨膨脹，但很多人不知道，醫(yī)療費(fèi)用的增速是所有行業(yè)中最剛性也是最快的。力哥反復(fù)強(qiáng)調(diào)的未來(lái)中國(guó)最有錢途是這四大行業(yè)：泛教育、泛理財(cái)、泛娛樂(lè)、泛健康。
看好泛教育和泛娛樂(lè)的理由，之前力哥許多文章都做過(guò)闡述，前不久的《讀了那么多年書(shū)，為什么賺錢還那么難？》更是做了最深刻也最黑暗的解讀。而看好泛健康自然也是因?yàn)檫@個(gè)行業(yè)最賺錢。
為什么最賺錢？
不就是因?yàn)榻】诞a(chǎn)業(yè)的服務(wù)價(jià)格哪怕增長(zhǎng)很快，也不怕沒(méi)人買單嗎？
今天市場(chǎng)上主流的重疾險(xiǎn)最高保額是50萬(wàn)，假如投保人今年30歲，到他70歲時(shí)，這50萬(wàn)元最多能看好的病，和現(xiàn)在花兩萬(wàn)元能看好的病差不多！
如果到你90歲再得重疾需要花錢看病，就算你買的重疾險(xiǎn)“完美”覆蓋了終生，沒(méi)錯(cuò)，你是算對(duì)了高齡風(fēng)險(xiǎn)，但這時(shí)給你的50萬(wàn)，就好像說(shuō)，你明天被診斷出得了CA，結(jié)果熱心腸的保險(xiǎn)理賠員第一時(shí)間把保險(xiǎn)金送到你的病榻前，說(shuō)你一定要樂(lè)觀面對(duì)現(xiàn)實(shí)，積極配合治療，勇敢戰(zhàn)勝病魔，我們衷心祝你早日康復(fù)！
你聽(tīng)了激動(dòng)不已，內(nèi)牛滿面，一邊感嘆人間自有真情在，一邊暗自慶幸還好當(dāng)年聰明一記買了保險(xiǎn)。當(dāng)你擦干眼內(nèi)，打開(kāi)保險(xiǎn)公司送來(lái)的紅信封后，發(fā)現(xiàn)里面只有2000多塊錢……
于是你當(dāng)場(chǎng)吐血而亡，全劇終……
哦……不對(duì)，如果你當(dāng)年還傻乎乎花大價(jià)錢買了100萬(wàn)終生壽險(xiǎn)，這時(shí)熱心腸的保險(xiǎn)公司還會(huì)第一時(shí)間給你送上高達(dá)5000元的壽險(xiǎn)理賠金。
你60歲的兒子拿到這筆“巨款”，心想，上海的墓肯定買不起，蘇州也買不起，不如就把骨灰撒大海吧，這5000元給我馬上要出生的孫子當(dāng)見(jiàn)面禮，嗯，就這么愉快地決定了……
如果你認(rèn)為，現(xiàn)在市面上能買到的50萬(wàn)元甚至100萬(wàn)元的重疾險(xiǎn)能完美覆蓋未來(lái)不可測(cè)的高齡風(fēng)險(xiǎn)，保障一生無(wú)憂的話，我只能說(shuō)一句話——
旁友，儂算數(shù)似音樂(lè)老濕搞額嗎？
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其次，沒(méi)有考慮到富人和窮人的真實(shí)理財(cái)需求。
考過(guò)理財(cái)師證書(shū)的同行都知道，為客戶做理財(cái)規(guī)劃時(shí)，請(qǐng)客戶描述理財(cái)需求或理財(cái)目標(biāo)是非常重要的一環(huán)。
不稱職的理財(cái)師只會(huì)一味滿足客戶提出的各種要求，哪怕是開(kāi)腦洞的要求也要挖空心思滿足，這會(huì)導(dǎo)致極高的理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)！
客戶不懂可以開(kāi)腦洞，你是專業(yè)的，你也不懂？就像孩子不懂事會(huì)提各種無(wú)理要求，但父母要做的不是一味滿足，而是引導(dǎo)教育。
合格的理財(cái)師會(huì)根據(jù)客戶的實(shí)際財(cái)務(wù)狀況和理財(cái)目標(biāo)之間的距離，給出合理且可執(zhí)行的解決方案，并引導(dǎo)客戶接受這套更切合實(shí)際的方案。
而最牛逼的理財(cái)師，則會(huì)洞察出客戶自己也沒(méi)有意識(shí)到的理財(cái)需求和思維盲區(qū)。
在上面兩個(gè)案例中，一個(gè)相對(duì)富裕的朋友說(shuō)每年能拿出1.2萬(wàn)元買保險(xiǎn)，他說(shuō)能拿出1.2萬(wàn)元你就要給他頂配1.2萬(wàn)元嗎？或者說(shuō)所有保費(fèi)1.2萬(wàn)元以內(nèi)的保險(xiǎn)都適合他嗎？
他的到手收入有多高？工作壓力有多大？有沒(méi)有可能在幾年內(nèi)自主創(chuàng)業(yè)？房貸還有多少?zèng)]還清？孩子以后要不要出國(guó)留學(xué)？和老婆關(guān)系好不好，今后有沒(méi)有婚姻破裂的可能？……
