重慶富民銀行行長 孫中東
銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型是潮流更是趨勢，在數(shù)字化建設(shè)模式落地過程中，銀行需要將自己的核心能力建設(shè)與模式落地同步推進(jìn)，通過數(shù)字化建設(shè)模式落地推進(jìn)核心能力建設(shè)；通過核心能力建設(shè)，提升數(shù)字化建設(shè)模式落地的成效。
數(shù)字化銀行核心能力
在數(shù)字化建設(shè)模式落地過程中，銀行需要著重建設(shè)自己的21個(gè)核心能力。前7個(gè)核心能力是傳統(tǒng)銀行需要具備的基本能力，后14個(gè)是解決互聯(lián)網(wǎng)化問題需具備的能力。這21個(gè)能力的打造，是一個(gè)銀行是不是“數(shù)字化銀行”的基本評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)。
金融基本服務(wù)能力：
1，統(tǒng)一的客戶及賬戶管理能力；
2，集中總賬的管理能力；
3，公司及零售客戶的產(chǎn)品研發(fā)及服務(wù)能力；
4，銀行高效的交易能力；
5，多渠道整合能力；
6，精準(zhǔn)的客戶關(guān)系管理及分析能力；
7，全面的風(fēng)險(xiǎn)管理能力；
互聯(lián)網(wǎng)場景服務(wù)延伸能力：
8，基于自建、合作、植入場景模式提供銀行服務(wù)和產(chǎn)品的能力；
9，為產(chǎn)業(yè)鏈條不同客戶提供定制化、全方位、綜合化服務(wù)的能力；
10，迅速響應(yīng)和滿足個(gè)人、小微企業(yè)的民生類、個(gè)性化需求的能力；
11，提供非金融、增值服務(wù)吸引客戶，避免同質(zhì)化競爭的能力；
12，全方位融入社交化網(wǎng)絡(luò)、了解最新需求、與客戶互動(dòng)的能力；
13，基于移動(dòng)技術(shù)，創(chuàng)新銀行產(chǎn)品、渠道和對(duì)客服務(wù)模式的能力；
14，與中小銀行、金融同業(yè)合作共贏的能力；
互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)支撐能力：
15，提供客戶統(tǒng)一視圖、統(tǒng)一成長體系和服務(wù)、一致體驗(yàn)的能力；
16，互聯(lián)網(wǎng)模式下對(duì)公對(duì)私一體化、跨行跨境一體化的支付能力；
17，快速有效的將現(xiàn)有銀行系統(tǒng)交易微服務(wù)化、組件化的能力；
18，開放合作的方式支持內(nèi)外部機(jī)構(gòu)共同創(chuàng)新業(yè)務(wù)和產(chǎn)品的能力；
19，為各領(lǐng)域提供精準(zhǔn)營銷、大數(shù)據(jù)風(fēng)控和反欺詐的能力；
20，以共享、云化的方式，將特色、非金融服務(wù)推向客戶的能力；
21，有效隔絕互聯(lián)網(wǎng)安全風(fēng)險(xiǎn)，提供嚴(yán)密的安全防護(hù)體系的能力。
圖1：數(shù)字化銀行的21項(xiàng)核心能力
數(shù)字化銀行多重賦能體系
數(shù)字化銀行有搭建多重賦能體系的需求。
銀行是社會(huì)資金融通的重要管道，銀行所有的產(chǎn)品本質(zhì)上都是服務(wù)。在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，銀行所有的服務(wù)，都可以“數(shù)字化”，都能“線上化”，都有打破空間、時(shí)間限制的可能。
在互聯(lián)網(wǎng)到來之前，銀行業(yè)的信息化是所有行業(yè)里做得最好的。在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，銀行原本的優(yōu)勢，在互聯(lián)網(wǎng)浪潮的沖擊下，短時(shí)間優(yōu)勢變劣勢。但銀行原本信息化的基礎(chǔ)，加上本身所具備的“互聯(lián)網(wǎng)屬性”，讓銀行業(yè)有可能將自己具備的基礎(chǔ)能力得以在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代進(jìn)一步延伸。
圖2：數(shù)字化銀行賦能體系
