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理財(cái)做久了，小錢發(fā)現(xiàn)國(guó)人對(duì)理財(cái)?shù)挠^念非常不成熟，大部分人依舊非常害怕風(fēng)險(xiǎn)，除了銀行存款，什么理財(cái)都覺得不靠譜，另外一部分人，則是將投資當(dāng)成賭博，在股市、期貨、比特幣市場(chǎng)殺進(jìn)殺出，欲罷不能。
這兩種人恰恰代表了投資中的兩個(gè)極端，一邊是厭惡風(fēng)險(xiǎn)，另一邊是無(wú)視風(fēng)險(xiǎn)。
在現(xiàn)實(shí)中，這兩種人的財(cái)富都很難長(zhǎng)久。
厭惡風(fēng)險(xiǎn)者的天敵是通脹，通脹就像磨刀的石頭，看著沒什么變化，但是一天天在減少，日子一長(zhǎng)，錢就像石頭一樣，所剩無(wú)幾了。
投機(jī)取巧者的天敵是概率，凡是賭徒，總有運(yùn)氣好的時(shí)候，但是常在河邊走，哪有不濕鞋的呢，一著不慎，就是滿盤皆輸。
理財(cái)既不是一味回避風(fēng)險(xiǎn)，更不是一味追求收益，而是追求風(fēng)險(xiǎn)和收益的平衡。
平衡意味著兩點(diǎn)，在風(fēng)險(xiǎn)較低的情況下，追求盡可能高的收益；在收益較高的情況下，盡可能地降低風(fēng)險(xiǎn)。
所有的股票分析手段，歸根結(jié)底都是為了降低選股的風(fēng)險(xiǎn)，因?yàn)殚L(zhǎng)期來看，股市的收益是相當(dāng)可觀的，但是要長(zhǎng)期享受這個(gè)高收益，并不容易。
就算是股神巴菲特，在他的投資生涯中也多次遇到一年40%以上的跌幅，如果你希望享受股市的高收益，但是又不想承擔(dān)相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)，這就像一個(gè)人希望擁有強(qiáng)健的肌肉，但又不想鍛煉，顯然是不可能的。
小錢做的很多事，其實(shí)都是在風(fēng)險(xiǎn)較低的情況下，讓大家享受到更高的收益率。
人天生都是厭惡風(fēng)險(xiǎn)的，一旦有產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)很低，收益又非?？捎^，肯定是會(huì)被搶購(gòu)一空的。
假如工行將銀行存款利息提高到5%，誰(shuí)還會(huì)把錢放在余額寶，或者去買什么銀行理財(cái)呢？
所以低風(fēng)險(xiǎn)高收益這事，多少是有點(diǎn)不合常規(guī)的，但是這樣的情況，偶爾還是存在的，它主要是來自于信息優(yōu)勢(shì)。
比如余額寶剛出來時(shí)，收益超過5%，因?yàn)楫?dāng)時(shí)很多人連貨幣基金都不知道，不知道就不敢買，后來大家都知道了，買的人多了，收益卻再也高不起來了。
小錢經(jīng)常說的創(chuàng)新型銀行存款，就有點(diǎn)像余額寶剛推出時(shí)的情況，很多人都不了解。所以目前不少銀行存款利率比較可觀，存款利率甚至超過了5%。但是利率超過5%的銀行存款，對(duì)普通人們來說有兩個(gè)問題。
一是利率超過5%的銀行存款，通常都是五年的定期存款，雖然大都可以提前支取，但提前支取利息便大打折扣。
二是這些銀行大都是一些城商行，比如最近很火的富民銀行、眾邦銀行、藍(lán)海銀行等，名氣都不大，很多人沒有聽過。
流動(dòng)性和收益性本來就是相互制約的兩個(gè)因素，想要同時(shí)具備高流動(dòng)性和高收益，基本上不現(xiàn)實(shí)。想要高收益總得犧牲點(diǎn)什么，比如更高的風(fēng)險(xiǎn)，或更低的流動(dòng)性。
