公眾號(hào)：清姝小棧（qingshuxiaozhan）
聯(lián)系人：清姝（qingshuxiaozhan1）
說完壽險(xiǎn)、重疾，該說意外險(xiǎn)了。
有些人由于身體原因，買不了壽險(xiǎn)和重疾，但是意外險(xiǎn)身體要求不高，最多控制一下職業(yè)，大部分人是可以買的。關(guān)鍵是意外險(xiǎn)便宜，一二百塊錢就買了，就是一頓飯錢一件淘寶衣服的價(jià)格。
所以一直有一句話意外險(xiǎn)是人生的第一款保險(xiǎn)。
一、意外險(xiǎn)保障內(nèi)容
意外險(xiǎn)保障的是因外來的、突發(fā)的、非本意的、非疾病的突發(fā)事件導(dǎo)致的傷害。所以根據(jù)這個(gè)定義，一定是非疾病的，所以猝死和中暑都是因?yàn)樯眢w有疾病造成的，并不在一般的意外險(xiǎn)保障范圍。
當(dāng)然了，清姝還見過一些意外險(xiǎn)，額外列出來保猝死，有的猝死保額和保險(xiǎn)保額相同，也有的猝死保額會(huì)低于保險(xiǎn)保額，不過如果單獨(dú)列出來猝死，就說明可以報(bào)猝死。
意外險(xiǎn)一般保證三個(gè)方面：意外身故、意外傷殘、意外醫(yī)療。
顧名思義，就是因?yàn)橐馔馐录?dǎo)致的身故，比如車禍
這個(gè)沒啥爭議，保險(xiǎn)公司會(huì)賠償。
傷殘是分等級(jí)的，所以保證的意外傷殘也是按照等級(jí)來賠償。最嚴(yán)重的1級(jí)傷殘可以拿到全部保額的賠償，不過清姝看了一下一級(jí)傷殘要四肢中有兩個(gè)殘缺，或者眼瞎加肢體殘缺，每次清姝都在想還不如直接死了呢。
如果是比較輕的傷殘，就會(huì)按照等級(jí)來進(jìn)行賠付，比如10級(jí)賠付10%，9級(jí)賠付20%，以此類推。
一般的摔傷跌傷是達(dá)不到傷殘指標(biāo)的，不過治療之后是可以進(jìn)行意外醫(yī)療賠償?shù)摹?/span>
清姝關(guān)心意外醫(yī)療還是清姝兒子疝氣手術(shù)住院的時(shí)候，小家伙住院的科室和燒傷科是一個(gè)樓層，總能看到全身裹著紗布的小孩在樓道里放風(fēng)。和小孩家長聊天，問受傷原因，都讓清姝心驚肉跳的。
兩歲以上的小孩，一眼看不到甚至眼睜睜就能看著他闖出多大傷害自己的禍來，之后帶來的是家庭無盡的痛苦。
買個(gè)意外險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)至少在經(jīng)濟(jì)上能減輕一些痛苦，相同保額的意外險(xiǎn)，附加的意外醫(yī)療保障并不一樣，清姝覺得相同保費(fèi)情況下要盡量選擇意外醫(yī)療保額高的保險(xiǎn)，性價(jià)比更高。
二、意外保險(xiǎn)需要注意的坑
意外險(xiǎn)對(duì)職業(yè)要求比較嚴(yán)，有的保險(xiǎn)是1-3類有的是1-4類，如果你是坐辦公室的文員基本上不用擔(dān)心意外險(xiǎn)問題。但如果是戶外作業(yè)的職業(yè)，就要注意看一下自己是否符合職業(yè)要求了，如果不符合職業(yè)要求即便買了，保險(xiǎn)公司也可能拒賠。
這樣只能指望單位給買團(tuán)險(xiǎn)，比如劇組給整個(gè)劇組買了意外險(xiǎn)，那么里面的替身演員也是可以得到保障的。