借助于互聯(lián)網(wǎng)及互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，銀行乃至整個(gè)金融業(yè)，可以進(jìn)一步延伸服務(wù)的范圍、擴(kuò)展服務(wù)的邊界、提升自身服務(wù)效率、升級(jí)自身服務(wù)水平。不過，銀行要搭上互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)這股“東風(fēng)”，需要具備銀行數(shù)字化的核心基礎(chǔ)能力，在此基礎(chǔ)上構(gòu)建多重賦能體系，實(shí)現(xiàn)自我賦能、合作賦能、生態(tài)賦能。
自我賦能
銀行從開始信息化建設(shè)那一天，就越來越多的依賴系統(tǒng)、依賴技術(shù)。銀行業(yè)務(wù)，無論前、中、后臺(tái)，無論總分行，不管是業(yè)務(wù)開展，還是經(jīng)營銷售，無不需要技術(shù)、需要系統(tǒng)、需要網(wǎng)絡(luò)支撐。
銀行再也不能把技術(shù)只當(dāng)技術(shù)了，銀行技術(shù)本身就是銀行的服務(wù)、產(chǎn)品、聲譽(yù)。只有擁有了一流的技術(shù)能力，銀行才有可能提供互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代需要的優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)，跟上用戶需求升級(jí)的節(jié)奏，不被時(shí)代所淘汰。銀行要成為技術(shù)的引領(lǐng)者，而不是被迫的跟跑者。銀行所有基礎(chǔ)能力中最核心的能力，除了經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)營資金等等，還需要再加上一條：引領(lǐng)并掌握最先進(jìn)金融技術(shù)的能力。
在大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、AI等新技術(shù)不斷涌現(xiàn)的時(shí)代，要有引領(lǐng)行業(yè)的技術(shù)能力，銀行需要在幾十年信息化累計(jì)的基礎(chǔ)之上，不斷將新興的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)融入到自身的經(jīng)營與管理中并進(jìn)一步升級(jí)，實(shí)現(xiàn)數(shù)字化管理與經(jīng)營。與傳統(tǒng)的技術(shù)不同，新技術(shù)應(yīng)用，不再是簡單業(yè)務(wù)底層的支撐，而是將從服務(wù)模式、服務(wù)內(nèi)容、服務(wù)流程等各方面對(duì)銀行金融業(yè)務(wù)產(chǎn)品產(chǎn)生變革性的影響。銀行要實(shí)現(xiàn)自我賦能，就需要將技術(shù)與自己的金融服務(wù)、金融產(chǎn)品進(jìn)行多方嘗試，從而實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)能力的升級(jí)。
采用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，實(shí)現(xiàn)自我賦能，對(duì)銀行來說，絕不是一次系統(tǒng)更新或升級(jí)，而是一個(gè)持續(xù)不斷的過程。銀行需要有自己的技術(shù)迭代進(jìn)化能力，需要有持續(xù)學(xué)習(xí)、并將互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)運(yùn)用到金融服務(wù)中的能力。銀行的自我賦能不是一次可完成的，而是不斷賦能、不斷成長的過程。
在銀行自我賦能的過程中，核心工作就是利用各種新興互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，不斷增強(qiáng)的數(shù)字化銀行的21項(xiàng)核心能力，一步步增加市場競爭力，取得突破性發(fā)展。
合作賦能
銀行首要的任務(wù)是提供優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)，金融服務(wù)的中介性質(zhì)，要求銀行連接有不同金融需求的客戶。在客戶有金融需求的時(shí)候，銀行要及時(shí)提供金融服務(wù)。
