中關(guān)村互聯(lián)網(wǎng)金融研究院，看懂經(jīng)濟(jì)專欄作家（ta已經(jīng)入駐看懂App小程序，關(guān)注他可來看看懂App小程序）
在金融科技企業(yè)全面沖擊銀行業(yè)務(wù)的大環(huán)境下，開放銀行成為全球各大銀行轉(zhuǎn)型的新路徑。在海外，開放銀行從2014年開始就逐漸轉(zhuǎn)熱。在中國，從2018年下半年開始開放銀行才引起行業(yè)關(guān)注?？v觀全球，當(dāng)前歐美國家與中國在開放銀行的驅(qū)動(dòng)因素和對(duì)開放銀行的界定方面均存在差異。國外的開放銀行是自上而下，通過頂層設(shè)計(jì)推動(dòng)，強(qiáng)調(diào)的是數(shù)據(jù)的共享，國內(nèi)的開放銀行是市場自發(fā)行為，在實(shí)操上更多的是銀行服務(wù)的輸出，依賴與場景的合作。
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一、校準(zhǔn)認(rèn)知，厘清路徑
2016年8月，英國競爭和市場管理局（CMA）發(fā)布報(bào)告正式明確了開放銀行的概念， “Open Banking is a brand new, secure way for consumers including small businesses to share information, allowing new and existing companies to offer super-fast payment methods and innovative banking products.” 開放銀行由英文“Open Banking”翻譯而來，可以讓包括小企業(yè)在內(nèi)的消費(fèi)者通過開放API共享信息，允許現(xiàn)有公司和金融科技公司提供超高速支付方式和創(chuàng)新銀行產(chǎn)品。其目標(biāo)是加強(qiáng)市場競爭，促進(jìn)金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，提升消費(fèi)者獲取的金融服務(wù)的質(zhì)量。英國提出的開放銀行與英國監(jiān)管當(dāng)局的推動(dòng)和歐盟《新支付服務(wù)條例》（PSD2：強(qiáng)制所有歐洲國家向歐洲央行批準(zhǔn)的所有第三方免費(fèi)提供賬戶、交易和支付三個(gè)API 應(yīng)用程序接口)的全面實(shí)施有直接的關(guān)系，主要是關(guān)于銀行業(yè)不同方面的數(shù)據(jù)共享。因此，當(dāng)銀行自愿或因法律原因被迫共享數(shù)據(jù)時(shí)，就成為了“開放銀行”社區(qū)的一部分。目前為止，英國9家最大的個(gè)人和中小企業(yè)活期賬戶提供方（CMA9）已經(jīng)于2017年3月前開放銀行產(chǎn)品、分行及ATM等標(biāo)準(zhǔn)化數(shù)據(jù)。目前，英國正在積極推進(jìn)CMA9銀行移動(dòng)APP與其他第三方移動(dòng)APP之間實(shí)現(xiàn)公開且合規(guī)的數(shù)據(jù)共享。根據(jù)英國開放銀行網(wǎng)站的數(shù)據(jù)顯示，目前已有100家通過FCA認(rèn)證許可的金融服務(wù)提供商參與了開放銀行計(jì)劃，并提供了新的金融服務(wù)。在中國，開放銀行的實(shí)踐主要是銀行服務(wù)的輸出，通過線上技術(shù)的方式，把金融產(chǎn)品和服務(wù)，嵌入合作方自己的應(yīng)用程序和場景。在輸出方式上，均以API為主，但也支持SDK、H5等多種方式。在輸出內(nèi)容上，主要是銀行在底層賬戶管理基礎(chǔ)上，附加投、貸、付等核心功能和基礎(chǔ)服務(wù)為標(biāo)準(zhǔn)配置。此外，各家銀行也有特色化的內(nèi)容輸出。以建設(shè)銀行為例，建設(shè)銀行開發(fā)的開放銀行管理平臺(tái)于2018年8月正式上線，是將建行已有的服務(wù)，如賬戶開立、支付結(jié)算、投資理財(cái)?shù)?，以一種標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一的接口（API）封裝到軟件開發(fā)工具包（SDK）中，再嵌入到第三方服務(wù)中。這樣，可以利用獨(dú)角獸企業(yè)平臺(tái)引流，增加獲客渠道。對(duì)銀行而言，這種開放銀行的模式并沒有涉及到數(shù)據(jù)的聯(lián)動(dòng)。只是通過金融科技手段，對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)進(jìn)行解耦、重構(gòu)，嵌入到場景中去，實(shí)現(xiàn)線上獲客、留存結(jié)算類存款等目的。