如果買保險(xiǎn)的時(shí)候?qū)儆诒ｋU(xiǎn)保障范圍，后來職業(yè)進(jìn)行了變更，一定要及時(shí)通知保險(xiǎn)公司，由保險(xiǎn)公司判斷是否承保。
其實(shí)清姝覺得，咱們平時(shí)購買的短期意外險(xiǎn)還好，一年內(nèi)沒啥變化，如果買長期意外險(xiǎn)就要注意職業(yè)變更問題了。
如果咱們職業(yè)沒有變化，但是出門旅游嘗試潛水、馬術(shù)、攀巖等高風(fēng)險(xiǎn)活動(dòng)，意外險(xiǎn)也可能除外。記得旅游之前買一份旅游意外險(xiǎn)，很多旅游意外險(xiǎn)是保障高風(fēng)險(xiǎn)活動(dòng)的。
現(xiàn)在性價(jià)比比較高的意外險(xiǎn)，基本上十萬保額保費(fèi)在25-30元左右吧。但是仔細(xì)看，區(qū)別還是挺大的。有的意外險(xiǎn)包含意外醫(yī)療，有的不包含。有的保猝死，有的不保，有的意外醫(yī)療比例很大，有的比例很小，有的有住院津貼有的沒有，有的動(dòng)亂也賠付，有的不保。
在買保險(xiǎn)的時(shí)候，看清楚自己的需求和保障范圍再下手。
意外險(xiǎn)的意外醫(yī)療也分成兩種，只保障醫(yī)保內(nèi)用藥的和擴(kuò)展到醫(yī)保外用藥的。基本上十萬保額只需30元的保險(xiǎn)，都是最多只有醫(yī)保內(nèi)保障范圍的。如果擴(kuò)展到不限制用藥，基本上十萬保額都要150元左右。
前兩天群里聊天，有粉絲被自家狗咬了，買的十萬保額只需要25元的高性價(jià)比意外險(xiǎn)，本來有1萬保額的意外醫(yī)療。但是悲催的是當(dāng)?shù)氐尼t(yī)保不包含狂犬疫苗，所以保險(xiǎn)公司是不進(jìn)行賠償?shù)摹?/span>另一個(gè)粉絲表示，因?yàn)樽约嘿I的是含自費(fèi)藥的意外險(xiǎn)，直接打進(jìn)口疫苗+免疫球蛋白，三針共1980全額報(bào)銷。
小影子神總結(jié)，保額10萬保費(fèi)25的意外險(xiǎn)，也就買個(gè)身故保障而已。
清姝覺得可以買個(gè)高保額的高性價(jià)比的意外險(xiǎn)，保障自己如果身故了能給家人帶來一筆資金，代替自己進(jìn)行撫養(yǎng)子女贍養(yǎng)老人。如果條件允許，買一份低保額不限醫(yī)保的意外險(xiǎn)，用來預(yù)防貓爪狗咬之類的小意外。
現(xiàn)在的意外險(xiǎn)大部分是一年期的短期險(xiǎn)，也有少數(shù)是長期的。意外險(xiǎn)隨著年齡增強(qiáng)，保費(fèi)增加不多，對(duì)投保健康沒太多要求，買一年期消費(fèi)險(xiǎn)的就可以了。
長期的比如小雨傘的金剛意外險(xiǎn)，最大的優(yōu)點(diǎn)是免賠，就是出過一次意外傷殘，后面的保費(fèi)不用交能夠繼續(xù)享受保障，不過清姝覺得沒太大必要，免賠也沒多少錢。除非高危職業(yè)，一輩子多次傷殘也太慘了，概率也不是很大。
另外清姝又雙叒接到平安意外險(xiǎn)推銷電話了，性價(jià)比那叫一個(gè)差。電話里推銷員恐嚇清姝說，買一年期的意外險(xiǎn)只要出險(xiǎn)發(fā)生理賠，之后會(huì)被所有保險(xiǎn)公司拒保，所以一定要買他家長期意外險(xiǎn)。
把一個(gè)坑產(chǎn)品說成神品，給平安發(fā)一個(gè)大大的服
胡扯！