銀行要將金融業(yè)務(wù)融入到線上服務(wù)中，不是像以前一樣，只是在線上開一個(gè)移動(dòng)銀行，而是要將金融服務(wù)滲透到客戶需求金融服務(wù)的場景中。要實(shí)現(xiàn)這個(gè)目標(biāo)，銀行就需要不斷強(qiáng)化自身的金融數(shù)字化能力、線上服務(wù)能力。
有了基礎(chǔ)的數(shù)字化能力之后，銀行只有開放才能得到持續(xù)發(fā)展的動(dòng)力。銀行要積極將自己的服務(wù)能力輸出，輸出給合作伙伴、同業(yè)以及服務(wù)的場景。通過向場景輸出金融科技能力，在服務(wù)好客戶的同時(shí)，更要服務(wù)好客戶的客戶。
賦能給合作伙伴、同業(yè)的同時(shí)，銀行也會(huì)在其中獲得自身發(fā)展的空間。一方面銀行要合作進(jìn)入更多的場景中，將金融服務(wù)滲透到更多線上移動(dòng)應(yīng)用、移動(dòng)服務(wù)中；另一方面，與同業(yè)合作，將線上金融服務(wù)能力輸出給有相關(guān)需求的金融同業(yè)，實(shí)現(xiàn)共贏。只有借船出海，銀行才能夠在激烈的市場競爭中乘風(fēng)破浪。
生態(tài)賦能
在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，社會(huì)經(jīng)濟(jì)下的各個(gè)行業(yè)小生態(tài)逐步與互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)融合。銀行業(yè)要發(fā)展，就必須盡快融入互聯(lián)網(wǎng)這個(gè)大生態(tài)之中。
互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)本身有多互動(dòng)、強(qiáng)活力、多樣性、高流量等特點(diǎn)，帶給本身就是要做連接“接口”的銀行更多的挑戰(zhàn)和機(jī)會(huì)。互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)趨向于將更多的東西連接起來，而任何一個(gè)新連接的建立，對(duì)銀行來說，就是一次構(gòu)建新業(yè)務(wù)的機(jī)會(huì)。在這樣一個(gè)充滿新連接的新生態(tài)中，銀行業(yè)有巨大的發(fā)展機(jī)會(huì)，互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)將無限賦能銀行業(yè)，前提是銀行業(yè)抓住機(jī)會(huì)重構(gòu)全新的服務(wù)。
實(shí)現(xiàn)了自我賦能的數(shù)字化銀行，具備了面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下激烈競爭的21項(xiàng)核心能力，進(jìn)而通過合作進(jìn)入到更多場景、更多行業(yè)之中，為之提供金融科技支撐，實(shí)現(xiàn)合作賦能。合作場景、合作行業(yè)有了金融能力支撐之后，有機(jī)會(huì)實(shí)現(xiàn)行業(yè)升級(jí)，進(jìn)而與數(shù)字化銀行合作，形成全新的產(chǎn)業(yè)金融。伴隨著產(chǎn)業(yè)金融的升級(jí)，產(chǎn)業(yè)生態(tài)也將隨之升級(jí)，新的行業(yè)會(huì)隨之產(chǎn)生。在全新升級(jí)的產(chǎn)業(yè)生態(tài)中，數(shù)字化銀行在其中，必然有機(jī)會(huì)尋找到全新的發(fā)展機(jī)會(huì)，從而數(shù)字化銀行在賦能生態(tài)的同時(shí)，也從生態(tài)得到全新的發(fā)展空間。
總之，銀行只有實(shí)現(xiàn)了自身的數(shù)字化，外部賦能才是高效的。要打造數(shù)字化銀行，要先有整體的數(shù)字化布局。具有21項(xiàng)核心能力的數(shù)字化銀行，進(jìn)而不斷自我賦能、合作賦能、生態(tài)賦能，未來銀行模式——數(shù)字化銀行 多重賦能，才能逐步發(fā)揮它巨大的潛力，獲得可持續(xù)的長期發(fā)展動(dòng)能。同時(shí)，不斷興起的新技術(shù)為數(shù)字化銀行提供了機(jī)遇與挑戰(zhàn)。更多的跨界融合與多重賦能，也必將給用戶帶來了更好的服務(wù)，為市場經(jīng)濟(jì)創(chuàng)造更大的價(jià)值。
作者系重慶富民銀行行長
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