01
從保險公司的理賠數(shù)據(jù)看，目前壽險的平均理賠金額在3萬元左右，現(xiàn)實很骨感...
很多伙伴對這個數(shù)據(jù)有疑惑，今天來專門說說。
目前壽險的平均理賠金額在3萬元左右是啥意思呢？
就是說，在2017年身故并且已經(jīng)買了壽險的這些被保人，從保險公司平均獲得3萬元左右的理賠款，之所以僅僅獲得了3萬元的賠償，是因為他們只買了3萬元的壽險保額；
我想表達(dá)的意思是，雖然我推薦大家定期壽險買到50萬、100萬、200萬，但這只是一個很理想的保額，實際上消費者購買的壽險平均保額是遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于50萬的；
而不是說，購買了50萬保額最終只能獲得3萬元的賠償，定期壽險的賠付是按保額賠付的，買多少賠多少，并且購買多份定期壽險可以累加賠付，互不影響；
并且，不僅僅是壽險的平均理賠金額很低，重疾險的平均理賠金額同樣很低，我以前有分享過，2017年重疾險平均理賠金額在5萬元左右，同樣是因為他們只買了5萬元保額的重疾險。
02
為什么這些獲得理賠的被保人，購買的重疾險、壽險保額這樣低呢？
最合理的解釋是，從發(fā)病率上來講，患重疾及身故的被保人中，年齡大者占多數(shù)，而這些年齡大的被保人可能是都購買重疾險及壽險十幾年、二十年了，在他們當(dāng)年購買保險時，三、五萬保額還是很多的；
這里面反映出來的核心問題是通貨膨脹，時間這把殺豬刀讓錢不值錢了；
其實，我們將來也會遇到一樣的問題，我們現(xiàn)在買定期壽險50萬、100萬、200萬，現(xiàn)在看起來是筆巨款，但可能20年后真正發(fā)生理賠時，那時候這筆錢的購買力，可能就僅相當(dāng)現(xiàn)在的5萬、10萬、20了；
身故獲賠3萬、患重疾獲賠5萬，我想對大多數(shù)被保人來說，他們買的壽險、重疾險并沒能為他們提供當(dāng)初買保險時所設(shè)想的充足保障，問題出在哪里？
最大的問題在于，他們沒有認(rèn)識到買保險并不是一勞永逸的事情，并不是買過一次保險，然后一輩子就不用再考慮保險的事情了。
實際上，我們買保險是一個動態(tài)調(diào)整的過程，現(xiàn)在買50萬、100萬，可能保障很充足，但一定要過3年、5年后再審視50萬、100萬的保障是否仍然充足；如果說10年、20年都維持原有的50萬、100萬保額不變，那必然會出現(xiàn)理賠時保障不充足的情況。
03
定期增加保障就是我建議對抗通貨膨脹的辦法，但有伙伴會擔(dān)心，如果過幾年身體健康狀況發(fā)生變化，買不了保險了怎么辦？
這的確是有可能的，但也要分情況。
買完保險后兩三年就立馬出現(xiàn)嚴(yán)重健康問題畢竟是小概率事情，對于大多數(shù)人，都會是十幾年或更久后才出現(xiàn)嚴(yán)重健康問題，然后發(fā)生重大疾病或身故，這期間已經(jīng)留出了足夠的時間讓我們增加保障，如果你做到了定期調(diào)整保險，我想在理賠的時候，保障也是會比較充足的。
可能你想到對抗通貨膨脹更好的辦法——購買分紅型重疾險、壽險；這個方法的確可以，但只適用于極少數(shù)伙伴。
我在《買保險，通貨膨脹怎么辦？》中有過專門分析，買分紅型保險對抗通貨膨脹只適合保費預(yù)算充足的伙伴，對大多數(shù)伙伴都不適用，因為分紅型保險太貴；
比如，大多數(shù)伙伴的保費預(yù)算可以買到30萬消費型重疾險，但如果買分紅型重疾險，只能買到15萬，目前來說15萬保額是不夠的，而分紅型保險的保額增長又是很緩慢的，這就導(dǎo)致買分紅型保險的被保人長期處于保障不足狀態(tài)，舍本逐末。
04
核心思想一句話：
如果你不想幾十年后不幸發(fā)生理賠時，僅僅只能獲得“3萬”、“5萬”的理賠款，那一定要明白：
買保險并不是一勞永逸的事情，我們買的保險保額是要動態(tài)調(diào)整的，需要通過定期適當(dāng)增加保額來對抗通貨膨脹，進(jìn)而讓自己始終處于保障充足狀態(tài)。
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