他以為他每年拿出1.2萬(wàn)元買保險(xiǎn)是最合理的水平，說(shuō)不定他是個(gè)被保險(xiǎn)公司洗過(guò)腦的，理財(cái)觀念超級(jí)保守的人，說(shuō)不定每年收入也就十來(lái)萬(wàn)，別說(shuō)每年拿1.2萬(wàn)買保險(xiǎn)，就算每年只拿6千元買保險(xiǎn)，你不覺(jué)得也太多了嗎？
這年頭，理財(cái)觀念太激進(jìn)是作死，但理財(cái)觀念太過(guò)保守，總追求絕對(duì)安全，那是等死。
因?yàn)槔碡?cái)?shù)暮诵木褪瞧胶狻?/strong>
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這個(gè)世界變化那么快，從我們一生出來(lái)就決定了，我們將注定永遠(yuǎn)生活在無(wú)數(shù)不確定性所組成的人生迷局中。未知并不可怕，反而能讓人心潮澎湃，可怕的是基于愚昧無(wú)知的保守和回避。洋槍洋炮打過(guò)來(lái)了，你讀再多的孔孟之書(shū)也無(wú)法拯救民族危局，這是命，你逃不了。
所以對(duì)于這個(gè)自認(rèn)為可以每年拿出1.2萬(wàn)元買保險(xiǎn)的朋友，推薦鏡花水月一般的終生型重疾險(xiǎn)真的好嗎？
前兩天還有個(gè)粉絲問(wèn)我，市場(chǎng)上有沒(méi)有保額2000萬(wàn)的壽險(xiǎn)，或者我有沒(méi)有辦法買N個(gè)壽險(xiǎn)，把保額湊到2000萬(wàn)？
我的回答干脆利落：如果你測(cè)算下來(lái)，發(fā)現(xiàn)自己真有那么高身價(jià)，注意，這里指的是你的真實(shí)收入能力達(dá)到了那么高的水平，而不是你放了很高的投資杠桿（比如買了N套房負(fù)債上千萬(wàn)，怕自己哪天掛了沒(méi)法還錢），那你現(xiàn)在已沒(méi)有必要通過(guò)保險(xiǎn)來(lái)做保障規(guī)劃了——你可以不用買任何非強(qiáng)制性保險(xiǎn)。
你有幾千萬(wàn)甚至數(shù)億資產(chǎn)，或者一年收入就有近千萬(wàn)，你還需要什么財(cái)務(wù)上的保障呢？
哪怕像李嘉誠(chéng)那樣請(qǐng)幾個(gè)保鏢，別讓人給綁票了，都比買保險(xiǎn)更實(shí)在呀！
如果你還想買保險(xiǎn)，那一定不是為了保障，而是為了避稅、躲債、夫妻離婚爭(zhēng)財(cái)產(chǎn)、財(cái)產(chǎn)繼承、把資產(chǎn)轉(zhuǎn)移到國(guó)外等各種更高層次的理財(cái)需求。
這個(gè)道理，力哥在3年前寫(xiě)《“李嘉誠(chéng)”和“犀利哥”不用買保險(xiǎn)》時(shí)就闡述過(guò)了。
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再看另一個(gè)朋友，體制內(nèi)年薪6萬(wàn)+，也沒(méi)有什么上升空間，這意味著他想要屌絲逆襲，階層跨越，幾乎沒(méi)有可能，他想在大城市買房， 或者想在未來(lái)殘酷競(jìng)爭(zhēng)中盡一切可能保送孩子安全上壘，他眼下必須馬上做兩件事，一是集中一切財(cái)務(wù)資源用來(lái)投資，二是投資時(shí)，可能需要采取相對(duì)進(jìn)取一些的投資策略，才能在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，獲得相對(duì)高一些的回報(bào)，從而努力讓自己的生活過(guò)得更安穩(wěn)些。
沒(méi)錯(cuò)，適當(dāng)?shù)倪M(jìn)取才有可能最終求得安穩(wěn)，一味追求保守反而無(wú)法達(dá)到你想要的安穩(wěn)。
和每年花5000+買終生重疾險(xiǎn)相比，每年花3000+買保到70歲的重疾險(xiǎn)似乎是更適合他，但一個(gè)人的保障需求不光是重疾，還可能有壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)甚至車險(xiǎn)，如果組建了家庭，保障也還涉及到妻兒老小，七七八八加起來(lái)，就很昂貴了。
如果我是他，我會(huì)覺(jué)得3000+的重疾險(xiǎn)都貴了，因此我會(huì)選擇買一年300多元就能搞定的醫(yī)療險(xiǎn)。
今天力哥表達(dá)的保險(xiǎn)觀念，別說(shuō)你在任何一本理財(cái)教科書(shū)上看不到，在其他理財(cái)自媒體上也幾乎不可能看到。
這個(gè)世界如此復(fù)雜，不是考了張證書(shū)就能成為專家，需要經(jīng)驗(yàn)的積累，更需要對(duì)自我內(nèi)心的欲望和弱點(diǎn)，對(duì)他人的生活狀態(tài)，以及對(duì)這個(gè)世界本身——細(xì)致深刻的洞察與思考。
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