法律知識(shí)要點(diǎn)：高利貸和正常借貸有什么區(qū)別？筆者經(jīng)常遇到當(dāng)事人咨詢(xún)這個(gè)問(wèn)題，下面來(lái)說(shuō)說(shuō)與高利貸相關(guān)的法律知識(shí)。
借貸共有兩種，包括民間借貸和金融借貸，金融機(jī)構(gòu)放貸會(huì)受?chē)?guó)家利息管控，政策性較強(qiáng)，一般不會(huì)產(chǎn)生過(guò)高的利息，所以高利貸都是從民間借貸衍生來(lái)的。
什么是高利貸？其實(shí)高利貸并不是一個(gè)法律概念，沒(méi)有任何一部法律法規(guī)定義過(guò)什么叫高利貸。顧名思義，是指出借人向借款人索取高額利息的行為。正常的民間借貸與高利貸有什么區(qū)別？筆者認(rèn)為，把利率超過(guò)法律保護(hù)的上限，因此形成的借貸關(guān)系稱(chēng)為高利貸比較貼切。
所以，正常的民間借貸和高利貸的區(qū)別就在于利率是否受法律保護(hù)，法律對(duì)民間借貸中的利率是如何規(guī)定的呢？根據(jù)《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定》第二十六條的規(guī)定，民間借貸利率分為法律無(wú)條件保護(hù)和法律有條件保護(hù)兩檔。
一、法律無(wú)條件保護(hù)的利率
借貸雙方約定的利率未超過(guò)年利率24%的，屬于受法律無(wú)條件保護(hù)的利率。只要雙方的民間借貸合同合法有效，約定的利率又在未超過(guò)年利率24%的，屬于合法利率，受法律保護(hù)。
二、法律有條件保護(hù)的利率
根據(jù)上述民間借貸司法解釋的規(guī)定，借貸雙方約定的利率超過(guò)年利率36%的，超過(guò)部分的利息約定無(wú)效，這部分利息如果已經(jīng)支付給出借人的，借款人可以要求退還或抵扣本金。據(jù)此，如果約定的利息超過(guò)年利率24%，但是未超過(guò)年利率36%的，則屬于有條件的受到法律保護(hù)，這個(gè)條件就是借款人已經(jīng)支付了超過(guò)年利率24%，未超過(guò)年利率36%的利息。
例如，借貸雙方約定的利息是年利率28%，如果借款人已經(jīng)按年利率28%支付利息的，多支付的年利率4%的利息，出借人不需要返還，如果借款人尚未支付利息的，則只能按年利率24%計(jì)算利息。簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)就是，已經(jīng)支付的利息，維持現(xiàn)狀，未支付的利息，則按年利率24%計(jì)算。
當(dāng)然，利息超過(guò)年利率36%的無(wú)效，借款人可以要求返還或抵扣本金。
為了更好的閱讀和理解上述法律知識(shí)要點(diǎn)，筆者分享一篇相關(guān)的實(shí)務(wù)案例，并對(duì)案例的內(nèi)容進(jìn)行了相應(yīng)的整理和匯編，案例中觀(guān)點(diǎn)僅供學(xué)習(xí)交流所用！
案情簡(jiǎn)介
原告徐某磊訴稱(chēng)：2017年12月8日王某高向徐某磊借款10萬(wàn)元，以2018年4月13日為期限，利息2.5萬(wàn)元。到約定還款日期2018年4月13日后，王某高并沒(méi)有按約定的期限償還該筆款項(xiàng)，仍以各種理由拖延還款。在徐某磊的多次催要下，王某高于2018年5月4日通過(guò)銀行轉(zhuǎn)賬的方式償還徐某磊3萬(wàn)元，并以口頭方式承諾徐某磊，剩余欠款于2018年5月10日前償還徐某磊。到期后，王某高又以各種理由推遲還款，故訴至法院。
