上周答應(yīng)大家要做的家庭保障方案推薦來(lái)咯~
經(jīng)大家投票，目前「年收入10萬(wàn)」的家庭占比最高，占所有投票人數(shù)中的41%。
因此今天的主題就是，為年收入10萬(wàn)左右的家庭，做一個(gè)針對(duì)性的高性?xún)r(jià)比保障方案~
聽(tīng)起來(lái)是個(gè)很龐大的工程，其實(shí)拆解一下就能發(fā)現(xiàn)，這跟找醫(yī)生看病流程是類(lèi)似的。
看病是：
1.找出病因
↓
2.對(duì)癥下藥
針對(duì)性配置保障方案則是：
1.計(jì)算保障缺口
↓
2.用高性?xún)r(jià)比產(chǎn)品覆蓋缺口
其中關(guān)鍵在于，保障缺口要計(jì)算準(zhǔn)確，挑選的產(chǎn)品性?xún)r(jià)比要夠高。
下面跟著小寶一起，了解一下正確的配置思路，然后依葫蘆畫(huà)瓢給自己也定制一個(gè)
家庭保障缺口分析
開(kāi)始前，小寶先預(yù)設(shè)一個(gè)家庭情況：
一家三口，丈夫和妻子都是28歲，孩子是剛出生的0歲男寶寶。
假設(shè)丈夫年收入是6萬(wàn)，妻子年收入是4萬(wàn)，合計(jì)10萬(wàn)。
接下來(lái)小寶帶大家捋一下這個(gè)家庭的，「身故保障缺口」和「疾病保障缺口」。
1、身故風(fēng)險(xiǎn)保障缺口
身故說(shuō)白了就是嗝屁去世，可能是疾病、意外導(dǎo)致的，也可能是自然去世。
對(duì)于整個(gè)家庭的財(cái)務(wù)來(lái)看，如果要問(wèn)誰(shuí)去世了對(duì)家庭的打擊會(huì)最大？
自然是丈夫和妻子。
畢竟他們是家庭的經(jīng)濟(jì)支柱，其中任何一個(gè)人不在了，都會(huì)影響家庭的生活質(zhì)量。
而如果是孩子不在了，雖然父母心理上的創(chuàng)傷巨大，但總歸不會(huì)讓家里揭不開(kāi)鍋、還不起房貸，經(jīng)濟(jì)上的影響是最小的。
所以，要計(jì)算家庭的身故保障總?cè)笨?，一般只需要?jì)算丈夫和妻子身上的經(jīng)濟(jì)責(zé)任就好。
比如倆人剩余的房貸和車(chē)貸、預(yù)估孩子未來(lái)所需要的教育費(fèi)用、生活費(fèi)、父母的贍養(yǎng)費(fèi)等……
雜七雜八的加起來(lái)，假設(shè)有160萬(wàn)的責(zé)任，然后手上目前有60萬(wàn)的流動(dòng)性資產(chǎn)（除房產(chǎn)、車(chē)產(chǎn)等不動(dòng)產(chǎn)）。
兩者相抵，就是家庭身故保障的總?cè)笨诹耍?60萬(wàn)-60萬(wàn)=100萬(wàn)。
然后，再將這100萬(wàn)缺口按照夫妻二人的收入比例分配一下。
收入多的人多配置一些，收入少的少配置一點(diǎn)。
分?jǐn)偟絺€(gè)人頭上，丈夫的身故保障缺口是：100萬(wàn)×（6萬(wàn)/10萬(wàn)）=60萬(wàn)保額。
妻子的是：100萬(wàn)×（4萬(wàn)/10萬(wàn)）=40萬(wàn)保額。
而有的家庭是單經(jīng)濟(jì)支柱家庭，比如只有丈夫/妻子一個(gè)人在工作，另一方是全職照顧家庭。
那這100萬(wàn)缺口，全算在丈夫/妻子一個(gè)人身上就好~
目前用來(lái)覆蓋身故保障缺口的險(xiǎn)種是，「壽險(xiǎn)」和「意外險(xiǎn)」。
壽險(xiǎn)的保障范圍更大，只要嗝屁去世了就賠，包括疾病、意外和自然死亡。
意外險(xiǎn)限制多一點(diǎn)，要求必須是意外事件導(dǎo)致的嗝屁才賠，疾病去世不管。
兩者互相補(bǔ)充，不沖突~
2、疾病風(fēng)險(xiǎn)保障缺口
理解了身故保障缺口之后，再理解疾病保障缺口就簡(jiǎn)單了。
身故保障缺口考慮的是人去世了，對(duì)于家庭的影響，
而疾病保障缺口考慮的是，人得病了，怎么想辦法治病+生活。
小寶認(rèn)為，在考慮保額的時(shí)候，主要注意以下幾個(gè)方面：
1）目前的醫(yī)療花費(fèi)水平；
2）醫(yī)療通脹（未來(lái)醫(yī)療花費(fèi)的漲幅）；
3）病后收入中斷，家庭生活開(kāi)支；
4）病后康復(fù)&營(yíng)養(yǎng)補(bǔ)品費(fèi)用；
……
且不說(shuō)得多大的病，像小寶一朋友的老婆反復(fù)胃痛，前后都在家養(yǎng)了小半年。
除了因?yàn)闊o(wú)法上班導(dǎo)致的收入中斷之外，每月還得掏不少錢(qián)買(mǎi)營(yíng)養(yǎng)品補(bǔ)身子，可謂是——
病來(lái)如山倒，病去如抽絲。
要不是小寶朋友還在掙錢(qián)養(yǎng)家，一個(gè)人扛的話(huà)面對(duì)上海這生活壓力可就困難了
所以小寶建議大家在配置保障的時(shí)候，除非你手上有足夠的流動(dòng)資金，否則一定要配置足夠的保額。
目前用于覆蓋疾病風(fēng)險(xiǎn)保障缺口的險(xiǎn)種是，「重疾險(xiǎn)」和「醫(yī)療險(xiǎn)」。
