作者：王凌云
作者單位：蘭州銀行信息科技部
目前，隨著金融科技在銀行業(yè)的全面滲透和5G商用推廣，“數(shù)字化”、“移動化”正在深刻影響著客戶、商業(yè)及生活方式，進而改變金融業(yè)務(wù)模式。在互聯(lián)網(wǎng)時代，發(fā)展金融科技數(shù)字化轉(zhuǎn)型歷程中須秉承的開放、合作的發(fā)展理念，推動傳統(tǒng)銀行向開放銀行轉(zhuǎn)型。
開放銀行是銀行在互聯(lián)網(wǎng)時代獲取客戶、服務(wù)客戶以及留住客戶的最佳實踐，解決了銀行業(yè)務(wù)在互聯(lián)網(wǎng)時代的經(jīng)營難題。以開放平臺API/SDK等技術(shù)手段連接生態(tài)場景，并以數(shù)字化方式運營，向生態(tài)場景中的客戶全面提供數(shù)字化金融服務(wù)的銀行。
蘭州銀行自2012年發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)以來，加快推動新技術(shù)的創(chuàng)新應(yīng)用，優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，改善客戶體驗，提升業(yè)務(wù)辦理的效率；大力實施平臺戰(zhàn)略，圍繞“用戶、交易、信用”三大基礎(chǔ)數(shù)據(jù)，建設(shè)以行業(yè)應(yīng)用、電子商務(wù)、互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)為一體的場景化金融應(yīng)用平臺，打造集支付、理財、信貸、電子商務(wù)、大數(shù)據(jù)金融等為一體的互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)體系。
在平臺運營過程中，也出現(xiàn)了一些天花板。以金融產(chǎn)品為基礎(chǔ)的手機銀行或百合銀行，經(jīng)過多年的發(fā)展，業(yè)務(wù)增長趨于穩(wěn)定飽和且金融產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重，缺乏差異化競爭；以行業(yè)應(yīng)用為主線的百合生活網(wǎng)電商平臺、e住e行房車交易平臺、農(nóng)村產(chǎn)權(quán)信息化綜合服務(wù)平臺等跨界平臺，受限于地域、專業(yè)化運營水平等諸多因素，發(fā)展面臨諸多困難，且C端流量均被互聯(lián)網(wǎng)巨頭控制，各大銀行的自建平臺的流量均不樂觀。為此，蘭州銀行通過引入敏捷工作方式及理念、細分具體的場景和行業(yè)、建設(shè)開放API平臺和智能風(fēng)控平臺、構(gòu)建用戶畫像等具體做法和措施，加快金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型，打造開放銀行，重構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)體系，將我行前/中/后臺的能力、資源的全面開放，與生態(tài)伙伴在能力、模式上的共創(chuàng)共建，產(chǎn)生強網(wǎng)絡(luò)協(xié)同效應(yīng)，著力解決客戶痛點問題，實現(xiàn)批量獲客，使數(shù)據(jù)、渠道、體驗的價值最大化。
以下是蘭州銀行開放銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的具體實踐案例
1. 搭建互聯(lián)網(wǎng)開放平臺
2018年下半年起，蘭州銀行在已有互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)體系的基礎(chǔ)上，建設(shè)互聯(lián)網(wǎng)開放平臺，探索金融場景化和場景化金融，為B端、C端以及G端客戶提供賬戶、支付、收單、電子商務(wù)、資金存管、理財、信貸、中間業(yè)務(wù)等綜合化金融服務(wù)，使開放平臺成為銀行金融服務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)多種創(chuàng)新模式的連接器，整合服務(wù)同時為互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新業(yè)務(wù)提供持續(xù)、有力的支持。