看一下一年期意外險(xiǎn)投保須知，就兩條有完全行為能力和生活自理能力的人和對(duì)職業(yè)要求。從來沒有發(fā)生過意外理賠就拒絕承保這條規(guī)定。
意外險(xiǎn)反正也不貴，買個(gè)一二百萬也沒多少錢，能力范圍內(nèi)照著高的買。
三、保險(xiǎn)推薦
本來寫這系列文章，只想寫點(diǎn)方法原則，結(jié)果發(fā)出去就有反饋要推薦產(chǎn)品。重疾和壽險(xiǎn)投保都是好幾千，對(duì)健康告知要求也不一樣，篇幅限制，有時(shí)間把網(wǎng)紅的產(chǎn)品一一介紹寫詳細(xì)的。意外險(xiǎn)比較簡單，就直接推薦產(chǎn)品了。
對(duì)于女性來說，眾安的女性尊享百萬意外保險(xiǎn)，100萬保額+50萬猝死，年齡20+只要保費(fèi)190元，年齡30+只要保費(fèi)240元。很便宜是不是。
不過這款保險(xiǎn)的缺點(diǎn)是沒有意外醫(yī)療。我們還需要醫(yī)療險(xiǎn)作為有效補(bǔ)充才行。
這個(gè)親們?cè)谥Ц秾毶闲氯A保險(xiǎn)的綜合意外險(xiǎn)，主要我不知道怎么把支付寶上的保險(xiǎn)分享出來。在支付寶首頁或者我的進(jìn)入保險(xiǎn)，點(diǎn)擊意外險(xiǎn)，新華的綜合意外險(xiǎn)和靠前。
50萬保額附加5萬意外醫(yī)療額外給付20萬網(wǎng)約車意外傷害和40萬公共意外傷害，是目前清姝見到的意外險(xiǎn)中性價(jià)比比較高的了。
5萬的意外醫(yī)療，交通意外大意外也能緩解不少家庭經(jīng)濟(jì)壓力，當(dāng)然真出大意外住ICU5萬事不夠用的，還需要買份百萬醫(yī)療作補(bǔ)充。
意外醫(yī)療免賠額只有100，對(duì)于摔傷、燙傷小意外也可以賠付。新華保險(xiǎn)也是大公司，知名度也比較高。
可保醫(yī)保外用藥的意外險(xiǎn)，立馬比不能保的貴多了。同樣150塊錢不能保醫(yī)保的保額50萬，能保醫(yī)保的保額10萬。不過好在不貴，150塊錢都不夠兩個(gè)人下一頓館子的。對(duì)于貓爪狗咬這類小意外，可以大方的說“打打打，進(jìn)口疫苗的上！”尤其對(duì)家里養(yǎng)貓狗的鏟屎君有備無患。
能保醫(yī)保的綜合意外險(xiǎn)，市面上不是很多，主要眾安、平安和蘇黎世有幾款。
眾安的綜合意外險(xiǎn)性價(jià)比比較高，140塊錢10萬身故傷殘附加2萬意外醫(yī)療還有10-20萬的交通意外。
我咨詢過群內(nèi)保險(xiǎn)代理人，她買的是平安常青樹，理賠體驗(yàn)很不錯(cuò)。不過平安的比較貴，同樣是10萬身故保額，眾安的意外醫(yī)療是2萬，平安意外醫(yī)療只有5000.看自己愛好吧。
另外這款保險(xiǎn)是平安財(cái)險(xiǎn)的保險(xiǎn)，咱們平時(shí)見到的平安人壽的銷售人員是沒見過的。
美女代理人在柜臺(tái)提交材料的時(shí)候平安都說沒見過保險(xiǎn)，但是報(bào)到總部后也是很快就核保承保的，不用擔(dān)心不能賠付的情況。
好，最重要的三大類保險(xiǎn)已經(jīng)齊了，下次再說說醫(yī)療險(xiǎn)，基本上就能涵蓋所有保險(xiǎn)了。
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