重疾險(xiǎn)是達(dá)到重大疾病理賠標(biāo)準(zhǔn)就一次性賠錢(qián)，比如確診是癌癥，就一次性賠50萬(wàn)。
這筆錢(qián)怎么使用我們自己說(shuō)了算，保險(xiǎn)公司無(wú)權(quán)干涉。
可以用來(lái)治病，也可以用來(lái)貼補(bǔ)家用。
小寶建議，結(jié)合目前的各種情況來(lái)看，重疾險(xiǎn)的保額至少配置40萬(wàn)，有條件的可以配置到50萬(wàn)甚至更高。
預(yù)算有限的保障到70歲，至少把最關(guān)鍵的年齡段保障充分，預(yù)算充足的盡量一步到位保終身。
而醫(yī)療險(xiǎn)是生病住院后，憑醫(yī)院發(fā)票報(bào)銷(xiāo)各種醫(yī)療費(fèi)用的。
它的優(yōu)勢(shì)是便宜，一年幾百塊就可以了。
同時(shí)沒(méi)有具體疾病的限制，大病小病都能報(bào)，只要住院花費(fèi)達(dá)標(biāo)了就行。（一般有1萬(wàn)免賠額）
缺點(diǎn)是，醫(yī)療險(xiǎn)只能報(bào)銷(xiāo)跟治病相關(guān)的費(fèi)用，比如藥品費(fèi)、手術(shù)費(fèi)、床位費(fèi)，花多少報(bào)多少。
但要是想買(mǎi)點(diǎn)人參鹿茸燉個(gè)老火湯補(bǔ)補(bǔ)，不好意思，這個(gè)咱得自己掏錢(qián)。
另外，醫(yī)療險(xiǎn)大多是交1年保1年，還沒(méi)有長(zhǎng)期保證續(xù)保的產(chǎn)品。
頂了天也就是好醫(yī)保長(zhǎng)期醫(yī)療這種，可以以6年為一個(gè)周期，期間不因停售而拒絕續(xù)保。
所以嘍，重疾險(xiǎn)貴有貴的道理，天下哪有這么快活的事兒，又要馬兒跑又要馬兒不吃草。
要想把疾病風(fēng)險(xiǎn)覆蓋完全的話(huà)，小寶建議用重疾險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)搭配保障。
小病靠醫(yī)療險(xiǎn)，大病靠重疾險(xiǎn)+醫(yī)療險(xiǎn)，不敢說(shuō)萬(wàn)無(wú)一失，至少家庭經(jīng)濟(jì)不會(huì)受重創(chuàng)，妥妥的！
最后，千萬(wàn)別說(shuō)自己年輕沒(méi)怎么去過(guò)醫(yī)院不會(huì)生病的大話(huà)
現(xiàn)代人普遍生活壓力大，看看各大城市里晚上蝸居在城中村，白天在富麗堂皇的CBD工作的白領(lǐng)。
缺乏運(yùn)動(dòng)、飲食不規(guī)律、長(zhǎng)時(shí)間對(duì)著電腦和手機(jī)、經(jīng)常喝奶茶等飲料、熬夜加班應(yīng)酬。
金玉其外敗絮其中，
或許病魔早就不期而至等著給我們當(dāng)頭一棒了……
因此一定要趁現(xiàn)在身體還沒(méi)檢查出什么毛病，不會(huì)被健康告知限制，盡早給自己配置好齊全的保障！
推薦方案
家庭年收入為10萬(wàn)左右，小寶建議整個(gè)家庭的保費(fèi)支出應(yīng)該控制在8%，也就是8千塊左右會(huì)比較合理。
保費(fèi)過(guò)低，不足以配置充足的保障應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)，保費(fèi)過(guò)高，會(huì)影響家庭生活質(zhì)量，同時(shí)拖慢財(cái)富增長(zhǎng)速度。
基于這個(gè)原則，小寶挑了幾個(gè)目前綜合性?xún)r(jià)比特別高的產(chǎn)品，搭建了兩個(gè)方案。
各有側(cè)重，大家可以根據(jù)自己的需求參考：
（點(diǎn)擊查看大圖）
這個(gè)方案利用了達(dá)爾文2號(hào)「60歲前賠150%保額」的特點(diǎn)，選擇40萬(wàn)保額，在我們最需要保障階段，可以獲賠60萬(wàn)。
同時(shí)，把保障期限定到了80歲，相比只保到70歲，對(duì)于一些朋友來(lái)說(shuō)心里更踏實(shí)。
適合年收入稍高于10萬(wàn)的家庭配置~
（點(diǎn)擊查看大圖）
相比方案1，方案2主要調(diào)整了重疾險(xiǎn)，將保到80歲的達(dá)爾文2號(hào)替換成了保到70歲的康惠保旗艦版。
保障依舊扎實(shí)，力求用最少的錢(qián)獲得最多的保障，吊打代理人推薦的各種福。
整體保費(fèi)低一點(diǎn)，適合年收入略低于10萬(wàn)一點(diǎn)的家庭配置~
Ps.家庭保障配置沒(méi)有統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)答案，還需要根據(jù)家庭現(xiàn)有保單和身體異常等情況個(gè)性化調(diào)整。
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