在技術(shù)層面分析開發(fā)者對接過程時間周期長，SDK代碼集成復(fù)雜度高，合作伙伴接入流程繁瑣等痛點，對接入接出涉及的技術(shù)環(huán)節(jié)做重構(gòu)和優(yōu)化，第三方開發(fā)者通過幾行代碼和demo樣例實現(xiàn)快速實現(xiàn)SDK和API接口的對接和聯(lián)調(diào)，降低對接成本，做到一站式接入、敏捷化開發(fā)、標(biāo)準(zhǔn)化運營和個性化服務(wù)，同時運用OCR、人臉識別、FIDO等金融科技手段提升用戶的操作體驗和安全體驗。
在業(yè)務(wù)層面堅持開放、合作的理念，對場景和行業(yè)進行細分，瞄準(zhǔn)金融科技公司涉足較少的G端和B端市場。與蘭州市大數(shù)據(jù)局、雄關(guān)便民卡、張掖智慧城市等G端客戶開展深入合作，將電子賬戶開戶、支付收單、信用卡業(yè)務(wù)、便民繳費業(yè)務(wù)、貸款、理財?shù)冉鹑诋a(chǎn)品做嵌入式輸出，實現(xiàn)資源共享和優(yōu)勢互補，解決老百姓在公安、人力資源社會保障、教育、衛(wèi)生健康、民政、住房城鄉(xiāng)建設(shè)等重點領(lǐng)域辦理業(yè)務(wù)的痛點，實現(xiàn)更多政務(wù)服務(wù)事項“掌上辦”、“指尖辦”，提升老百姓辦事滿意度；與燃氣公司、物業(yè)公司、大型商場等B端客戶合作，提供收單、清分、對賬、現(xiàn)金管理、理財和供應(yīng)鏈金融等金融服務(wù)進行整合，為商戶提供一站式綜合化、個性化服務(wù)解決方案。
2. 搭建智能行為風(fēng)控平臺
蘭州銀行智能行為風(fēng)控平臺是針對銀行發(fā)展過程中所面臨的各類欺詐風(fēng)險，以大數(shù)據(jù)平臺為基礎(chǔ)，結(jié)合設(shè)備指紋、機器學(xué)習(xí)、流式計算等先進技術(shù)，打造的具有實時風(fēng)險防控能力的創(chuàng)新類項目。
智能行為風(fēng)控平臺按照“事前識別、事中防控、事后分析”的風(fēng)控原則，借助行業(yè)、外部、歷史、實時等數(shù)據(jù)來源，通過業(yè)務(wù)流程的前、后雙驅(qū)風(fēng)險控制模型，形成了覆蓋線上線下多渠道、全業(yè)務(wù)形態(tài)、各業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)的風(fēng)險等級識別體系。同時基于海量的設(shè)備安全數(shù)據(jù)、威脅情報數(shù)據(jù)和用戶行為數(shù)據(jù)，制定1500 不同維度、不同應(yīng)用場景的專家風(fēng)控規(guī)則，打造獨有的以設(shè)備安全為核心的智能反欺詐模型，為交易提供無感知的毫秒級風(fēng)控響應(yīng)。
智能行為風(fēng)控平臺采用精準(zhǔn)設(shè)備指紋、終端威脅感知、人工智能機器學(xué)習(xí)、全渠道聯(lián)防聯(lián)控等創(chuàng)新技術(shù)，有效識別作弊設(shè)備和惡意行為等威脅，構(gòu)建全生命周期智能化風(fēng)控系統(tǒng)，形成跨渠道、跨場景、跨業(yè)務(wù)的全渠道聯(lián)防聯(lián)控體系，可有效解決金融業(yè)務(wù)中面臨的較為突出的惡意注冊、虛假開戶、薅羊毛、賬戶信息竊取、盜轉(zhuǎn)盜刷和商戶虛假交易等各類風(fēng)險問題。
3. 重塑CRM
基于知識圖譜以及機器學(xué)習(xí)技術(shù)的智能CRM系統(tǒng)，在智能營銷和智能風(fēng)控方面發(fā)揮了數(shù)字化競爭的優(yōu)勢。智能營銷子系統(tǒng)構(gòu)建了客戶營銷標(biāo)簽體系，描繪客戶畫像，助力全面深度洞察客戶的行為偏好與需求；基于客戶畫像，以知識圖譜技術(shù)為驅(qū)動，結(jié)合實際業(yè)務(wù)場景，搭建智能營銷模型庫，實現(xiàn)智能推薦和輸出高潛在營銷價值客戶，支撐精準(zhǔn)營銷，提供營銷任務(wù)管理。智能風(fēng)控子系統(tǒng)構(gòu)建客戶風(fēng)險標(biāo)簽體系，直觀反映客戶潛在風(fēng)險特征，支撐客戶潛在風(fēng)險分析;基于知識圖譜技術(shù)，結(jié)合風(fēng)險標(biāo)簽和風(fēng)險場景，搭建智能風(fēng)控模型庫，及時輸出客戶的潛在風(fēng)險事件，驅(qū)動客戶經(jīng)理開展貸前、貸后風(fēng)險排查以及信用卡的管理。