原告徐某磊提出訴訟請(qǐng)求：1、判令王某高償還借款7萬(wàn)元；2、判令王某高償還利息2.5萬(wàn)元，該利息為2017年12月8日至2018年4月13日，后續(xù)利息計(jì)算截止該案一審判決止；3、判令訴訟費(fèi)由王某高承擔(dān)。
被告王某高辯稱(chēng)：對(duì)本金數(shù)額沒(méi)有異議，利息部分有異議。法院判決應(yīng)該按照法律規(guī)定判決利息，不應(yīng)該按照我們雙方約定計(jì)算，我們雙方約定過(guò)高。
法院審理查明：2017年12月8日，王某高向徐某磊借款10萬(wàn)元，約定利息為月利10%，還款日為2018年3月8日。同日，徐某磊通過(guò)工商銀行賬戶(hù)向王某高建設(shè)銀行賬戶(hù)匯款10萬(wàn)元。2018年1月11日，王某高向徐某磊岳母陳某梅賬戶(hù)匯款1萬(wàn)元。
2018年3月8日到期后，王某高未能償還上述借款。王某高為徐某磊重新出具借條，借條載明王某高向徐某磊借款10萬(wàn)元，利息為2.5萬(wàn)元，2018年4月13日一次性歸還。2018年5月4日，王某高通過(guò)銀行轉(zhuǎn)賬方式償還徐某磊借款本金3萬(wàn)元。
判決要點(diǎn)
法院審理認(rèn)為：王某高為徐某磊出具的借條是其真實(shí)意思表示，不違反法律強(qiáng)制性規(guī)定，合法有效。徐某磊已按照約定支付了10萬(wàn)元借款，故王某高應(yīng)按照約定返還借款。
該案中，雙方約定月利率10%，王某高按此標(biāo)準(zhǔn)給付徐某磊2017年12月8日至2018年1月8日間的利息1萬(wàn)元，庭審中，王某高主張已支付的利息超過(guò)年利率36%的部分應(yīng)抵充借款本金，徐某磊表示認(rèn)可。法院認(rèn)為該主張符合法律規(guī)定，予以支持，故王某高2018年1月11日償還的1萬(wàn)元中3600元為利息，剩余的6400元應(yīng)為償還的本金。
庭審中，雙方均認(rèn)可王某高2018年5月4日償還的3萬(wàn)元為本金，故扣除王某高償還的6400元、3萬(wàn)元本金后，未還本金數(shù)額應(yīng)為63600元。徐某磊主張王某高償還7萬(wàn)元借款本金的訴訟請(qǐng)求，數(shù)額有誤，應(yīng)予變更。
王某高與徐某磊約定月利率10%，徐某磊主張逾期利息應(yīng)按照月利10%計(jì)算，不符合法律規(guī)定，借期內(nèi)利率和逾期利率應(yīng)調(diào)整為年利率24%，故徐某磊主張王某高給付利息2.5萬(wàn)元及按照月利率10%給付逾期利息的訴訟請(qǐng)求，法院不予支持。
判決結(jié)果
綜上，法院判決：被告王某高于判決生效之日起七日內(nèi)償還原告徐某磊借款本金63600元及逾期利息（自2018年5月5日起，按年利率24%計(jì)至還清借款之日止）；被告王某高于判決生效之日起七日內(nèi)償還原告徐某磊借款利息7139元（借款本金為93600元，自2018年1月9日至2018年5月4日，按年利率24%計(jì)算）。
律師點(diǎn)評(píng)
該案中，借貸雙方約定的月利率為10%，相當(dāng)于年利率120%，遠(yuǎn)超法律保護(hù)的不超過(guò)年利率24%的利息，有條件保護(hù)的超過(guò)年利率24%不超過(guò)年利率36%的利息。借貸雙方約定，借款本金10萬(wàn)元，按月利率10%計(jì)算，借款人王某高支付的第一個(gè)月的利息1萬(wàn)元。對(duì)于已經(jīng)支付的利息，法院按年利率36%計(jì)算利息，共 3600元，余款6400元屬于無(wú)效利息，只能退還或抵扣本金。因此，在案中，對(duì)于民間借貸的兩檔利率均有涉及。
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