這種做法與金融科技巨頭們以科技為紐帶連接外部場景，生態(tài)化、平臺(tái)化思路很接近，是商業(yè)模式或經(jīng)營銀行業(yè)務(wù)方式的轉(zhuǎn)換。通過國內(nèi)外不同的實(shí)踐可以發(fā)現(xiàn)，目前歐美開放銀行更多是強(qiáng)制性的，數(shù)據(jù)開放是關(guān)鍵；國內(nèi)開放銀行更多是戰(zhàn)略定位，經(jīng)營模式的調(diào)整和選擇是核心。但可以看出，大家的共性在于，開放銀行的目標(biāo)主要是通過數(shù)據(jù)共享或者金融服務(wù)的釋放，達(dá)到金融商業(yè)生態(tài)的融合。但無論哪種方式，數(shù)據(jù)都是關(guān)鍵。數(shù)據(jù)屬于客戶，而不是銀行——這是英國開放銀行和PSD2的一個(gè)非常強(qiáng)大的價(jià)值主張。盡管聽起來很簡單，但它足以改變銀行和客戶之間的“權(quán)力平衡”。數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代，數(shù)據(jù)的價(jià)值不言而喻，它是了解你的客戶（KYC）、精準(zhǔn)營銷、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、創(chuàng)新的關(guān)鍵，是一種關(guān)鍵的生產(chǎn)要素。開放銀行使客戶更加自由，客戶可以把數(shù)據(jù)帶到任何他們認(rèn)為有更好服務(wù)的地方。因此，圍繞自由流動(dòng)客戶的競爭將更加激烈。可以看到，與數(shù)據(jù)相關(guān)的創(chuàng)新只是開放銀行創(chuàng)新的開始。◆ ◆ ◆
二、銀行業(yè)的最大趨勢：平臺(tái)化
毫無疑問，開放銀行對(duì)銀行業(yè)生態(tài)環(huán)境的影響將是顛覆性的。在英國，盡管只有九大銀行巨頭被迫實(shí)施開放的銀行標(biāo)準(zhǔn)，但當(dāng)監(jiān)管機(jī)構(gòu)釋放了開放銀行的巨大潛力并將開放銀行視為重要戰(zhàn)略之后，更多的機(jī)構(gòu)也意識(shí)到需要對(duì)監(jiān)管做出回應(yīng)。開放銀行將為銀行、金融科技公司帶來新的發(fā)展機(jī)遇。銀行意識(shí)到自己擁有強(qiáng)大的品牌，并被信任能夠管理客戶的資金、身份和數(shù)據(jù)，通過將已持有的數(shù)據(jù)與從其他機(jī)構(gòu)和來源收集的數(shù)據(jù)結(jié)合起來進(jìn)行深度分析和個(gè)性化分析，開放銀行可以成為豐富銀行功能和體驗(yàn)的一種方式。通過這種方式，銀行希望為現(xiàn)有客戶提供更多相關(guān)的產(chǎn)品和服務(wù)，并通過吸引新客戶來增加市場份額。認(rèn)識(shí)到自己缺乏競爭對(duì)手的靈活性、速度或創(chuàng)新能力的銀行，可以通過與金融科技公司的合作，補(bǔ)充自己的服務(wù)。金融科技公司可以為銀行的客戶增加價(jià)值，成為受控制和可信的生態(tài)系統(tǒng)的一部分。因此，平臺(tái)業(yè)務(wù)模型是大多銀行應(yīng)對(duì)開放浪潮的戰(zhàn)略選擇。平臺(tái)業(yè)務(wù)模型大家并不陌生，它的興起離不開大型科技公司，如亞馬遜、谷歌、阿里巴巴等，這些平臺(tái)通過重置進(jìn)入壁壘、改變價(jià)值創(chuàng)造和價(jià)值獲取的邏輯，進(jìn)行監(jiān)管套利、重新包裝或重新定位經(jīng)濟(jì)體系中的權(quán)力，改變和重組了越來越多的經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域。平臺(tái)業(yè)務(wù)模型與傳統(tǒng)經(jīng)營模式最大的不同在于，在參與者之間進(jìn)行價(jià)值交換和創(chuàng)新。“平臺(tái)銀行”并不是“開放銀行”可能的最終結(jié)果，只是開放銀行理念下銀行改變業(yè)務(wù)模式的一種方式。當(dāng)然銀行不能通過簡單地向外部開放幾個(gè)API來切換到平臺(tái)業(yè)務(wù)模型，更實(shí)質(zhì)的是其背后所代表的價(jià)值主張：客戶財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)的所有者，銀行產(chǎn)品的透明的和易于比較，多方合作、價(jià)值鏈重塑和產(chǎn)品創(chuàng)新。審視我國開放銀行的實(shí)踐，雖然有銀行平臺(tái)化經(jīng)營的邏輯，但只是實(shí)現(xiàn)了銀行與場景的合作，目的是實(shí)現(xiàn)線上獲客和留存結(jié)算存款等，可以暫時(shí)緩解零售銀行對(duì)零售領(lǐng)域失控的焦慮。◆ ◆ ◆
