截止2017年11月，全國累計(jì)成立的網(wǎng)貸平臺超過5500家，其中停業(yè)以及問題平臺約為3700家，問題平臺占到了66.4%。僅2016年至2017年問題平臺增加約1000家之多，這也不難解釋頻繁出現(xiàn)“爆雷”的消息。
我國的網(wǎng)貸平臺從2013年開始開始大幅增加，至2015年達(dá)到了一個高峰，然后再逐漸下降。但是，問題平臺的數(shù)量一直在增加，跑路的腳步一直沒停止。2016年可以說是P2P行業(yè)的監(jiān)管元年，網(wǎng)貸平臺不斷發(fā)展，而行業(yè)亂象不斷地發(fā)生，問題平臺不斷出現(xiàn)。
“合規(guī)”成為了此次監(jiān)管下重點(diǎn)討論問題，而接入銀行存管被廣泛看作P2P平臺完成合規(guī)的重要使命之一。銀行存管主要防止詐騙和涉嫌自融問題的平臺，此番合規(guī)浪潮讓無法完成銀行存管的平臺退出這個舞臺，但接入存管的平臺卻無法保證“爆雷”的發(fā)生。在這個過程中銀行存管扮演了什么樣角色？是否真正起到監(jiān)管作用？
銀行存管是指由銀行為P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺開設(shè)資金存管賬戶，讓平臺投資人和借款者的資金不經(jīng)過平臺賬戶而完成借貸過程，從而避免平臺自設(shè)資金池的風(fēng)險(xiǎn)，防止平臺卷款跑路。當(dāng)投資人充值投資時(shí)，資金先由投資人的銀行賬戶轉(zhuǎn)向了銀行的投資人存管賬戶，如果借款成功，則由銀行將投資人的資金轉(zhuǎn)入借款者的銀行賬戶，若借款失敗則由P2P平臺資金存管銀行返還給投資者;當(dāng)借款者歸還本金和利息時(shí)，資金先由借款者的銀行賬戶轉(zhuǎn)入銀行的借款人存管賬戶，再由銀行匯款給投資者，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺只收取部分手續(xù)費(fèi)。
圖中可以看見，所有資金都不經(jīng)過P2P平臺，由于所有款項(xiàng)都是在銀行存管賬戶中流轉(zhuǎn)，資金始終是在銀行存管賬戶里，從而使P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺與投資人的資金“隔離”，也杜絕了平臺私設(shè)“資金池”及非法集資的政策風(fēng)險(xiǎn)。從操作層面上我們可以看出銀行存管能夠防止P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺挪用資金、卷款跑路，保障投資者的資金安全，理論上也應(yīng)該能夠吸引投資者，提高P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的人氣和成交量。
從這個邏輯，我們可以發(fā)現(xiàn)銀行存管對經(jīng)營不善，而導(dǎo)致壞賬和虧損倒閉的平臺并不起作用。接入銀行存管并不代表平臺的風(fēng)控過關(guān)，并且這其中也有貓膩的存在。
名為托管，實(shí)為第三方支付通道。部分P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺對外聲稱其平臺上的資金都由第三方支付機(jī)構(gòu)進(jìn)行托管，但真實(shí)的情況是第三方資金托管機(jī)構(gòu)僅僅提供了第三方支付功能并沒有提供第三方資金托管功能。第三方支付的賬戶資金仍然流入P2P對公銀行賬戶。第三方支付僅作為支付通道，對資金流動無實(shí)質(zhì)監(jiān)管，容易造成P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺方挪用資金他用、甚至卷款潛逃。真正的資金托管是為借貸雙方設(shè)置獨(dú)立的個人虛擬賬戶，實(shí)現(xiàn)點(diǎn)對點(diǎn)的資金流動監(jiān)控，使P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺無法觸碰用戶資金。
不能絕對迷信銀行存管。即使P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺使用了規(guī)范的第三方資金托管流程和銀行存管，P2P平臺運(yùn)營者仍可以通過偽造借款人和借款項(xiàng)目，在符合第三方資金托管流程規(guī)范的前提下套走資金，第三方資金托管只是增加了作假的復(fù)雜程度和成本，但不能解決平臺挪用資金的問題。這意味著在缺乏監(jiān)管的情況下，第三方資金托管并不能保障P2P網(wǎng)絡(luò)借貸投資者的資金安全，也不能杜絕平臺欺詐、跑路的風(fēng)險(xiǎn)。目前各大第三方資金托管的P2P平臺都出現(xiàn)了部分“跑路”的案例也證明了這一點(diǎn)，很快銀行存管安全的神話也很快會破滅。
總結(jié)：銀行存管、第三方資金托管機(jī)構(gòu)只是對平臺的資金進(jìn)行存管并不對其資金來源和去向進(jìn)行審核與監(jiān)管，更不會對平臺的業(yè)務(wù)真實(shí)性和運(yùn)營情況進(jìn)行監(jiān)管。第三方托管、銀行存管主要是防止詐騙和自融平臺，對經(jīng)營不善，因?yàn)閴馁~和虧損倒閉的平臺并不起作用。不要迷信銀行存管和第三方托管，銀行存管僅僅風(fēng)控的一小步。中央地方協(xié)同監(jiān)管，實(shí)施登記備案，負(fù)面清單管理，強(qiáng)化信息披露，才能推動行業(yè)自律，為此次合規(guī)之路迎來變革。