至于銀行的名氣，其實(shí)無(wú)關(guān)緊要。因?yàn)橹灰倾y行存款，都是有國(guó)家存款保險(xiǎn)直接保障，50萬(wàn)以內(nèi)100%賠付，大可不必?fù)?dān)心風(fēng)險(xiǎn)。
隨著創(chuàng)新型銀行存款進(jìn)入大眾的視野，降息、限額、售罄基本已成為常態(tài)?，F(xiàn)在利率在5%以上的銀行存款產(chǎn)品已經(jīng)不多了，小錢給大家找了幾個(gè)：
億聯(lián)智存（利添利A款）
這款產(chǎn)品是億聯(lián)銀行推出的新品，特點(diǎn)非常簡(jiǎn)單粗暴，收益高，滿期綜合利率高達(dá)6%，幾乎刷新了近期銀行存款類產(chǎn)品的新高。
需注意的是，這款產(chǎn)品的利息是根據(jù)存款期限來算的。存滿5年，利率6%，4年到5年，收益率5.87%-6%，時(shí)間越長(zhǎng)，收益越高。持有時(shí)間超過3年，年利率就可以超過5.72%，可以說是非常亮眼了。
目前這款產(chǎn)品在京東金融和小米金融均有售。
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藍(lán)海銀行
這款產(chǎn)品沒什么好說的，就是藍(lán)海銀行的定期存款。五年期整存整取利率為5.3%，可以提前支取，提前支取利率按實(shí)際利率為準(zhǔn)。
這個(gè)和億聯(lián)智存完全沒法比，以后億聯(lián)買不到了可以考慮這個(gè)。在京東金融和藍(lán)海銀行的APP里面都可以買到。
上面兩款產(chǎn)品都是定期存款，有閑錢長(zhǎng)期不用，打算給小孩攢一筆教育費(fèi)，或者是打算自己攢一筆養(yǎng)老錢，可以考慮入手。
如果自己不需要，推薦給父母買也是非常好的。試想一下，父母把錢存在銀行，四大行的五年定期存款利率3.5%左右，如果換成6%，20萬(wàn)存款每年可以多出5000元！
提到養(yǎng)老，可能有人覺得定期存款不合適，五年后才能拿到本金和利息，中間又沒有什么收入來源，實(shí)在是太不方便了。如果存款后，可以像養(yǎng)老金那樣，按月領(lǐng)取，那該多好！
有沒有這樣的銀行存款呢？
小錢去找了很多個(gè)銀行，還真給我找到了。
目前有兩款定期存款，是按月取息的，而且利率都還不低。
第一款叫享利存。這款產(chǎn)品非常厲害，五年定期，利率高達(dá)5.425%，存款收益按月返還。如果你存20萬(wàn)在里面，每個(gè)月可以領(lǐng)取904元，五年之后拿回本金。
這款產(chǎn)品產(chǎn)品是自貢商業(yè)銀行旗下的，它的APP叫恐龍銀行，在里面可以買到這個(gè)產(chǎn)品。
第二款產(chǎn)品是藍(lán)海銀行的。和上面藍(lán)海銀行的定期存款對(duì)應(yīng)，只是這款是存本取息，相應(yīng)的，利率會(huì)低一點(diǎn)，五年期存本取息年利率5%。存20萬(wàn)元的話，每個(gè)月的利息有833元。
對(duì)于打算靠利息當(dāng)生活費(fèi)的人來說，存本取息可以說是一種很好的方式了，既可以保證本金不縮水，又可以讓你每月有錢花，兩全其美。
這兩款產(chǎn)品也是可以提前支取的，但是千萬(wàn)注意，如果提前支取的話，你拿到的錢是本金加活期利息減去已經(jīng)支付給你的利息，也就是說實(shí)際到手的比本金還少，所以建議做好規(guī)劃，用閑錢來投資，盡量不要提前取出。
最后，給大家表格簡(jiǎn)單總結(jié)一下：
有需要的盡早買入，轉(zhuǎn)給父母和朋友，提高他們的存款收益。但是低風(fēng)險(xiǎn)高收益的東西，往往是知道的人越多，就越難買到，你懂的~
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