三、未來的銀行路在何方？
開放銀行這一新的價(jià)值主張為銀行業(yè)的變革打開了一個(gè)窗口，數(shù)據(jù)的開放有望重新建立銀行業(yè)發(fā)展格局和秩序。技術(shù)在不斷進(jìn)步，數(shù)字化進(jìn)程也沒有放慢步伐。如果互聯(lián)網(wǎng)不再是平臺(tái)化的唯一場景，如果客戶不再依賴場景，銀行如何抓住變化中的脈搏，在激烈的競爭和時(shí)代的更迭中幸存下來？一個(gè)行業(yè)之所有會(huì)產(chǎn)生，是因?yàn)樗芙鉀Q社會(huì)新生的需求，它的消亡也必然是由于需求的消失。銀行4.0的關(guān)鍵轉(zhuǎn)變，不是銀行的某些要素發(fā)生了轉(zhuǎn)變，而是客戶辦理銀行業(yè)務(wù)的方式發(fā)生了改變。顯然，客戶對(duì)銀行服務(wù)的需求仍然存在，面對(duì)嚴(yán)峻的市場環(huán)境，銀行需要回歸其本源邏輯——滿足客戶的真實(shí)金融服務(wù)需求，從客戶需求出發(fā)，以開放共贏的心態(tài)，重新審視提供服務(wù)的方式。作者簡介：
劉勇：中關(guān)村互聯(lián)網(wǎng)金融研究院院長、國培機(jī)構(gòu)董事長、中國互聯(lián)網(wǎng)金融三十人論壇（CIF30）秘書長、中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)互聯(lián)網(wǎng)分會(huì)委員兼副秘書長、中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)統(tǒng)計(jì)分析專業(yè)委員會(huì)委員、中國人民大學(xué)創(chuàng)業(yè)教育專家咨詢委員會(huì)委員、中國人民大學(xué)商學(xué)院MBA企業(yè)導(dǎo)師、北京國家會(huì)計(jì)學(xué)院研究生導(dǎo)師。先后主持多項(xiàng)金融科技與互聯(lián)網(wǎng)金融專項(xiàng)課題研究工作：《北京市促進(jìn)金融科技發(fā)展規(guī)劃（2018—2022年）》《海淀區(qū)建設(shè)具有全球影響力的金融科技創(chuàng)新中心五年發(fā)展規(guī)劃》《小微企業(yè)融資環(huán)境評(píng)價(jià)報(bào)告》《中關(guān)村金融科技行業(yè)發(fā)展研究報(bào)告》《北京市知識(shí)產(chǎn)權(quán)投融資體系建設(shè)研究》等。編著有《智能投顧》《保險(xiǎn)科技》《區(qū)塊鏈：重塑經(jīng)濟(jì)與世界》《互聯(lián)網(wǎng)金融》《平臺(tái)制勝》《中國小微金融與互聯(lián)網(wǎng)金融競爭力評(píng)價(jià)報(bào)告》以及“互聯(lián)網(wǎng)金融職業(yè)能力”系列叢書等專業(yè)圖書，被中信出版集團(tuán)評(píng)為2016年度最佳作者，《互聯(lián)網(wǎng)金融》榮獲第二屆金融圖書“金羊獎(jiǎng)”。
李達(dá)：中關(guān)村互聯(lián)網(wǎng)金融研究院高級(jí)研究員。北京大學(xué)光華管理學(xué)院經(jīng)濟(jì)學(xué)博士，中國社會(huì)科學(xué)院數(shù)量經(jīng)濟(jì)與技術(shù)經(jīng)濟(jì)研究所博士后。曾任某知名券商宏觀分析師，后從事量化對(duì)沖基金、一級(jí)市場股權(quán)投資以及智能制造、分布式賬本技術(shù)以及供應(yīng)鏈金融等相關(guān)研究。曾負(fù)責(zé)《中關(guān)村金融科技行業(yè)研究報(bào)告》《國內(nèi)外重點(diǎn)地區(qū)金融科技發(fā)展研究報(bào)告》《金融科技行業(yè)投融資研究報(bào)告》等課題研究，參與撰寫《金融科技研究與評(píng)估2018：全球系統(tǒng)重要性銀行金融科技指數(shù)》中“區(qū)塊鏈發(fā)展的動(dòng)態(tài)和趨勢”和“區(qū)塊鏈在匯豐銀行中的應(yīng)用”兩章，發(fā)表《金融監(jiān)管的英美經(jīng)驗(yàn)》等金融科技方向文章，具備較強(qiáng)的金融科技研究能力及項(xiàng)目管理經(jīng)驗(yàn)。
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