目前平臺實現(xiàn)了客戶貢獻度評價、客戶忠誠度評價、潛客綜合分析、相似客戶推薦、適用產(chǎn)品推薦、未知上下游挖掘、睡眠戶喚醒、客戶流失預(yù)警、信用卡調(diào)額評測、信用卡營銷分析、資產(chǎn)提升、授信集中度、公司客戶風(fēng)險度評價、黑名單關(guān)聯(lián)、信用風(fēng)險傳導(dǎo)、異常擔(dān)保形態(tài)等二十個業(yè)務(wù)模型，為全行零售和公司業(yè)務(wù)場景提供客戶評分授信、精準(zhǔn)營銷和智能風(fēng)控等數(shù)字化服務(wù)。
在數(shù)字化驅(qū)動下，蘭州銀行通過自建場景、共建場景、融入場景的方式，整合行內(nèi)外多源異構(gòu)信息，建立場景化、智能化的客戶評分授信、風(fēng)控模型，形成了客戶身份特質(zhì)、信用歷史、行為特征、還款能力、社會評級五個維度信用特征。實現(xiàn)貸款環(huán)節(jié)從數(shù)據(jù)授權(quán)調(diào)閱、模型計算、風(fēng)控排查、業(yè)務(wù)自動審批秒級放款，并廣泛運用在互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)的多個場景中（校園e貸、百合信用質(zhì)押貸、百合e貸、）累計實現(xiàn)交易金額2.97億元、交易筆數(shù)10220筆、解決了消費信貸的業(yè)務(wù)瓶頸，促進業(yè)務(wù)快速發(fā)展。
4. 建設(shè)敏捷、開放的銀行能力。
蘭州銀行始終以客戶需求為中心，以提升客戶體驗為目標(biāo)，實現(xiàn)科技與銀行業(yè)務(wù)深度融合的同時，堅持科技引領(lǐng)，以科技敏捷帶動業(yè)務(wù)敏捷，不斷打造敏捷、開放的銀行服務(wù)能力。依靠科技和創(chuàng)新，實現(xiàn)銀行服務(wù)能力的敏捷開發(fā)，積極順應(yīng)業(yè)務(wù)變化及客戶需求，打造“差異化、差距化”的競爭優(yōu)勢。同時，不斷加強內(nèi)部管理，重視標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)，夯實金融科技基礎(chǔ)設(shè)施，獲取效率與質(zhì)量的最佳平衡點。在建設(shè)開放銀行的道路上，堅持自主創(chuàng)新與引入外部資源相結(jié)合，將行內(nèi)獨立的渠道和產(chǎn)品通過互聯(lián)網(wǎng)開放平臺進行模塊化、客制化的整合和封裝，實現(xiàn)市場的快速響應(yīng)和業(yè)務(wù)的快速落地并降低試錯成本。
未來，蘭州銀行將持續(xù)堅持Fintech理念、思維、技術(shù)運用于金融產(chǎn)品與金融服務(wù)中，通過聯(lián)合創(chuàng)新，大幅提升傳統(tǒng)金融服務(wù)的業(yè)務(wù)效率與操作便利性，增加用戶黏性與滿意度，同時利用成熟豐富的業(yè)務(wù)風(fēng)險控制體系研發(fā)更多兼顧安全與體驗的金融服務(wù)產(chǎn)品，打造“科技 金融”的開放銀行，重構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)體系，將賬戶、支付、收單、電子商務(wù)、資金存管、理財、信貸、中間業(yè)務(wù)等綜合化金融服務(wù)能力輸出給生態(tài)合作伙伴，打造基于移動互聯(lián)網(wǎng)的各類場景化金融服務(wù)應(yīng)用、全面立體化的獲客渠道模式、全方位智能的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)、具有前瞻性的全面風(fēng)險控制體系等。
